個(gè)人養(yǎng)老聚焦視角三 | 如何攢自己的養(yǎng)老錢？

　　這兩年，“抱團(tuán)養(yǎng)老”，“旅行養(yǎng)老”，“旅居養(yǎng)老”，“興趣養(yǎng)老”，“候鳥(niǎo)養(yǎng)老”等各種各樣的養(yǎng)老“姿勢(shì)”層出不窮，這種新潮的背后，是人們對(duì)養(yǎng)老費(fèi)用前瞻性規(guī)劃。那么面對(duì)花費(fèi)不菲的養(yǎng)老費(fèi)用……

　　我們究竟要依靠什么來(lái)養(yǎng)老？養(yǎng)老金從何而來(lái)

　　從來(lái)源歸納來(lái)看，養(yǎng)老金來(lái)源大體來(lái)說(shuō)主要有這么幾種：

　　1、靠國(guó)家

　　國(guó)家的介入與強(qiáng)制體制的設(shè)置可以實(shí)現(xiàn)社會(huì)中各階層的轉(zhuǎn)移支付，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)老年人的養(yǎng)老金保護(hù)。比如，在社會(huì)保險(xiǎn)制度下，職工強(qiáng)制性繳納的養(yǎng)老費(fèi)用本質(zhì)上就是一種轉(zhuǎn)移支付。簡(jiǎn)而言之，就是“年輕人養(yǎng)活了老年人”。

　　2、靠企業(yè)

　　在我國(guó)的養(yǎng)老金體系中，一些支出是由公司承擔(dān)的，“轉(zhuǎn)移”到個(gè)人賬戶上，形成了一種員工的長(zhǎng)效激勵(lì)機(jī)制。在我們國(guó)家的歷史上，國(guó)企就曾經(jīng)全面擔(dān)負(fù)起了員工的養(yǎng)老金。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，各類企業(yè)逐步建立了退休職工的養(yǎng)老保障制度。簡(jiǎn)而言之，“企業(yè)養(yǎng)活了老年人”

　　3、靠?jī)号?/b>

　　“養(yǎng)兒防老”，子女贍養(yǎng)老人，是常見(jiàn)一種養(yǎng)老模式。這種依托在血緣關(guān)系上的養(yǎng)老，本質(zhì)就是將子女（或親屬）的購(gòu)買力向父母進(jìn)行了轉(zhuǎn)移。簡(jiǎn)單而言就是“親屬養(yǎng)活了老年人”。

　　4、靠自己

　　個(gè)人在青年時(shí)進(jìn)行養(yǎng)老存款，購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)生命周期中的購(gòu)買力轉(zhuǎn)移。舉例來(lái)說(shuō)，在青年時(shí)，購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)，進(jìn)行理財(cái)投資，在退休后獲得穩(wěn)定現(xiàn)金流來(lái)維持生活。簡(jiǎn)而言之，就是“青年自己養(yǎng)活老年自己”。

　　養(yǎng)老我做主，參加多層次的養(yǎng)老制度

　　退休者人數(shù)不斷增加，在職人數(shù)不斷減少，供養(yǎng)比例不斷提高，養(yǎng)老資金的來(lái)源日益緊張，基礎(chǔ)養(yǎng)老金的替代率不斷下降。依靠政府的養(yǎng)老保障體系，已經(jīng)難以實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量的養(yǎng)老目標(biāo)。

　　同時(shí)，依靠子女養(yǎng)老也變得更艱難。在老齡化、少子化及長(zhǎng)壽化的發(fā)展趨下，生育率持續(xù)下滑，子女撫養(yǎng)的壓力正在不斷提升。第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)總和生育率是1.3，低于國(guó)際社會(huì)通常認(rèn)為1.5的警戒線。

　　因此，在依靠國(guó)家與子女養(yǎng)老的同時(shí)，我們也要關(guān)注企業(yè)年金和個(gè)人養(yǎng)老。把“雇用自己?jiǎn)挝弧迸c“年輕時(shí)的自己”作為未來(lái)的養(yǎng)老的保障之一，進(jìn)而構(gòu)建多層次的養(yǎng)老體系，為自己的退休生活提供更多的能量和更好的服務(wù)。

　　不管是企業(yè)年金，或是個(gè)人退休金體系，其支付與開(kāi)支的“時(shí)間差”都有十多年。這十多年的“時(shí)間差”就是退休金的蓄積期。在蓄積期間，可以進(jìn)行儲(chǔ)蓄資產(chǎn)的投資配置，從而提升自身的養(yǎng)老保障。

　　總之，多元化、多層次養(yǎng)老是必然趨勢(shì)，但萬(wàn)變不離其宗，關(guān)鍵在于解決養(yǎng)老資金從何處“轉(zhuǎn)移”來(lái)，以及在風(fēng)險(xiǎn)控制的情況下，如何提升養(yǎng)老金“錢生錢”的能力。

　　(數(shù)據(jù)及圖表來(lái)源：易方達(dá)投資者教育基地)