個(gè)人養(yǎng)老聚焦視角二 | 未雨綢繆，管理好養(yǎng)老的“收支曲線”

　　小陳今年30多歲，他從網(wǎng)絡(luò)上了解到，目前的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)只能保障基本生活需要，想要達(dá)到高質(zhì)量的退休，恐怕會(huì)有很大的困難。

　　對(duì)此，小陳卻是一臉的無(wú)所謂：“雖然退休金不多，但自己的開銷也會(huì)越來(lái)越少，支出比例越低，對(duì)退休生活質(zhì)量就越高�！�

　　不光是小陳其他的年輕人也有同樣想法。

　　然而，事實(shí)真的如此嗎？我們先來(lái)看兩幅圖片：

　　兩幅圖表反映出人們?cè)陴B(yǎng)老前后收入和支出

　　下述的圖片是“人生的收入和支出曲線”描述了一個(gè)人在各個(gè)年齡階段的收入和支出：

　　在奮斗期，收入和支出曲線同時(shí)上升，收入曲線比支出曲線要大得多；到了退休期，收入和支出曲線同時(shí)降低，但支出曲線時(shí)期比收入曲線時(shí)期要長(zhǎng)，這就提醒了我們要做好養(yǎng)老金的準(zhǔn)備。

　　做好養(yǎng)老金準(zhǔn)備并非是一件易事。世界銀行的一份調(diào)查顯示，“年齡-消費(fèi)”的數(shù)據(jù)并沒有隨著年紀(jì)的增加而急劇下降。也就是說(shuō)，小陳“年紀(jì)越來(lái)越大，開銷也越來(lái)越少”的觀點(diǎn)并不準(zhǔn)確。同時(shí)，在世界高收入水平的國(guó)家中，國(guó)民的消費(fèi)額隨著年齡一直在上升，在壽命快結(jié)束時(shí)，他們的開支更是出現(xiàn)直線上升情況。

來(lái)源：世界銀行，2019年。

　　人的一生，掙錢多，花得多，壓力少，可悠然自得；當(dāng)你掙的錢不多的時(shí)候，花費(fèi)還是很多，甚至超過(guò)了你的最高工資水平，你要提高警惕。

　　按照世界銀行2020年標(biāo)準(zhǔn)測(cè)算，當(dāng)人均國(guó)民總收入（GNI）達(dá)12696美元時(shí)，就進(jìn)入了高收入國(guó)家行列。2021年，我國(guó)人均GNI約為1.24萬(wàn)美元，已接近高收入國(guó)家門檻，并十分有望于近年內(nèi)邁入高收入國(guó)家行列。

　　對(duì)照其他國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)也有可能出現(xiàn)類似“收入高峰-支出高峰”的時(shí)間錯(cuò)位，我們需要注意提前檢視和儲(chǔ)備，管理好自己的“人生收支曲線”。

　　與國(guó)外的實(shí)踐相比較，我們也存在著“收入峰值—消費(fèi)峰值”這種“時(shí)間錯(cuò)位”現(xiàn)象。我的應(yīng)該要未雨綢繆，管理好退休后的“收支曲線”。

　　是什么原因造成了收支峰值的時(shí)間錯(cuò)位？

　　1.國(guó)民壽命增長(zhǎng)，生活總開支增加

　　根據(jù)國(guó)家衛(wèi)生健康委發(fā)布《2021年我國(guó)衛(wèi)生健康事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，隨著我國(guó)的生活水平和衛(wèi)生狀況的改善，居民人均預(yù)期壽命由2020年的77.93歲提高到2021年的78.2歲。由于人們的平均壽命在增長(zhǎng)，人們?cè)谕诵萁鸬倪^(guò)程中花費(fèi)的時(shí)間也在增加，因此需要花費(fèi)的費(fèi)用也必然會(huì)增長(zhǎng)。

　　2.退休后醫(yī)療護(hù)理剛性負(fù)擔(dān)越來(lái)越重

　　調(diào)查表明，人均醫(yī)療費(fèi)用和年齡密切相關(guān)，人們生命中三分之二的健康支出是在65歲之后進(jìn)行的。根據(jù)《國(guó)家應(yīng)對(duì)人口老齡化戰(zhàn)略研究總報(bào)告》顯示，60歲及以上年齡組醫(yī)療費(fèi)用是60歲以下年齡組的3至5倍，80歲及以上高齡老人的照護(hù)與醫(yī)療費(fèi)用是65至74歲老人的14.4倍。

　　可以預(yù)料，假定社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的年限保持原狀，則養(yǎng)老人員期望與退休金之間的“裂口”會(huì)越來(lái)越寬，而在退休金上花費(fèi)更多的時(shí)候，可自由支配退休金更是捉襟見肘。特別是養(yǎng)老人員年紀(jì)大了，醫(yī)療、長(zhǎng)期護(hù)理等費(fèi)用也會(huì)隨之增加，若沒有足夠的預(yù)先準(zhǔn)備，他們就會(huì)承受更大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)

　　未雨綢繆！構(gòu)筑好養(yǎng)老的“蓄水池”

　　回顧人的一生，幾十年的奮斗，都希望能夠安享晚年，而潛藏于“收入高峰-支出高峰”的時(shí)間錯(cuò)位，以及長(zhǎng)壽所帶來(lái)費(fèi)用增長(zhǎng)，都給我們晚年生活帶來(lái)了不確性。

　　未雨綢繆早當(dāng)先,居安思危謀長(zhǎng)遠(yuǎn)！建議各位高瞻遠(yuǎn)矚，及早謀劃，盡早建設(shè)起養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的“蓄水池”。青年時(shí)期進(jìn)行養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄，積累儲(chǔ)蓄，為自己的晚年生活積累財(cái)富，積極地規(guī)劃自己的“收支平衡”，以從容應(yīng)對(duì)退休后的支出，提高老年生活水平，實(shí)現(xiàn)品質(zhì)養(yǎng)老！

　　(數(shù)據(jù)及圖表來(lái)源：易方達(dá)投資者教育基地)

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