事關10億人的二代征信系統(tǒng)于前天正式切換上線后，今日已正式開放查詢。不過，獲取報告需等待24小時，即明天才可獲取個人信用報告的查詢結果。

　　值得注意的是，據(jù)《金融時報》報道，今天開始查詢的個人征信報告還不會展示夫妻二人的“共同借款”信息，待金融機構完成按二代格式報送信息后，二代征信系統(tǒng)才會在個人信用報告中體現(xiàn)相關信息。如果夫妻離婚后，無房的一方解除共同借款協(xié)議后及時前往金融機構報送最新狀態(tài)，二代征信報告就不會展示貸款信息，未來買房也就可享受首貸資格。此外，二代征信系統(tǒng)也尚未采集個人水費、電費繳費信息，僅在二代格式信用報告中設計預留了展示格式，未來有可能采集。

　　一、14步流程完成個人信用查詢申請

　　前天報道“史上最嚴征信系統(tǒng)”的上線時間后，不少網(wǎng)友在后臺留言如何查詢個人信用報告。目前有兩種途徑可查詢個人信用報告，一是線下去央行征信中心或銀行網(wǎng)點查詢，二是線上查詢，可通過央行征信中心的官網(wǎng)查詢，也可通過部分銀行的網(wǎng)銀查詢。央行征信中心官網(wǎng)是最便捷的途徑。基金君在此全新體驗了央行征信中心個人信用報告的查詢流程，第一時間分享給廣大網(wǎng)友。值得注意的是，提交個人信用查詢申請后，需等24小時才可獲取報告，即“今天查，明天收報告”。

　　網(wǎng)友查詢之前請記住，短期內查詢次數(shù)太頻繁并不好。因為每次查詢會被記錄并在報告里顯示，如果個人在申請貸款前短期內過于頻繁查詢，會使金融機構認為該個體存在信用風險，可能謹慎放貸。央行征信中心建議一年查詢兩次，一方面，能發(fā)現(xiàn)本人信用信息是否存在問題；另一方面，在查詢發(fā)現(xiàn)錯誤信息后能夠及時糾正。

　　1、 打開中國人民銀行征信中心官網(wǎng)http://www.pbccrc.org.cn/zxzx/index.shtml，點擊核心業(yè)務區(qū)的“互聯(lián)網(wǎng)個人信用信息服務平臺”進入個人信用信息服務平臺。

　　3、進入用戶登錄頁面后，征信中心給新用戶提供了注冊入口，老用戶可直接輸入登錄名、密碼和驗證碼登錄。

　　4、基金君此前未在征信中心官網(wǎng)注冊，算新用戶，按新用戶的注冊查詢流程查個人信用報告。注冊的第一步是填寫身份信息，輸入姓名、證件類型、證件號碼、驗證碼，點擊“下一步”按紐進入補充用戶信息流程。

　　5、補充用戶信息要設定自己的登錄名、密碼，并填寫手機號碼等，短信接收時段默認選擇“僅在非休息時間發(fā)送”；點擊“提交”按紐。

　　6、提交所有用戶信息后，頁面進入提示“完成注冊”的流程，并提示“您在個人信用信息平臺已注冊成功，立即登錄”。

　　7、注冊成功登錄平臺后，進入歡迎頁，并提示獲取信用報告還要走三步：完成安全等級變更、提交查詢申請、獲取查詢結果（24小時后），點擊“確定”按紐。

　　8、進入安全等級變更流程后，進入“選擇驗證方式”的頁面，默認選擇“銀行卡驗證”，實時反饋身份驗證結果。

　　9、選擇銀行卡驗證后，要填寫銀聯(lián)認證碼，此處先要點擊“獲取銀聯(lián)認證碼”，點擊后進入銀聯(lián)系統(tǒng)，將打開新的頁面標簽

　　10、借記卡（儲蓄卡）、貸記卡（信用卡）均可以用于銀聯(lián)驗證，主流銀行都有覆蓋�；�金君在銀聯(lián)賬戶驗證服務頁填完所有信息后，點擊了“提交驗證”按紐。

　　12、基金君獲取驗證碼后，回到第9步的頁面，輸入銀聯(lián)認證碼和圖片驗證碼后，點擊提交，安全等級順利變更成功，點擊“下一步”按紐。

　　13、進入提交查詢申請流程，此處選擇信用報告，個人信息信息提示、個人信用信息概要、個人信用報告三個選項均勾選。點擊“下一步”按紐。

　　14、最后一步進入獲取查詢結果頁面流程，頁面提示“您的信用信息查詢請求已提交”等提示信息。值得注意的是，個人信用報告查詢結果最快要24小時之后才可獲取。征信中心為了保障用戶的信息安全，個人申請的信用信息將在7天后自動清理，一定要在7天內獲取查詢結果。

　　最新個人信用報告暫未展示夫妻共同借款信息

　　對于廣大網(wǎng)友最為關心的夫妻共同借款問題，由于基金君查詢的個人信用報告還未收到，此處以央行的官方媒體《金融時報》報道為準�！督鹑跁r報》采訪的央行征信中心有關負責人表示，“2020年1月19日上線的二代格式信用報告中尚未展示個人“共同借款”信息，待下一步金融機構開始采用二代格式報送數(shù)據(jù)后，這類信息才開始展示。”即“共同借款”信息還要等一段時間才會展示，明日獲取的最新個人信用報告還不會有夫妻的“共同借款”信息。

　　“共同借款”對買房有什么影響呢？所謂“共同借款”是指一筆貸款由兩個或兩個以上借款人共同承擔連帶償還責任的借款。對于大多數(shù)家庭來說，房子一般都是夫妻雙方共同承擔借貸責任。部分網(wǎng)友在二代征信上線之前擔心夫妻離婚后，無房無貸的那一方會留下貸款的信息記錄，以后買房再也不能享受首貸的資格優(yōu)惠。

　　事實上，二代征信系統(tǒng)上線后，只是會更加全面詳細個人的信用狀況。對于二代征信報告中的“共同借款”這項信息的展示，央行征信中心有關負責人表示，“征信中心將本著‘尊重事實’原則從金融機構采集此類信息，將借款信息同時展示在每個借款人信用報告中。如后續(xù)借款主體發(fā)生變更，征信系統(tǒng)將按照金融機構報送的信息，及時更新信息，客觀記錄實際情況�！�

　　這也就是說，假如夫妻雙方離婚后，此前兩人共同承擔的房貸改為完全由一方負責，另一方名下無房也無房貸，個人應及時將婚姻狀況變更信息主動向借貸銀行更新，征信系統(tǒng)讀取到無房也無房貸的報送信息后，不再承擔還款責任借款人的信用報告中將不再展示這筆貸款信息。即個人征信報告中無貸款信息，本身名下也沒有房的話，這樣離婚后首次購房就可享受首貸資格。

　　此外，網(wǎng)友廣泛關注二代征信系統(tǒng)是否會采集生活繳費等信息，央行征信中心相關負責人表示，“二代征信系統(tǒng)尚未采集個人水費、電費繳費信息，僅在二代格式信用報告中設計預留了展示格式�！� 這也意味著，未來有可能會采集水電費等生活繳費信息。

　　整體而言，個人征信方面，二代征信系統(tǒng)較一代有5方面的變化。以下是《金融時報》報道人民銀行征信中心有關負責人的全面解讀。

　　1、二代格式信用報告將增加展示以下內容：

　　個人信息增加展示“個人為企業(yè)提供擔保”、“就業(yè)狀況”、“國籍”、“聯(lián)系電話”等；

　　企業(yè)信息增加展示“上級機構”、“企業(yè)規(guī)模”、“所屬行業(yè)”等。

　　2、二代格式信用報告將新增以下數(shù)據(jù)項：

　　為更加全面精準反映信息主體信用狀況，二代格式信用報告根據(jù)金融機構信貸風險管理需求，積極探索新增了相關數(shù)據(jù)項格式，主要包括：

　　個人增加“共同借款”、“循環(huán)貸款”、“信用卡大額專項分期”、“授信協(xié)議信息”等信息；

　　企業(yè)增加“循環(huán)透支”、“企業(yè)為個人提供擔�！薄ⅰ坝馄诳傤~、本金和月數(shù)等逾期指標”等信息。

　　人民銀行征信中心有關負責人表示，按照二代征信系統(tǒng)功能分步實施的工作部署，上述新增數(shù)據(jù)項有待于下一步二代格式數(shù)據(jù)報送功能上線后，金融機構開始按照二代格式報送數(shù)據(jù)時才會展示。

　　3、展示個人“5年還款記錄”

　　二代格式個人信用報告設計展示最近“5年（60個月）還款記錄（包括還款狀態(tài)、逾期金額）”。上述負責人說，這是為了直觀、連續(xù)、完整展示借款人履約情況，幫助公眾積累信用財富，促進獲得融資。

　　此前個人信用報告也展示了5年還款記錄，只是展示方式略有差異：

　　一代格式信用報告中展示“最近24個月還款記錄”和“最近5年內逾期記錄”內容；

　　二代格式個人信用報告展示“5年還款記錄”和最近2年的逾期金額，比一代格式信用報告更加全面展示個人按期還款信息，更為全面準確反映個人信用狀況。

　　4、關于夫妻雙方最關心的“共同借款”信息

　　“共同借款”是指一筆貸款由兩個或兩個以上借款人共同承擔連帶償還責任的借款�！肮餐�借款”信息反映每個借款人的客觀負債情況和履約情況，是金融機構評估每個借款人信用風險的必要信息。

　　上述負責人說，征信中心在二代格式信用報告中設計展示“共同借款”信息，是為了更為全面反映企業(yè)和個人信用狀況。2020年1月19日上線的二代格式信用報告中尚未展示個人“共同借款”信息，待下一步金融機構開始采用二代格式報送數(shù)據(jù)后，這類信息才開始展示。

　　根據(jù)國際征信實踐，共同借款信息會同時展示在每個借款人的信用報告中，金融機構評估借款人信用風險會充分考慮共同借款信息。《中華人民共和國民法通則》第八十七條規(guī)定，“負有連帶義務的每個債務人，都負有清償全部債務的義務”。因此，依照國際慣例和法律法規(guī)的規(guī)定，有必要將共同借款信息展示在每個借款人的信用報告中，客觀、準確反映借款人信用狀況。

　　上述負責人表示，征信中心將本著“尊重事實”原則從金融機構采集此類信息，將借款信息同時展示在每個借款人信用報告中。如后續(xù)借款主體發(fā)生變更，征信系統(tǒng)將按照金融機構報送的信息，及時更新信息，客觀記錄實際情況。

　　例如，如果發(fā)生后續(xù)共同借款協(xié)議解除，二代征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)報送機制支持金融機構報送解除共同借款關系信息；金融機構向征信系統(tǒng)報送更新信息后，不再承擔還款責任借款人的信用報告中將不再展示這筆貸款信息。

　　5、二代征信系統(tǒng)采集個人水費、電費和話費等公用事業(yè)繳費信息嗎？

　　目前，二代征信系統(tǒng)尚未采集個人水費、電費繳費信息，僅在二代格式信用報告中設計預留了展示格式。但二代征信系統(tǒng)將繼承展示一代征信系統(tǒng)中已采集的個人電信正常繳費和欠費信息。對于個人電信信息，征信中心一直堅持“穩(wěn)妥、謹慎”原則，在嚴把數(shù)據(jù)質量關的前提下進行采集。

　　根據(jù)國際征信業(yè)發(fā)展趨勢和實踐，“先消費后付款”的公用事業(yè)繳費信息，能夠反映借款人的償還意愿，有助于幫助缺乏信貸記錄的信息主體獲得融資。對沒有信貸記錄的人群，在征得其本人同意的前提下，采集“先消費后付款”的公用事業(yè)繳費信息，有助于幫助其建立信用記錄，促進其獲得信貸。

　　上述負責人表示，未來在采集個人水費、電費等公用事業(yè)繳費信息時，征信中心將與相關數(shù)據(jù)源單位協(xié)商，并將嚴格落實《征信業(yè)管理條例》第十三條“采集個人信息應當經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集”規(guī)定，在數(shù)據(jù)源單位取得信息主體授權同意，并確保數(shù)據(jù)質量和安全后，才會進行采集和展示。

　　一圖讀懂個人信用報告

　　截至2019年底，征信系統(tǒng)收錄10.2億自然人、2834.1萬戶企業(yè)和其他組織的信息，規(guī)模居世界前列。即至少有10億人、2800多萬家企業(yè)都非常關心自己的征信情況，對于二代與一代有什么不同，基金君暫未獲取二代格式的個人征信報告。但可以通過央行的官方媒體《金融時報》了解二代征信系統(tǒng)的變化，《金融時代》并制作了長圖文幫助網(wǎng)友了解二代征信系統(tǒng)。

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