“我之所以選擇加入大家CGI家辦孵化中心，是因為看到了金融服務行業(yè)的加速升級轉(zhuǎn)型趨勢�！贝蠹褻GI家辦總部合伙人康朝鋒在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示。
《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，隨著中國財富積累的快速增長以及高凈值人群規(guī)模的擴大，招商銀行發(fā)布的《2023中國私人財富報告》顯示，截至2022年末，我國可投資資產(chǎn)在1000萬元以上的中國高凈值人群數(shù)量達316萬人。這對各類金融機構(gòu)來說，無疑是一個龐大的市場。
與此同時，隨著“人海戰(zhàn)術(shù)”開始失靈，這意味著保險業(yè)“跑馬圈地”的時代已經(jīng)結(jié)束，“精耕細作”的時代正式開啟。而經(jīng)得起保司“精耕細作”的領(lǐng)域顯然不多，高客便是其中之一。
設(shè)立家族辦公室已成為近兩年保險行業(yè)的“新潮流”。據(jù)《每日經(jīng)濟新聞》不完全統(tǒng)計，近幾年，已有10余家保司及保險中介機構(gòu)設(shè)立家族辦公室，但是從業(yè)務模式來看，當前保險機構(gòu)的家辦業(yè)務主要有三類：保險機構(gòu)內(nèi)嵌式家辦、資深保險代理人創(chuàng)設(shè)的家辦和保險公司與代理人合作創(chuàng)設(shè)的家辦。
業(yè)務轉(zhuǎn)型及高客需求，家辦業(yè)務成險企競逐的“藍�？臻g”
胡潤研究院發(fā)布的《胡潤百富2023中國高凈值家庭現(xiàn)金流管理報告》顯示，我國擁有600萬元家庭凈資產(chǎn)的“富裕家庭”達518萬戶，擁有千萬元家庭凈資產(chǎn)的“高凈值家庭”達211萬戶，擁有億元家庭凈資產(chǎn)的“超高凈值家庭”達13.8萬戶。
香港中文大學商學院金融專業(yè)教授楊宏曾公開表示，我國已有32.9%的第一代企業(yè)家，選擇通過自建家辦的方式來統(tǒng)籌和管理家族事務與財富，這表明家族辦公室逐漸成為企業(yè)家傳承策略中的重要選項，預示著家辦在未來的傳承規(guī)劃中具有不可忽視的發(fā)展前景。同時，第一代企業(yè)家設(shè)立家族辦公室的比例約有11%，預期要設(shè)立家辦的比例則達到63%，家辦業(yè)務的“藍�？臻g”正待打開。
與此同時，隨著保險消費人群和需求的變化，保險業(yè)一直在推動轉(zhuǎn)型升級。在渠道端，保司一邊吸引精英人群加入代理人隊伍，一邊培訓和提高原有代理人的綜合能力，代理人能力的提高讓保司越來越有能力去做高客業(yè)務；在需求端，隨著客戶專業(yè)知識和財富積累的逐漸增加，其對于保險的需求不再只停留在購買產(chǎn)品層面，而是需要保司去提供更專業(yè)的保險服務，并附加一些能實現(xiàn)財富傳承的服務；就公司層面，高客能給保司帶來的邊際效益更大，是保司不能放棄的重要業(yè)務之一。
“高凈值人群的需求，已經(jīng)從個人需求延伸到家庭需求、企業(yè)需求，甚至是社會慈善的需求�！贝蠹胰藟劭偨�(jīng)理助理王剛認為，以客戶為中心的最大變遷在于，任何一家公司都會從提供單一產(chǎn)品演進到給客戶提供一整套解決方案。家族辦公室正逐步成為提升“個人－家庭－企業(yè)－社會”綜合價值的關(guān)鍵平臺，可滿足客戶金融與非金融等綜合需求。
在市場需求和保司自身業(yè)務轉(zhuǎn)型的推動下，設(shè)立家族辦公室成為近年來保司追逐的方向之一。據(jù)《每日經(jīng)濟新聞》記者不完全統(tǒng)計，近幾年來，已有10家左右的保險機構(gòu)、保險中介機構(gòu)設(shè)立家族辦公室。
“保險機構(gòu)在家族辦公室方面的優(yōu)勢不僅在于擁有廣泛的客戶基礎(chǔ)，能為家辦業(yè)務提供潛在客戶資源，而且擁有專業(yè)的保險知識和財富管理能力，能夠提供綜合的金融服務，并且能通過整合內(nèi)外部資源，提供包括保險、財富管理、信托規(guī)劃、教育規(guī)劃、養(yǎng)老服務等在內(nèi)的綜合服務�！北本┡排啪W(wǎng)保險代理有限公司總經(jīng)理楊帆表示。
業(yè)內(nèi)：保司家辦業(yè)務是圍繞保單來展開，要主攻“守富”和“傳富”
從當前險企參與家族辦公室的業(yè)務模式來看，目前市場上主要有三大類。
一是保險機構(gòu)內(nèi)嵌式家辦。它是在保險公司或保險中介的機構(gòu)內(nèi)部設(shè)立的家辦，能夠提供一站式的財富管理服務，適合那些對保險公司品牌有較高信任感的客戶。這一模式是保司設(shè)立家族辦公室的主要模式，中信保誠人壽、泰康人壽等均是采取的這種業(yè)務模式。
二是資深保險代理人創(chuàng)設(shè)的家辦。由經(jīng)驗豐富的保險代理人創(chuàng)辦的家辦，通常為當?shù)氐母叨丝蛻籼峁┚C合的家辦服務。相較于保險企業(yè)內(nèi)嵌式家辦，這類機構(gòu)擁有更多的自主權(quán)。
三是保險公司與代理人合作創(chuàng)設(shè)的家辦。例如大家人壽的家辦孵化中心，這種模式下家辦不歸屬保險公司管理和經(jīng)營，而是自主經(jīng)營、自負盈虧，只是家辦的賦能平臺由保險公司搭建，包括生態(tài)體系、培訓體系和產(chǎn)品平臺。這一模式是較新的一種業(yè)務模式，當前主要有大家人壽等險企在探索。
從展業(yè)的方式和財富配置方案來看，無論哪種業(yè)務模式，保險系家族辦公室的服務都是圍繞保單來展開的。以大童保險家族辦公室為例，其定位“保險+”，即圍繞保險主業(yè)來構(gòu)建客戶服務體系；主攻“守富”“傳富”，而非“創(chuàng)富”。
“我們的主業(yè)，植根于保險主業(yè)，圍繞高客的高端健康、高端養(yǎng)老、高端傳承、高端投資四方面需求。”大童保險服務助理總裁、首席高客戰(zhàn)略官堯旭華對記者表示，保險主業(yè)外的增值服務。首先，是配套保險主業(yè)的保單托管、醫(yī)療健康、理賠協(xié)同、緊急救援等服務；其次，是家族信托等與保險互補的守富、傳富類的金融服務；最后，是合規(guī)前提下的投資及全球化配置。
“我通常建議客戶采用‘金字塔’型的財富配置方案：金字塔基座包括壽險、重疾保險、意外保險、醫(yī)療保險和養(yǎng)老年金保險等產(chǎn)品，以實現(xiàn)終身現(xiàn)金流保障，確保家庭穩(wěn)定；金字塔腰部涉及分散化、指數(shù)化和全球化的資產(chǎn)配置組合，如長期國債，指數(shù)基金等；金字塔頂端涵蓋當前熱門領(lǐng)域投資，如ESG主題的ETF和鼓勵社會創(chuàng)新的股權(quán)投資等�！笨党h表示。
保險系家辦的這種展業(yè)模式，也受到了一些市場的質(zhì)疑。不過，在業(yè)內(nèi)人士看來，“大而全”不如“專而精”，不必追求全面化。
堯旭華表示，“財富管理行業(yè)在國內(nèi)很難實現(xiàn)真正意義上的全品類資產(chǎn)配置。首先，受外匯管制等影響，海外資產(chǎn)配置有一定難度；其次，因為分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管，資產(chǎn)端和銷售端需要各類牌照，一家公司整合也有難度，所以國內(nèi)金融機構(gòu)還是基于各自牌照，在各自經(jīng)營范圍中開展財富管理�！�
保險客戶“守富”和“傳富”的需求旺盛，險企要堅持合規(guī)和專業(yè)化
雖然保險系家族辦公室在規(guī)劃和發(fā)展方面均有著明確的目標，但是在各方勢力角逐的家族辦公室市場上，想要取得一席之地卻并不容易。
據(jù)了解，目前開展家族信托業(yè)務的服務團隊主要由五種機構(gòu)提供：信托公司、銀行、保險、券商以及第三方財富管理機構(gòu)，各方勢力均有特長和短板。例如，信托公司在資產(chǎn)配置能力上具備自身業(yè)務優(yōu)勢，但投研能力有所欠缺；銀行擁有最廣泛的客戶基礎(chǔ)，但在投研能力及資本市場運作能力上略為遜色。
保險方面，廣泛的客戶基礎(chǔ)同樣也是保險的優(yōu)勢，但是保險的劣勢也是較為明顯的。堯旭華認為，“保險機構(gòu)家辦業(yè)務的優(yōu)勢是，當下高凈值客戶的需求重心就在‘守富’‘傳富’，需求端很旺盛�！�
而劣勢就是人才儲備。受制于過往的基因，保險機構(gòu)更熟悉的是“人海戰(zhàn)術(shù)”，而搭建精英化、專業(yè)化、職業(yè)化隊伍的經(jīng)驗不足，由于客戶主要由代理人帶來，保險機構(gòu)和客戶的深入接觸也是不足的，對于高客的畫像、需求都比較模糊。保險機構(gòu)家辦業(yè)務想要實現(xiàn)良性發(fā)展，必須堅持合規(guī)和專業(yè)化。
堯旭華進一步指出，合規(guī)是第一位的，要在牌照范圍內(nèi)開展客戶服務；其次，專注主業(yè)、走專業(yè)化道路，不盲目介入資產(chǎn)管理、投資理財?shù)炔粚I(yè)領(lǐng)域，在保險主業(yè)干好的前提下，干好保單管理、理賠協(xié)同、健康管理、緊急救援、法律稅務、家族信托等守富傳富、風險管理的配套服務。
在業(yè)務方面，楊帆建議，首先，家辦業(yè)務應該提供高度定制化的產(chǎn)品和服務，滿足高凈值家族及其成員的多樣化需求；其次，不斷更新服務內(nèi)容和方式，以適應市場和客戶需求的變化；再次，與其他金融機構(gòu)和專業(yè)服務機構(gòu)合作，提供全面的財富管理解決方案；此外，嚴格遵守相關(guān)法律法規(guī)，加強風險管理，保護客戶利益。重視專業(yè)人才的培養(yǎng)和引進，提升團隊的專業(yè)水平和服務能力，從而在競爭激烈的市場中實現(xiàn)良性發(fā)展。
“我希望能夠與行業(yè)伙伴共同努力，不斷創(chuàng)新，推動家族信托等傳承服務惠及國內(nèi)高凈值客戶�！笨党h表示。
每日經(jīng)濟新聞
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