2024陸家嘴(600663)論壇于6月19日至20日在上海舉辦，“數(shù)字金融創(chuàng)新與治理”作為本屆論壇的八大議題之一，受到廣泛關注�？梢钥吹降氖�，當前數(shù)字經(jīng)濟蓬勃發(fā)展，已成為穩(wěn)增長促轉型的重要引擎。
根據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室發(fā)布的《數(shù)字中國發(fā)展報告（2022年）》，2022年我國數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模達50.2萬億元，總量穩(wěn)居世界第二，占GDP比重提升至41.5%。去年召開的中央金融工作會議提出，“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章�！�
數(shù)字經(jīng)濟的快速發(fā)展對金融資源的配置方法和效率提出了更高要求，因此發(fā)展與數(shù)字經(jīng)濟相匹配的數(shù)字金融業(yè)態(tài)非常必要。數(shù)字金融被眾多業(yè)內(nèi)人士視為金融業(yè)轉型升級的關鍵所在，當中不僅是單純的技術問題，更涉及金融模式、組織形態(tài)的系統(tǒng)性變革。
從銀行機構的視角來看，數(shù)字金融浪潮下，銀行業(yè)在服務模式、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面有哪些顯著的變化？持續(xù)火爆的生成式AI在銀行業(yè)務領域的應用前景？數(shù)字貨幣作為數(shù)字金融的核心，給商業(yè)銀行帶來了哪些機遇？帶著這些問題，《每日經(jīng)濟新聞》記者在論壇期間專訪了星展中國董事總經(jīng)理兼環(huán)球交易服務部主管曾煒煒。
數(shù)字金融進一步拓展金融服務觸達范圍
數(shù)字化轉型是實現(xiàn)數(shù)字金融有效的途徑，隨著技術的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，銀行業(yè)開始越來越多地利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算和生物識別等關鍵技術來提高效率、降低成本、創(chuàng)新服務。因為數(shù)字化的趨勢，越來越多的銀行業(yè)機構轉向線上業(yè)務，同時也改變了銀行的經(jīng)營模式。
作為金融和實體經(jīng)濟的重要樞紐，供應鏈金融連接著產(chǎn)業(yè)鏈上下游以千萬計的中小微企業(yè)，充當著中小微企業(yè)成長“助推器”的角色，然而傳統(tǒng)模式下的供應鏈金融仍然存在著操作周期長、風控難度大、過度依賴核心企業(yè)、較少觸及下游等痛點。
曾煒煒向記者解釋道，“在供應鏈的上下游融資實踐中，下游經(jīng)銷商的融資尤為艱難。這些經(jīng)銷商大多是中小微企業(yè)，規(guī)模小、信用不足，風險較高。在缺乏產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)的擔保和回購支持下，他們面臨融資難、融資貴、融資慢等諸多問題�！�
而數(shù)字化的供應鏈金融服務，則可以在無形中搭建一座橋梁，讓中小微企業(yè)能夠更順暢地融入整個供應鏈中。曾煒煒解釋稱，數(shù)字化的供應鏈金融平臺可以突破傳統(tǒng)地域限制，利用物聯(lián)網(wǎng)技術實現(xiàn)企業(yè)供應鏈數(shù)據(jù)的可視化。通過API對接核心企業(yè)的交易數(shù)據(jù)、應收應付數(shù)據(jù)，并整合人行、稅局、物流、倉儲等外部數(shù)據(jù)，銀行能夠有效掌握風險信息，完成風險評估和管理。同時全線上流程也會大幅提升效率，讓企業(yè)融資更加便捷。
在曾煒煒看來，數(shù)字金融進一步拓展了金融服務觸達的范圍，降低了信息不對稱的影響，對促進經(jīng)濟包容性提供了重要途徑，從而實現(xiàn)基礎金融服務更加普及。
此外，從銀行內(nèi)部來看，科技也能夠顯著改善員工的工作方式�！翱萍际箶�(shù)據(jù)能夠在團隊之間快速分類、打包和共享，有助于打破團隊之間的界限。我們可以快速地做出決策并執(zhí)行，實現(xiàn)類似于初創(chuàng)公司的敏捷性。我們不受組織機構的限制，能夠在提供產(chǎn)品和服務時采用客戶的觀點，從而實現(xiàn)差異化的客戶體驗�！痹鵁槦樥f道。
值得一提的是，隨著ChatGPT等AIGC應用持續(xù)火爆，生成式AI正成為各行各業(yè)的新寵。這將給銀行業(yè)帶來怎樣的影響？
曾煒煒認為，“人工智能和生成式人工智能是游戲規(guī)則的改變者，我們將在未來五年看到它們的重大發(fā)展，這將從根本上改變我們的工作方式。我們現(xiàn)在有能力處理大量非結構化數(shù)據(jù)，可以更好地優(yōu)化當前人工智能案例的結果，同時啟用一類新的數(shù)據(jù)驅動案例�！�
談及生成式AI在銀行業(yè)務領域的應用前景，曾煒煒對記者表示，“在我們早期進行的生成式人工智能的實驗中，我們提出了240多個想法，其中15個正在從實驗階段進入生產(chǎn)階段，這些計劃大致集中在三個機會領域。”
具體而言，一是讓銀行員工的工作方式更加輕松，提高生產(chǎn)力和效率，例如AI輔助進行財務分析、風險管理、各類報告及會議紀要的自動化等；二是通過更好的客戶參與和新的客戶主張創(chuàng)造價值，例如智能客服、客戶需求分析、個性化推薦等；三是通過潛在開拓新的細分市場，為銀行的商業(yè)模式創(chuàng)造積極影響，例如市場趨勢分析與同業(yè)比較、營銷策略與業(yè)務決策支持等。
數(shù)字貨幣是商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的重要驅動要素
隨著數(shù)字人民幣創(chuàng)新空間不斷打開，外資銀行正積極應用數(shù)字人民幣提升客戶服務能力。今年以來，作為人民銀行和香港金融管理局推出的“三聯(lián)通、三便利”六項政策舉措之一，數(shù)字人民幣跨境試點迎來新探索。記者注意到，近期，隨著數(shù)字人民幣在香港試點范圍擴大，包括星展銀行（香港）、富邦銀行（香港）、東亞銀行、恒生銀行、渣打銀行（香港）等在內(nèi)的多家銀行參與跨境試點，提供數(shù)字人民幣錢包“轉數(shù)快（FPS）”充值服務。
曾煒煒對記者表示，“數(shù)字貨幣是商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的重要驅動要素。以數(shù)字人民幣為代表的央行數(shù)字貨幣具有天然的數(shù)字化屬性，數(shù)字貨幣的推廣會直接帶來支付場景的優(yōu)化，進而在客戶線上經(jīng)營場景與支付行為的深度融合、跨機構支付運營的互聯(lián)互通等領域帶來變革�！�
記者了解到，星展中國是首批向中國企業(yè)推出數(shù)字人民幣收款解決方案的外資銀行之一。同時，星展集團一直在數(shù)字貨幣領域進行戰(zhàn)略布局，先后參與了由新加坡金管局（MAS）牽頭的多個與數(shù)字支付和貨幣創(chuàng)新相關的試點項目。隨著中新兩國實現(xiàn)簽證互免，兩國人員流動日趨頻繁，星展集團正在探索依托數(shù)字人民幣實現(xiàn)兩國支付基礎設施的互聯(lián)互通，進而便利兩國人民跨境支付的解決方案。
隨著金融服務數(shù)字化程度加深，數(shù)據(jù)安全與隱私保護成為重要議題。在曾煒煒看來，在國家實施網(wǎng)絡可信身份戰(zhàn)略和強調(diào)個人信息保護的浪潮下，銀行作為接受嚴格監(jiān)管的金融機構，在過去運營中積累了豐富的客戶身份收集、識別與驗證及可靠的信息存儲與交換的經(jīng)驗，具備生成和交換可信身份的技術，能夠提供消費者、商業(yè)主體身份及金融數(shù)據(jù)的充分保護，有基礎、有能力成為構建安全可靠的數(shù)字化身份生態(tài)體系的重要成員。
另外，數(shù)字金融的發(fā)展也需要監(jiān)管政策的支持和引導。談及對于我國數(shù)字金融發(fā)展相關政策的期許，曾煒煒表示，一方面，希望能更積極地參與制定或改進金融數(shù)據(jù)跨境流動、使用相關的國際規(guī)則，增強中國在國際金融數(shù)據(jù)治理體系中的掌控權和話語權；另一方面，與數(shù)字金融發(fā)展較快的國家，如新加坡，開展雙邊監(jiān)管對話或者推動建立多邊監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，為中國數(shù)字金融出海創(chuàng)造更有利的政策環(huán)境。
每日經(jīng)濟新聞
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