近日，人社部等五部門聯(lián)合發(fā)布《個人養(yǎng)老金實施辦法》，銀行、保險、基金、券商等金融機構(gòu)紛紛參與試點。據(jù)悉，首批開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)包括23家銀行、11家理財公司、14家證券公司、7家獨立基金銷售機構(gòu)和6家保險公司等。
從參與機構(gòu)提供的產(chǎn)品來看，各類金融機構(gòu)為投資者提供了多樣化的產(chǎn)品選擇。銀行主要為儲蓄類產(chǎn)品，選擇人群大多為保守型投資者；基金公司主要為養(yǎng)老目標基金，目前市場上已擁有130多種產(chǎn)品，這類產(chǎn)品會隨著市場行情的變化，收益也有所波動，存在著一定的投資風險；保險公司推出的都是萬能險產(chǎn)品。
光大銀行(601818)金融市場部宏觀研究員周茂華分析認為，個人養(yǎng)老金制度的落地實施，有助于推動加快構(gòu)建多層次、多元化養(yǎng)老保障體系，促進市場化、商業(yè)化養(yǎng)老產(chǎn)品發(fā)展，滿足多元化養(yǎng)老金融服務(wù)需求，加快推動養(yǎng)老保險第三支柱發(fā)展壯大，有效應(yīng)對人口老齡化社會養(yǎng)老挑戰(zhàn)。
“上述金融機構(gòu)加入個人養(yǎng)老金中來，可以說是百家爭鳴，市場也將會有更多、更好的競爭力產(chǎn)品出現(xiàn)，未來將會有更多的保險機構(gòu)參與到個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)中來。”力碼科技聯(lián)合創(chuàng)始人兼首席產(chǎn)品官湛勇認為，“與銀行、基金公司比較而言，保險公司更擅長經(jīng)營長期資金，他們與養(yǎng)老保險產(chǎn)品的結(jié)合是具有天然的優(yōu)勢所在。未來保險公司除了為客戶提供個人養(yǎng)老金產(chǎn)品外，還可提供包括整個客戶的全生命周期的管理、短期其他保障產(chǎn)品的附加等服務(wù)”。
在業(yè)內(nèi)人士看來，個人養(yǎng)老金市場廣闊。申萬宏源(000166)證券分析認為，對應(yīng)當前個人養(yǎng)老金每年繳納1.2萬元/人，城鎮(zhèn)居民參與率提升15%至20%，2030年，預(yù)計個人養(yǎng)老金市場有望迎來1.8萬億元至3.1萬億元的規(guī)模。
湛勇認為，由于個人養(yǎng)老金制度剛落地，更多的投資者還持觀望態(tài)度，前期參與個人養(yǎng)老金產(chǎn)品購買人群可能不會這么樂觀。但隨著市場熱度的增加，關(guān)注者會越來越多。
希望信息化系統(tǒng)走在產(chǎn)品前面
為推進個人養(yǎng)老金制度落地實施，支持金融機構(gòu)積極開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，金融監(jiān)管部門已明確金融機構(gòu)參與個人養(yǎng)老金制度的條件、產(chǎn)品要求、經(jīng)營規(guī)則等，同時指導(dǎo)搭建金融行業(yè)信息系統(tǒng)，支持交易和信息交互。
金融行業(yè)信息系統(tǒng)的搭建，讓市場信息更加公開和透明，金融機構(gòu)要平衡好風險與收益、效益與成本的關(guān)系，控制好風險。同時也有助于投資者數(shù)據(jù)的積累，將為未來的產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新提供有力的支持�！靶畔⒒到y(tǒng)建設(shè)是一個非常重要的環(huán)節(jié)，而且這個環(huán)節(jié)要在產(chǎn)品成熟之前要比產(chǎn)品更成熟，”湛勇表示，“希望信息化系統(tǒng)走在產(chǎn)品前面�！�
力碼科技作為一家保險業(yè)上下游合作伙伴提供數(shù)字化基礎(chǔ)建設(shè)的科技平臺，可以在信息化系統(tǒng)建設(shè)方面可以提供信息服務(wù)平臺的搭建，包括提升他們的規(guī)范化、信息化、專業(yè)化的管理能力，利用互聯(lián)網(wǎng)+的創(chuàng)新的服務(wù)方式，為更多的to c人群和銷售端人群提供更加方便的服務(wù)。湛勇表示，雖然目前個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)在中介渠道沒有開放，但中介渠道作為專業(yè)化的銷售公司來講，非常有利于推進個人養(yǎng)老金的銷售，未來個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)可能會進一步開放推進到中介公司。
養(yǎng)老金市場，科技金融公司大有可為
2016年至2020年初，隨著我國保障市場的崛起，健康險實現(xiàn)了突飛猛進，尤其是重疾險，在2021年初新舊重疾定義轉(zhuǎn)換之際，整個健康險市場快速增長的趨勢戛然而止。與此同時，儲蓄類產(chǎn)品、年金類產(chǎn)品被推向市場。目前，監(jiān)管部門對儲蓄類產(chǎn)品也開始強監(jiān)管，特別是增額壽險，最近監(jiān)管要求排查這類產(chǎn)品是否有偏離投資假設(shè)、偏離保險公司的投資利息和定價預(yù)期，如果有的話將禁止銷售。
湛勇表示，市場若存在偏離投資假設(shè)或超出定價預(yù)期的產(chǎn)品，雖然客戶受益匪淺，但將給保險公司帶來不可預(yù)知的風險，因此，監(jiān)管在整個市場長期固收類產(chǎn)品的收益下行的大趨勢之下，還需要確保保險公司能夠更加穩(wěn)健經(jīng)營。
從更廣闊的市場來看，老百姓(603883)的養(yǎng)老意識還不夠強烈，他們還需要一個市場教育的過程。未來，大的金融機構(gòu)除了提供產(chǎn)品服務(wù)外，更多的應(yīng)該是利用自身優(yōu)勢進行資源整合，在為客戶提供更多的養(yǎng)老服務(wù)上下功夫。另外，未來養(yǎng)老更多的問題是失能護理服務(wù)，但現(xiàn)在市場缺少能夠提供整個養(yǎng)老服務(wù)的人，且專業(yè)化能力不足，未來這種專業(yè)化的公司會越來越多，保險公司也在聯(lián)合學(xué)校培養(yǎng)專業(yè)化的人才，為公司未來失能保險人才提供人才儲備。
長遠來看，作為鏈接保險公司和銷售渠道的一個媒介，科技金融公司依托長期數(shù)據(jù)積累，基于海量、多維用戶數(shù)據(jù)形成精細化客戶畫像，識別客戶真實風險承受能力，在做好“鏈接”服務(wù)的同時，還能為養(yǎng)老市場提供更匹配的產(chǎn)品和服務(wù)，以及更多的可能性。
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