對于體檢我們都陌生，體檢是針對每個(gè)人在還未出現(xiàn)臨床癥狀和身體不適時(shí)進(jìn)行的全面體格檢查，及早發(fā)現(xiàn)隱患癥狀、保持健康的目的。對于家庭財(cái)務(wù)報(bào)表，我們也需要在一定時(shí)間內(nèi)進(jìn)行“體檢”,通過家庭財(cái)務(wù)報(bào)表分析，分析家庭財(cái)務(wù)狀況，為家庭資產(chǎn)配置決策提供科學(xué)依據(jù)。根據(jù)《中國城市家庭財(cái)富健康報(bào)告》顯示，我國大多數(shù)家庭財(cái)務(wù)處于“亞健康”狀態(tài)。
那么，什么是家庭財(cái)務(wù)“亞健康”？家庭財(cái)務(wù)“亞健康”對我們的養(yǎng)老生活又有什么影響？讓我們先從我國家庭財(cái)務(wù)健康現(xiàn)狀說起。
國內(nèi)家庭財(cái)務(wù)狀況“亞健康”主要特征
1.資產(chǎn)端增長存款仍是主力，負(fù)債端增長以個(gè)人住房貸款為主
據(jù)中國人民銀行數(shù)據(jù)，我國住戶部門2015-2019年新增金融資產(chǎn)中存款、保險(xiǎn)類資產(chǎn)、其他資產(chǎn)占比位列前三；住戶部門2015-2019年新增負(fù)債以個(gè)人住房貸款為主。
2.工資性收入獨(dú)占半壁江山
根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)，自2015年以來，我國居民人均可支配收入結(jié)構(gòu)基本不變，工資性收入占比55%左右。其次是經(jīng)營凈收入和轉(zhuǎn)移凈收入，占比各約17%-19%。可見，我國居民家庭主要依靠工資收入。
3.人均消費(fèi)支出：食品煙酒、居住、交通通信穩(wěn)居前三
根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)，2015-2021年，我國居民人均消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)變動不大，食品煙酒、居住、交通通信合計(jì)約占人均消費(fèi)總支出的65%。
整體而言，我國居民家庭短期消費(fèi)占比較高；對房產(chǎn)與存款的依賴性較強(qiáng)，考慮到房產(chǎn)變現(xiàn)能力較差，存款易受通脹侵蝕，未來現(xiàn)金流可能存在壓力，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力總體偏弱。另一方面，其他金融投資工具運(yùn)用相對較少，家庭資產(chǎn)配置的廣度和深度偏低，存在“亞健康”現(xiàn)象。
家庭資產(chǎn)合理配置“四筆錢”
要擺脫家庭財(cái)務(wù)“亞健康”，如同我們?nèi)绾芜M(jìn)行身體調(diào)理一樣，既要戒掉不良生活習(xí)慣（長期高負(fù)債），也要科學(xué)規(guī)劃生活作息、定期健身（家庭資產(chǎn)的合理配置）等，這樣才能保持身體健康（財(cái)務(wù)健康），“壽比南山”（擁有品質(zhì)養(yǎng)老生活）。
關(guān)于資產(chǎn)配置，近年來，越來越多財(cái)富管理機(jī)構(gòu)注重引導(dǎo)客戶進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃和資產(chǎn)配置，在參考“標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置圖”基礎(chǔ)上，提出新的資產(chǎn)配置管理思路，將個(gè)人或家庭資產(chǎn)劃分為“四筆錢”的理念：即活錢、穩(wěn)錢、保命的錢、長錢。
注：此圖參考盈米基金投研總監(jiān)趙玉斌2021年7月6日在中國證券報(bào)“中證點(diǎn)金匯” 直播間發(fā)表的觀點(diǎn)繪制。
相比于標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置圖，“四筆錢”的劃分更加個(gè)性化，強(qiáng)調(diào)根據(jù)不同個(gè)人或家庭的年齡職業(yè)、財(cái)務(wù)狀況、收支水平、消費(fèi)觀念、風(fēng)險(xiǎn)偏好、收益目標(biāo)等存在的差異，結(jié)合實(shí)際情況進(jìn)行合理布局和不斷調(diào)整優(yōu)化，而不是生搬硬套固定的比例。因此，“四筆錢”的比例可以因人而異、因時(shí)而變，重要的是要有這“四筆錢”的理念意識和規(guī)劃！
比如，一些年輕人在短期內(nèi)固定的消費(fèi)額中占有很大比例，一定要注意為當(dāng)前生活開銷預(yù)留“活錢”。除此之外，人無遠(yuǎn)慮，必有近憂，我們要“抬頭看路”，好好計(jì)劃一下其它“三筆錢”，盡量節(jié)省“小錢”做長期的投入，爭取早日實(shí)現(xiàn)復(fù)利的效果，在未來滿足養(yǎng)老和子女教育的長遠(yuǎn)需要。
養(yǎng)老賬戶增強(qiáng)家庭財(cái)務(wù)的免疫力
1.養(yǎng)老賬戶是家庭資產(chǎn)配置的“壓艙石”
用個(gè)人養(yǎng)老賬戶開展資金儲備，以求實(shí)現(xiàn)長期資產(chǎn)增值，是安全穩(wěn)固的家庭資產(chǎn)配置中，不可缺少的一環(huán)。隨著個(gè)人養(yǎng)老金支持政策陸續(xù)出臺，養(yǎng)老金融產(chǎn)品日漸豐富，養(yǎng)老賬戶參與長期投資配置，未來可進(jìn)一步穩(wěn)定養(yǎng)老金來源，提高退休后的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
2.養(yǎng)老賬戶能增強(qiáng)家庭財(cái)務(wù)的“免疫力”
在老齡化、少子化、長壽化的背景下，如果單獨(dú)依靠基本養(yǎng)老保險(xiǎn)無法滿足品質(zhì)養(yǎng)老支出需求。前期做好家庭資產(chǎn)規(guī)劃，讓家庭財(cái)務(wù)脫離“亞健康”狀態(tài)，增強(qiáng)家庭財(cái)務(wù)的“免疫力” 從而為未來品質(zhì)養(yǎng)老打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
(數(shù)據(jù)及圖表來源：易方達(dá)投資者教育基地)
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