在二維碼掃碼支付覆蓋面越來(lái)越廣的今天，掃碼存取款因其便利性也逐漸進(jìn)入大眾視野，不過(guò)如今卻有銀行叫停了這一業(yè)務(wù)。近日，建設(shè)銀行(601939)表示，將自8月19日起關(guān)閉ATM二維碼存款功能，8月16日，北京商報(bào)記者從相關(guān)人士處獲悉，此舉是為了更好服務(wù)用戶而做出的優(yōu)化。在分析人士看來(lái)，除了業(yè)務(wù)優(yōu)化之外，銀行也是從減少糾紛、加強(qiáng)安全管理的角度暫停這類項(xiàng)目，例如ATM二維碼存款業(yè)務(wù)可能存在不能準(zhǔn)確識(shí)別存款人身份、不能確認(rèn)存款人與收款人關(guān)系等漏洞。
這家銀行叫停ATM二維碼存款
無(wú)需帶證件，掃二維碼就可以辦業(yè)務(wù)，近年來(lái)，掃碼存取款變成新時(shí)尚，但如今，這一業(yè)務(wù)突然被銀行停止。近日，建設(shè)銀行發(fā)布《關(guān)于停止ATM二維碼存款業(yè)務(wù)的公告》表示，“由于業(yè)務(wù)調(diào)整，我們非常遺憾地通知您，自2022年8月19日起我行將關(guān)閉ATM二維碼存款功能”。
ATM二維碼存款如何操作？8月16日，北京商報(bào)記者隨機(jī)走訪北京地區(qū)建設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)評(píng)測(cè)后發(fā)現(xiàn)，在建設(shè)銀行ATM機(jī)上共設(shè)有刷臉?lè)⻊?wù)、手機(jī)智慧辦理、存折取款、無(wú)卡無(wú)折存款等多種金融服務(wù)類別，ATM二維碼存款則要通過(guò)手機(jī)智慧辦理進(jìn)行，在點(diǎn)擊該選項(xiàng)選擇掃碼存款后，用戶便可以獲取二維碼。
接著，用戶需要登錄建設(shè)銀行手機(jī)銀行，然后選擇掃一掃，掃描ATM機(jī)上顯示的二維碼，掃碼后手機(jī)銀行界面會(huì)顯示賬戶、辦理機(jī)構(gòu)、設(shè)備類型、設(shè)備編號(hào)等內(nèi)容，點(diǎn)擊確定賬戶，隨后按照ATM機(jī)顯示的界面操作即可完成存款。
對(duì)于關(guān)停這項(xiàng)業(yè)務(wù)的原因，北京商報(bào)記者8月16日從建設(shè)銀行客服人員處了解到，“之前為提升我行持卡用戶服務(wù)能力，前期我行在ATM自助渠道部署了二維碼存款功能。但因?yàn)楹笃谖倚行略觥⒛樲k’等功能，可以更好為用戶提供服務(wù)，所以系統(tǒng)功能在一步步優(yōu)化中，我們也會(huì)根據(jù)實(shí)際情況來(lái)進(jìn)行調(diào)整”。
“‘刷臉辦’功能并不需要用戶進(jìn)行開通，無(wú)卡無(wú)折用戶進(jìn)行存款操作時(shí)可以直接選擇刷臉?lè)⻊?wù)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)識(shí)別和判斷引導(dǎo)用戶進(jìn)行操作�！苯ㄔO(shè)銀行客服人員說(shuō)道。
從銀行人士回應(yīng)的口徑來(lái)看，此舉是對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)。不過(guò)，博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博認(rèn)為此次調(diào)整有兩個(gè)方面原因。他解釋稱，第一是存在用戶使用習(xí)慣和操作繁瑣的問(wèn)題，日常使用ATM存款的人目前還是以中老年人為主，這類人群更習(xí)慣直接使用銀行卡，而注冊(cè)了手機(jī)銀行的年輕人存取現(xiàn)金需求相對(duì)較少。所以這類產(chǎn)品使用者相對(duì)較少，對(duì)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的幫助也不大。其次，銀行也是從減少糾紛、加強(qiáng)安全管理的角度暫停這類項(xiàng)目，例如ATM二維碼存款業(yè)務(wù)可能存在不能準(zhǔn)確識(shí)別存款人身份、不能確認(rèn)存款人與收款人關(guān)系等漏洞，此舉也是為了落實(shí)反洗錢相關(guān)制度。
多銀行布局ATM二維碼存取款業(yè)務(wù)
如今，移動(dòng)支付勢(shì)頭發(fā)展迅猛，已經(jīng)滲透到我們生活的各類衣食住行中，大到商場(chǎng)、超市，小到便利店、路邊攤都可以掃碼支付，越來(lái)越多的銀行也開始乘著東風(fēng)推出ATM掃碼存取款應(yīng)用場(chǎng)景，包括國(guó)有銀行、股份制銀行，以及地方商業(yè)銀行等。
在業(yè)務(wù)流程方面，各家銀行推出的ATM二維碼存取款業(yè)務(wù)基本相同，掃碼存款方式主要為用戶首先點(diǎn)擊ATM機(jī)掃碼存款功能，然后登錄手機(jī)銀行掃描二維碼，選擇存款賬戶輸入密碼，在ATM機(jī)存入現(xiàn)金后完成后續(xù)操作。
掃碼取款方式主要為用戶首先點(diǎn)擊ATM機(jī)掃碼取款功能，然后登錄手機(jī)銀行掃描二維碼，選擇取款賬戶輸入取款金額，最后在ATM機(jī)輸入取款密碼取走現(xiàn)金。
從用戶體驗(yàn)來(lái)說(shuō)，雖然ATM二維碼存取款業(yè)務(wù)不需要使用銀行卡，但在操作過(guò)程中，用戶不僅需要配合手機(jī)使用，下載手機(jī)銀行掃描二維碼，還需要在ATM機(jī)上輸入密碼，并未減少整體存取款流程、壓縮整體存取款時(shí)間。
而從網(wǎng)點(diǎn)情況來(lái)看，更多儲(chǔ)戶還是愿意用較為傳統(tǒng)的方式進(jìn)行存款、取現(xiàn)操作。北京商報(bào)記者在多家銀行網(wǎng)點(diǎn)處觀察發(fā)現(xiàn)，前來(lái)進(jìn)行存款、取現(xiàn)的人士中，大部分以中老年人居多，采用的存款、取現(xiàn)方式均為持有銀行卡操作。在北京商報(bào)記者走訪過(guò)程中，有老年用戶對(duì)記者表示，“我還是更喜歡傳統(tǒng)的銀行卡存取方式，年齡大了看不清手機(jī)屏幕，也不會(huì)操作，還是握著銀行卡比較安全”。
從安全性來(lái)看，ATM二維碼存取款業(yè)也需要多種交叉驗(yàn)證來(lái)保障用戶安全，例如手機(jī)銀行App登錄密碼、現(xiàn)場(chǎng)掃碼、掃碼后仍需要在ATM機(jī)上輸入銀行卡交易密碼等等；出于安全考慮，部分銀行也對(duì)無(wú)卡取款設(shè)置了一定的取款限額，如，二維碼取款要求日累計(jì)取款金額不超5000元，預(yù)約取款的單筆限額為1000元等。
金樂(lè)函數(shù)分析師廖鶴凱在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，ATM二維碼存取款安全性有多重驗(yàn)證，驗(yàn)證程序上比傳統(tǒng)銀行卡取款更安全，就是對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)還是比較繁瑣，風(fēng)險(xiǎn)在于老年人對(duì)于操作不熟悉導(dǎo)致被不法分子盯上，在這個(gè)環(huán)節(jié)誤導(dǎo)或迷惑老年人，借機(jī)獲取存款。
“黑科技”更應(yīng)戴好安全帽
在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的洗禮和非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長(zhǎng)的背景下，ATM機(jī)的地位和作用也大幅銳減。央行最新發(fā)布的《2022年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度末，ATM機(jī)共有93.67萬(wàn)臺(tái)，較上季度末減少1.11萬(wàn)臺(tái)，全國(guó)每萬(wàn)人對(duì)應(yīng)的數(shù)量環(huán)比下降1.17%至6.63臺(tái)。
當(dāng)數(shù)量縮減成為常態(tài)，強(qiáng)化金融服務(wù)水平便成為要義。當(dāng)前各家銀行已開始對(duì)ATM機(jī)金融服務(wù)功能進(jìn)行了改造升級(jí)，除了二維碼掃碼存取款、刷臉?lè)⻊?wù)之外，無(wú)卡無(wú)折存款、手機(jī)預(yù)約取款、口頭掛失以及打印冠字號(hào)等功能也成為發(fā)力方向。
“若能在安全驗(yàn)證的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步簡(jiǎn)化老年人的操作程序，比如只需要人臉識(shí)別后，手機(jī)上點(diǎn)確認(rèn)即可取款�！绷晰Q凱進(jìn)一步指出，或者結(jié)合語(yǔ)音識(shí)別、指紋識(shí)別等其他識(shí)別技術(shù)多重驗(yàn)證，結(jié)合語(yǔ)音提示，方便不會(huì)用手機(jī)的老年人便捷取款，取款過(guò)程中驗(yàn)證人臉和周圍環(huán)境，及時(shí)提示取款風(fēng)險(xiǎn)、最大限度減少不法分子的可操作空間。
“建議銀行在設(shè)置ATM機(jī)金融功能服務(wù)時(shí)，首先應(yīng)滿足安全性和反洗錢相關(guān)的監(jiān)管規(guī)定，其次可以為用戶提供支付和支付以外的增值服務(wù)等�！蓖跖畈┤缡钦f(shuō)道。
北京商報(bào)記者 宋亦桐
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