馬上消費研究院認(rèn)為：數(shù)字化時代，伴隨數(shù)字技術(shù)的創(chuàng)新和應(yīng)用，必將帶來生產(chǎn)、生活和社會治理的全新變革，同時，為了營造開放、健康、安全的數(shù)字生態(tài)和保障良性發(fā)展的有序秩序，需要高度重視數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來的一系列新領(lǐng)域的法律問題。因此，本次數(shù)字經(jīng)濟系列報道，馬上消費研究院調(diào)研了大量實踐案例，以數(shù)字經(jīng)濟涉及的三個核心法律合規(guī)問題為出發(fā)點，希望為監(jiān)管部門、金融機構(gòu)解決實際問題，給與一些啟發(fā)和思考。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型是當(dāng)前時代面臨的重大課題，2021年3月，我國發(fā)布了《中華人民共和國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》（簡稱“《規(guī)劃綱要》”），提出“數(shù)字中國”與數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑。數(shù)字化轉(zhuǎn)型，就是以數(shù)據(jù)作為傳統(tǒng)行業(yè)轉(zhuǎn)型的核心驅(qū)動力。按照《規(guī)劃綱要》的表述，可以判斷的是，未來社會發(fā)展的重要主題包括：激活數(shù)據(jù)要素潛能，迎接數(shù)字時代，推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)強國建設(shè)，加快建設(shè)數(shù)字經(jīng)濟、數(shù)字社會、數(shù)字政府，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型整體驅(qū)動生產(chǎn)方式、生活方式和治理方式變革。
從具體的建設(shè)目標(biāo)角度，關(guān)于數(shù)字中國，《規(guī)劃綱要》提出了四個方面的目標(biāo)：（一）打造數(shù)字經(jīng)濟新優(yōu)勢。加強關(guān)鍵數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用、加快推動數(shù)字產(chǎn)業(yè)化、推動產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型；充分發(fā)揮海量數(shù)據(jù)(603138)和豐富應(yīng)用場景優(yōu)勢，促進(jìn)數(shù)字技術(shù)與實體經(jīng)濟深度融合，賦能傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，催生新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)新模式，壯大經(jīng)濟發(fā)展新引擎。（二）加快數(shù)字社會建設(shè)步伐。數(shù)字社會將提供智慧便捷的公共服務(wù)，建設(shè)智慧城市和數(shù)字鄉(xiāng)村，構(gòu)筑美好數(shù)字生活新圖景；適應(yīng)數(shù)字技術(shù)全面融入社會交往和日常生活新趨勢，促進(jìn)公共服務(wù)和社會運行方式創(chuàng)新，構(gòu)筑全民暢享的數(shù)字生活。（三）提高數(shù)字政府建設(shè)水平。加強公共數(shù)據(jù)開放共享，推動政務(wù)信息化共建共用，提高數(shù)字化政務(wù)服務(wù)效能；將數(shù)字技術(shù)廣泛應(yīng)用于政府管理服務(wù)，推動政府治理流程再造和模式優(yōu)化，不斷提高決策科學(xué)性和服務(wù)效率。（四）營造良好數(shù)字生態(tài)。建立健全數(shù)據(jù)要素市場規(guī)則，營造規(guī)范有序的政策環(huán)境，加強網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)，推動構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)空間命運共同體；堅持放管并重，促進(jìn)發(fā)展與規(guī)范管理相統(tǒng)一，構(gòu)建數(shù)字規(guī)則體系，營造開放、健康、安全的數(shù)字生態(tài)。
與數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大趨勢相匹配，國家在金融領(lǐng)域也做了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的規(guī)劃。2019年，中國人民銀行組織編寫并發(fā)布了《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》（簡稱《發(fā)展規(guī)劃》）。在這一規(guī)劃中，系統(tǒng)提出和規(guī)劃了金融科技發(fā)展的目標(biāo)和重點任務(wù)�！栋l(fā)展規(guī)劃》指出，在新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的背景下，金融科技蓬勃發(fā)展，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)深度融合，為金融發(fā)展提供源源不斷的創(chuàng)新活力。
在數(shù)字化技術(shù)運用方面，《發(fā)展規(guī)劃》重點提到了以下幾個方面：一是科學(xué)規(guī)劃運用大數(shù)據(jù)；二是合理布局云計算；三是穩(wěn)步應(yīng)用人工智能；四是加強分布式數(shù)據(jù)庫研發(fā)應(yīng)用；五是健全網(wǎng)絡(luò)身份認(rèn)證體系。
2021年，中國人民銀行再次組織編寫并發(fā)布了《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》（簡稱《新發(fā)展規(guī)劃》）。在《新發(fā)展規(guī)劃》中，開宗明義指出，數(shù)字經(jīng)濟的蓬勃興起為金融創(chuàng)新發(fā)展構(gòu)筑廣闊舞臺，數(shù)字技術(shù)的快速演進(jìn)為金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型注入充沛活力，金融科技逐步邁入高質(zhì)量發(fā)展的新階段。為貫徹落實黨中央、國務(wù)院決策部署，穩(wěn)妥發(fā)展金融科技，加快金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，根據(jù)《中華人民共和國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》，特編制本規(guī)劃。與《發(fā)展規(guī)劃》相比，《新發(fā)展規(guī)劃》明確將金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為目標(biāo)。
并且，《新發(fā)展規(guī)劃》在重點任務(wù)中，對于全面塑造數(shù)字化能力，提出了更為詳細(xì)和明確的舉措。具體包括：強化數(shù)據(jù)能力建設(shè)、推動數(shù)據(jù)有序共享、深化數(shù)據(jù)綜合應(yīng)用、做好數(shù)據(jù)安全保護(hù)。
從國家《十四五規(guī)劃》及金融監(jiān)管機構(gòu)的相關(guān)規(guī)劃中，可以看出，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型是我國數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展中不可或缺的重要部分。而金融行業(yè)的重要客體是貨幣，在電子化交易甚至數(shù)字貨幣的背景下，金融行業(yè)也是數(shù)字化轉(zhuǎn)型最為典型的行業(yè)。
然而，數(shù)字化轉(zhuǎn)型對于社會和企業(yè)而言，仍處于習(xí)慣和逐漸接受的過程中，相關(guān)制度建設(shè)、社會心理適應(yīng)、技術(shù)措施保障仍在不斷發(fā)展之中。特別是法律法規(guī)更新快、技術(shù)性強，這也給金融機構(gòu)專項帶來一定的困擾。馬上消費研究院認(rèn)為，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，以下幾個方面是金融機構(gòu)需要特別關(guān)注的：其一、遠(yuǎn)程身份驗證問題；其二、電子合同與電子簽名問題；其三、數(shù)據(jù)合規(guī)與個人信息保護(hù)。當(dāng)然，與此相關(guān)的還有諸多新興領(lǐng)域的法律問題，限于篇幅，本文不再展開論述。
一、遠(yuǎn)程身份核驗的法律問題
金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，非面對面交易（遠(yuǎn)程交易）是重要的方式之一。當(dāng)然，除了通常的遠(yuǎn)程服務(wù)、遠(yuǎn)程電子合同簽署等針對自然人的識別之外，還包括對法人或其他社會組織的身份識別，以及對物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備（IoT）的識別。
對于數(shù)字化環(huán)境下的身份認(rèn)證與核驗的問題，監(jiān)管早有關(guān)注，這不僅是金融合規(guī)管理的基礎(chǔ)，也是金融交易得到法律支持的前提�！督鹑诳萍迹‵inTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》對于重要技術(shù)問題，提別提到了“健全網(wǎng)絡(luò)身份認(rèn)證體系”。即構(gòu)建適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代的移動終端可信環(huán)境，充分利用可信計算、安全多方計算、密碼算法、生物識別等信息技術(shù)，建立健全兼顧安全與便捷的多元化身份認(rèn)證體系，不斷豐富金融交易驗證手段，保障移動互聯(lián)環(huán)境下金融交易安全，提升金融服務(wù)的可得性、滿意度與安全水平。
在實踐中，金融交易的身份驗證通常包括以下幾方面：
1、個人遠(yuǎn)程身份識別
對于個人的遠(yuǎn)程身份識別，通常采用的方式包括：多要素交叉識別、數(shù)字證書識別、生物特征識別等。
�。�1）多要素交叉識別
多要素交叉驗證，是個人身份遠(yuǎn)程識別的重要方式之一，即通過對身份證進(jìn)行形式審核，并輔以其他信息交叉完成實名注冊注冊的身份認(rèn)證。有的機構(gòu)會要求提供身份證號碼，有的則會要求手持身份證上傳照片。根據(jù)身份證號碼與公安人口信息庫數(shù)據(jù)的比對，可以確認(rèn)確實有這一自然人主體存在，但由于遠(yuǎn)程操作中，無法確定身份證的真?zhèn)�，或者無法確認(rèn)操作者是否本人。因此，一般在實施網(wǎng)上實名注冊時，還需要用戶提供手機號碼、銀行卡卡號等信息。在手機號碼為實名注冊的情況下，通過發(fā)送手機短信驗證碼等方式進(jìn)行實名注冊的身份核實。通過多要素交叉驗證方式進(jìn)行的上述身份認(rèn)證，需要通過繁瑣、復(fù)雜的證據(jù)鏈條鎖定主體身份。在實務(wù)操作中成本較高，且效力有限。
�。�2）生物特征識別
生物特征識別也是遠(yuǎn)程身份識別過程中最常見的識別方式，在使用身份證注冊的同時，通過電腦或手機、移動智能終端的攝像頭掃描獲取用戶的面部特征數(shù)字模型，并將其與公安人口數(shù)據(jù)庫中的照片進(jìn)行比對，從而對用戶進(jìn)行識別。而虹膜信息、指紋信息等生物特征作為與人體相關(guān)性極強的一種特征，同樣具有識別準(zhǔn)確率高等特點，可以用于遠(yuǎn)程身份識別。
但是，生物特征識別如果沒有合規(guī)約束，也具有一定的危險性和潛在的社會危害性。生物特征識別的基礎(chǔ)是對用戶的生物特征實施掃描并建立數(shù)字模型，以數(shù)字模型與現(xiàn)有的生物特征比對，從而完成身份的認(rèn)證。
�。�3）數(shù)字證書識別
用戶在實名注冊同時，通過數(shù)字證書的方式完成身份認(rèn)證，也是一種可行的方法。數(shù)字證書的認(rèn)證系統(tǒng)主要是基于非對稱加密技術(shù)建立的，通過第三方數(shù)字認(rèn)證(300579)機構(gòu)對用戶身份進(jìn)行核驗，并發(fā)放數(shù)字認(rèn)證證書，用戶基于證書的持有，做出的電子簽名，可以視為產(chǎn)生了手寫簽名或蓋章的法律效力。在現(xiàn)有的技術(shù)條件下，其所采用的不對稱加密技術(shù)被公認(rèn)具有很高的安全性、不可篡改性和不可抵賴性。
2、法人或其他社會組織的身份識別
對于法人或其他社會組織而言，一般也可以通過數(shù)字證書等方式進(jìn)行識別，比如由第三方電子認(rèn)證機構(gòu)為法人或者社會組織發(fā)放數(shù)字證書，在法人或者其他社會組織簽署文件、在線發(fā)出數(shù)據(jù)電文過程中，即可以完成對其的遠(yuǎn)程身份驗證。
當(dāng)然，另外一個解決方案則是由登記機關(guān)為法人或其他社會組織發(fā)放電子相關(guān)的電子身份證明。此類證明采取的技術(shù)原理與第三方電子認(rèn)證機構(gòu)（CA）的數(shù)字證書基本一致。總體而言，都可以采用非對稱加密技術(shù)，通過電子簽名方式，證明在線進(jìn)行文件簽署主體的身份。
二、電子合同與電子簽名合規(guī)
電子合同是金融遠(yuǎn)程交易的支撐文件，但是，以數(shù)據(jù)電文方式簽署的合同在傳輸、存儲中，如何證明其完整性與不可篡改性，不僅是合同履行中的重大問題，也是發(fā)生爭議時需要關(guān)注的核心法律問題之一�！督鹑诳萍迹‵inTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》指出，綜合運用數(shù)字簽名技術(shù)、共識機制等手段，強化金融交易報文規(guī)范管理，保障金融交易過程的可追溯和不可抵賴，提升金融交易信息的真實性、保密性和完整性。
1、金融電子合同的法律屬性
金融電子合同是指平等主體的自然人、法人或其他組織之間以數(shù)據(jù)電文為載體，并利用電子通信手段設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議�！睹穹ǖ洹返谒陌倭艞l規(guī)定了當(dāng)事人訂立合同，可以采用書面形式、口頭形式和其他形式，其第三款規(guī)定“以電子數(shù)據(jù)交換、電子郵件等方式能夠有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容,并可以隨時調(diào)取查用的數(shù)據(jù)電文,視為書面形式”，對于當(dāng)事人以數(shù)據(jù)電文形式訂立電子合同的方式予以認(rèn)可。雖然電子合同被視為符合法律要求的合同簽訂形式，但如何證明數(shù)據(jù)電文在傳輸、存儲過程中未被篡改，則是一個實踐中常見的技術(shù)問題。對此，一般認(rèn)為，通過可靠電子簽名簽署的電子合同，其電子簽名具有與手寫簽名同等的效力。我們《電子簽名法》對于電子簽名的應(yīng)用、可靠電子簽名、電子簽名的認(rèn)證均做了相應(yīng)的規(guī)定。
2、電子簽名的應(yīng)用和法律注意事項
電子簽名的應(yīng)用場景主要包括電子政務(wù)及金融、電子商務(wù)，尤其在網(wǎng)絡(luò)金融中有廣泛的適用。在網(wǎng)絡(luò)金融的應(yīng)用場景中，金融行業(yè)成為電子簽名服務(wù)商的發(fā)力重點。除了在與客戶的交易中使用電子簽名外，金融機構(gòu)內(nèi)網(wǎng)在保證信息安全保密性的同時，在已建立的信息系統(tǒng)中嵌入電子簽名功能，有效防止機密信息在存儲和傳輸過程中來自內(nèi)部的篡改、偽造，確保信息的真實性，完整性和簽名人的不可抵賴性。在電子簽名的應(yīng)用中，最為核心的法律問題就是電子簽名的可靠性。
根據(jù)《電子簽名法》第13條的規(guī)定，“電子簽名同時符合下列條件的，視為可靠的電子簽名：（一）電子簽名制作數(shù)據(jù)用于電子簽名時，屬于電子簽名人專有；（二）簽署時電子簽名制作數(shù)據(jù)僅由電子簽名人控制；（三）簽署后對電子簽名的任何改動能夠被發(fā)現(xiàn)；（四）簽署后對數(shù)據(jù)電文內(nèi)容和形式的任何改動能夠被發(fā)現(xiàn)。當(dāng)事人也可以選擇使用符合其約定的可靠條件的電子簽名�！北毁x予特殊法律地位的可靠電子簽名本身并不是一個技術(shù)概念，而是一個相對于一般電子簽名的法律范疇，即法律授予超過一般電子簽名效力的，被認(rèn)為具有較高可靠性的電子簽名。但通常而言，可靠電子簽名往往是達(dá)到一定技術(shù)要求的數(shù)字簽名。
從司法實踐來看，法官可以從以下三個方面判斷是否符合上述可靠的電子簽名要素：一是考察電子簽名是否屬于簽名人專有和控制。主要查明如下事實：（1）頒發(fā)數(shù)字證書的過程是否合法有效，是否由依法設(shè)立的CA機構(gòu)發(fā)放證書，有無進(jìn)行身份實名驗證。二是考察在簽署數(shù)據(jù)電文時，數(shù)字證書是否由電子簽名人控制。三是考察電子簽名的技術(shù)方案，了解簽署后對于電子簽名本身或者數(shù)據(jù)電文內(nèi)容與形式的改動是否能被發(fā)現(xiàn)，比如對于運用數(shù)字簽名技術(shù)的電子簽名，一般認(rèn)為是可靠的。
三、數(shù)據(jù)合規(guī)問題
在實施數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，數(shù)據(jù)安全及合規(guī)問題是無法回避的重要問題。金融機構(gòu)由于其在國民經(jīng)濟中的樞紐作用和重要節(jié)點作用，投融資活動、資金支付結(jié)算幾乎隨時都在高頻發(fā)生，與此相伴的則是大量金融數(shù)據(jù)的產(chǎn)生、收集、存儲、加工、利用、和流轉(zhuǎn)。而在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，金融機構(gòu)通過全流程在線方式開展業(yè)務(wù)越來越普遍，金融數(shù)據(jù)成為金融數(shù)字營銷、金融產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)險控制、反欺詐、自動化決策的基礎(chǔ)。
金融數(shù)據(jù)中，不乏對于國家安全、國民經(jīng)濟運行、社會穩(wěn)定產(chǎn)生影響的國家核心數(shù)據(jù)、重要數(shù)據(jù)。此外，金融數(shù)據(jù)中還包含大量個人信息，對于個人信息的保護(hù)，不僅涉及金融消費者的隱私，還涉及到金融交易中自動化程序?qū)τ诮鹑谙M者權(quán)利的侵害。
金融數(shù)據(jù)的安全及合法合規(guī)利用，不僅會對金融消費者的切身利益造成影響，并且大量的金融重要數(shù)據(jù)、核心數(shù)據(jù)的泄露、非法出境，可能還會對國家利益和社會穩(wěn)定造成不可彌補的損失。
近些年來，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程中，我國建立了較為完善的數(shù)據(jù)合規(guī)法律體系。包括《網(wǎng)絡(luò)安全法》、《數(shù)據(jù)安全法》、《個人信息保護(hù)法》及《關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施安全保護(hù)條例》，以及中國人民銀行、銀保監(jiān)會的相關(guān)監(jiān)管規(guī)則，共同構(gòu)建了這一規(guī)則體系。
對于金融企業(yè)而言，應(yīng)按照相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管規(guī)則的要求，建立完善的數(shù)據(jù)合規(guī)體系，對于金融領(lǐng)域的國家核心數(shù)據(jù)、重要數(shù)據(jù)、個人信息予以保護(hù)，并且建立健全相應(yīng)的數(shù)據(jù)合規(guī)與個人信息保護(hù)的組織架構(gòu)和管理體系。
總體而言，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是金融企業(yè)能力重新構(gòu)建的過程，涉及到的法律即合規(guī)問題紛繁復(fù)雜。受篇幅限制，本文僅對其中的部分內(nèi)容做了粗淺的介紹。希望對實務(wù)有所裨益。
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