大學(xué)生創(chuàng)業(yè)失敗浙江政府幫忙還貸？我們從政府文件中找到了“代償”的真正含義

　　“代償”并非新鮮的提法。

　　“為鼓勵(lì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，浙江大學(xué)生如果創(chuàng)業(yè)失敗，貸款10萬以下的可由政府代償，貸款10萬以上的部分，由政府代償80%�！�2月17日上午，在國家發(fā)展改革委舉行新聞發(fā)布會(huì)上，浙江省人力資源和社會(huì)保障廳副廳長陳中的這番介紹火速出圈，引起社會(huì)多方關(guān)注。同時(shí)，爭(zhēng)議聲也隨之而來。

　　“‘代償’究竟是什么意思？是政府把錢還銀行、創(chuàng)業(yè)者慢慢還錢給政府，還是創(chuàng)業(yè)者就不用還錢了？”

　　“如果創(chuàng)業(yè)失敗不用還錢，浙江的納稅人愿意成全這種‘創(chuàng)業(yè)夢(mèng)’嗎？”

　　銀柿財(cái)經(jīng)記者留意到，在各大社交平臺(tái)，不少網(wǎng)友對(duì)其中的“代償”提出疑問。不過截至記者發(fā)稿，省人社廳暫未對(duì)此作出官方解釋。

　　那么，發(fā)布會(huì)上提到的“代償”，到底是什么意思？創(chuàng)業(yè)失敗到底需不需要還銀行貸款？這個(gè)政策有官方文件背書么？

　　銀柿財(cái)經(jīng)記者做了調(diào)查。

　　2016年已有“代償”政策

　　針對(duì)創(chuàng)業(yè)群體，浙江省一直以來持鼓勵(lì)和支持的態(tài)度。根據(jù)浙江省人社廳官網(wǎng)于2019年1月發(fā)布的《浙江省主要就業(yè)創(chuàng)業(yè)政策清單》，僅就創(chuàng)業(yè)貸款一項(xiàng)，就有《浙江省人民政府關(guān)于支持大眾創(chuàng)業(yè)促進(jìn)就業(yè)的意見》（浙政發(fā)〔2015〕21號(hào)）、《浙江省人民政府關(guān)于做好當(dāng)前和今后一段時(shí)期就業(yè)創(chuàng)業(yè)工作的實(shí)施意見》（浙政發(fā)〔2017〕41號(hào)）、《浙江省人民政府關(guān)于做好當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期促進(jìn)就業(yè)工作的實(shí)施意見》（浙政發(fā)〔2018〕50號(hào)）、《中國人民銀行杭州中心支行 浙江省人力資源和社會(huì)保障廳 浙江省財(cái)政廳關(guān)于印發(fā)〈浙江省創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款實(shí)施辦法（試行）〉的通知》（杭銀發(fā)〔2016〕6號(hào)）等多項(xiàng)政策，其中就包括 “在校大學(xué)生、城鄉(xiāng)勞動(dòng)者初次創(chuàng)業(yè)的，可申請(qǐng)不超過50萬元的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款。其中，重點(diǎn)人群可享受全額貼息，其他人員可享受50%貼息”。

　　通過查詢上述政策，銀柿財(cái)經(jīng)記者發(fā)現(xiàn)，其實(shí)“代償”并非新鮮的提法。

　　早在2016年5月，中國人民銀行杭州中心支行、浙江省人力資源和社會(huì)保障廳、浙江省財(cái)政廳聯(lián)合印發(fā)的《浙江省創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款實(shí)施辦法（試行）》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），其中第十五條就提到，創(chuàng)業(yè)擔(dān)�；�金為“重點(diǎn)人群”初次創(chuàng)業(yè)申請(qǐng)的一類貸款提供擔(dān)保。貸款到期后，借款人不能按時(shí)足額歸還貸款的，經(jīng)辦銀行應(yīng)當(dāng)積極催收；對(duì)逾期3個(gè)月以上、貸款額度10萬元以下（含10萬元，下同）的一類貸款，由創(chuàng)業(yè)擔(dān)�；�金在1個(gè)月內(nèi)全額代償（含貸款期利息，不含逾期利息和罰息，下同）；貸款額度超過10萬元的一類貸款，由創(chuàng)業(yè)擔(dān)�；�金代償80%。

　　第十七條則稱，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的一類貸款經(jīng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)�；�金代償后，經(jīng)辦銀行仍應(yīng)積極追償貸款；經(jīng)追償后回收的貸款，由創(chuàng)業(yè)擔(dān)�；�金和經(jīng)辦銀行按代償比例分別受償；在規(guī)定期限內(nèi)確實(shí)無法追償?shù)�，可按�?guī)定程序從擔(dān)�；�金中核銷。

　　享受這一政策的人群也不僅是大學(xué)生，政策覆蓋的群體包括初次創(chuàng)業(yè)人員和登記注冊(cè)3年內(nèi)的企業(yè)、民辦非企業(yè)單位的法定代表人，個(gè)體工商戶（含經(jīng)認(rèn)定的網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)）經(jīng)營者等，并且對(duì)在校大學(xué)生和畢業(yè)5年以內(nèi)高校畢業(yè)生、登記失業(yè)半年以上人員、就業(yè)困難人員、城鎮(zhèn)復(fù)退軍人、持證殘疾人等“重點(diǎn)人群”有政策傾斜。

　　“代償”并不是免除還貸責(zé)任

　　從上述文件其實(shí)可以看出，代償并不是創(chuàng)業(yè)失敗就不用還錢。

　　通俗來說，為了鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)，政府成立了創(chuàng)業(yè)擔(dān)�；�金，為需要資金支持的創(chuàng)業(yè)者提供貸款擔(dān)保（即《辦法》中提所指的“一類貸款”）。政府的創(chuàng)業(yè)擔(dān)�；�金為此承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。如果創(chuàng)業(yè)者創(chuàng)業(yè)失敗，政府基金有責(zé)任先代償銀行貸款。但這并不意味著創(chuàng)業(yè)者就免除了還款責(zé)任，之后銀行會(huì)繼續(xù)追償，追回的錢將按代償比例歸還給政府基金；如果創(chuàng)業(yè)者還不了錢，作為貸款人一樣要上失信名單，會(huì)被采取限制消費(fèi)措施。

　　“其實(shí)貸款人是有資產(chǎn)在銀行抵押的，需要承擔(dān)應(yīng)有的還款責(zé)任，不存在政府無條件代償?shù)恼f法�！�17日下午，紹興市越城區(qū)人社局一位不方便透露姓名的工作人員也向記者表達(dá)了此看法，并發(fā)送了一份由中國人民銀行紹興市中心支行、紹興市人力資源和社會(huì)保障局以及紹興市財(cái)政局印發(fā)的《紹興市創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款實(shí)施辦法》（紹銀發(fā)〔2019〕77號(hào)）的通知，文件內(nèi)容和省里發(fā)布的官方文件基本吻合�！澳壳敖B興市還沒有收到新的相關(guān)文件，但未來不排除調(diào)整可能性�！�

　　銀柿記者注意到，《辦法》為創(chuàng)業(yè)者提供的支持，除了為銀行貸款提供擔(dān)保之外，還有貼息等政策。另外，對(duì)享受政策扶持的創(chuàng)業(yè)者的資格、貸款額度、貸款利率和期限、貸款用途以及貸前調(diào)查、貸中審批和貸后管理等有嚴(yán)格規(guī)定，對(duì)放貸銀行也有相應(yīng)的約束和考核措施�？傮w而言，是一個(gè)相當(dāng)市場(chǎng)化的實(shí)施辦法。

　　另外 ，記者從相關(guān)渠道獲悉，浙江省人社廳晚些時(shí)候會(huì)對(duì)17日上午公布的相關(guān)政策作出進(jìn)一步解讀。