央行：鼓勵銀行加快與企業(yè)開辦“一網(wǎng)通辦”平臺對接

10月14日，中國人民銀行發(fā)布關(guān)于做好小微企業(yè)銀行賬戶優(yōu)化服務(wù)和風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見（以下簡稱“意見”）。

意見指出，鼓勵銀行加快與企業(yè)開辦“一網(wǎng)通辦”平臺對接，為小微企業(yè)提供預(yù)約開戶服務(wù)。各銀行應(yīng)于2021年底前完成支持北京地區(qū)和上海地區(qū)分支機(jī)構(gòu)實現(xiàn)與當(dāng)?shù)亍耙痪W(wǎng)通辦”平臺對接。鼓勵有條件的地區(qū)和銀行與市場監(jiān)管部門開展政銀合作創(chuàng)新服務(wù)。

意見提出，加強(qiáng)銀行賬戶風(fēng)險防控能力，建立賬戶分類分級管理體系。銀行應(yīng)當(dāng)在2021年底前建立小微企業(yè)銀行賬戶分類分級管理體系，根據(jù)行業(yè)特征、企業(yè)規(guī)模和經(jīng)營情況等，提供與客戶身份核實程度、賬戶風(fēng)險等級相匹配的賬戶功能，審慎與客戶約定非柜面業(yè)務(wù)，并合理設(shè)置非柜面渠道資金轉(zhuǎn)出限額、交易筆數(shù)、驗證方式等，可根據(jù)客戶正常合理需求或臨時需求、賬戶風(fēng)險情況等進(jìn)行動態(tài)調(diào)整。

中國人民銀行關(guān)于做好小微企業(yè)銀行賬戶優(yōu)化服務(wù)和風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見

中國人民銀行上海總部，各分行、營業(yè)管理部，各省會（首府）城市中心支行，各副省級城市中心支行；清算總中心；國家開發(fā)銀行，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行，各股份制商業(yè)銀行；中國銀聯(lián)：

為進(jìn)一步貫徹落實黨中央、國務(wù)院關(guān)于深化“放管服”改革的決策部署，優(yōu)化營商環(huán)境，推進(jìn)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙和跨境賭博資金鏈治理，統(tǒng)籌做好優(yōu)化小微企業(yè)銀行賬戶服務(wù)和風(fēng)險防控工作，提升銀行賬戶管理質(zhì)效，切實解決小微企業(yè)開戶難問題，現(xiàn)提出如下意見。

一、優(yōu)化銀行賬戶開戶流程

（一）采取差異化的客戶盡職調(diào)查方式。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱銀行）應(yīng)當(dāng)在“了解你的客戶”基礎(chǔ)上，遵循“風(fēng)險為本”原則確定對小微企業(yè)（含個體工商戶，下同）客戶盡職調(diào)查的具體方式，不得“一刀切”要求客戶提供輔助證明材料，不得向客戶提出不合理或超出必要限度的身份核實要求。

（二）推行小微企業(yè)簡易開戶服務(wù)。銀行應(yīng)當(dāng)按規(guī)定審核小微企業(yè)開戶證明文件，對開戶用途合理且無明顯理由懷疑開立賬戶從事違法犯罪活動的，應(yīng)予以開戶。根據(jù)小微企業(yè)需求可以提供簡易開戶服務(wù)，簡化輔助證明材料要求，加強(qiáng)后臺數(shù)據(jù)核實，賬戶功能設(shè)置應(yīng)當(dāng)與客戶身份核實程度、賬戶風(fēng)險等級相匹配。后續(xù)可根據(jù)客戶盡職調(diào)查情況，升級賬戶功能。鼓勵銀行于2021年底前參照《小微企業(yè)銀行賬戶簡易開戶服務(wù)業(yè)務(wù)指引》（附件1），在前期試點基礎(chǔ)上完成全面推行簡易開戶服務(wù)。

（三）利用科技手段提升企業(yè)銀行賬戶服務(wù)水平。鼓勵銀行開通小微企業(yè)開戶預(yù)約服務(wù)電子渠道。支持小微企業(yè)在線提交開戶證明文件，最大程度精減紙質(zhì)材料、減少填表及簽章次數(shù)。積極推動電子營業(yè)執(zhí)照和電子簽章在銀行賬戶開立等環(huán)節(jié)的應(yīng)用。鼓勵在有效識別客戶身份前提下支持線上辦理小微企業(yè)銀行賬戶變更和撤銷業(yè)務(wù)。

（四）推動銀行開戶與企業(yè)開辦聯(lián)動合作。鼓勵銀行加快與企業(yè)開辦“一網(wǎng)通辦”平臺對接，為小微企業(yè)提供預(yù)約開戶服務(wù)。各銀行應(yīng)于2021年底前完成支持北京地區(qū)和上海地區(qū)分支機(jī)構(gòu)實現(xiàn)與當(dāng)?shù)亍耙痪W(wǎng)通辦”平臺對接。鼓勵有條件的地區(qū)和銀行與市場監(jiān)管部門開展政銀合作創(chuàng)新服務(wù)。

二、提升銀行開戶服務(wù)透明度

（五）公開開戶服務(wù)事項。銀行應(yīng)當(dāng)落實《優(yōu)化營商環(huán)境條例》關(guān)于向社會公開開設(shè)企業(yè)賬戶的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、資費標(biāo)準(zhǔn)和辦理時限的規(guī)定，區(qū)分賬戶開戶費用和其他服務(wù)費用，落實小微企業(yè)賬戶服務(wù)費減免規(guī)定。鼓勵銀行事前充分告知企業(yè)開戶所需材料、開戶流程、賬戶風(fēng)險管理以及法律責(zé)任等，賬戶開立成功時明確告知企業(yè)開戶時間和開戶費用。

（六）公開開戶服務(wù)負(fù)面清單。鼓勵銀行深入梳理并排查與小微企業(yè)客戶身份識別無關(guān)或與評估賬戶潛在風(fēng)險不相稱、不合理的業(yè)務(wù)辦理流程和服務(wù)行為，參照《小微企業(yè)銀行賬戶開立服務(wù)規(guī)范負(fù)面清單指引》（附件2），向社會公示本銀行賬戶服務(wù)負(fù)面清單，接受社會監(jiān)督。

（七）公開賬戶服務(wù)監(jiān)督電話。鼓勵銀行在網(wǎng)點醒目位置公示本網(wǎng)點、上級管理行和當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)三級咨詢投訴電話。明確賬戶服務(wù)投訴處理流程、責(zé)任部門和處理期限。鼓勵配備具有專業(yè)知識的業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)賬戶業(yè)務(wù)咨詢，加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，統(tǒng)一答復(fù)口徑。

（八）跟蹤管理開戶服務(wù)全流程。銀行應(yīng)當(dāng)跟蹤小微企業(yè)開戶全流程進(jìn)度，以適當(dāng)方式及時向企業(yè)發(fā)送開戶進(jìn)度提示信息、提供開戶進(jìn)度查詢服務(wù)。探索建立異常開戶復(fù)核制度，對延長開戶審查期限、強(qiáng)化客戶盡職調(diào)查或拒絕開戶等予以復(fù)核，并向客戶說明理由。

三、加強(qiáng)銀行賬戶風(fēng)險防控能力

（九）強(qiáng)化賬戶全生命周期管理。銀行應(yīng)當(dāng)建立健全小微企業(yè)銀行賬戶事前事中事后全生命周期管理機(jī)制。事前利用有效數(shù)據(jù)交叉核實客戶身份，由客戶承諾合法合規(guī)使用賬戶；事中加強(qiáng)涉詐涉賭交易識別管控；事后加強(qiáng)對存量賬戶的排查清理和對涉詐涉賭賬戶的責(zé)任倒查。

（十）建立賬戶分類分級管理體系。銀行應(yīng)當(dāng)在2021年底前建立小微企業(yè)銀行賬戶分類分級管理體系，根據(jù)行業(yè)特征、企業(yè)規(guī)模和經(jīng)營情況等，提供與客戶身份核實程度、賬戶風(fēng)險等級相匹配的賬戶功能，審慎與客戶約定非柜面業(yè)務(wù)，并合理設(shè)置非柜面渠道資金轉(zhuǎn)出限額、交易筆數(shù)、驗證方式等，可根據(jù)客戶正常合理需求或臨時需求、賬戶風(fēng)險情況等進(jìn)行動態(tài)調(diào)整。

（十一）識別并管控涉詐涉賭賬戶。銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合涉詐涉賭賬戶特征持續(xù)完善風(fēng)險監(jiān)測模型，將開立和交易存在異常情況的賬戶納入重點監(jiān)測范圍。對監(jiān)測發(fā)現(xiàn)并經(jīng)核查無法排除的涉詐涉賭可疑賬戶，依法依規(guī)、區(qū)分情形及時采取適當(dāng)控制措施，并移送當(dāng)?shù)毓�安機(jī)關(guān)。

（十二）持續(xù)開展涉案賬戶核查。支持銀行對公安機(jī)關(guān)移送的涉案賬戶開展倒查，關(guān)聯(lián)排查涉案企業(yè)及其相關(guān)人員開立的其他銀行賬戶，對可疑賬戶采取適當(dāng)控制措施。鼓勵建立涉案賬戶定期分析制度，查找風(fēng)險防控漏洞并完善風(fēng)險防控體系。

四、建立銀行賬戶管理長效機(jī)制

（十三）完善企業(yè)銀行賬戶質(zhì)效考核機(jī)制。銀行應(yīng)當(dāng)持續(xù)健全以賬戶服務(wù)質(zhì)量和風(fēng)險防控為導(dǎo)向，兼顧小微企業(yè)開戶數(shù)量合理增長的業(yè)績考核指標(biāo)體系。原則上銀行小微企業(yè)新開戶全年增幅不低于其展業(yè)范圍內(nèi)同期新注冊市場主體增幅。銀行以適當(dāng)方式主動公開小微企業(yè)開戶情況。

（十四）明確涉案賬戶責(zé)任劃分。支持銀行厘清小微企業(yè)涉案賬戶事前事中事后風(fēng)險防控責(zé)任，建立內(nèi)部全鏈條責(zé)任追究制度，分清各環(huán)節(jié)、各部門、總行與分支機(jī)構(gòu)風(fēng)險防控責(zé)任，不能簡單將全鏈條風(fēng)險責(zé)任全部壓在銀行網(wǎng)點和柜面開戶環(huán)節(jié)。

（十五）建立銀行賬戶質(zhì)量管理機(jī)制。人民銀行分支機(jī)構(gòu)、銀行探索建立常態(tài)化監(jiān)督檢查、服務(wù)暗訪、服務(wù)質(zhì)效統(tǒng)計監(jiān)測、咨詢投訴處理等小微企業(yè)賬戶管理質(zhì)量保障機(jī)制。探索開展開戶時間、開戶費用、賬戶增長率、開戶服務(wù)滿意率、賬戶涉案率等監(jiān)測分析。

（十六）加強(qiáng)宣傳。人民銀行分支機(jī)構(gòu)、銀行應(yīng)當(dāng)對企業(yè)財務(wù)人員等重點人群、買賣賬戶高發(fā)人群、小微企業(yè)等開戶難投訴群體，分類重點宣傳依法開立和安全使用賬戶、優(yōu)化賬戶服務(wù)措施和風(fēng)險防控政策。

五、工作要求

（十七）統(tǒng)一思想認(rèn)識。人民銀行分支機(jī)構(gòu)、銀行應(yīng)當(dāng)將優(yōu)化小微企業(yè)銀行賬戶服務(wù)作為落實黨中央、國務(wù)院關(guān)于深化“放管服”改革的決策部署，服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、優(yōu)化營商環(huán)境的重要舉措，有效解決小微企業(yè)開戶難點和堵點。2021年底前完成相關(guān)制度設(shè)計、系統(tǒng)改造、流程再造，保障各項工作措施落到實處。

（十八）加強(qiáng)部門溝通協(xié)作。人民銀行分支機(jī)構(gòu)、銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與當(dāng)?shù)厥袌霰O(jiān)管部門、公安機(jī)關(guān)等的溝通協(xié)作，根據(jù)商事制度改革和涉案賬戶特征及時調(diào)整銀行賬戶服務(wù)要求和風(fēng)險防控策略，最大程度減少因風(fēng)險防控對正常銀行賬戶服務(wù)產(chǎn)生的不利影響。

執(zhí)行過程中如遇重大問題，請及時報告人民銀行。

附件：1．小微企業(yè)銀行賬戶簡易開戶服務(wù)業(yè)務(wù)指引

2．小微企業(yè)銀行賬戶開立服務(wù)規(guī)范負(fù)面清單指引

中國人民銀行

2021年10月9日

附件1

小微企業(yè)銀行賬戶簡易開戶服務(wù)業(yè)務(wù)指引

第一章 總則

第一條為優(yōu)化銀行賬戶服務(wù)，建立健全賬戶分類分級管理體系，有效解決小微企業(yè)開戶難問題，根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》、《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》（中國人民銀行令〔2003〕第5號發(fā)布）、《企業(yè)銀行結(jié)算賬戶管理辦法》（銀發(fā)〔2019〕41號文印發(fā)）等規(guī)定，制定本指引。

第二條銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱銀行）為小微企業(yè)（含個體工商戶，下同）提供簡易開戶服務(wù)適用本指引。

本指引所稱簡易開戶服務(wù)是指銀行根據(jù)《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》等規(guī)定審核小微企業(yè)開戶證明文件后，簡化輔助證明材料要求，開立賬戶功能與客戶身份核實程度、賬戶風(fēng)險等級相匹配的銀行基本存款賬戶，滿足客戶開戶需求。

第三條銀行提供簡易開戶服務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循“風(fēng)險為本”原則，履行反洗錢、反恐怖融資、反逃稅義務(wù)，落實賬戶實名制，按照客戶身份核實程度、賬戶風(fēng)險等級合理設(shè)置賬戶功能，建立事前承諾、事中監(jiān)測和事后管理機(jī)制，有效識別、評估監(jiān)測和控制賬戶業(yè)務(wù)風(fēng)險。開戶環(huán)節(jié)發(fā)現(xiàn)有明顯可疑特征的，不適用簡易開戶服務(wù)。

第四條銀行應(yīng)當(dāng)建立健全賬戶分類分級管理體系，重點通過限制非柜面業(yè)務(wù)加強(qiáng)賬戶事中事后風(fēng)險防控，結(jié)合小微企業(yè)行業(yè)特征、企業(yè)規(guī)模和經(jīng)營情況等綜合確定賬戶功能。

第五條銀行應(yīng)當(dāng)向客戶充分宣講簡易開戶政策，明確告知客戶根據(jù)其當(dāng)前提供的有關(guān)情況開立賬戶，賬戶功能與當(dāng)前客戶身份核實程度、賬戶風(fēng)險等級匹配，由客戶自主選擇是否接受簡易開戶服務(wù)，后續(xù)可根據(jù)客戶盡職調(diào)查情況，升級賬戶功能。銀行應(yīng)當(dāng)向客戶說明后續(xù)需配合盡職調(diào)查，以及需要補(bǔ)充提供的材料。

第二章 簡易開戶服務(wù)程序

第六條銀行應(yīng)當(dāng)公示簡易開戶服務(wù)流程，明確簡易開戶所需材料、客戶身份核實程序以及制度依據(jù)等，確保小微企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人等了解簡易開戶程序及相關(guān)制度規(guī)定。

第七條銀行提供簡易開戶服務(wù)，需向客戶宣講依法使用銀行賬戶的法律法規(guī)和相關(guān)制度，在開戶申請書或協(xié)議的醒目位置告知出租、出借、出售銀行賬戶的法律責(zé)任和懲戒措施，由小微企業(yè)法定代表人、負(fù)責(zé)人或授權(quán)代理人對合法開立和使用銀行賬戶進(jìn)行承諾并在開戶申請書或協(xié)議上簽字（簽章）確認(rèn)。

第八條銀行提供簡易開戶服務(wù)，應(yīng)當(dāng)采取有助于核實客戶身份的方法，依據(jù)客戶提交的必需證明文件，以及愿意提供的其他輔助證明材料，了解客戶經(jīng)營情況、開戶用途、資金支付需求�？蛻魰簳r無法提供相關(guān)輔助證明材料的，不得強(qiáng)制要求客戶提供。

第九條銀行應(yīng)當(dāng)依據(jù)所收集的客戶信息，以及客戶身份核實程度，結(jié)合客戶經(jīng)營情況、開戶用途等與客戶約定賬戶功能，審慎開通非柜面支付、單位結(jié)算卡等業(yè)務(wù)并設(shè)定交易限額，確保賬戶功能與客戶身份核實程度、賬戶風(fēng)險等級相匹配。

第十條銀行應(yīng)當(dāng)科學(xué)、審慎判斷客戶異常開戶情形，建立拒絕開戶復(fù)核機(jī)制，確保拒絕開戶理由合理充分，并向客戶做好解釋說明。

第十一條銀行應(yīng)當(dāng)對簡易賬戶進(jìn)行識別管理，建立跟蹤服務(wù)機(jī)制，根據(jù)客戶需求補(bǔ)充完成客戶身份核實后可視情況升級賬戶功能，確保銀行賬戶服務(wù)滿足客戶正常經(jīng)營的支付需求。

第三章 內(nèi)控與管理

第十二條銀行應(yīng)當(dāng)制定簡易開戶服務(wù)制度，包括但不限于開戶材料、開戶審核、賬戶功能設(shè)置及升級等，并報當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)備案。銀行對下級機(jī)構(gòu)制度執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督管理。

第十三條銀行應(yīng)將開立和交易異常的簡易賬戶列入重點監(jiān)測范圍，監(jiān)測相關(guān)簡易賬戶資金交易是否存在與電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、跨境賭博等違法犯罪活動有關(guān)的可疑情形，對監(jiān)測發(fā)現(xiàn)并經(jīng)核查無法排除的涉詐涉賭可疑賬戶，依法依規(guī)、區(qū)分情形及時采取適當(dāng)控制措施，并移送當(dāng)?shù)毓�安機(jī)關(guān)。

第十四條銀行應(yīng)當(dāng)建立簡易開戶咨詢投訴機(jī)制，加強(qiáng)對客戶經(jīng)理、柜員和客服等人員的培訓(xùn)，提高客戶對賬戶服務(wù)的滿意度。

第十五條銀行應(yīng)當(dāng)建立本銀行簡易開戶服務(wù)監(jiān)督機(jī)制，通過梳理管理制度和業(yè)務(wù)流程、分析客戶投訴典型案例、查看業(yè)務(wù)系統(tǒng)、電話暗訪、現(xiàn)場走訪、調(diào)閱開戶材料等方式，督促下級機(jī)構(gòu)特別是基層網(wǎng)點規(guī)范辦理簡易開戶服務(wù)業(yè)務(wù)。

第四章 附則

第十六條本指引所稱非柜面支付是指客戶無需臨柜即可辦理的賬戶付款業(yè)務(wù)，包括但不限于通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)關(guān)支付、快捷支付、銷售終端（POS）、自助柜員機(jī)（ATM）等渠道發(fā)起的賬戶付款業(yè)務(wù)。

第十七條本指引所稱小微企業(yè)可按照《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》認(rèn)定。

第十八條銀行為小微企業(yè)以外的其他企業(yè)提供簡易開戶服務(wù)可參照本指引執(zhí)行。

附件2

小微企業(yè)銀行賬戶開立服務(wù)規(guī)范負(fù)面清單指引

在為小微企業(yè)（含個體工商戶，下同）提供銀行賬戶服務(wù)過程中，銀行應(yīng)當(dāng)始終遵循“風(fēng)險為本”原則，綜合評估賬戶風(fēng)險，采取與賬戶風(fēng)險等級相適應(yīng)的風(fēng)險防控措施，做到該堅持的風(fēng)險防控原則要堅持，該滿足的正當(dāng)合理賬戶服務(wù)需求要滿足。鼓勵銀行參照本指引制定本銀行賬戶開立服務(wù)規(guī)范負(fù)面清單，并接受社會監(jiān)督。

一、不得要求小微企業(yè)提供與大中型企業(yè)相同的詳細(xì)、完備的經(jīng)營情況材料。

二、不得僅以注冊地址為集中登記地、以自有或租賃房屋作為經(jīng)營地址等理由拒絕小微企業(yè)開戶。

三、不得僅以辦公場所較為簡單、沒有企業(yè)門牌、雇傭人員較少等理由拒絕小微企業(yè)開戶。

四、不得將是否實際開展經(jīng)營活動作為初創(chuàng)小微企業(yè)開立基本賬戶的條件。

五、不得僅以小微企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人戶籍所在地為異地等理由拒絕開戶。

六、不得要求小微企業(yè)存入大額存款、達(dá)到一定經(jīng)營規(guī)�；蚪壎ㄤN售相關(guān)產(chǎn)品及服務(wù)等作為開戶附加條件。

七、不得出于成本收益等考慮拒絕小微企業(yè)開戶。

八、不得以賬戶開立成功后待激活、預(yù)留印鑒啟用等方式影響賬戶即開即用。