圖一：華爾街英語(yǔ)崇文門(mén)店關(guān)閉情況
8月12日第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)發(fā)布華爾街英語(yǔ)即將破產(chǎn)的獨(dú)家消息后，華爾街英語(yǔ)旗下各地校區(qū)的學(xué)員迅速成立維權(quán)群，焦慮、急迫、擔(dān)心等負(fù)面情緒滿(mǎn)溢。
姍姍是學(xué)員中較為特殊的一個(gè)存在——相較超過(guò)十萬(wàn)元的學(xué)費(fèi)費(fèi)用，她貸款的一萬(wàn)多元不是最多的；相較于買(mǎi)了全部課程的學(xué)員，她不是買(mǎi)課最多的。但她屬于為數(shù)不多的在校生身份——在讀博士二年級(jí)，尚無(wú)工作，尚無(wú)穩(wěn)定的薪資來(lái)源。
像姍姍一樣在銷(xiāo)售老師的推銷(xiāo)下，選擇通過(guò)貸款方式提前交付學(xué)費(fèi)預(yù)付款的學(xué)員還有很多。他們的選項(xiàng)有度小滿(mǎn)、浦發(fā)銀行(600000,股吧)、工商銀行(601398,股吧)等不同平臺(tái)。除了像其他學(xué)員一樣擔(dān)心這些錢(qián)白白打了水漂，他們還要憂(yōu)慮自己在公司破產(chǎn)之后是否還需要繼續(xù)繳納貸款，如果不繳納的話(huà)會(huì)否影響個(gè)人征信。
圖二：學(xué)員姍姍被平安銀行(000001,股吧)持續(xù)催促提升信用卡額度短信
貸款預(yù)支的款項(xiàng)去了哪里？
第一財(cái)經(jīng)記者采訪多位華爾街英語(yǔ)學(xué)員，他們大多已畢業(yè)、有工作、有薪資，甚至有的早已通過(guò)銀行風(fēng)控審核獲取了信用卡，但姍姍情況不同，她在2020年9月被華爾街英語(yǔ)銷(xiāo)售勸導(dǎo)再續(xù)約合同，但是新合同的18000元，她一個(gè)在校生一時(shí)拿不出來(lái)，銷(xiāo)售方提供的“解決方案”就是——幫助她解決信用卡問(wèn)題，再通過(guò)借唄、微信借款、有錢(qián)花等方式解決信用卡額度之外的費(fèi)用。
姍姍對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者回憶稱(chēng)，當(dāng)時(shí)平安銀行就在華爾街英語(yǔ)遠(yuǎn)大中心店里提供現(xiàn)場(chǎng)辦理信用卡的服務(wù)，在她沒(méi)有提供薪資單等其他財(cái)務(wù)能力證據(jù)的情況下，華爾街英語(yǔ)與平安銀行幫助她辦理下10000元額度的信用卡。
信用卡辦理之后，姍姍向第一財(cái)經(jīng)記者展示了平安銀行持續(xù)催促將信用卡額度提升至60000元的短信提醒，“我現(xiàn)在每個(gè)月要支付近900元的信用卡分期，同時(shí)平安銀行一直給我打電話(huà)，讓我申請(qǐng)60000元的額度。我現(xiàn)在分期還沒(méi)還完，也不敢跟父母說(shuō)。從昨晚到現(xiàn)在，一直沒(méi)合眼。投訴無(wú)門(mén)，但是貸款還要繼續(xù)還，否則就會(huì)失信�！眾檴櫡Q(chēng)。
截至目前，第一財(cái)經(jīng)記者采訪數(shù)十名華爾街英語(yǔ)學(xué)員，銷(xiāo)售老師鼓勵(lì)學(xué)員升級(jí)續(xù)費(fèi)、并辦理貸款業(yè)務(wù)是普遍存在的情況，但顯著差異在于有的銷(xiāo)售會(huì)反復(fù)確認(rèn)該學(xué)員已畢業(yè)、已工作、具備還款能力，有的則完全不會(huì)顧忌這方面風(fēng)控，直言平臺(tái)能夠解決信用卡問(wèn)題。
圖三：華爾街學(xué)員在有錢(qián)花APP上的消費(fèi)還款情況
一位繳納了十多萬(wàn)學(xué)費(fèi)的學(xué)員對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，與銷(xiāo)售老師聊續(xù)費(fèi)問(wèn)題時(shí)，對(duì)方只問(wèn)她是做什么工作的，絲毫沒(méi)有談及薪資，該學(xué)員在明確表達(dá)了“自己就是普通上班族，工資也不高，但學(xué)費(fèi)實(shí)在太貴“的想法時(shí)，銷(xiāo)售仍搬出各種說(shuō)辭，勸說(shuō)該學(xué)員不要半途而廢。
2020年與華爾街英語(yǔ)簽約合同的崽崽通過(guò)貸款方式借了近三萬(wàn)元，她對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，當(dāng)時(shí)洽談的銷(xiāo)售老師反復(fù)詢(xún)問(wèn)她是否已經(jīng)畢業(yè)了，與她同期的學(xué)員也會(huì)被詢(xún)問(wèn)工作、薪資等，但被詢(xún)問(wèn)最多的內(nèi)容還是“是否已畢業(yè)”。相較于其他超過(guò)十萬(wàn)元的學(xué)員，崽崽的心態(tài)較為平穩(wěn)，她稱(chēng)“心態(tài)放好，錢(qián)是可以?huà)甑�，只是比別人掙得慢一點(diǎn)”。
但提交了超過(guò)十萬(wàn)元學(xué)費(fèi)的學(xué)員實(shí)在無(wú)法做到心平氣和，在人數(shù)迅速升至四百多人的華爾街遠(yuǎn)大中心維權(quán)群里，大家匯總了各自的辦理業(yè)務(wù)地點(diǎn)與合同總金額，截至發(fā)稿，近200人的名單中，繳費(fèi)超過(guò)十萬(wàn)元的員工超過(guò)一半。
今年3月17日，銀保監(jiān)會(huì)等五部委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》，明確小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，明確未經(jīng)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)一律不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人稱(chēng)，“堅(jiān)決遏制互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)精準(zhǔn)‘收割’大學(xué)生的現(xiàn)象，切實(shí)維護(hù)學(xué)生合法權(quán)益�！贬槍�(duì)度小滿(mǎn)與華爾街英語(yǔ)之間的合作、度小滿(mǎn)對(duì)大學(xué)生以及其他在校生還款能力的審核等問(wèn)題，截至發(fā)稿，度小滿(mǎn)方面暫時(shí)未予以回應(yīng)。
風(fēng)控是具備模型的，金融行業(yè)資深分析師王蓬博對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，消費(fèi)者需要提供工資等證明自己具備還款能力。而作為消費(fèi)金融一方，本身需要對(duì)客戶(hù)的還款能力與風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，畢竟不良資產(chǎn)與壞賬問(wèn)題需要自身背負(fù)，在華爾街英語(yǔ)事件中，風(fēng)控問(wèn)題具體是哪一方的責(zé)任，也需要具體問(wèn)題具體對(duì)待。
圖四：華爾街學(xué)員向第一財(cái)經(jīng)記者回憶銷(xiāo)售如何勸導(dǎo)續(xù)費(fèi)繳費(fèi)
公司破產(chǎn)后的貸款還需要繳納嗎？
“第一筆續(xù)了4萬(wàn)，后面續(xù)了2萬(wàn)，都是銷(xiāo)售推薦的微信里的微粒貸轉(zhuǎn)出來(lái)支付的�！薄爱�(dāng)天沒(méi)有帶卡，身上沒(méi)有那么多錢(qián)，工作人員推薦直接刷花唄或者支付寶就可以了，所以當(dāng)時(shí)就刷的信用卡，刷了3萬(wàn)多。”“續(xù)課的時(shí)候表達(dá)過(guò)還款壓力很大，但還是推薦了有錢(qián)花的平臺(tái)。”“是在有錢(qián)花APP上的度小滿(mǎn)金融做的教育分析。”“我是朝陽(yáng)門(mén)中心華爾街學(xué)員，（銷(xiāo)售）一開(kāi)始就是問(wèn)了下工作，用的有錢(qián)花的度小滿(mǎn)”。
一位華爾街學(xué)員幫助第一財(cái)經(jīng)記者詢(xún)問(wèn)了在維權(quán)現(xiàn)場(chǎng)多位被推薦貸款學(xué)員的詳細(xì)情況，他們多數(shù)是被銷(xiāo)售推薦使用度小滿(mǎn)旗下的有錢(qián)花貸款業(yè)務(wù)，或其他貸款方式交付了學(xué)費(fèi)的預(yù)付款。
圖五：華爾街學(xué)員維權(quán)群匯總各自交款額度
一位金融行業(yè)人士對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者分析稱(chēng)，“貸款”支付學(xué)費(fèi)的預(yù)付款涉及兩者模式——一種是信用卡，其額度審核是在發(fā)卡之前需完成的，并不與消費(fèi)場(chǎng)景綁定，比如商業(yè)銀行的信用卡；另一種是具備教育分期業(yè)務(wù)的度小滿(mǎn)，是具體針對(duì)教育場(chǎng)景的，會(huì)涉及到商戶(hù)與學(xué)員兩端審核，其中華爾街英語(yǔ)在其中扮演了流量方，需要進(jìn)行資質(zhì)審核。因此本身已擁有信用卡的客戶(hù)信用資質(zhì)相對(duì)較好，更容易通過(guò)平臺(tái)審核，也有平臺(tái)會(huì)將有無(wú)信用卡及額度作為風(fēng)控變量進(jìn)行審核。
那么作為需要進(jìn)行風(fēng)控審核的流量平臺(tái)本身出現(xiàn)資金問(wèn)題、甚至被破產(chǎn)清算之后，貸款學(xué)員是否還需要繼續(xù)償還貸款呢？北京云嘉律師事務(wù)所副主任趙占領(lǐng)對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，這個(gè)事件里存在兩個(gè)合同——一個(gè)是消費(fèi)者和華爾街英語(yǔ)之間的合同關(guān)系，另外一個(gè)就是消費(fèi)者和消費(fèi)金融類(lèi)公司之間的借款合同關(guān)系。華爾街英語(yǔ)違反了它與學(xué)員之間的合同關(guān)系約定，未能提供相關(guān)的課程，實(shí)際上是構(gòu)成合同違約，消費(fèi)者可以去追究他的違約責(zé)任，但具體能不能退款取決于這個(gè)公司到底還有沒(méi)有錢(qián)。另外，該消費(fèi)金融公司已經(jīng)根據(jù)與消費(fèi)者之間的貸款合同約定，將所貸款項(xiàng)支付給華爾街英語(yǔ)，所以消費(fèi)者需要按照合同的約定，仍需繼續(xù)還款。
德恒律師事務(wù)所合伙人劉安邦對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，貸款事件還款與否要分具體情況來(lái)判斷，如果平臺(tái)本身的確存在欺詐或者詐騙行為，可以判處貸款合同無(wú)效，通過(guò)法定方式解除合同以及還款責(zé)任；第二就是證明提供貸款的金融平臺(tái)不具備貸款牌照。但在實(shí)際過(guò)程中，第一點(diǎn)在訴訟過(guò)程中取證是非常困難的；第二點(diǎn)落地在華爾街英語(yǔ)事件中，目前據(jù)第一財(cái)經(jīng)記者了解到的情況，學(xué)員選擇的貸款平臺(tái)如度小滿(mǎn)、商業(yè)銀行等，均具備貸款牌照。
因此，華爾街英語(yǔ)學(xué)員與貸款平臺(tái)之間的還款關(guān)系，很可能仍將持續(xù)。即使公司宣布破產(chǎn)，劉安邦表示，這些學(xué)生還款人也是被排在后面被清償——破產(chǎn)清算的順序一般為清算組費(fèi)用、公司員工工資、公司欠繳稅務(wù)，最后才輪到普通債權(quán)人。
（內(nèi)文圖片為第一財(cái)經(jīng)記者從學(xué)員處獲得，姍姍、崽崽為化名）
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