六大關(guān)鍵詞看銀保監(jiān)會開年首場發(fā)布會：反壟斷、房地產(chǎn)、不良貸款

　　銀保監(jiān)會開年首場發(fā)布會，介紹了2020年銀行保險業(yè)改革發(fā)展情況，回應(yīng)了公眾關(guān)注的反壟斷、房地產(chǎn)、網(wǎng)絡(luò)互助、銀行不良貸款、金融風(fēng)險、公司治理等相關(guān)的問題。

　　1月22日，銀保監(jiān)會在國新辦舉行發(fā)布會，這也是開年以來銀保監(jiān)會在國新辦舉行的首場發(fā)布會。銀保監(jiān)會副主席梁濤、銀保監(jiān)會首席風(fēng)險官肖遠(yuǎn)企介紹了2020年銀行保險業(yè)改革發(fā)展情況，回應(yīng)了公眾關(guān)注的反壟斷、房地產(chǎn)、網(wǎng)絡(luò)互助、銀行不良貸款、金融風(fēng)險、公司治理等相關(guān)的問題。

　　關(guān)鍵詞：反壟斷

　　“對互聯(lián)網(wǎng)平臺的反壟斷舉措不是針對民企也不是針對某一企業(yè)”

　　2020年以來，互聯(lián)網(wǎng)平臺反壟斷引發(fā)關(guān)注。梁濤表示，近期金融管理部門約談了螞蟻集團(tuán)等一些互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)，指出其在發(fā)展金融科技、提高金融服務(wù)效率和普惠性方面發(fā)揮了創(chuàng)新作用，提高了金融服務(wù)的效率和包容性。但是也指出了它們存在的違規(guī)監(jiān)管套利、壟斷經(jīng)營、損害消費者合法權(quán)益等問題。金融管理部門按照“強(qiáng)化反壟斷和防止資本無序擴(kuò)張”的基本要求，采取了規(guī)范性措施，開展了清理整頓。這些措施符合反壟斷、反不正當(dāng)競爭等市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律和法治要求，符合人民群眾和各類市場主體的根本利益，與支持民營企業(yè)長期穩(wěn)定健康發(fā)展的目標(biāo)完全是一致的。

　　“有關(guān)舉措不是針對民營企業(yè)，也不是針對某一家企業(yè)，不會影響相關(guān)企業(yè)的正常業(yè)務(wù)發(fā)展。至于個別銀行對有關(guān)領(lǐng)域民營企業(yè)的惜貸斷貸問題，確有個別情況，這是不符合‘兩個毫不動搖’的基本精神，應(yīng)當(dāng)予以糾正。銀保監(jiān)會鼓勵銀行保險機(jī)構(gòu)依法合規(guī)的與包括被約談企業(yè)在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)開展合作，金融支持政策不變、力度不減。”梁濤表示。

　　梁濤還表示，銀保監(jiān)會注意到部分互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)被約談后整改的態(tài)度較為積極，有了初步的效果。

　　關(guān)鍵詞：房地產(chǎn)

　　“貸款集中度管理對按揭貸款影響不大 監(jiān)管密切關(guān)注房價變化情況”

　　2020年下半年以來，房地產(chǎn)市場的政策環(huán)境趨緊，多地升級樓市調(diào)控政策。尤其是，2020年12 月 31 日中國人民銀行聯(lián)合銀保監(jiān)會共同發(fā)布了《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》�！锻ㄖ�》規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的房地產(chǎn)貸款余額占比及個人住房貸款余額占比不得高于中國人民銀行和銀保監(jiān)會確定的管理要求上限。

　　“我們對（貸款）集中度的監(jiān)管，不光是針對房地產(chǎn)行業(yè)的企業(yè)，還有對所有行業(yè)的企業(yè)，從銀行的交易對手來看，從行業(yè)、從單一企業(yè)或單一集團(tuán)，一直就有集中度監(jiān)管的規(guī)定。這個集中度是跟它的風(fēng)險資產(chǎn)暴露和凈資本掛鉤的�！毙みh(yuǎn)企說，對房地產(chǎn)發(fā)的《通知》，不完全是個新的東西，過去集中度管理一直都有。今后銀保監(jiān)會還是要根據(jù)一直以來的集中度管理規(guī)定和這次發(fā)的通知的要求，密切監(jiān)控銀行業(yè)對房地產(chǎn)的融資，確保房地產(chǎn)融資平穩(wěn)有序。

　　肖遠(yuǎn)企透露，在房地產(chǎn)領(lǐng)域，銀保監(jiān)會建立房地產(chǎn)融資全方位、全口徑的統(tǒng)計體系。如果銀行房地產(chǎn)風(fēng)險暴露金額超過了凈資本一定的比例，必須采取有關(guān)措施�！般y保監(jiān)會也密切關(guān)注觀察不同地區(qū)、不同城市房價變化的情況，因城施策，與其他部門和地方政府一起采取相應(yīng)的措施，這些措施都是動態(tài)的，根據(jù)各個地方的情況隨時調(diào)整�！毙みh(yuǎn)企同時表示。

　　此外，肖遠(yuǎn)企還指出，《通知》對按揭貸款這一塊應(yīng)該影響不大，按揭貸款是非常分散的，無論是從規(guī)模還是從范圍，在集中度里面影響都不是太大。

　　關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)互助

　　“銀保監(jiān)會將對網(wǎng)絡(luò)公司做互助業(yè)務(wù)進(jìn)一步的關(guān)注”

　　近年來，網(wǎng)絡(luò)互助平臺發(fā)展迅猛，其本質(zhì)上卻有商業(yè)保險的特征，但目前沒有明確的監(jiān)管主體和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，處于無人監(jiān)管的尷尬境地。1月15日，美團(tuán)互助發(fā)布公告，宣布在1月31日正式關(guān)�；ブ鷺I(yè)務(wù)，而在前段時間百度也宣布關(guān)閉互聯(lián)網(wǎng)旗下的互助安排。

　　在今日的發(fā)布會上，肖遠(yuǎn)企在談到這一現(xiàn)象時表示， “美團(tuán)互助偏離美團(tuán)主業(yè)和逆選擇風(fēng)險不斷增加，是其關(guān)閉的主要原因。下一步，銀保監(jiān)會還將對網(wǎng)絡(luò)公司做互助業(yè)務(wù)進(jìn)一步的關(guān)注，了解其運行的方式和風(fēng)險情況，再根據(jù)情況采取相應(yīng)的措施�！�

　　關(guān)鍵詞：不良貸款

　　“2020年銀行業(yè)處置不良資產(chǎn)超3萬億元 不良率較年初微降”

　　疫情沖擊之下，銀行業(yè)的不良狀況備受關(guān)注。據(jù)梁濤在今日國新辦上的介紹，2020年，銀行業(yè)共處置不良資產(chǎn)3.02萬億元。截至2020年末，不良貸款余額3.5萬億元，較年初增加2816億元；不良貸款率1.92%，較年初下降0.06個百分點；逾期90天以上貸款與不良貸款比例76%，較年初下降5.1個百分點。銀行保險機(jī)構(gòu)流動性總體保持平穩(wěn)，商業(yè)銀行流動性覆蓋率146.5%，保險公司經(jīng)營活動現(xiàn)金流同比增長106.5%。

　　為何2020年銀行不良貸款率比年初還下降0.06個百分點？肖遠(yuǎn)企解釋，一是銀保監(jiān)會要求銀行必須加強(qiáng)風(fēng)險管控。二是銀保監(jiān)會讓銀行加大不良貸款處置力度，去年3.02萬億元的不良資產(chǎn)處置力度是空前的。三是去年經(jīng)濟(jì)增長超出預(yù)期為銀行不良貸款沒有出現(xiàn)大幅反彈創(chuàng)造很好的基礎(chǔ)。

　　不過，肖遠(yuǎn)企同時指出，預(yù)估今后一段時間銀行不良資產(chǎn)有增加的潛在風(fēng)險。從銀行的角度來說，處置不良資產(chǎn)，確實有一定的壓力。首先在處置方面，有一些要求是不一樣的。比如說單戶處置和批量轉(zhuǎn)讓，對企業(yè)和對個人是不一樣的。不良貸款需要法院各方面判決以后才能夠出表，這些不會使處置不良資產(chǎn)的時間拉長。第二，利潤下降會增加一些銀行計提撥備的壓力，通過撥備來核銷不良貸款的能力會有所下降。從整個銀行業(yè)來說，撥備是增加的，能力是上升的。但有個別的銀行利潤下降的比較快一點，計提撥備的資源就少一點。第三，要前瞻性看問題，預(yù)估今后一段時間銀行不良資產(chǎn)有增加的潛在風(fēng)險。這不是說未來銀行不良資產(chǎn)就一定會增加，而是要做好這樣的預(yù)估。因為銀行經(jīng)營必須審慎，要把未來的困難想得多一點。如果今后不良貸款有所反彈，銀行現(xiàn)在開始就要做準(zhǔn)備，就要有相應(yīng)的預(yù)案。比如說在處置方面怎么處置，在增加處置資源方面要先做準(zhǔn)備，未雨綢繆。不能等真的發(fā)生了風(fēng)險再去想辦法。

　　“從審慎角度出發(fā)，一定要看到未來銀行不良貸款的形勢還是比較嚴(yán)峻，潛在的不良貸款還有可能增加，我們都作了壓力測試，有相應(yīng)的預(yù)案�！毙みh(yuǎn)企說。

　　關(guān)鍵詞：金融風(fēng)險

　　“無論是單點單體、區(qū)域性還是系統(tǒng)性風(fēng)險都在非�？煽氐乃�平”

　　2020年，銀行業(yè)通過多渠道增強(qiáng)風(fēng)險抵御能力。數(shù)據(jù)顯示，在過去的一年，通過發(fā)行優(yōu)先股、永續(xù)債、二級資本債等工具補(bǔ)充了商業(yè)銀行資本1.34萬億元，銀行業(yè)新提取撥備1.9萬億元，同比多提取1139億元。2020年末，撥備覆蓋率182.3%，貸款撥備率3.5%，均保持較高水平。初步統(tǒng)計，商業(yè)銀行實現(xiàn)凈利潤2萬億元，同比下降1.8%。2020年末商業(yè)銀行資本充足率14.7%；目前，保險公司綜合償付能力充足率242.5%，核心償付能力充足率230.5%。

　　對于存量風(fēng)險的防范和處置，銀保監(jiān)會也采取了多項措施。2020年銀行業(yè)處置了不良資產(chǎn)3.02萬億元，力度前所未有，金額也創(chuàng)下歷年最高。此外，包商銀行、錦州銀行、恒豐銀行以及一些信托公司、部分保險機(jī)構(gòu)的風(fēng)險都得到有效化解，有的已經(jīng)輕裝上陣。

　　對于備受關(guān)注的影子銀行問題，肖遠(yuǎn)企透露，銀保監(jiān)會一直對“影子銀行”采取非常警惕的態(tài)度，2017年以來壓降了20萬億元的高風(fēng)險影子銀行業(yè)務(wù)，這個成果必須要繼續(xù)鞏固，去年我們也沒有放松，堅決不讓“影子銀行”反彈回潮。

　　“無論是單點單體、區(qū)域性還是系統(tǒng)性風(fēng)險，當(dāng)前銀行保險業(yè)的風(fēng)險都在非�？煽氐乃�平。銀行業(yè)保險業(yè)經(jīng)營穩(wěn)健，經(jīng)營指標(biāo)和監(jiān)管指標(biāo)都處于比較好的狀態(tài)�！毙みh(yuǎn)企表示。

　　關(guān)鍵詞：公司治理

　　“首次完成了覆蓋全部商業(yè)銀行和保險機(jī)構(gòu)的公司治理評估”

　　近年來，銀保監(jiān)會加強(qiáng)公司治理的監(jiān)管工作。在彌補(bǔ)制度短板方面，加強(qiáng)公司治理監(jiān)管規(guī)制的建設(shè)等�！搬槍Υ蠊蓶|行為、關(guān)聯(lián)交易、薪酬扣回、董事監(jiān)事履職評價、股權(quán)管理不良記錄等若干重點問題，我們準(zhǔn)備制定專項的監(jiān)管規(guī)制�！绷簼�表示。

　　梁濤還介紹，銀保監(jiān)會首次完成了覆蓋全部商業(yè)銀行和保險機(jī)構(gòu)的公司治理評估，這次參加評估的機(jī)構(gòu)是1792家。總體來看，評級的結(jié)果主要集中在B級（較好）和C級（合格）水平，這兩個級別合計起來是1400家，機(jī)構(gòu)數(shù)量占比是78.12%，被評為D級的也就是較弱的機(jī)構(gòu)是209家，占比11.66%，被評為E級也就是差的機(jī)構(gòu)是182家，占比10.16%。

　　總的來看，2020年我國銀行保險機(jī)構(gòu)的公司治理建設(shè)和改革取得了積極的成效，但梁濤同時指出，銀保機(jī)構(gòu)存在的問題仍然是不可忽視的。一是部分國有機(jī)構(gòu)黨建工作虛化弱化，黨的領(lǐng)導(dǎo)和公司治理未能實現(xiàn)有機(jī)融合。二是部分機(jī)構(gòu)股權(quán)結(jié)構(gòu)不透明，股權(quán)代持、隱形股東問題較為突出，股東行為越位錯位，有的大股東直接干預(yù)機(jī)構(gòu)經(jīng)營，對董事會和高管層進(jìn)行幕后操縱，通過違規(guī)關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行利益輸送，肆意侵占機(jī)構(gòu)利益。三是董事會運作不規(guī)范，部分非執(zhí)行董事存在不能、不敢或者不愿履職的現(xiàn)象，少數(shù)董事的獨立性和專業(yè)性嚴(yán)重欠缺。四是信息披露不規(guī)范，對包括金融消費者在內(nèi)的利益相關(guān)者權(quán)益保障不足。