中新經(jīng)緯客戶端9月4日電 近期，備受業(yè)內(nèi)關(guān)注的降低民間借貸利率司法保護(hù)上限的靴子終于落地，“紅線”確定為1年期LPR的4倍。

雖然新規(guī)在限定民間借貸利率，不適用于包括銀行、消費(fèi)金融公司、小貸公司等金融機(jī)構(gòu)，但行業(yè)內(nèi)普遍對(duì)借款人的日后投訴和可能引發(fā)的“逃廢債”問(wèn)題表示擔(dān)憂。

借款人躍躍欲試

“隔壁幾個(gè)起訴的準(zhǔn)備撤訴，按照最新的重新起訴了”，一位借款人在微信群中慶幸道，幸好某個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)這個(gè)月沒有協(xié)商還款，還能再等等。

也有其他借款人提醒說(shuō)，新規(guī)適用的是民間借貸，消費(fèi)金融公司、小貸公司不包括在內(nèi)。

在抖音上，一則視頻中一位借款人稱，自己在某消費(fèi)金融公司借款20萬(wàn)元，合同約定貸款年利率22%，是否可以協(xié)商按照新規(guī)15.4%的上限執(zhí)行，客服回復(fù)說(shuō)，目前還沒有相關(guān)協(xié)商減免的政策。而一位自稱律師的人士則稱，只有進(jìn)入訴訟程序才會(huì)按照新規(guī)判決。

在該條視頻評(píng)論留言中，有不少借款人表示，自己已經(jīng)逾期，就等著相關(guān)機(jī)構(gòu)起訴自己。

“目前還沒有借款人提出要按照LPR 4倍計(jì)算息費(fèi)，也希望監(jiān)管部門能盡快出臺(tái)一些細(xì)則，明確金融機(jī)構(gòu)不受這個(gè)利率上限的影響�！币晃幌�費(fèi)金融公司的從業(yè)者告訴中新經(jīng)緯客戶端，他們最擔(dān)心的是，借款人是否會(huì)將大批向監(jiān)管部門投訴，甚至去法院起訴。

“現(xiàn)在有很多中介專門鼓動(dòng)客戶投訴，可以預(yù)見將會(huì)形成投訴潮。大量客戶受這些有組織煽動(dòng)信息蠱惑，會(huì)產(chǎn)生不理性預(yù)期，涌向監(jiān)管機(jī)構(gòu)或第三方投訴平臺(tái)進(jìn)行惡意和不實(shí)投訴，將嚴(yán)重?cái)_亂正常的經(jīng)濟(jì)金融秩序。”上述消費(fèi)金融公司人士擔(dān)憂道。

“新司法解釋對(duì)借款人的保護(hù)更多，而對(duì)出借人的保護(hù)相對(duì)不足�！敝嘘P(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼觀察到，在新規(guī)公布之后，“反催收聯(lián)盟”等惡意逃廢債、群體性逃廢債的微信群、QQ群一片狂歡。可以預(yù)見的是，部分債務(wù)人將逃廢存量借貸的本金和利息，金融機(jī)構(gòu)和民間借貸機(jī)構(gòu)的存量業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大大增加，正常金融秩序或?qū)⑹艿接绊憽?/p>

出借人擔(dān)心資金無(wú)法收回

天同律師事務(wù)所高級(jí)顧問(wèn)夏偉告訴中新經(jīng)緯客戶端，新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》(下稱新規(guī))第32條第1款規(guī)定：“本規(guī)定施行后，人民法院新受理的一審民間借貸糾紛案件，適用本規(guī)定。”其含義是，2020年8月20日后新受理的一審案件，法官要按照新規(guī)來(lái)裁判，而不管借貸合同簽訂于此前還是之后。需要注意的是，現(xiàn)在進(jìn)行的二審和馬上要進(jìn)入二審的均不適用新規(guī)。

一位正在清退中的網(wǎng)貸平臺(tái)從業(yè)者對(duì)此憂心忡忡，他表示，在2019年8月20日至2020年8月20日之間的債務(wù)，雖然此時(shí)已經(jīng)處于網(wǎng)貸平臺(tái)的“三降”后期，但量仍然不小。

他認(rèn)為，至少對(duì)早于2019年8月20時(shí)點(diǎn)前形成的債務(wù)關(guān)系不應(yīng)受到新規(guī)的影響，因?yàn)樵谶@之前并沒有LPR。

也有已暴雷平臺(tái)的出借人在微博上表示，擔(dān)心債務(wù)人會(huì)出現(xiàn)更多逃廢債行為，自己的本金更難以催回。

而新規(guī)第32條第1款還規(guī)定，“借貸行為發(fā)生在2019年8月20日之前的，可參照原告起訴時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍確定受保護(hù)的利率上限�！�

“歷史形成的高利率是在高逾期、無(wú)有效催收的環(huán)境下形成的，此時(shí)利率上限的大幅下調(diào)，對(duì)清退平臺(tái)無(wú)疑帶來(lái)更多的逃廢壓力，并增加了法催難度，對(duì)清退平臺(tái)來(lái)說(shuō)傳導(dǎo)下來(lái)的資金壓力會(huì)進(jìn)一步影響到廣大出借人的利益�！痹搹臉I(yè)者表示。

存量合同如何認(rèn)定引爭(zhēng)議

隨著《規(guī)定》的出臺(tái)，部分地方法院已經(jīng)開始在司法實(shí)踐中采用新的利率上限。

一位消金公司從業(yè)者向記者透露，目前法院系統(tǒng)在司法實(shí)務(wù)中，不光是把民間借貸利率的司法保護(hù)上限適用到金融借貸糾紛，更嚴(yán)重的問(wèn)題是，把漸進(jìn)變化并最新形成的政策精神回溯適用到幾年之前就已經(jīng)簽訂和履行甚至已經(jīng)履行完畢的貸款合同中。

“這種回溯適用的方式產(chǎn)生的后果，就是消費(fèi)金融公司在幾年的經(jīng)營(yíng)歷史上所取得的合法收入，一夕之間在法律性質(zhì)上變?yōu)椤�不�?dāng)?shù)美�’。�?duì)幾十億元甚至幾百億元的資產(chǎn)，公司在法律上已經(jīng)失去了法律所保護(hù)的所有權(quán)，只等他人來(lái)取走。而這種翻天覆地的后果，并不是因?yàn)榻鹑诠�司在�?jīng)營(yíng)過(guò)程中有什么違法違規(guī)的行為，而是合法合規(guī)、不知不覺地進(jìn)入了這樣的境地�！痹搹臉I(yè)者表示。

他認(rèn)為，這所謂的“不當(dāng)?shù)美�”如果按�?倍LPR來(lái)算，可能已經(jīng)超過(guò)幾百億元。這幾百億元的收入并沒有全部形成公司的凈資產(chǎn)，其絕大部分已經(jīng)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中作為必要成本花出去了，也就是說(shuō)，一個(gè)公司的凈資產(chǎn)可能已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以抵償客戶能夠通過(guò)法院索回的所謂“不當(dāng)?shù)美�”的�?shù)額。

他擔(dān)心，這樣的法律適用方式會(huì)讓大量的客戶會(huì)認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)此前已經(jīng)收取的息費(fèi)是非法所得，認(rèn)為自己有權(quán)索回，并涌向金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和法院。現(xiàn)在這個(gè)苗頭已經(jīng)開始出現(xiàn)。

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心主任陳文告訴中新經(jīng)緯客戶端，存量合同如何認(rèn)定不僅是我國(guó)遇到的問(wèn)題，從國(guó)際上看也有先例。此前日本政府也曾出臺(tái)文件，保護(hù)24%利率范圍之內(nèi)的借款。而日本政府鼓勵(lì)借款人哪怕已經(jīng)還完了，只要找到證據(jù)，都可以起訴放貸機(jī)構(gòu)，要求它們退還超過(guò)24%利率的部分，這直接導(dǎo)致很多放貸機(jī)構(gòu)破產(chǎn)倒閉。

陳文分析到，新規(guī)不適用于持牌金融機(jī)構(gòu)，主要是對(duì)于民間借貸帶來(lái)沖擊。從機(jī)構(gòu)層面，可能會(huì)對(duì)小貸公司造成一定影響。此外，從目前看，爭(zhēng)端可能會(huì)涉及到存量合同。他認(rèn)為，最高法接下來(lái)或?qū)��?duì)各地高院有一個(gè)解釋性的文件，說(shuō)明持牌金融機(jī)構(gòu)是否也要參考LPR 4倍的標(biāo)準(zhǔn)。

夏偉認(rèn)為，在2020年8月20日前已經(jīng)償還的利息，年利率超過(guò)起訴時(shí)四倍LPR但在36%以下部分，新規(guī)落地后單純借款人起訴返還，不會(huì)得到法院的支持。對(duì)已經(jīng)了結(jié)的債務(wù)雙方舉證均存在困難，法院查明事實(shí)也很困難，同時(shí)，這也會(huì)打亂已經(jīng)穩(wěn)定的法律關(guān)系和秩序，弊大于利。

“當(dāng)然，如果計(jì)算的結(jié)果是債務(wù)人已還清本息，債務(wù)人反訴要求返還多付的利息，在36%以下的部分我認(rèn)為仍不會(huì)被法院支持�！毕膫ブ赋觥�(中新經(jīng)緯APP)