日前，上海銀保監(jiān)局責(zé)令交通銀行(601328,股吧)太平洋信用卡中心進(jìn)行整改，并處罰款共計(jì)100萬(wàn)元。同時(shí)，該行其他業(yè)務(wù)也相繼曝出受罰問題，并被摩根大通將其A股評(píng)級(jí)下調(diào)至中性

　　《投資時(shí)報(bào)》研究員  趙新平

　　交通銀行（601328.SH）近期仿佛進(jìn)入“多事之秋”，因信用卡糾紛和監(jiān)管處罰問題被卷入輿論漩渦。

　　8月14日，上海一位叫梁本祿的人收到法院傳票，原因是與交通銀行太平洋(601099,股吧)信用卡中心起訴其的一起信用卡糾紛案，該案將于12月22日開庭審理。

　　在交通銀行信用卡中心起訴用戶的同時(shí)，也在面臨用戶對(duì)其的起訴，近日，中國(guó)裁判文書網(wǎng)披露了《交通銀行股份有限公司太平洋信用卡中心、張某銀行卡糾紛二審民事判決書》，在此案件中交通銀行被判敗訴。

　　幾乎是同期，交通銀行太平洋信用卡中心被監(jiān)管部門要求整改，并被處以罰款100萬(wàn)元。

　　短短不到一個(gè)月時(shí)間，除了信用卡業(yè)務(wù)的100萬(wàn)元罰單，交通銀行其他業(yè)務(wù)也陸續(xù)收到罰單，處罰金額合計(jì)已超過(guò)150萬(wàn)元。近日，該行還被摩根大通下調(diào)評(píng)級(jí)。

　　此外，由于資產(chǎn)規(guī)模被新加入的國(guó)有行“兄弟”郵儲(chǔ)銀行（601658.SH）超越，交通銀行從第五大國(guó)有行滑落到第六，在當(dāng)前形勢(shì)下，其面臨的壓力依舊不小。

　　信用卡中心惹糾紛，被要求整改

　　近期中國(guó)裁判文書網(wǎng)披露的一起交通銀行信用卡糾紛案件中，交通銀行被判敗訴。

　　起因是2017年9月25日，原告張某申請(qǐng)辦理交通銀行信用卡一張，2018年11月29日凌晨3時(shí)44分、3時(shí)48分、3時(shí)58分，原告張某持有的該信用卡陸續(xù)接到多條帶有動(dòng)態(tài)支付密碼及激活碼的短信提示，分三筆支出11000元、13080元、4980元，以上三筆業(yè)務(wù)共計(jì)消費(fèi)29060元。

　　張某發(fā)現(xiàn)信用卡被盜刷后，于當(dāng)日4時(shí)8分撥打110報(bào)警，后泰安市公安局泰山區(qū)分局就張某銀行卡被盜刷一案立案?jìng)刹椤?

　　庭審時(shí)查明，張某持有的涉案信用卡在南京盜刷11000元、13080元，在南寧盜刷4980元，共計(jì)29060元，后退回5896元，累計(jì)被盜刷23164元。

　　張某稱，信用卡被盜刷時(shí)其正在泰安市泰山區(qū)寧家結(jié)莊的家中睡覺，其手機(jī)收到了多條動(dòng)態(tài)驗(yàn)證密碼，但并未將該密碼告知他人，涉案信用卡一直由其本人保管，未曾丟失過(guò)。三筆被盜刷消費(fèi)的交易地點(diǎn)為中國(guó)東方航空(600115,股吧)，消費(fèi)方式為購(gòu)買機(jī)票，購(gòu)票的乘客為席某、鄭某、涂某某。原告表示其并不認(rèn)識(shí)上述三人。

　　原審法院認(rèn)為，張某手機(jī)短信記錄顯示在不到十五分鐘的時(shí)間內(nèi)，其信用卡中的款項(xiàng)被提取29060元，IP地址顯示在南京盜刷24080元，在南寧盜刷4980元，張某在發(fā)生涉案交易不到十分鐘內(nèi)在泰安撥打110報(bào)警電話，且一早去泰安市泰山區(qū)上高派出所做筆錄，可以證明交易發(fā)生時(shí)其本人并不在網(wǎng)銀操作的IP地址。一審法院認(rèn)為本案屬于被盜刷。

　　但隨后交通銀行信用卡中心上訴要求撤銷一審原判，并且認(rèn)為在整個(gè)涉案交易過(guò)程中交通銀行信用卡中心沒有任何的過(guò)錯(cuò)，不應(yīng)承擔(dān)被上訴人的任何損失。在上訴人不存在過(guò)錯(cuò)而被上訴人具有重大過(guò)錯(cuò)的情況下判決上訴人承擔(dān)全部責(zé)任，會(huì)引發(fā)極大的道德風(fēng)險(xiǎn)及金融風(fēng)險(xiǎn)，造成銀行國(guó)有資產(chǎn)的大量流失。

　　但二審后法院認(rèn)為，上訴人交通銀行信用卡中心的上訴請(qǐng)求不能成立，應(yīng)予駁回；原審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，應(yīng)予維持。

　　與中國(guó)裁判文書網(wǎng)披露交通銀行信用卡盜刷案件及與梁本祿的信用卡糾紛發(fā)布時(shí)間相近，交通銀行太平洋信用卡中心又收到了來(lái)自監(jiān)管部門的處罰。

　　8月5日，上海銀保監(jiān)局就個(gè)人信息保護(hù)等相關(guān)問題責(zé)令交通銀行太平洋信用卡中心進(jìn)行整改，并處罰款共計(jì)100萬(wàn)元。罰單列舉了交通銀行的兩項(xiàng)違規(guī)事由：2019年6月，交通銀行太平洋信用卡中心對(duì)某客戶個(gè)人信息未盡安全保護(hù)義務(wù)；2019年5月、7月，該中心對(duì)部分信用卡催收外包管理嚴(yán)重不審慎。

　　《投資時(shí)報(bào)》研究員注意到，交通銀行信用卡不良率處于攀升狀態(tài)。2019年，該行信用卡不良率為2.38%，而上年這一數(shù)字為1.52%，同比增加0.86個(gè)百分點(diǎn)。

　　今年一季度該行信用卡不良仍在新增。交通銀行副行長(zhǎng)郭莽在解釋第一季度不良貸款增加原因時(shí)提到，首先就是信用卡業(yè)務(wù)受疫情影響較大，新發(fā)生不良額52億元。因?yàn)榻恍行庞每�業(yè)務(wù)占比高于其他大行，所以對(duì)交行整體資產(chǎn)質(zhì)量沖擊相對(duì)較大。

　　頻收監(jiān)管罰單，評(píng)級(jí)被下調(diào)

　　值得注意的是，自今年7月，交通銀行不僅信用卡業(yè)務(wù)收到罰單，其他業(yè)務(wù)也頻頻曝出違規(guī)情況。

　　具體來(lái)看，7月29日泰州銀保監(jiān)局公告稱，因貸款資金管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，對(duì)交通銀行泰州分行作出行政處罰，罰款50萬(wàn)元，對(duì)相關(guān)責(zé)任人高飛罰款5萬(wàn)元。

　　8月1日吉林銀保監(jiān)局公告稱，因辦理無(wú)真實(shí)貿(mào)易背景票據(jù)業(yè)務(wù)，對(duì)交通銀行長(zhǎng)春亞泰支行作出行政處罰，罰款30萬(wàn)元，對(duì)相關(guān)責(zé)任人靖嵐給予警告。

　　隨后的8月11日，央行漳州市中心支行公告稱，因未按規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告，對(duì)交通銀行漳州分行作出行政處罰，罰款25萬(wàn)元，對(duì)相關(guān)責(zé)任人李森罰款1.5萬(wàn)元。

　　據(jù)8月18日消息，中國(guó)人民銀行哈爾濱中心支行公布的行政處罰信息公示表顯示，交通銀行黑龍江省分行因未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)被罰款50萬(wàn)元；因未按規(guī)定對(duì)賬戶進(jìn)行備案受到警告處分并被罰款3萬(wàn)元。此外，時(shí)任交通銀行黑龍江省分行法律合規(guī)部總經(jīng)理林棟對(duì)未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)負(fù)有責(zé)任，被處罰款5萬(wàn)元。

　　除了處罰，近期交通銀行還被外資機(jī)構(gòu)下調(diào)評(píng)級(jí)。消息稱，8月19日，摩根大通將交通銀行A股評(píng)級(jí)下調(diào)至中性。

　　年報(bào)顯示，交通銀行2019年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入2324.72億元，同比增長(zhǎng)9.32%，實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)772.81億元，同比增長(zhǎng)4.96%，增幅較上年僅提高0.11個(gè)百分點(diǎn)，已顯疲態(tài)。

　　在國(guó)有行陣營(yíng)中，交通銀行原本第五大行的座次也受到新加入的郵儲(chǔ)銀行挑戰(zhàn)，從資產(chǎn)規(guī)模來(lái)看已經(jīng)被擠到行業(yè)第六位。

　　2019年，國(guó)有大行擴(kuò)容至六家，曾經(jīng)一直被孤單排在特殊銀行序列的郵儲(chǔ)銀行正式變身為國(guó)有行，并實(shí)現(xiàn)A股上市。2019年報(bào)是其A股上市后交出的第一份業(yè)績(jī)答卷，郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)規(guī)模突破10萬(wàn)億元，達(dá)到10.22萬(wàn)億元；而交通銀行資產(chǎn)總額則為9.91萬(wàn)億元，低于郵儲(chǔ)銀行。郵儲(chǔ)銀行營(yíng)業(yè)收入也較交通銀行更高，2019年為2768.09億元，同比增長(zhǎng)6.06%，凈利潤(rùn)不及交通銀行，為610.36億元，但同比增幅較高，為16.52%，成長(zhǎng)勢(shì)頭要優(yōu)于交通銀行。

　　《投資時(shí)報(bào)》研究員注意到，2019年末，交通銀行信用減值損失為519.54億元，同比增長(zhǎng)19.56%，其中貸款信用減值損失為人民幣490.81億元，同比增加65.85億元，增幅15.5%。

　　在資產(chǎn)質(zhì)量方面，交通銀行不良出現(xiàn)“一升一降”。2019年末，該行不良貸款余額為780.43億元，較上年增加了55.31億元；不良貸款率為1.47%，同比下降0.02個(gè)百分點(diǎn)。從貸款五級(jí)分類看，該行次級(jí)類和可疑類貸款均有所上升。

　　今年一季度末，交通銀行不良貸款余額為884.55億元，較上年末增加104.12億元，增幅13.34%；不良貸款率為1.59%，較上年末上升0.12個(gè)百分點(diǎn)。

　　交通銀行歸母凈利潤(rùn)及增長(zhǎng)率（單位：億元）

　　數(shù)據(jù)來(lái)源：Wind

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