在2019年結(jié)束四年虧損并實(shí)現(xiàn)盈利2.9億元的數(shù)禾科技，近期因股東公開“蓋章”其助貸模式涉嫌兜底成為輿論焦點(diǎn)。盡管隨后數(shù)禾科技在接受媒體采訪時(shí)予以否認(rèn)，但業(yè)界對其質(zhì)疑仍不斷。此外，在第三方投訴網(wǎng)站上，關(guān)于數(shù)禾科技旗下“還唄”的投訴量也居高不下。有業(yè)內(nèi)人士指出，在行業(yè)紅利逐漸消失的當(dāng)下，如何合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展成為消金公司運(yùn)營的關(guān)鍵。
被質(zhì)業(yè)務(wù)模式涉嫌兜底
公開資料顯示，還唄是上海數(shù)禾信息科技有限公司（以下簡稱“數(shù)禾科技”）旗下主打的針對個(gè)人用戶信用卡賬單分期產(chǎn)品�！ �
今年5月，數(shù)禾科技股東收到監(jiān)管問詢，隨后股東方進(jìn)行回應(yīng)。在其回應(yīng)的公告中顯示，當(dāng)用戶無法在約定日期（到期日及之后的三天寬限期）償還其應(yīng)還銀行本息時(shí)，數(shù)禾科技會代客戶向銀行支付其應(yīng)收的本息，并向客戶進(jìn)行催收。
具體而言，數(shù)禾科技會在銀行開立保證金賬戶，專門用于“還唄”平臺個(gè)人貸款項(xiàng)下所產(chǎn)生的逾期貸款或不良貸款的代償資金本息及相關(guān)費(fèi)用，銀行對于保證金賬戶內(nèi)資金享有優(yōu)先受償權(quán)。保證金賬戶需要存入資金一般為在“還唄”業(yè)務(wù)下銀行貸款余額的 5%-10%。保證金不足以代償時(shí)，數(shù)禾科技需要追加保證金用于風(fēng)險(xiǎn)代償。這部分保證金的資金需求隨著“還唄”平臺的貸款余額的增長迅速增加。
按照公告的說法，數(shù)禾科技在開展助貸業(yè)務(wù)上，涉及三個(gè)主體：個(gè)人用戶，作為資金需求方在線提交申請；數(shù)禾科技的“還唄”APP 作為居間服務(wù)平臺，主要負(fù)責(zé)用戶獲取、客戶初步篩選、風(fēng)險(xiǎn)控制評審、信息撮合以及逾期催收；銀行作為資金提供方，負(fù)責(zé)最終客戶審核與貸款發(fā)放。
由此可見，數(shù)禾科技此舉或構(gòu)成兜底模式，即當(dāng)用戶產(chǎn)生逾期時(shí)，還唄優(yōu)先通過銀行的保證金為用戶代償。
此外，有報(bào)道指出，數(shù)禾科技并不具備擔(dān)保資質(zhì)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)經(jīng)營資質(zhì)，不能提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)。
而早在2017年12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》(下稱《通知》)，明確統(tǒng)籌監(jiān)管，開展對網(wǎng)絡(luò)小額貸款清理整頓工作。
通知中明確指出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與第三方機(jī)構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的，不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包�！爸J”業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)回歸本源，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得接受無擔(dān)保資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)，應(yīng)要求并保證第三方合作機(jī)構(gòu)不得向借款人收取息費(fèi)。
負(fù)面頻發(fā)多次被投訴
隨后，有媒體報(bào)道，對于股東方指其兜底的說辭，數(shù)禾科技予以否認(rèn)。
對于“保證金賬戶”一事，數(shù)禾科技表示，“為滿足監(jiān)管的要求，數(shù)禾在業(yè)務(wù)開展的過程中，早已引入有資質(zhì)的自有或者第三方擔(dān)保公司或者保險(xiǎn)公司提供增信服務(wù)，而非上述描述的數(shù)禾在銀行開立保證金賬戶，并向銀行代償用戶逾期的本息及相關(guān)費(fèi)用等。因此，上述回復(fù)函中關(guān)于數(shù)禾的相關(guān)業(yè)務(wù)描述已跟數(shù)禾目前真實(shí)情況不一致�！�
對于“保證金用于風(fēng)險(xiǎn)代償”一事，數(shù)禾科技稱，“同金融機(jī)構(gòu)在承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保模式下，數(shù)禾向合作金融機(jī)構(gòu)提供獲客、初步審核評估、客戶經(jīng)營、協(xié)助貸后管理等服務(wù)。該交易模式中引入持牌擔(dān)保機(jī)構(gòu)（融資擔(dān)保公司或保險(xiǎn)公司），對金融機(jī)構(gòu)與數(shù)禾合作項(xiàng)下貸款余額承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，金融機(jī)構(gòu)通過實(shí)質(zhì)風(fēng)控審核后發(fā)放貸款。”
數(shù)禾科技認(rèn)為，“當(dāng)借款人未能按期還款時(shí)，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)向金融機(jī)構(gòu)代償，金融機(jī)構(gòu)通常情況下給借款人1-5天期限的寬限期，寬限期結(jié)束后擔(dān)保機(jī)構(gòu)對逾期貸款向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行代償。在這一模式下，擔(dān)保機(jī)構(gòu)為用戶借款提供擔(dān)保服務(wù)，同時(shí)向用戶收取擔(dān)保費(fèi)。數(shù)禾通過為擔(dān)保公司和金融機(jī)構(gòu)提供信息技術(shù)平臺等技術(shù)服務(wù)獲取服務(wù)費(fèi)�！�
值得注意的是，股東方發(fā)布的一季度財(cái)報(bào)顯示，其按權(quán)益法對數(shù)禾科技確認(rèn)投資損失9208.4萬元，以間接持股35.88%計(jì)算，數(shù)禾科技2020年一季度虧損2.57億元。
這也意味著在2019年實(shí)現(xiàn)盈利2.9億元后，數(shù)禾科技再度處于虧損。數(shù)據(jù)顯示，2015年—2018年，分別虧損0.05億元、0.49億元、0.56億元、和0.38億元。
除了疑似存在兜底情況外，數(shù)禾科技旗下還唄的負(fù)面也頻頻被曝光。
在第三方投訴平臺上，有不少用戶都在投訴還唄收取高額擔(dān)保費(fèi)、主動還款失敗、無法正常注銷賬號等問題。
據(jù)還唄用戶介紹，下載注冊還唄后還未使用便直接被扣除了188元會員費(fèi)。在與客服溝通后客服已同意部分退款，但是不能全額退款。并且此后不斷有推銷騷然電話，干擾正常生活。
除此之外，還有多位用戶反映還唄APP在還款日系統(tǒng)異常無法還款，導(dǎo)致逾期。據(jù)一位用戶說，7月12日為還款日，之前一直處于還款中，系統(tǒng)沒有自動扣款，自己也無法手動還款，直到晚上12點(diǎn)后就變成外部系統(tǒng)異常導(dǎo)致逾期。
作者：王碩
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