普惠金融調(diào)研第二期：創(chuàng)新路上的廈門捷信

　　上一期普惠金融調(diào)研，我們選擇了相對偏遠(yuǎn)的西南地區(qū)，可能在大家眼中，那是一個亟需普惠到的地方。回到北京之后，思索良久，我們始終覺得普惠金融應(yīng)該具有更廣泛的意義，也想窺探，在相對發(fā)達(dá)地區(qū)，普惠金融是什么模樣？

　　廈門，地處閩南，別稱鷺島，是福建副省級城市、經(jīng)濟(jì)特區(qū)。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年，廈門常住人口411萬人，居民人均可支配收入為50948元，綜合信用指數(shù)在36個省會及副省級城市排名第2，營商環(huán)境經(jīng)國家發(fā)改委評定居全國試點城市第2位。

　　這便是和訊網(wǎng)探尋更廣義的普惠金融的第二站——福建廈門。

　　時間選在了4月中下旬這樣春光明媚的日子，抵達(dá)廈門時，已是天黑，雖覽不得全貌，但十之八九盡收眼底。山海相連，又被劃分為一塊塊島嶼，雙子塔屹立其中，甚是耀眼。

　　自2017年福建省頒布《關(guān)于福建省推進(jìn)普惠金融發(fā)展實施意見》后，省政府加大創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品，拓展互聯(lián)網(wǎng)普惠金融服務(wù)，旨在進(jìn)一步推進(jìn)省內(nèi)普惠金融落地生根，助力實體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級。

　　2019年，福建省政府工作報告正式出爐，報告指出2019年福建省政府將持續(xù)加大普惠金融發(fā)展度，支持地方法人金融機(jī)構(gòu)做大做強(qiáng)，發(fā)展普惠金融、綠色金融，強(qiáng)化金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)功能。

　　與貴州不同，福建整體經(jīng)濟(jì)實力更強(qiáng)，營商環(huán)境和信用也更好，消費(fèi)人群的多樣性也更充足。

　　廈門初印象：新潮、包容的海邊城市

　　4月17日，因飛機(jī)晚點4個小時，到廈門一切計劃被打亂，心情煩躁不安。從機(jī)場打車到民宿途中，跟出租車司機(jī)小張吐槽一波后，他便重新給我規(guī)劃了行程，由于民宿位置偏僻，聊著聊著開過了，本來是60元的打車費(fèi)，但小張堅持只收了50元，讓我感動不已，這應(yīng)該也能代表了廈門的民風(fēng)。

　　抵達(dá)民宿后，我便按照小張給我規(guī)劃的路線，去到離我住處不遠(yuǎn)的曾厝垵覓食。

　　沿著環(huán)海路，一路溫潤的海風(fēng)，還有沙灘邊酒吧處，傳來的“浪子”的自彈自唱聲，仿佛將我拉回至大學(xué)時代，洋溢著青春的滋味。

　　到曾厝垵后，迎面?zhèn)鱽硪宦暋靶〗憬�，給你吃顆糖”，一天的煩躁便隨風(fēng)消散了，真甜。目光所及之處，不知盡頭的小巷，錯落有致的老房子，鮮香四溢的小食，還有來來往往的女孩男孩，都足以讓人愛上這個足夠“潮”的城市。

　　本著探尋普惠金融的初心，第二天早晨，和訊網(wǎng)來到市中心，找到廈門知名的消費(fèi)金融提供商——捷信消費(fèi)金融有限公司（以下簡稱捷信），向其了解情況。

　　在這里，我有幸見到了捷信福建省的銷售負(fù)責(zé)人黃躍新 ，2014年3月從廣東分派過來，在捷信工作9年了，是老捷信人，大家都親切的叫他老黃。

　　據(jù)老黃介紹，捷信2014年2月開始進(jìn)入福建地區(qū)，而他是3月被分派過來，負(fù)責(zé)廈門市的開發(fā)建設(shè)。

　　捷信是第一家進(jìn)入福建的消費(fèi)金融公司，所以，真的一切都是從零開始。當(dāng)時有“三難”，老黃加重了語氣。

　　彼時，首要的是意識培養(yǎng)問題，不同于貴州地區(qū)的消息閉塞，福建地區(qū)特別是廈門等沿海城市，經(jīng)濟(jì)尤其發(fā)達(dá)，對于手機(jī)這種兩三千塊的物品，還需要貸款，讓很多人感覺丟面，這是當(dāng)時的“一難”。

　　這“二難”就是如果捷信想將這種便利普惠至廣大消費(fèi)者，必須通過3C門店，當(dāng)時由于擔(dān)心資金安全和打款延遲的問題，很多門店都不愿意合作。

　　最后的“三難”，就是剛剛進(jìn)入廈門時，不要說捷信，就連普惠金融這樣的概念，也并沒有被廣泛熟知。所以捷信當(dāng)時沒有知名度、沒有人接納、也沒有人支持，阻礙非常大。

　　所以說，萬事開頭難。從一開始和蘇寧、再到中博和中橋，最后到省內(nèi)大大小小的門店，捷信慢慢扎根在了這片土地。

　　如果用一個比喻來形容我的心境，我的眉頭就猶如捷信在福建的業(yè)務(wù)是慢慢鋪開的，捷信從生根到扎根，我從蹙眉到展眉。老黃欣然一笑道。

　　兩種思維的普惠創(chuàng)新

　　與先前走訪的貴州不一樣，福建其實更為棘手，不能打單一的感情牌，需要用兩種思維來處理，老黃對和訊網(wǎng)說道。

　　首先，福建省各個地域性文化都有很大差別，像福州是閩北文化，南平寧德是閩西文化，漳州龍巖廈門都屬于閩南文化，語言障礙比較大。

　　其次，福建省存在明顯的兩極分化現(xiàn)象，主要表現(xiàn)在福州、泉州、廈門跟漳州這四個沿海城市外來人口偏多，經(jīng)濟(jì)也最發(fā)達(dá)，另外南平、龍巖、寧德、莆田等5個內(nèi)陸城市，相對而言卻很窮。

　　這兩點，也導(dǎo)致了消費(fèi)群的不一致，像沿海城市客戶群比較年輕，大概18歲到35歲，而內(nèi)陸一般在40-50歲，由于這樣的新鮮事物年輕人的接受程度相對較高，所以其實整個福建省，大部分（60%-70%）業(yè)務(wù)量在沿海。

　　不過現(xiàn)在，基本上90%以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)都覆蓋了。對于這兩種思維的應(yīng)用，老黃給我舉了兩個例子：

　　在龍巖地區(qū)山區(qū)的偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，居民普遍存在因好面子不愿分期貸款，但確實又存在迫切的需求，捷信針對這樣的地區(qū)，加大了普惠力度，主推008（零首付零利息分八期）和006（零首付零利息分六期）的優(yōu)惠活動。

　　老鐘，就是龍巖地區(qū)的受益者之一，今年38歲，月入4000元的外出打工一族，每個月寄回家2500元，刨除基本生活開支，剩余可支配僅剩500-1000元，一年回家1-2次，由于家里人還在用老人機(jī)，無法跟家人視頻聊天，捷信推廣008項目之后，因為不需要首付，老鐘買了兩臺手機(jī)寄回了家，可以經(jīng)常跟家里人視頻聊天，解決了思親之苦。

　　當(dāng)然，這樣的例子還有很多，老黃表示，每每看到因為自己的事業(yè)能幫助到普通百姓，真的做到“普惠”，老黃都倍感欣慰。

　　在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的廈門、漳州等地區(qū)，卻又是另一番景象了。

　　由于這一地區(qū)的受眾人群更加年輕，接受度也更高，服務(wù)的重要性更高，這部分業(yè)務(wù)其實也是捷信福建地區(qū)創(chuàng)新的來源。

　　讓老黃記憶深刻地是，那個年輕人，那個焦急的晚上。

　　小鵬，某工廠中班班長，有一天晚上，錢包掉了，手機(jī)等東西都丟了，小鵬非常著急，當(dāng)時還沒有發(fā)工資，他第一時間想到了先前購買手機(jī)時捷信客戶經(jīng)理小張，聯(lián)系到小張之后說明情況，向其詢問是否還有006的活動，因為他需要再購買一個手機(jī)，非常著急，彼時已經(jīng)是12點了。

　　“當(dāng)時，真的很晚，凌晨1點左右，我處理完文件差不多要睡覺了，得知這個情況告知下屬加急給客戶辦理”，老黃回憶道。

　　后來，第二天，小張陪小鵬加急辦理了貸款手續(xù)。拿到新手機(jī)的小鵬非常感謝捷信，他坦言自己切身感受到了普惠金融的便利和及時。

　　老黃對和訊網(wǎng)講道，其實，捷信一直以消費(fèi)者為中心，不斷優(yōu)化客戶體驗，急客戶之所急，致力為消費(fèi)者提供負(fù)責(zé)任的貸款。

　　去年五一，客戶朱先生使用捷信的分期服務(wù)，貸款3000元購買了一部華為智能手機(jī)。因為辦理流程簡單迅速，5分鐘內(nèi)就完成，朱先生十分滿意，便和客戶經(jīng)理成為了好朋友。

　　今年一月，朱先生家里面臨裝修， 家里老人生病住院了，什么事都擠到一起了，亂成一鍋粥。朱先生立馬想到了捷信分期，當(dāng)即又過來新羅區(qū)找他認(rèn)識的捷信工作人員

　　工作人員建議他與裝修公司溝通把裝修款緩一緩，家人治療要緊，自己的錢先用于家人治病，捷信貸款的用于裝修方面。

　　朱先生回憶，當(dāng)時，真是很感激，心里的一塊石頭終于落地了，關(guān)鍵時刻還是捷信能幫我一把，解決了燃眉之急。

　　其實像朱先生這樣的消費(fèi)者還有很多，老黃說，捷信也一直在致力于提高自己的服務(wù)水平，在服務(wù)、專業(yè)、創(chuàng)新等各個方面，都能秉持普惠金融的初心，讓消費(fèi)者滿意。

　　經(jīng)過這一次調(diào)研，和訊網(wǎng)對普惠金融也有了更深的認(rèn)識，在普惠的過程中，絕不僅有令人感動的故事，更重要地是適合消費(fèi)者，因為適合才是最好。所謂“因人而異，因材施教”，是不變的規(guī)則，而這最需要的就是創(chuàng)新，從貴州到福建，兩個特別不一樣的城市，我門看到了不一樣的捷信，捷信在創(chuàng)新這一條道路上，也在不斷成長，并且越來越成熟。

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