合力“修渠”，打通最后一百米：平安式普惠金融新生態(tài)

　　每天清晨，當(dāng)90后老板許毅走進(jìn)自己的辦公室時(shí)，黑龍江佳木斯的曹志敏正在大棚里招呼員工收獲新木耳，重慶牌坊壩村的張正群在養(yǎng)殖基地開(kāi)始了一天的忙活，內(nèi)蒙古海拉爾的托亞則拿起心愛(ài)的工具，開(kāi)始制作傳統(tǒng)纏絲線。

　　天南海北素不相識(shí)的四人，因?yàn)閯?chuàng)業(yè)路徑的相似性，在平安普惠開(kāi)放式借貸平臺(tái)上有了交集。他們都是這一平臺(tái)的受益者。原本徒有奇思妙想、雄心壯志，但因勢(shì)單力薄無(wú)法實(shí)現(xiàn)的夢(mèng)想，在支持民營(yíng)和小微企業(yè)的大潮中得以實(shí)現(xiàn)，成為閃耀在中國(guó)創(chuàng)業(yè)版圖中的星星點(diǎn)點(diǎn)，熠熠生輝。

　　創(chuàng)業(yè)“神器”

　　勤勞、堅(jiān)韌，這兩種源遠(yuǎn)流傳的美德，至今仍流淌在中華兒女的血液中。許毅、曹志敏、張正群、托亞，身份迥異，卻都有著敢為人先、渴望創(chuàng)造價(jià)值的熱忱。

　　許毅出身于數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的杭州。受城市氣質(zhì)熏陶，他從大學(xué)時(shí)便處處留意創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，直至找到物流軟件銷售這個(gè)突破口。

　　內(nèi)蒙的古海拉爾有著與杭州截然不同的氣質(zhì)。托亞，一位50歲的草原母親。丈夫早逝、牧業(yè)不景氣的情況下，她用傳統(tǒng)毛氈絲線手藝，供養(yǎng)著一家人生活。

　　張正群與曹志敏則境遇相仿。兩人分別在家鄉(xiāng)創(chuàng)辦了生態(tài)雞養(yǎng)殖基地和木耳種植基地，解決了百余名鄉(xiāng)親的就業(yè)問(wèn)題，也為古老農(nóng)村增添了活力。

　　創(chuàng)業(yè)不易，四人曾一度面臨資金周轉(zhuǎn)的難題。他們嘗試過(guò)向銀行尋求幫助，但由于經(jīng)營(yíng)年限不長(zhǎng)、流水不夠或缺乏抵押物，終未能獲得支持。

　　大型融資服務(wù)機(jī)構(gòu)無(wú)暇顧及，小貸公司又費(fèi)率高，這是傳統(tǒng)借貸生態(tài)中，無(wú)數(shù)許毅式創(chuàng)業(yè)者面臨的困局。助力小微創(chuàng)業(yè)，亟需新模式的突破。

　　通過(guò)朋友或公益組織引薦，由平安普惠開(kāi)放式借貸平臺(tái)聚合來(lái)的資金，陸續(xù)流向許毅四人。在充足的資金支持下，四人終于得以延續(xù)夢(mèng)想。如今，許毅的公司年盈利200萬(wàn)元，在杭州物流圈中小有名氣。托亞通過(guò)貸款渡過(guò)了難關(guān)，曹志敏和張正群也得以擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，帶動(dòng)更多鄉(xiāng)親增收。

　　從“最后一公里”到“最后一百米”

　　中小微企業(yè)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)版圖中的一道亮眼風(fēng)景。數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，中國(guó)小微企業(yè)法人約2800萬(wàn)戶，個(gè)體工商戶約6200萬(wàn)戶。極富創(chuàng)造力的中小微企業(yè)（含個(gè)體工商戶）占據(jù)全部市場(chǎng)主體比重超過(guò)90%，貢獻(xiàn)了全國(guó)60%以上的GDP和50%以上的稅收。

　　但與此同時(shí)，在風(fēng)云變幻的市場(chǎng)環(huán)境中，中小微企業(yè)又是最勢(shì)單力薄的一環(huán)。2018年1月31日，世界銀行、中小企業(yè)金融論壇、國(guó)際金融公司聯(lián)合發(fā)布的報(bào)告顯示，我國(guó)中小微企業(yè)潛在融資需求達(dá)4.4萬(wàn)億美元，融資供給僅2.5萬(wàn)億美元，缺口比重高達(dá)43.18%。

　　為紓困小微企業(yè)等普惠金融融資缺口，央行去年曾多次對(duì)涉及小微企業(yè)貸款的銀行實(shí)施定向降準(zhǔn)，累計(jì)釋放萬(wàn)億元資金。但去年底，總書記在一次會(huì)議上仍提及，占80％的民營(yíng)企業(yè)依舊難以翻越“融資的高山”。小微企業(yè)在國(guó)家發(fā)展布局中所處的地位，與其所獲得金融服務(wù)存在顯著落差。這既是企業(yè)的尷尬，也是金融從業(yè)機(jī)構(gòu)的尷尬。

　　高山為何如此難越？原因在于，資金流動(dòng)傳導(dǎo)至小微企業(yè)的有效渠道未能建立起來(lái)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是“主動(dòng)脈”，但沒(méi)有“毛細(xì)血管”體系，仍無(wú)法有效輸血到末端的小微企業(yè)。

　　供需兩側(cè)的“屏障”由多方原因造成。在供給側(cè)，傳統(tǒng)銀行長(zhǎng)期以來(lái)主要服務(wù)于國(guó)有企業(yè)和大中型民營(yíng)企業(yè)，缺乏抵押物、生命周期短、經(jīng)營(yíng)情況不穩(wěn)定且服務(wù)成本高的小微企業(yè)，成為傳統(tǒng)融資服務(wù)機(jī)構(gòu)的“次級(jí)客戶”。加之小微企業(yè)所處行業(yè)繁雜，經(jīng)營(yíng)狀況也千差萬(wàn)別，衍生出的信貸需求豐富多樣，在傳統(tǒng)借貸的制式化服務(wù)框架中難有與之匹配的信貸產(chǎn)品。

　　可見(jiàn)，在借貸領(lǐng)域，單一機(jī)構(gòu)任何一個(gè)環(huán)節(jié)的能力局限或成本高企都會(huì)對(duì)其業(yè)務(wù)規(guī)�；�運(yùn)營(yíng)、可持續(xù)化增長(zhǎng)形成阻礙，導(dǎo)致普惠借貸業(yè)務(wù)難以持續(xù)下沉，形成發(fā)展瓶頸。

　　正是在這個(gè)維度上，開(kāi)放式借貸平臺(tái)可視為破解普惠借貸發(fā)展瓶頸的一劑良藥。社科院國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室發(fā)布的《中國(guó)普惠金融創(chuàng)新報(bào)告》指出，得益于金融科技創(chuàng)新的加速，中國(guó)普惠金融生態(tài)正形成全新的服務(wù)模式，在很大程度上突破了普惠金融可持續(xù)發(fā)展的瓶頸。而平安普惠率先實(shí)踐了這種模式。

　　《報(bào)告》認(rèn)為，螞蟻金服、京東金融為代表的“科技賦能金融”模式已經(jīng)廣為人知，但平安普惠的開(kāi)放平臺(tái)模式與之有根本不同。如果開(kāi)放式平臺(tái)具有長(zhǎng)期服務(wù)小微人群的經(jīng)驗(yàn)，且有能力有意愿從事普惠金融，該模式理論上將更有優(yōu)勢(shì)。

　　于普惠金融而言，移動(dòng)互聯(lián)、人工智能等技術(shù)的出現(xiàn)，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)從“最后一公里”行進(jìn)到了“最后一百米”。而“最后一百米”的攻克之道，在于“修渠”。平安普惠的開(kāi)放式借貸平臺(tái)或?qū)⒊蔀檫@“最后一百米”的引流之渠。

　　新生態(tài)：將環(huán)節(jié)開(kāi)放，將能力整合

　　通常而言，信貸業(yè)務(wù)由營(yíng)銷獲客、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及承擔(dān)、資金來(lái)源等環(huán)節(jié)構(gòu)成。傳統(tǒng)模式中，這些流程通常由單一機(jī)構(gòu)獨(dú)立完成，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)高、覆蓋面窄從而擴(kuò)張困難。平安普惠一改過(guò)往陳舊模式，以一個(gè)開(kāi)放式平臺(tái)為中心，連接資金方、資產(chǎn)方等在業(yè)務(wù)鏈條不同環(huán)節(jié)中各有所長(zhǎng)的服務(wù)方，構(gòu)成了新的有機(jī)借貸生態(tài)。

　　以營(yíng)銷獲客為例。傳統(tǒng)模式中，商業(yè)銀行主要依賴線下物理網(wǎng)點(diǎn)和客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)開(kāi)展人工服務(wù)，因而其服務(wù)范圍僅能輻射網(wǎng)點(diǎn)周邊有限的區(qū)域。小貸公司雖然能下沉到客戶群體，但因經(jīng)營(yíng)地區(qū)或資本金杠桿限制，其服務(wù)覆蓋范圍仍然受限較大。互聯(lián)網(wǎng)公司能觸達(dá)眾多用戶，但其獲客來(lái)源天然地被局限在互聯(lián)網(wǎng)活躍用戶群體中，大量不具備互聯(lián)網(wǎng)技能的人群被排斥在外；同時(shí)諸如小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶等擁有中大額復(fù)雜資金需求的客戶群體也難于在互聯(lián)網(wǎng)上找到適當(dāng)?shù)慕栀J服務(wù)。

　　在平安普惠的開(kāi)放平臺(tái)中，以上獲客主體得到了有機(jī)整合。通過(guò)打通內(nèi)外部、線上線下渠道資源，構(gòu)建多機(jī)構(gòu)、多層次的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，平臺(tái)提高了普惠信貸的服務(wù)滲透率和人群觸達(dá)率，擴(kuò)大了普惠服務(wù)的規(guī)模效應(yīng)。

　　以上思路同樣運(yùn)用到了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估環(huán)節(jié)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估要求金融服務(wù)機(jī)構(gòu)兼?zhèn)浯髷?shù)據(jù)基礎(chǔ)和模型構(gòu)建能力。大型銀行因傳統(tǒng)業(yè)務(wù)下沉不足，對(duì)小微企業(yè)、個(gè)體和農(nóng)戶的數(shù)據(jù)積累和風(fēng)險(xiǎn)判別經(jīng)驗(yàn)有限。小貸公司經(jīng)營(yíng)體量普遍較小，難以形成廣泛且大量的數(shù)據(jù)樣本�；ヂ�(lián)網(wǎng)企業(yè)雖然擁有社交、電商、移動(dòng)支付等大數(shù)據(jù)資源，但缺乏與信貸行為強(qiáng)相關(guān)的金融數(shù)據(jù)。

　　在平安普惠開(kāi)放式平臺(tái)中，自有平臺(tái)數(shù)據(jù)與以上外部數(shù)據(jù)得到有效整合，形成了互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)。例如，像上述許毅這樣的小微企業(yè)主，缺少足夠的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，但平安普惠平臺(tái)上的保險(xiǎn)公司掌握有他定期壽險(xiǎn)繳納和車險(xiǎn)保單的數(shù)據(jù)，能夠在很大程度上辨別其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、支付能力和欺詐傾向，許毅的房產(chǎn)、車產(chǎn)等個(gè)人資產(chǎn)信息又能進(jìn)一步佐證其償還能力。這類中長(zhǎng)期金融數(shù)據(jù)為信貸決策提供了極有價(jià)值的信息。

　　資金來(lái)源方面，平臺(tái)模式聯(lián)合銀行、小貸等多種資金來(lái)源，根據(jù)借款人的需求和資質(zhì)匹配最佳資金方案。由此構(gòu)成的多種資金來(lái)源一方面降低了資金面波動(dòng)對(duì)普惠金融人群服務(wù)可得性的影響，從而為他們引入持續(xù)、穩(wěn)定的“源頭活水”。此外，平安普惠開(kāi)放平臺(tái)還與政府部門和非營(yíng)利機(jī)構(gòu)合作，實(shí)現(xiàn)扶持低收入人群、農(nóng)戶、婦女等群體創(chuàng)業(yè)脫貧。

　　在平安普惠開(kāi)放式平臺(tái)服務(wù)模式下，借貸業(yè)務(wù)在獲客、風(fēng)控、資金、貸后等各環(huán)節(jié)的運(yùn)行效率得以提高，業(yè)務(wù)在穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)的前提下形成了規(guī)模效應(yīng)，從而進(jìn)一步攤薄單位成本，推動(dòng)針對(duì)普惠金融人群的借貸服務(wù)真正實(shí)現(xiàn)由“普”及“惠”。

　　“責(zé)任金融”

　　風(fēng)起于青萍之末。

　　據(jù)悉，平安普惠已累計(jì)為以小微、個(gè)體工商戶為主的1000萬(wàn)借款人提供借款服務(wù)，其中約70%未從銀行獲得過(guò)消費(fèi)類或經(jīng)營(yíng)類貸款。其業(yè)務(wù)遍布全國(guó)310個(gè)城市，三線及以下城市覆蓋率達(dá)93%。自2016年開(kāi)始，平安普惠先后與宋慶齡基金會(huì)、中國(guó)婦女發(fā)展基金會(huì)等合作，發(fā)放免息貸款幫助農(nóng)村創(chuàng)業(yè)群體。

　　平安普惠的開(kāi)放式平臺(tái)模式并非橫空出世，而是針對(duì)國(guó)內(nèi)普惠金融的發(fā)展痛點(diǎn)，在不斷探索的過(guò)程中迭代而來(lái)的一種業(yè)務(wù)模式。其關(guān)鍵在于平臺(tái)的能力。平臺(tái)需要具備開(kāi)放式的經(jīng)營(yíng)理念和運(yùn)營(yíng)能力，不僅是行業(yè)優(yōu)勢(shì)資源的連接者，還是機(jī)構(gòu)合作規(guī)則的制定者、合作秩序的維護(hù)者與資源利益的分配者，它需要重塑業(yè)務(wù)模式，促進(jìn)各參與主體有機(jī)互補(bǔ)，共同更精準(zhǔn)、有效地服務(wù)于客戶人群，從而提高服務(wù)的可得性、滿意度，降低機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)成本，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的合規(guī)經(jīng)營(yíng)，并獲得整體上的商業(yè)可持續(xù)性。

　　既是開(kāi)放，也是聚合。這對(duì)平臺(tái)的綜合實(shí)力提出了高要求，也一定程度表明，開(kāi)放式借貸服務(wù)平臺(tái)只能是少數(shù)機(jī)構(gòu)的專屬。

　　近年，居民杠桿率走高，借款人過(guò)度負(fù)債、以貸養(yǎng)貸等亂象頻現(xiàn)，已成為信貸行業(yè)不容忽視的風(fēng)險(xiǎn)隱患。普惠金融人群的廣泛性和復(fù)雜性，使普惠金融成為具有社會(huì)屬性的行業(yè)命題，這就要求從業(yè)者站在更宏觀的視角來(lái)審視自身業(yè)務(wù)。

　　對(duì)于即將迸發(fā)巨大能量的平安普惠新模式而言，勢(shì)必需要意識(shí)到，普惠借貸服務(wù)的價(jià)值不應(yīng)止于解決金融供需不均衡和服務(wù)排斥現(xiàn)象，更在于提供合適的、負(fù)責(zé)任的服務(wù)，促進(jìn)普惠金融這列“有軌快車”平穩(wěn)向前行駛。平安普惠董事長(zhǎng)兼CEO趙容奭也曾言，平安普惠為自己設(shè)定的“軌道”源于一直堅(jiān)持的“責(zé)任金融”理念：為合適的借款人提供合適的服務(wù)。

　　新模式運(yùn)營(yíng)效果如何還需要驗(yàn)證。各機(jī)構(gòu)之間如何維持穩(wěn)定持久的合作，服務(wù)平臺(tái)又如何與各方長(zhǎng)期構(gòu)建合作，都需要極強(qiáng)的整合運(yùn)營(yíng)能力和契約精神。無(wú)論如何，這一新模式構(gòu)建的普惠金融新生態(tài)，都值得期待。

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