中國網(wǎng)財經(jīng)8月26日訊 日前，國家金融監(jiān)督管理總局正式發(fā)布了《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法(征求意見稿)》(簡稱“《征求意見稿》”)，面向社會各界公開征求意見。
《征求意見稿》全面覆蓋小額貸款公司(簡稱“小貸公司”)及網(wǎng)絡小額貸款公司(簡稱“網(wǎng)絡小貸公司”)的監(jiān)督管理，對兩類市場主體的行業(yè)準入、融資方式、信息披露、技術規(guī)范、催收方式等關鍵環(huán)節(jié)進行了詳細規(guī)范。
數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，全國共有小額貸款公司法人機構6550家，實收資本8226億元，貸款余額8431億元。其中，網(wǎng)絡小額貸款公司179家，實收資本1590億元，貸款余額1739億元。
設定單戶20萬、1000萬限額
在融資倍數(shù)方面，《征求意見稿》基本延續(xù)了“86號文”( 即《中國銀保監(jiān)會辦公廳關于加強小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》)的相關規(guī)定，即小貸公司通過銀行借款、股東借款等非標準化形式融入資金的余額不得超過其凈資產(chǎn)的1倍，而通過發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等標準化形式融入資金的余額則不得超過其凈資產(chǎn)的4倍。
針對貸款集中度，《征求意見稿》在“對同一借款人的各項貸款余額不得超過其凈資產(chǎn)的10%，對同一借款人及其關聯(lián)方的各項貸款余額不得超過其凈資產(chǎn)的15%”的比例要求基礎上，還提出“網(wǎng)絡小額貸款公司對自然人用于消費的貸款余額上限為單戶20萬元；對網(wǎng)絡小額貸款公司經(jīng)營性貸款，不區(qū)分自然人與法人，統(tǒng)一規(guī)定單戶1000萬元的上限�！�
“《征求意見稿》對外界最關心的‘杠桿率’進行了明確且統(tǒng)一，對于降低行業(yè)風險累積和融資成本，更加專注服務當?shù)貙嶓w經(jīng)濟和服務效率，有重要意義”，博通咨詢資深分析師王蓬博指出。在王蓬博看來，貸款集中度相關條款為小貸公司優(yōu)化資產(chǎn)結構、更好地管理資金風險創(chuàng)造了條件。
《征求意見稿》也明確表示，根據(jù)監(jiān)管需要，省級地方金融管理機構可以在實施細則中對小額貸款公司貸款集中度、融資倍數(shù)、放貸專戶數(shù)量、重大關聯(lián)交易認定標準等事項作出更嚴格、審慎的規(guī)定。
嚴禁出租、出借小貸牌照
《征求意見稿》特別強調跨省跨區(qū)展業(yè)的監(jiān)管要求，明確小貸公司應當立足當?shù)�，在�?jīng)依法批準的區(qū)域范圍內開展業(yè)務，不得跨省、自治區(qū)、直轄市開展業(yè)務。但第11條規(guī)定，網(wǎng)絡小額貸款公司經(jīng)營區(qū)域的條件另行規(guī)定。
在合作貸款方面，《征求意見稿》要求小額貸款公司與第三方機構合作時，不得將授信審查、風險控制等核心業(yè)務外包；不得與無放貸業(yè)務資質的機構共同出資發(fā)放貸款；不得幫助合作機構規(guī)避異地經(jīng)營；不得僅提供不實際出資的營銷獲客、客戶信用畫像和風險評估、信息科技支持、逾期清收等服務等等。
此外，《征求意見稿》還明確了小額貸款公司的經(jīng)營行為負面清單，小額貸款公司不得有以下經(jīng)營行為：出租、出借牌照，為無放貸業(yè)務資質的主體提供放貸“通道”；協(xié)助無放貸業(yè)務資質的主體申請含“金融”字樣移動應用程序(APP)備案；向無放貸業(yè)務資質的主體轉讓或變相轉讓本公司除不良信貸資產(chǎn)以外的其他信貸資產(chǎn)等。
素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，早前的監(jiān)管文件均已涵蓋“小貸不得跨省、自治區(qū)、直轄市開展業(yè)務”等內容，但近年來市場滋生小貸牌照“套殼”亂象，故本次文件提出“不得幫助合作機構規(guī)避異地經(jīng)營等監(jiān)管規(guī)定”，后續(xù)再出現(xiàn)出租出借、“套殼”“借牌上架”等違規(guī)行為的小額貸款機構或將受到嚴厲打擊。
針對“不得僅提供不實際出資的營銷獲客、客戶信用畫像和風險評估、信息科技支持、逾期清收等服務”的規(guī)定，蘇筱芮認為，這意味著通過小貸牌照展業(yè)的部分助貸機構，僅提供導流業(yè)務或提供催收業(yè)務的路徑將不再可行，該條款旨在借助“出資”行為倒逼通過小貸牌照展業(yè)的助貸機構強化資產(chǎn)質量，用真金白銀與合作方之間形成風險共擔。
不得誘導借款、亂收服務費
《征求意見稿》強調，小額貸款公司應當按照法律法規(guī)、監(jiān)管有關要求做好金融消費者權益保護工作，保障消費者的知情權、自主選擇權、公平交易權、信息安全權等合法權益。
針對市場上普遍存在的利率不透明和中介服務亂收費問題，《征求意見稿》明確規(guī)定，小額貸款公司應當將對借款人收取的所有利息、費用與貸款本金的比例計算為綜合實際利率，并折算為年化形式在借款合同中清晰載明，且不得違反國家相關規(guī)定。同時，小額貸款公司在提供貸款相關的融資咨詢、財務顧問等中介服務時，必須根據(jù)實際服務內容收取費用，確保質價相符，禁止未提供服務即收費或以費用形式變相收取利息。
針對近年來市場上頻發(fā)的誘導借款、違規(guī)營銷等亂象，《征求意見稿》提出了更為嚴格的監(jiān)管要求。小額貸款公司被禁止以欺詐或引人誤解的方式進行營銷宣傳，如片面宣傳低門檻、低利率、高額度等，以誘導借款人過度負債或多頭借貸。同時，嚴禁采取誘導、欺騙、脅迫等方式向借款人發(fā)放與其借款用途、償還能力等不相符合的貸款。
在保護未成年人和在校生的消費權益方面，《征求意見稿》明確規(guī)定，小額貸款公司不得面向未成年人推介無擔保個人貸款，也不得以在校學生為目標客戶定向宣傳信貸產(chǎn)品。
此外，《征求意見稿》要求，小額貸款公司不得將貸款列為默認支付選項。
《征求意見稿》規(guī)定，小額貸款公司應當在省級地方金融管理機構規(guī)定的過渡期內逐步達到本辦法各項規(guī)定的要求，過渡期不超過一年。其中，網(wǎng)絡小額貸款公司單戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款上限1000萬元的過渡期不超過兩年。
王蓬博表示，《征求意見稿》給小貸公司指明了未來發(fā)展方向，要求機構承擔更多管理義務，重視消費者權益保護。同時，他也呼吁在未來的正式監(jiān)管文件和省級金融管理機構的實施細則中進一步明確相關條款的具體執(zhí)行方式。
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