證券時報記者 潘玉蓉
深中通道、港珠澳大橋、高鐵等基礎設施的“硬聯(lián)通”，讓大灣區(qū)居民暢享“一小時生活圈”。上午在深圳看牙，下午去中山打卡美食，晚上回到香港的家中，已是香港人的現(xiàn)實生活寫照。
醫(yī)療養(yǎng)老，民生大計。隨著通關(guān)便利的增加，大灣區(qū)居民必定會身體力行，在大灣區(qū)內(nèi)追逐高品質(zhì)的醫(yī)療和養(yǎng)老資源，而養(yǎng)老又以醫(yī)療為保障，大灣區(qū)醫(yī)療一體化成為居民的祈盼。
近年，在各項政策安排下，大灣區(qū)醫(yī)療互聯(lián)互通成效明顯。香港、澳門特區(qū)政府安排跨境醫(yī)療福利“過河”，港人跨境就醫(yī)潮涌，內(nèi)地醫(yī)院也紛紛引進港澳藥械，提升治療品質(zhì)。不過，由于粵港澳三地醫(yī)療資源稟賦和制度傳統(tǒng)存在差異，跨境醫(yī)療融合的“軟聯(lián)通”并非一蹴而就。在此過程中，商業(yè)保險公司、第三方健康管理公司摩拳擦掌，在跨境醫(yī)療中打起了頭陣。
港人北上就醫(yī)升溫
三五成群，雙肩包配運動鞋，用夾雜著英文的港式粵語交流，在香港大學深圳醫(yī)院（以下簡稱“港大深圳醫(yī)院”）門診大廳的跨境醫(yī)療咨詢臺，記者看到了不少北上就醫(yī)的香港人士。
從深圳灣口岸出發(fā)，打出租車到這家引進香港管理模式的綜合性三甲醫(yī)院，大約需要15分鐘；如果從福田口岸打車出發(fā)，約20分鐘；從羅湖口岸打車大約25—30分鐘。
港大深圳醫(yī)院是香港特區(qū)政府推出的多項跨境醫(yī)療福利合作計劃的試點醫(yī)院之一，成為不少港人北上就醫(yī)的首選。醫(yī)院門診大廳里，設立了面向港澳人士的咨詢柜臺，提供粵語導診服務。此外，醫(yī)院里還有會粵語的陪診員和醫(yī)生，協(xié)助老年人就醫(yī)。
7月5日早上，香港人熊先生坐著輪椅過關(guān)來到港大深圳醫(yī)院，現(xiàn)場掛門診號，一上午的時間完成了看病、檢查、開藥。陪診的熊太太對記者說，如果在香港，先生所需要的檢查加治療花費要數(shù)千港元甚至過萬港元，而在這邊只需繳費幾百元，費用只是香港的1/10。
除了價格便宜，治療效率高也是吸引港人北上的重要因素�！拔蚁颍ㄏ愀郏┍镜毓⑨t(yī)院申請做心臟檢查，被告知CT排隊排到了2026年！”香港人吳先生向記者講述了他剛經(jīng)歷的跨境就醫(yī)體驗。
不久前，他在中山一家醫(yī)院做體檢時查出冠狀動脈狹窄，醫(yī)生建議盡快手術(shù)。鑒于了解香港公立醫(yī)院的排隊情況，他馬上決定不排了，在內(nèi)地做。
常年往返于中山和香港的吳先生，選擇到港大深圳醫(yī)院做治療。從入院檢查到辦理住院、手術(shù)、出院，5天內(nèi)完成。
“香港是公費醫(yī)療，好處是便宜，但排隊的人太多，醫(yī)療資源非常緊張。等不起的人只能去私立醫(yī)院，要負擔好貴的醫(yī)療費�！眳窍壬f。由于吳先生一直在中山繳納醫(yī)保，他申請了異地就醫(yī)結(jié)算，手術(shù)花費3.8萬元，中山市醫(yī)保報銷1.9萬元，個人自費1.9萬元，他認為非常便宜。
“如果這個手術(shù)放在香港做，去私立醫(yī)院，疏通三條冠狀動脈要花費30萬到40萬港元，說不定我就不會做了�！眳窍壬f。
強烈的對比和反差，讓跨境就醫(yī)的港人熱衷于跟身邊的朋友分享體驗。疫情后，跨境醫(yī)療消費成為灣區(qū)涌動的熱潮。數(shù)據(jù)顯示，2023年深圳為境外人士提供診療服務77萬人次，其中港澳人士64萬人次，港大深圳醫(yī)院、深圳市人民醫(yī)院、羅湖區(qū)人民醫(yī)院是服務境外人士較多的醫(yī)院。口腔科、眼科、骨科、中醫(yī)、影像檢查等都是跨境就醫(yī)人群的熱門選擇。
跨境醫(yī)療福利“過河”
跨境就醫(yī)的“流量”源頭，是香港特區(qū)政府跨境醫(yī)療福利“過河”的兩大計劃。
第一個計劃是香港長者醫(yī)療券計劃（下稱“長者醫(yī)療券”）。證券時報記者從港大深圳醫(yī)院獲悉，香港特區(qū)政府于2009年推出長者醫(yī)療券計劃，資助每名年滿65歲的合資格香港長者每年2000港元的醫(yī)療券（累積上限為8000港元），讓長者選擇適合個人的醫(yī)療服務，包括牙齒檢查、洗牙、脫牙、補牙等。
2015年，香港特區(qū)政府將長者醫(yī)療券的使用范圍放開到內(nèi)地指定醫(yī)院，港大深圳醫(yī)院是首家試點醫(yī)院，被形象地比作“福利過河”。記者在港大深圳醫(yī)院看到，一些香港長者“組團”來醫(yī)院咨詢?nèi)绾问褂妹磕?000港元的醫(yī)療券。
今年2月19日，香港特區(qū)政府公布了新一批“長者醫(yī)療券大灣區(qū)試點計劃”，增加了大灣區(qū)5家綜合性醫(yī)療機構(gòu)和2家牙科醫(yī)療機構(gòu)，包括中山大學附屬第一醫(yī)院、中山陳星海中西醫(yī)結(jié)合醫(yī)院、東莞東華醫(yī)院等醫(yī)療機構(gòu)，這是“試點計劃”首次從港深擴大到大灣區(qū)核心城市，且首次有非港資內(nèi)地三甲醫(yī)療機構(gòu)、民營醫(yī)療機構(gòu)、牙科專業(yè)醫(yī)療機構(gòu)參與。
第二個計劃是“支援粵港澳大灣區(qū)醫(yī)院管理局病人先導計劃”（下稱“先導計劃”）。2023年5月，香港醫(yī)務衛(wèi)生局推出該計劃，方便居住在大灣區(qū)的香港市民在港大深圳醫(yī)院接受資助診療服務。
港大深圳醫(yī)院咨詢臺工作人員介紹，參加“先導計劃”的患者，需先在香港醫(yī)院管理局掛號排隊，再向該局提交申請到港大深圳醫(yī)院就醫(yī)，申請通過后再到深圳預約。在深圳完成就診之后，患者在醫(yī)管局的排隊記錄會同步取消。患者每次在港大深圳醫(yī)院接受資助門診服務，需繳付人民幣100元診金，余下費用差額由先導計劃資助，上限為2000元人民幣。
不過，與香港公立醫(yī)院實行的公費醫(yī)療不同，香港患者在港大深圳醫(yī)院就診，超過2000元的部分需要自費。截至今年2月底，港大深圳醫(yī)院有超過4000名符合條件的病人參加“先導計劃”。
據(jù)香港醫(yī)務衛(wèi)生局對香港立法會提問的答復，在“長者醫(yī)療券計劃”下，2021年至2023年香港居民在港大深圳醫(yī)院申領的醫(yī)療券金額共3493.5萬港元，申請宗數(shù)10.68萬宗。
香港特區(qū)政府還透露，預計在今年內(nèi)推出首個在大灣區(qū)內(nèi)策略性采購醫(yī)療服務的項目，以不同方案令香港市民跨境求診更加方便。香港特區(qū)政府強調(diào)，推出相關(guān)措施目的是為港人提供額外便利和選擇，在一定程度上減輕本港公營醫(yī)療系統(tǒng)負擔。資助定居內(nèi)地港人醫(yī)療的財務負擔將“非常龐大”。
港澳藥械北上
與港澳居民北上就醫(yī)同向而行的，還有港澳藥物、醫(yī)療器械的北上。
香港的醫(yī)療水平享譽全球，擁有領先的尖端醫(yī)療技術(shù)和快速與世界接軌的藥品引進制度，吸引著大灣區(qū)內(nèi)的患者赴港訪名醫(yī)、用新藥。
2020年9月，市場監(jiān)管總局、國家藥監(jiān)局等八部門印發(fā)《粵港澳大灣區(qū)藥品醫(yī)療器械監(jiān)管創(chuàng)新發(fā)展工作方案》，指出粵港澳大灣區(qū)內(nèi)地城市的指定醫(yī)療機構(gòu)經(jīng)廣東省審批后，可使用臨床急需、已在港澳上市的藥物，以及臨床急需、港澳公立醫(yī)院已采購使用、具有臨床應用先進性的醫(yī)療器械（即“港澳藥械通”）。
2021年，“港澳藥械通”正式落地，首批5家內(nèi)地指定醫(yī)療機構(gòu)位于廣州、深圳、珠海、中山。“港澳藥械通”為臨床急需患者提供了一條“綠色通道”，讓內(nèi)地患者實現(xiàn)與港澳地區(qū)同步使用國際新藥和最新治療方案的可能，進一步推動了粵港澳醫(yī)療資源的互通互聯(lián)。
以青少年生長發(fā)育過程中常見的脊柱側(cè)彎為例，我國早發(fā)性脊柱側(cè)彎患者已逾萬人，脊柱側(cè)彎已成為繼肥胖癥、近視之后，危害兒童和青少年健康的第三大“殺手”。
傳統(tǒng)手術(shù)干預的方式主要為植入金屬生長棒矯正脊柱彎度，通過每半年一次的手術(shù)，調(diào)整生長棒長度以符合脊柱生長的速度，最終達到治愈的目的。一名6歲患兒如果植入生長棒，則意味著12歲前需經(jīng)歷大約10次外科手術(shù)，無論在經(jīng)濟上還是身體上，對患兒和家庭都會產(chǎn)生極大的負擔。
港大深圳醫(yī)院作為“港澳藥械通”試點醫(yī)院，于2021年5月成功完成了一例磁力可控延長鈦棒植入手術(shù)，一名九歲半的患兒用上了進口器械“磁力可控延長鈦棒”，術(shù)后恢復良好。
2023年2月，廣東省衛(wèi)健委印發(fā)《港澳大灣區(qū)“港澳藥械通”第二批指定醫(yī)療機構(gòu)名單的通知》，公布了中山大學附屬第一醫(yī)院、中山大學孫逸仙紀念醫(yī)院等14家醫(yī)療機構(gòu)名單。至此，大灣區(qū)9個內(nèi)地城市可以從港澳引進創(chuàng)新藥品、醫(yī)療器械的醫(yī)院數(shù)量增加到19家。
據(jù)廣東省藥品監(jiān)管局介紹，截至2023年8月底，廣東省累計獲得批準臨床急需進口藥品26種、臨床急需進口醫(yī)療器械17種，覆蓋廣州、深圳等地市的19家指定醫(yī)療機構(gòu)，惠及患者2501人次。與此同時，港澳外用中成藥陸續(xù)獲準內(nèi)地上市，已有10個品種獲批內(nèi)地注冊上市。
澳門的張權(quán)破痛油、香港的和興活絡油和紫花油，這些大灣區(qū)內(nèi)知名度很高的家庭常備藥，過去是跨境代購需求最旺的產(chǎn)品，現(xiàn)在可以在內(nèi)地藥房買到了。
記者從港大深圳醫(yī)院最新獲悉，截至今年6月30日，港大深圳醫(yī)院通過“港澳藥械通”共引進22種藥品、11種器械，已有超過4400人次的患者獲益。
粵港澳三地醫(yī)療體系差異大
隨著大灣區(qū)“硬聯(lián)通”不斷完善，通關(guān)便利大大增加，未來，大灣區(qū)居民必定會“用腳投票”，在灣區(qū)內(nèi)追逐高品質(zhì)的醫(yī)療和養(yǎng)老資源。而要滿足旺盛的跨境就醫(yī)、養(yǎng)老需求，還需要打破各種障礙，加快實施“軟聯(lián)通”。
粵港澳三地“一個國家、兩種制度、三個法域和關(guān)稅區(qū)、三種貨幣”的狀態(tài)，是三地醫(yī)療保障銜接面對的現(xiàn)實狀況�；浉郯娜噩F(xiàn)行的醫(yī)療醫(yī)藥體系大不相同。
廣東省醫(yī)療保障的基本制度框架，包括基本醫(yī)療保險、補充醫(yī)療保險和醫(yī)療救助。其中基本醫(yī)療保險覆蓋城鄉(xiāng)全體就業(yè)和非就業(yè)人口；補充醫(yī)療保險是保障在基本醫(yī)療保險之外由個人負擔的、符合社保相關(guān)規(guī)定的醫(yī)療費用；醫(yī)療救助則是幫助符合條件的困難人員獲得基本醫(yī)療保險服務并減輕其醫(yī)療費用負擔。
待遇享受上，城鄉(xiāng)居民醫(yī)保參保人如在本市就醫(yī)，起付線以上、最高限額以下的政策內(nèi)醫(yī)療費用，支付比例70%左右；普通門診中政策內(nèi)的醫(yī)療費用，支付比例不低于50%。城鎮(zhèn)職工醫(yī)保參保人的報銷比例更高。
香港實行全民醫(yī)保，其醫(yī)療體系分為公營和私營，前者基于財政稅收而提供全民服務，政府實行高補貼、低收費的醫(yī)療服務。香港市民到公立醫(yī)院就診，每日只需要支付100港元左右，手術(shù)費、治療費、藥費、醫(yī)生護士費用均由政府支出。
澳門為全澳居民提供免費初級醫(yī)療服務，同時為孕婦、10歲以下與65歲以上長者、貧民、癌癥患者提供免費�？漆t(yī)療服務。醫(yī)療體系供給方面，也是由政府醫(yī)療機構(gòu)和私營醫(yī)療機構(gòu)構(gòu)成。
在上述基本框架下，粵港澳三地的醫(yī)保政策、支付結(jié)算制度、經(jīng)辦服務在做法上，因循不同的慣例，差異較大。
醫(yī)保差異的背后，體現(xiàn)的是地方經(jīng)濟發(fā)展水平的差異。2023年廣東省的人均GDP約為10.7萬元；2023年香港人均GDP突破5萬美元，約合35萬元人民幣；澳門人均GDP為6.9萬美元，約合48萬元人民幣。港澳人均GDP為廣東省的3.3倍、4.5倍。
商業(yè)保險填補支付缺口
居民在當?shù)氐尼t(yī)保福利難以“跨境攜帶”，商業(yè)保險便成為了保障缺口的填補者，并在跨境醫(yī)療融合破局中打起了頭陣。
內(nèi)地居民吳軍（化名）被公司外派到香港工作，由于沒有香港身份證，他無法享受公費醫(yī)療，面對巨大的醫(yī)療支付壓力，他所在的公司為他在香港購買了高端醫(yī)療保險。這是很多外派人士采用的保障方案。
以友邦香港為例，該公司通過與周大福企業(yè)戰(zhàn)略投資的大灣區(qū)醫(yī)療集團合作，借助后者在大灣區(qū)和內(nèi)地主要城市的醫(yī)療服務網(wǎng)絡，為友邦香港在大灣區(qū)的客戶提供保健服務，包括入院安排、持續(xù)性治療、慢性病管理、疫苗接種、體檢等日常項目。
香港保險公司還與港大深圳醫(yī)院國際醫(yī)療中心、羅湖醫(yī)療集團下屬醫(yī)院等對接，開通商業(yè)保險直付服務，簡化港人就醫(yī)的報銷手續(xù)。
在內(nèi)地，太平人壽、中國人壽(601628)等多家保險公司也推出了大灣區(qū)跨境醫(yī)療險，實現(xiàn)醫(yī)療保障范圍和增值服務上的跨境打通，同時在費率上更加普惠，以數(shù)百元價格享受上千萬元保額的產(chǎn)品已經(jīng)面世。保障方面，為了滿足內(nèi)地客戶出境就醫(yī)的需要，多家公司提供港澳指定醫(yī)院的境外就醫(yī)服務、重疾二次診療意見、意外或突發(fā)疾病的緊急醫(yī)療轉(zhuǎn)運服務等。比如太平人壽的跨境醫(yī)療險增值服務，是由第三方健康管理公司萬欣和提供，后者合作支付的醫(yī)療機構(gòu)超過2000家。
值得關(guān)注的是，一部分經(jīng)“港澳藥械通”引進內(nèi)地的藥械，被納入城市惠民保中，進入更大的使用范圍。比如，用于治療兒童脊椎側(cè)彎的磁力可控延長鈦棒、口服抗癌藥物厄達替尼、注射用的抗癌藥物維泊妥珠單抗等，均已經(jīng)納入深圳惠民保，對于這些藥械的使用，年度超過起付線的部分可報銷50%，年支付上限50萬元。中山惠民保博愛康、珠�；菝癖４髳蹮o疆也將進口藥械納入保障范圍。
“港澳藥械通”實施之后，藥械險產(chǎn)品也被開發(fā)出來。鑒于跨境藥械在內(nèi)地試點中可能出現(xiàn)醫(yī)療風險，人保健康、中再壽險等聯(lián)合推出了“粵港澳藥械險——安心港灣”，對于相關(guān)藥械責任每年最高保額超過200萬元，用于保證客戶在首次確診后一年內(nèi)產(chǎn)生的費用。
灣區(qū)醫(yī)療互聯(lián)互通還有多遠？
雖然粵港澳三地政策制定者、醫(yī)療機構(gòu)、商業(yè)機構(gòu)、民間力量都在同向而行，但跨境醫(yī)療融合依然任重道遠。
有關(guān)注大灣區(qū)保險互聯(lián)互通進展的保險業(yè)內(nèi)人士認為，當前跨境醫(yī)療保險面臨三大困難。
一是醫(yī)療信息互通存在障礙。由于三地醫(yī)療人員資質(zhì)認定不同、港澳醫(yī)院就診病例與檢測結(jié)果的信息管理與內(nèi)地存在差異，三地醫(yī)療信息共享推動較難。如果相關(guān)數(shù)據(jù)得不到積累，跨境醫(yī)療險將無法獲得港澳居民的真實醫(yī)療數(shù)據(jù)，無法進行精算定價和風險控制，進而影響跨境醫(yī)療險的創(chuàng)新進程。
二是跨境理賠難度大，流程相對繁瑣。具體而言，粵港澳醫(yī)療服務標準不統(tǒng)一，在理賠時需要更多輔助材料。同時，三地保險監(jiān)管對于重大疾病的定義也存在差異，健康產(chǎn)品常用條款與常用詞匯也不一致，容易出現(xiàn)理解分歧和爭議。“需要一個內(nèi)地和港澳行業(yè)適用的標準作為衡量依據(jù)�！�
三是跨境健康服務的廣度和深度有待擴大。比如，一些產(chǎn)品服務主要針對高凈值人群，實際賠付率較低；給客戶提供的服務，多圍繞重大疾病，未能較好地覆蓋日常疾病。
跨境醫(yī)療保險的發(fā)展困境，背后是三地醫(yī)療體系、服務體系和市場需求之間的矛盾，具有很強的代表性，這些也正是大灣區(qū)“軟聯(lián)通”需要加強建設的部分。
看似簡單的灣區(qū)醫(yī)療一體化，其實是一項考驗灣區(qū)制度融合的復雜工程。中國（深圳）綜合開發(fā)研究院港澳及區(qū)域發(fā)展研究所楊秋榮曾撰文表示，由于內(nèi)地和港澳之間存在制度差異，醫(yī)療衛(wèi)生服務相關(guān)政策的推行涉及三種法域，各城市間醫(yī)療衛(wèi)生資源的流通和共享面臨著如醫(yī)生職級難以互認、醫(yī)療準入資質(zhì)受限、行政審批手續(xù)繁復等體制和機制上的現(xiàn)實阻礙。三地醫(yī)療協(xié)同發(fā)展也面臨體制、機制等方面的制約，需要探索更開放、更全面、更系統(tǒng)的創(chuàng)新路徑。當下看來，這些問題仍然存在，建議也依然有效。
如何加快灣區(qū)醫(yī)療融合，業(yè)界和學界較為主流的聲音，是加強三地醫(yī)療規(guī)則銜接，推動跨境醫(yī)療信息共享，建立統(tǒng)一的健康服務標準體系，打造大灣區(qū)統(tǒng)一的醫(yī)療支付結(jié)算體系。
太平再保險有限公司行政總裁于曉東建議，商業(yè)保險支付網(wǎng)絡應該全面打通，從產(chǎn)品購買和賠款支付上支持跨境居民用好用足商業(yè)保險，有助于解決當前的保障困境。
他還強調(diào)，應大力鼓勵發(fā)展第三方醫(yī)療服務平臺。三地醫(yī)療水平差距大，尤其是港澳居民進入內(nèi)地時，存在諸多不適應的地方。應鼓勵第三方平臺提供就醫(yī)陪診、醫(yī)藥指導等方面的服務，將大灣區(qū)整體醫(yī)療服務水平推向更高質(zhì)量。
“政策應給予更多鼓勵，讓粵港澳互動起來�！庇跁詵|說。
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