持牌消費金融行業(yè)第二個十年，已經(jīng)從業(yè)績分化走向價值分化，而當前恰是新一輪價值分化的拐點。
在此拐點時刻，消費金融公司面對更嚴峻的定價、客群和成本壓力，擴張紛紛降速，業(yè)績也由高增長切換至平穩(wěn)增長。從目前披露業(yè)績的消費金融公司看，即便是頭部消費金融公司，也沒能避免業(yè)績降速的陣痛。
業(yè)績升降之間，消費金融公司的利潤模型正遭遇一場深層次的價值重構，數(shù)字科技驅動生產(chǎn)效率提升，粗放擴張讓位于精細運營。成本取勝、效率取勝，是決定消費金融公司業(yè)績穩(wěn)健增長、規(guī)模良性擴張的關鍵。
在頭部消費金融公司樣本中，科技引領的效率型消費金融公司更能穿越周期調整，業(yè)績具備充足的向上動能。馬上消費的業(yè)績數(shù)據(jù)顯示，2022年，公司凈收入為135.30億元，同比增長14.48%；凈利潤17.88億元，同比增長29.34%，撥備計提覆蓋率達417%。
從馬上消費的業(yè)績支撐看，科技有度起到了決定性作用。有別于其他消費金融公司的科技框架和模式概念，馬上消費的科技圖景起于自研基因，落于深度、精度和溫度之間，率先在行業(yè)內(nèi)完成數(shù)字科技、普惠金融與社會責任的一體化價值模型迭代。
立足自研，鍛造科技深度
縱向打磨自研功底，把數(shù)字科技推向產(chǎn)業(yè)最深處。
如果說消費金融公司的數(shù)字科技建設在第一階段旨在加快服務觸達，那么當下顯然已經(jīng)到了加深服務、滲透經(jīng)營的第二階段。換言之，消費金融公司須從科技驅動業(yè)務轉向科技引領業(yè)務。
隨著科技加速滲透消費金融服務，馬上消費的自研技術也已由服務伴隨升級到業(yè)務引領，不僅迭代優(yōu)化前端的非接觸服務質效，而且做深做透應用層到系統(tǒng)層的端到端智能化響應。
開業(yè)八年來，馬上消費以數(shù)字平臺為基座，提升金融服務的廣度觸達。馬上消費搭建了“場景+科技+開放”的數(shù)字化平臺戰(zhàn)略，把客戶、員工和產(chǎn)業(yè)各方有機連接，服務逐漸覆蓋金融和非金融場景，尤其向實體經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)農(nóng)村場景滲透。
截至目前，馬上消費已助力200家金融機構數(shù)字化轉型，覆蓋主流消費場景超200個，達成合作的商戶超100萬。
科技廣度覆蓋的同時，馬上消費沒有把目光停留在局部應用層面，而是聚焦核心系統(tǒng)的數(shù)字化再造，從系統(tǒng)優(yōu)化、業(yè)務模式重構，找尋安全、效率和成本的最優(yōu)解。
馬上消費的發(fā)明專利申請突破1000件，其中已公開發(fā)明專利達545件，行業(yè)占比47.23％，穩(wěn)居全國消費金融行業(yè)首位。專利覆蓋了人工智能、大數(shù)據(jù)、金融云、區(qū)塊鏈等前沿領域，如依托云原生能力，可以為銀行、零售、保險、信托等合作伙伴輸出生態(tài)解決方案。
細致入微，打磨科技精度
追求極致科技，向精細運營要效率。
受利率下行和客群變化影響，消費金融行業(yè)的展業(yè)環(huán)境已不同往昔，其中最顯著的兩個變化是客群細分難度上升，獲客成本增加。此外，自主展業(yè)獨立風控，對消費金融公司而言也意味著風險管理成本增加。
外源環(huán)境承壓，消費金融公司只能從內(nèi)部運營優(yōu)化著手，降低獲客、風控、用戶生命周期管理等全流程的運營成本。這要求消費金融公司必須對市場具備足夠精細敏銳的洞察力，而數(shù)字科技是洞察力的最佳載體。
馬上消費在數(shù)字科技賦能精細運營層面，一直走在行業(yè)前列，科技精度的理念也貫穿于其貸前、貸中、貸后服務全流程。僅人臉比對、活體檢測、聲紋識別、OCR識別等身份識別技術領域，馬上消費就掌握了超百項專利。
具體效果，馬上消費身份認證識別率高達99.99%，日調用超過55萬次，進入銀保監(jiān)會一類成果。風控審批實現(xiàn)秒級審批，擁有超10萬個風控變量，100%數(shù)據(jù)決策，實現(xiàn)精準風險定價。智能客戶服務一次性接通率高達97%，意圖識別率達95%，一次解決率約90%。
更加精細化、精準化的風險識別和運營管理能力，成為馬上消費降低業(yè)務運營成本的有力抓手。加上持續(xù)領先的科研投入，馬上消費的數(shù)字化業(yè)務模型對效率和成本的優(yōu)化效應，也將持續(xù)強化。
此外，高標準、精細化的科研實力也得到國家級權威認可。馬上消費相繼通過“國家高新技術企業(yè)”和“國家知識產(chǎn)權優(yōu)勢企業(yè)”兩項國家級認定，升級國家級博士后科研工作站；連續(xù)兩屆入選國家工信部“人工智能產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新任務”揭榜單位，連續(xù)兩年獲得國家工信部“大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展試點示范項目”授牌；先后榮獲中國發(fā)明學會、中國人工智能學會和中國產(chǎn)學研合作促進會等國家一級學會的榮譽殊榮，均體現(xiàn)了其鉆研科技精度的匠人精神。
截至目前，馬上消費科技研發(fā)人員超過2000多人，占比約74％，累計科技投入已超過30億元。馬上消費董事長趙國慶先生透露，今后5年，馬上消費計劃科技投入50億元以上。
投身普惠，沉淀科技溫度
凝聚普惠底色，打造高質量消費金融業(yè)務模式。
消費金融行業(yè)第一個十年重在打基礎和資產(chǎn)擴張，第二個十年的重點則落在反哺和普惠層面。黨的二十大報告明確指出，高質量發(fā)展是全面建設社會主義現(xiàn)代化國家的首要任務，于消費金融市場而言，兼顧普惠和社會責任，是消費金融公司高質量發(fā)展的剛性要求。
目前，頭部消費金融公司已經(jīng)形成多元化數(shù)字價值生態(tài)，主動把商業(yè)模式融入新市民群體、實體經(jīng)濟、鄉(xiāng)村振興中，實現(xiàn)發(fā)展由規(guī)模到價值的能力轉變。
馬上消費把科技創(chuàng)新置于社會責任之上，一方面從普惠土壤中汲取營養(yǎng)，不斷突破金融科技的深度和精度，驅動業(yè)績穩(wěn)健增長。另一方面開放自身科技能力，賦能同業(yè)高效展業(yè)，幫助更多普惠群體獲得正規(guī)金融服務，并助力實體和農(nóng)業(yè)數(shù)字化轉型。
馬上消費通過自主研發(fā)的智能風控、智能獲客、智能營銷、智能客服等數(shù)字科技工具，以0物理網(wǎng)點的線上服務方式，使消費金融服務觸達傳統(tǒng)金融難以覆蓋的鄉(xiāng)村用戶和新市民等。提升普惠金融可得性的同時，還培育普惠用戶“信用畫像”，為超過702萬征信白戶創(chuàng)建了信用記錄。
非金融場景亦有馬上消費的科技溫度。2021年8月，馬上消費在重慶渝北選取養(yǎng)雞場進行試點合作，無償幫助養(yǎng)殖戶搭建智慧養(yǎng)雞平臺，“智慧養(yǎng)殖大數(shù)據(jù)平臺”對雞群的自動計數(shù)準確率可達95%，賦能幫扶養(yǎng)殖戶增收。
近期，依托“金融科技+保險+銀行”的閉環(huán)式金融創(chuàng)新模式，幫助重慶市原耕生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司成功獲得銀行30萬元貸款授信。這也是國內(nèi)首筆通過“金融科技+保險+銀行”模式支持散養(yǎng)土雞項目的貸款。
馬上消費還在消金行業(yè)中率先推出個人碳賬戶，運用全流程數(shù)字科技工具減少碳減排。在科技溫度加持下，馬上消費的產(chǎn)品和技術普惠更多個體，而這也是一家“韌性企業(yè)”的最顯著標志。
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