“三十歲只想退休”明顯是一句玩笑話。但養(yǎng)老的現實問題已經擺在了年輕人面前。我國人口壽命持續(xù)增長，養(yǎng)老面臨養(yǎng)老金替代率持續(xù)走低、兒女贍養(yǎng)負擔過重、社保覆蓋率較低等諸多問題。面對未來的養(yǎng)老問題，有必要提前開啟一份科學、合理的養(yǎng)老投資規(guī)劃。通過逐步的財務積累，為退休生活做好充足準備。那么，如何我們要如何 進行科學的養(yǎng)老規(guī)劃呢？

　　第一步：算“家底”，估支出

　　首先，建立資產負債表、現金流量表等，全面地對個人/家庭資產情況進行評估，了解現有的“家底”。

　　其次，估算未來合理的生活開支。除了對日常開支的預估之外，也要對未來的可能大額支出提前布局，如子女是否有出國留學規(guī)劃、是否要購買房產等。

　　對退休后的開支預估，在不降低生活水準的基礎上，更要結合實際情況，不盲目追求超高標準（按照世界銀行建議，如果要維持退休前的生活水平不下降,養(yǎng)老金替代率要不低于70%）。

　　第二步：讀“政策”，明規(guī)則

　　關注我國養(yǎng)老相關政策，了解個人養(yǎng)老金享有稅收優(yōu)惠，做好“功課”合理開展養(yǎng)老資產的配置與籌劃。

　　目前，我國養(yǎng)老資金主要源于三個部分：基本養(yǎng)老金、企業(yè)年金、個人養(yǎng)老金。三者定位不同，互為補充�？筛鶕�自身繳費情況，估算未來能從基本養(yǎng)老金、企業(yè)年金中領取多少養(yǎng)老金，同實現品質養(yǎng)老還有多少缺口。最終結合自身情況，了解相關政策，參與個人養(yǎng)老金計劃、選擇相匹配的產品。

　　第三步：定“策略”，選產品

　　各類養(yǎng)老金融產品具有不同的收益風險特征，投資者可結合自身風險偏好等因素，選擇不同的產品投資。

　　選定適當的產品之后，我們就要根據自身家庭財務狀況選擇合適的支付方式。目前，市面上常見的是初始投入+持續(xù)幾十年的投入，這種方式類似于買房首付+按期還貸的形式，是比較中性穩(wěn)健投資方式。

　　在初始階段優(yōu)先使用一筆較大額資金，作為初始本金，進行一次初始投資，穩(wěn)住養(yǎng)老儲備底倉大盤，提升投資效率；而后續(xù)持續(xù)幾十年分批投入，有利于降低波動，持續(xù)積攢。

　　不過，投資額要量力而行，根據家庭財務結余狀況，動態(tài)調整。

　　第四步：調“配置”，保價值

　　制定一份養(yǎng)老投資規(guī)劃后，并不意味著高枕無憂。隨著時間的推移，市場環(huán)境、自身風險偏好等都會隨之變化，需要我們定期優(yōu)化養(yǎng)老投資的資產配置，實現長期穩(wěn)健收益。

　　養(yǎng)老投資是一個長達數十年的過程，其本質在于資產的長期保值增值。因此，長期資產配置是養(yǎng)老金實現長期投資目標和控制風險的重要手段，發(fā)揮著控制風險和穩(wěn)定收益的重要作用，投資者若無相關專業(yè)能力，也可以把資產配置交給專業(yè)人士來做。

　　小伙伴們，看完養(yǎng)老規(guī)劃“四步走”，不難發(fā)現養(yǎng)老投資是一個長遠過程的投資，需要早進行科學、合理的規(guī)劃。因此，從現在開始，為自己、家人開啟一份“養(yǎng)老投資規(guī)劃”吧。

　　(數據及圖表來源：易方達投資者教育基地)

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