田軒：數(shù)字化平臺(tái)如何提高新市民獲得金融服務(wù)的質(zhì)量與效率？

中新經(jīng)緯4月29日電 題：數(shù)字化平臺(tái)如何提高新市民獲得金融服務(wù)的質(zhì)量與效率？

作者 田軒 清華大學(xué)五道口金融學(xué)院副院長(zhǎng)、教授

2022年3月4日，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》，就新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點(diǎn)領(lǐng)域的金融需求，鼓勵(lì)引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供多元化的服務(wù)。

新市民是指隨著中國(guó)城鎮(zhèn)化水平不斷提升逐漸發(fā)展壯大一個(gè)城市群體。目前我國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程尚未結(jié)束，與新市民相關(guān)的城市配套，尤其是金融服務(wù)是亟待改善的一個(gè)重要方面。通知對(duì)新市民作了明確劃分，即指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來(lái)到城鎮(zhèn)常住，未獲得當(dāng)?shù)貞艏�或獲得當(dāng)?shù)貞艏�不滿三年的各類(lèi)群體，包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專(zhuān)畢業(yè)生等。我國(guó)目前約有三億人被劃分為新市民。新市民是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生的一個(gè)群體，也是我國(guó)城市建設(shè)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的重要力量，他們?cè)诨�礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、城市服務(wù)、科技創(chuàng)新等領(lǐng)域均發(fā)揮著重要的作用，做好新市民金融服務(wù)，不僅是我國(guó)民生保障的重要一環(huán)，同時(shí)也是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)新發(fā)展格局形成、實(shí)現(xiàn)共同富裕目標(biāo)的必然要求。

從統(tǒng)計(jì)細(xì)分來(lái)看，新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因在城鎮(zhèn)常住，身份多樣，分布在大中專(zhuān)院校、小微企業(yè)、工廠、服務(wù)等不同領(lǐng)域。而隨著中國(guó)教育普及率的提升，新一代新市民主要集中在80、90后一代，他們有著更高的知識(shí)文化水平，分布的行業(yè)也更加廣泛。而從新市民進(jìn)入城市之后到住房、就業(yè)、醫(yī)療、子女教育等各方面來(lái)看，這一群體的金融需求非常大、也愈加多元化。但是，流動(dòng)性較強(qiáng)的特征使得新市民群體往往不具備較穩(wěn)定的收入來(lái)源和較強(qiáng)的個(gè)人信用水平，在獲取金融服務(wù)的過(guò)程中難度更大。因此，新市民金融服務(wù)供需缺口的矛盾愈發(fā)突出。

在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式中，銀行等金融機(jī)構(gòu)在新市民群體中的金融支持一直未得以深入，原因在于風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制尚未健全，業(yè)務(wù)模式較為單一。從問(wèn)題出發(fā)，關(guān)鍵在于如何在合理把控金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，為新市民提供更加精準(zhǔn)的金融服務(wù)。數(shù)字技術(shù)在捕捉需求、風(fēng)險(xiǎn)防控、場(chǎng)景化服務(wù)等多個(gè)方面具備獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，將成為破局的關(guān)鍵。

數(shù)字化平臺(tái)可以通過(guò)直接與間接兩種方式提高新市民獲得金融服務(wù)的質(zhì)量與效率。一方面，數(shù)字化平臺(tái)可以充分利用數(shù)據(jù)技術(shù)為金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，精準(zhǔn)把握客戶畫(huà)像、完善征信體系建設(shè)、為銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)補(bǔ)充動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置機(jī)制，通過(guò)促進(jìn)傳統(tǒng)金融模式數(shù)字化轉(zhuǎn)型間接參與到新市民金融服務(wù)中，在降低金融機(jī)構(gòu)成本、提高服務(wù)效率的同時(shí)，能夠真實(shí)提升新市民服務(wù)獲得感。以美團(tuán)為例：其在供需兩端承接著包括外賣(mài)騎手、餐飲商戶在內(nèi)的數(shù)以億計(jì)的新市民群體，在金融機(jī)構(gòu)與新市民群體以及新市民就業(yè)較為集中的小微企業(yè)之間充當(dāng)著重要的連接器作用。美團(tuán)可以充分利用場(chǎng)景流量、數(shù)據(jù)沉淀等優(yōu)勢(shì)與金融機(jī)構(gòu)的資金、風(fēng)控等能力相結(jié)合，置入新市民金融服務(wù)中，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)在新市民金融服務(wù)中的風(fēng)控、營(yíng)銷(xiāo)觸達(dá)等能力，降低服務(wù)成本，提升服務(wù)效率。

另一方面，數(shù)字化平臺(tái)可以將數(shù)字化手段嵌入新市民金融需求實(shí)現(xiàn)的業(yè)務(wù)模式中，做好金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)新市民金融服務(wù)的連接器，直接參與新市民金融服務(wù)。如光大銀行(601818)等多家金融機(jī)構(gòu)近期就和美團(tuán)共同發(fā)起了聚焦服務(wù)地方特色小吃產(chǎn)業(yè)的新市民小微生意支持計(jì)劃，以輸出地在外務(wù)工人員形成的產(chǎn)業(yè)集群為發(fā)力點(diǎn)，通過(guò)銀政聯(lián)動(dòng)、銀企聯(lián)動(dòng)，為地方特色小吃產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供包括優(yōu)惠利率貸款額度在內(nèi)的一系列特色普惠金融服務(wù)，幫助這些小微經(jīng)營(yíng)主體紓困解難、恢復(fù)發(fā)展，更好的發(fā)揮新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)帶動(dòng)作用。

未來(lái)，數(shù)字化平臺(tái)應(yīng)該在挖掘客戶畫(huà)像，了解客戶需求的基礎(chǔ)上，更好地做好金融連接器的角色，在就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等領(lǐng)域持續(xù)發(fā)力，補(bǔ)足現(xiàn)有金融業(yè)務(wù)短板，提升新市民金融服務(wù)水平。結(jié)合通知的指示，以場(chǎng)景為核心，從“商戶”和“客戶”兩個(gè)視角，刻畫(huà)更為全面的用戶“信用畫(huà)像”。根據(jù)特定新市民家庭金融需求情況，推行新市民定制化、可服務(wù)全生命周期的金融產(chǎn)品。與金融機(jī)構(gòu)合作，加強(qiáng)在新市民集中度較高的區(qū)域和行業(yè)的金融支持力度，擴(kuò)展信貸范圍，尤其是針對(duì)個(gè)體工商戶、小微企業(yè)等資金緊缺期較短的主體，重點(diǎn)布局，精準(zhǔn)投放；根據(jù)個(gè)人信用和收入狀況，進(jìn)行跨區(qū)域信息共享，推動(dòng)取消對(duì)貸款對(duì)象的戶籍限制，增加貸款額度，提高新市民不穩(wěn)定階段安全感；連接銀行，設(shè)置動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，促進(jìn)住房、租賃信貸條件適當(dāng)放寬，加強(qiáng)住房公積金數(shù)據(jù)跨地域共享，助力新市民“住有所居”；連接保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與有關(guān)企業(yè)，尤其是交通運(yùn)輸、制造業(yè)、建筑業(yè)等行業(yè)，加強(qiáng)健康商業(yè)保險(xiǎn)普及率；在養(yǎng)老規(guī)劃和子女教育投資方面，通過(guò)平臺(tái)作用，建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，滿足新市民穩(wěn)健型投資特征，強(qiáng)化數(shù)字化平臺(tái)的普惠性。(中新經(jīng)緯APP)

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