東航飛行事故正式進(jìn)入理賠期

東航MU5735航空器飛行事故發(fā)生近一周之后，理賠工作正式啟動(dòng)。誰(shuí)來(lái)負(fù)責(zé)賠付？又該如何賠付？

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，此次保險(xiǎn)公司涉及的賠償分為飛機(jī)財(cái)損部分及遇難者的人身賠償部分。前者一般會(huì)由共保體負(fù)責(zé)理賠；后者則主要分為兩部分，第一部分是來(lái)自航空公司的賠償，第二部分則是乘客個(gè)人作為被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)理賠，在這部分中，除了航空意外傷害險(xiǎn)，還包括其他意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)。這些項(xiàng)目相加，總理賠金額將達(dá)數(shù)億元。

飛機(jī)怎么賠？背后有共保體

此次東航事故發(fā)生后，多家大型保險(xiǎn)公司紛紛站出來(lái)“認(rèn)領(lǐng)”自己的承保責(zé)任。

中國(guó)人保表示，東航該架飛機(jī)由中國(guó)人保(601319)首席承保。同時(shí)，平安產(chǎn)險(xiǎn)表示，其參與共保東航MU5735機(jī)身一切險(xiǎn)及責(zé)任險(xiǎn)。中國(guó)太保(601601)也表示，旗下太保產(chǎn)險(xiǎn)已核查確認(rèn)跟單承保中國(guó)民航聯(lián)合保險(xiǎn)機(jī)隊(duì)航空保險(xiǎn)。

雖然保險(xiǎn)公司的表述各有不同，但據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，它們所指向的均是一個(gè)共保保單。平安產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，航空公司購(gòu)買(mǎi)的航空保險(xiǎn)主要有四個(gè)險(xiǎn)種，包括機(jī)身及零備件一切險(xiǎn)及其責(zé)任險(xiǎn)、機(jī)身戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)爭(zhēng)責(zé)任超賠和機(jī)身免賠額保險(xiǎn)。我國(guó)民航機(jī)隊(duì)除海航系航司外，所有的航空器均由民航機(jī)隊(duì)大保單統(tǒng)保，即上述“中國(guó)民航聯(lián)合保險(xiǎn)機(jī)隊(duì)航空保險(xiǎn)”，包括上述四個(gè)險(xiǎn)種。

所謂共保（共同保險(xiǎn)），是指兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人聯(lián)合承保同一筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或共同分擔(dān)同一筆損失的保險(xiǎn)行為。共同保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)責(zé)任等都是由各保險(xiǎn)人與投保人共同商訂。若保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失，各保險(xiǎn)人按各自承保的比例分?jǐn)倱p失，其中首席承保人通常會(huì)承擔(dān)較多承保責(zé)任。

業(yè)內(nèi)人士分析稱(chēng)，通常大型保險(xiǎn)項(xiàng)目一旦發(fā)生事故，其理賠金額是單一一家保險(xiǎn)公司難以承受的，因此需要用共保體的方式來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，并且一般大型保險(xiǎn)項(xiàng)目都會(huì)進(jìn)行再保險(xiǎn)安排，以進(jìn)一步降低承保風(fēng)險(xiǎn)。此次失事的MU5735航班執(zhí)飛機(jī)型為波音737-800飛機(jī)。公開(kāi)信息顯示，此次MU5735航班機(jī)齡為6.8年。6年多前，一架波音737-800飛機(jī)的平均售價(jià)大約為9000萬(wàn)美元，按照當(dāng)時(shí)的匯率，約等于5.73億元人民幣。計(jì)算折舊后，機(jī)身部分賠償金額或?qū)⒏哌_(dá)2億~3億元。

不過(guò)，保險(xiǎn)人士也表示，最終險(xiǎn)企理賠金額還需要根據(jù)事故調(diào)查結(jié)果來(lái)分析，如果涉及到波音公司的責(zé)任，則保險(xiǎn)公司可以通過(guò)代位求償原則要求波音公司承擔(dān)部分損失。

遇難者如何理賠？分四種情況

此次MU5735航班上的132位遇難者牽動(dòng)人心。東航近日宣布已正式啟動(dòng)理賠工作，將依據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)，充分尊重家屬合理訴求，與家屬具體溝通方案細(xì)節(jié)，制定理賠方案，確定統(tǒng)一的賠付標(biāo)準(zhǔn)。

對(duì)于遇難者該如何理賠？一名產(chǎn)險(xiǎn)公司相關(guān)人士對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，空難中的遇難者理賠主要分四種情況：一是個(gè)人購(gòu)買(mǎi)了航意險(xiǎn)，或未購(gòu)買(mǎi)但是存在被贈(zèng)送航意險(xiǎn)的情況（如旅行公司贈(zèng)送、信用卡贈(zèng)送等），可以正常獲得賠償；二是發(fā)生事故的飛機(jī)所屬的航空公司需要承擔(dān)賠償責(zé)任；三是如果乘客購(gòu)買(mǎi)了普通意外傷害保險(xiǎn)，可以獲得保險(xiǎn)賠償；四是如果乘客個(gè)人存在其他人身險(xiǎn)保單的（比如終身壽險(xiǎn)等），同樣可獲得賠償。

分析上述四種情況，其實(shí)可以分成兩類(lèi)理賠，一類(lèi)是從航空公司獲得的賠償，另一類(lèi)則是乘客個(gè)人作為被保險(xiǎn)人的商業(yè)保險(xiǎn)理賠。

從航空公司角度而言，根據(jù)2006年《國(guó)務(wù)院關(guān)于的批復(fù)》（下稱(chēng)“批復(fù)”），國(guó)內(nèi)航空運(yùn)輸承運(yùn)人對(duì)每名旅客的賠償責(zé)任限額為人民幣40萬(wàn)元。但從2010年伊春空難的賠付情況來(lái)看，最后的賠償金額達(dá)到每人96萬(wàn)元。業(yè)內(nèi)人士表示，最終理賠往往會(huì)參照國(guó)際航空賠償?shù)姆绞胶蜆?biāo)準(zhǔn)增加賠付金額，例如增加精神撫慰金、喪葬費(fèi)等賠償項(xiàng)目以提高賠償總額。時(shí)隔12年之后，賠付金額大概率會(huì)在一定程度上超過(guò)之前標(biāo)準(zhǔn)。

來(lái)自航空公司的這部分賠償，使乘客即使沒(méi)有投保任何保險(xiǎn)，也能獲得一定賠償。而站在航空公司角度而言，上述產(chǎn)險(xiǎn)公司相關(guān)人士介紹稱(chēng)，一般情況下航空公司會(huì)配置“旅客法定責(zé)任保險(xiǎn)”等責(zé)任險(xiǎn)，可以通過(guò)此類(lèi)型責(zé)任險(xiǎn)將賠償責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，如果沒(méi)有配置的話，則由航空公司承擔(dān)賠償責(zé)任。

第二類(lèi)則為旅客自行投保的商業(yè)保險(xiǎn)，其中意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)均可能涉及航空事故所造成的傷亡的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

在這些商業(yè)保險(xiǎn)中，保障最具有針對(duì)性的就是航意險(xiǎn)。航意險(xiǎn)是航空旅客人身意外傷害保險(xiǎn)的簡(jiǎn)稱(chēng)。根據(jù)一款航意險(xiǎn)條款所示，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，若被保險(xiǎn)人以乘客身份持有效機(jī)票乘坐商用民航班機(jī)期間（一般指自被保險(xiǎn)人進(jìn)入機(jī)艙門(mén)開(kāi)始至被保險(xiǎn)人抵達(dá)目的港走出艙門(mén)時(shí)止，也有部分產(chǎn)品從通過(guò)安全檢查開(kāi)始計(jì)算），遭受意外傷害身故或殘疾的，保險(xiǎn)公司將給付身故保險(xiǎn)金或根據(jù)殘疾情況對(duì)應(yīng)的給付比例給付殘疾保險(xiǎn)金，并附加航空意外傷害的醫(yī)療費(fèi)用保障。

從歷史情況來(lái)看，造成傷亡的航空意外事故總體而言發(fā)生概率較低，因此航空意外保險(xiǎn)總體的杠桿率非常高。第一財(cái)經(jīng)記者搜索發(fā)現(xiàn)，和多年前一趟航班20元保費(fèi)不同，目前市場(chǎng)上的航意險(xiǎn)選擇非常豐富，從幾元到幾十元不等，保額從百萬(wàn)元至千萬(wàn)元不等，保障期限有短至幾天的，也有一年期產(chǎn)品。但此類(lèi)產(chǎn)品都設(shè)有除外責(zé)任，恐怖襲擊、戰(zhàn)爭(zhēng)等情況一般均會(huì)被列入除外責(zé)任。

而除了航意險(xiǎn)之外，交通工具意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)、綜合意外險(xiǎn)、團(tuán)體意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種均可能覆蓋到航空事故。在壽險(xiǎn)領(lǐng)域，終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等普通壽險(xiǎn)產(chǎn)品以及健康險(xiǎn)等產(chǎn)品也會(huì)覆蓋到因航空事故身故或傷殘的情況。

上述批復(fù)文件也強(qiáng)調(diào)，旅客自行向保險(xiǎn)公司投保航空旅客人身意外保險(xiǎn)的，此項(xiàng)保險(xiǎn)金額的給付，不免除或者減少承運(yùn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。

“普通意外險(xiǎn)可以抵御日常生活中發(fā)生的意外事故風(fēng)險(xiǎn)，建議將該類(lèi)產(chǎn)品作為入門(mén)款的基礎(chǔ)保障進(jìn)行購(gòu)置，如經(jīng)常乘坐飛機(jī)出行，建議在普通意外險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，隨機(jī)票一起購(gòu)買(mǎi)短期航空意外險(xiǎn)，提高保障額度，如發(fā)生極端情況下的突發(fā)事故，能夠獲得較高的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償�！鄙鲜霎a(chǎn)險(xiǎn)公司相關(guān)人士建議。

據(jù)第一財(cái)經(jīng)記者了解，目前已有多家險(xiǎn)企接到數(shù)十起相關(guān)報(bào)案，同時(shí)也有險(xiǎn)企已完成部分理賠工作。