今年的政府工作報告再次關注中小企業(yè)融資難題,指出:中小微企業(yè)、個體工商戶生產(chǎn)經(jīng)營困難,穩(wěn)就業(yè)任務更加艱巨,提出加強金融對實體經(jīng)濟的有效支持,包括用好普惠小微貸款支持工具,增加支農(nóng)支小再貸款,優(yōu)化監(jiān)管考核,推動普惠小微貸款明顯增長、信用貸款和首貸戶比重繼續(xù)提升。

近年來,金融科技對破解中小微企業(yè)的融資難、融資貴問題,起到了非常關鍵的作用。國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛表示:“過去幾年,金融科技在支持我國中小微企業(yè)融資領域所取得的成績,在世界范圍內(nèi)應該是領先的,把中國普惠金融推向一個新的高度。”

據(jù)中國人民銀行公布的數(shù)據(jù),至2022年1月末,普惠小微貸款余額19.7萬億元,同比增長25.8%;普惠小微授信戶數(shù)增至4813萬戶,同比增長45.5%。2021年,新發(fā)放普惠小微企業(yè)貸款平均利率為4.93%,比2020年全年水平下降22個基點。

曾剛認為,現(xiàn)在,金融科技已經(jīng)滲透到金融業(yè)務的各個環(huán)節(jié),從原來的線下進件開始轉(zhuǎn)向線上獲客,從人工審核轉(zhuǎn)向智能風控,不僅提升了服務效率,降低了服務成本,還可以做到更好的管控風險。

在具體實踐中,國內(nèi)不論銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu),還是金融科技公司,都在積極應用金融科技,可持續(xù)降低小微企業(yè)融資的整體成本,并提升小微信貸的可得性和體驗。

傳統(tǒng)銀行在積極利用金融科技,大幅度業(yè)務線上化、流程自動化的比例,推出互聯(lián)網(wǎng)特色小微服務。例如,利用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術大幅度降低抵押、擔保門檻,還通過精確的風險識別,數(shù)據(jù)模型實現(xiàn)智能定價,減免提前還款違約金的收取,為更廣闊的客群提供適切的利率定價,為小微企業(yè)切實降低貸款綜合成本。

金融科技公司則利用科技能力優(yōu)勢,不斷為信貸風控提供“精準導航”,讓數(shù)字普惠突破小微融資價格瓶頸。以度小滿為例,其借助人工智能和大數(shù)據(jù)建模技術,在個人信用基礎上疊加企業(yè)信用,為小微企業(yè)主提供無抵押信用貸款,緩解小微企業(yè)融資難。過去,一份征信報告,只能解讀出幾十、幾百個風險指標, 度小滿用AI算法能識別出40多萬維,將信貸風險降低了25%。

同時,基于小微企業(yè)主信用的精準識別,度小滿用每天一次迭代的小微風控模型滿足了更多類型小微企業(yè)風控的需求,匹配小微企業(yè)融資“短、頻、急”的特點。

信貸風險精準可控,極大的促進了度小滿與合作金融機構(gòu)對小微企業(yè)的“敢貸”、“會貸”,對小微企業(yè)融資的商業(yè)可持續(xù)性提供了有力的支撐。

展望未來,將會有越來越多的金融機構(gòu)基于金融科技能力,平衡普惠金融的風險、范圍、成本,鞏固并發(fā)展服務小微成果,有效助力經(jīng)濟的穩(wěn)增長。

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