ESG指引下的普惠金融新征程

　　【摘要】金融向善的最好詮釋，是致力于實(shí)現(xiàn)美好社會

　　隨著全球?qū)�可持續(xù)發(fā)展的日益重視，企業(yè)踐行ESG（環(huán)境、社會、公司治理）已經(jīng)成為共識。與傳統(tǒng)的企業(yè)社會責(zé)任（CSR）相比，ESG相關(guān)因素也關(guān)系著企業(yè)的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略制定、風(fēng)險(xiǎn)管理、機(jī)會管理，這不僅為投資者提供了更有意義的信息，也成為資本市場日益重視的參考項(xiàng)。因此，踐行ESG不僅是共識，更是企業(yè)獲得長足發(fā)展的必然選擇。

　　近日，由馬上消費(fèi)黨委指導(dǎo)，馬上消費(fèi)社會價(jià)值研究院編寫的首個(gè)《企業(yè)社會責(zé)任（ESG）報(bào)告》重磅發(fā)布。在初心·普惠篇中闡述了其在踐行ESG的指引下，對普惠金融發(fā)展新征程的理解：差異化的“普”、商業(yè)可持續(xù)的“惠”、全方位的“質(zhì)”。

　　顯而易見的是，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)滲透能力日益強(qiáng)大的未來，普惠金融的“不可能三角”將被持續(xù)挑戰(zhàn)。經(jīng)過行業(yè)不懈努力，讓小微群體的金融服務(wù)變得更便利、可獲得、可負(fù)擔(dān)，三者兼?zhèn)浣K究是可實(shí)現(xiàn)，也可持續(xù)的。

　　ESG理念融入企業(yè)核心戰(zhàn)略的要義

　　實(shí)際上，一直以來都有很多企業(yè)重視踐行社會責(zé)任，比如設(shè)立志愿者項(xiàng)目，或?qū)Ｗ⒋壬剖聵I(yè)等。

　　值得一提的是，這些為了履行企業(yè)社會責(zé)任而開展的工作往往聚焦社區(qū)教育、減貧、環(huán)境保護(hù)和其他重要問題，并不一定融入了公司的核心業(yè)務(wù)或增長戰(zhàn)略。

　　毫無疑問，這些履行社會責(zé)任的行動也非常有意義。然而，要朝著踐行ESG轉(zhuǎn)變，企業(yè)更需要將環(huán)境、社會和治理因素全面納入風(fēng)險(xiǎn)分析和重要的企業(yè)經(jīng)營決策。

　　落地到金融科技行業(yè)來看，如增加普惠金融服務(wù)的“深度”和“廣度”，提升數(shù)字金融服務(wù)的便利性和公平性，保障消費(fèi)者的數(shù)據(jù)隱私和信息安全等等，都與企業(yè)核心經(jīng)營發(fā)展息息相關(guān)。

　　普華永道也在ESG相關(guān)議題研究中指出，尤其是對已過初創(chuàng)階段、目前正在快速增長的企業(yè)而言，開展ESG工作通常更有利于它們發(fā)現(xiàn)更多機(jī)遇，不再只是關(guān)注每個(gè)季度的營收增長，而是轉(zhuǎn)向目標(biāo)驅(qū)動的企業(yè)戰(zhàn)略。

　　因此，對于消費(fèi)金融行業(yè)而言，踐行ESG的發(fā)展理念也同樣影響著核心業(yè)務(wù)決策。馬上消費(fèi)董事長趙國慶認(rèn)為，消費(fèi)金融行業(yè)可以為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供小額分散的普惠金融服務(wù)，對助力消費(fèi)升級、拉動內(nèi)需和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展都有助力作用。而在長期、可持續(xù)的戰(zhàn)略目標(biāo)下，“普惠金融”的新征程正在朝“惠普金融”轉(zhuǎn)變。

　　攻破普惠金融的“不可能三角”

　　此前，國務(wù)院印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》就已經(jīng)明確了普惠金融的重要性：“立足機(jī)會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)�！�

　　對于普惠金融的受眾群體而言，“普”和“惠”缺一不可，對于開展普惠金融的企業(yè)而言，不僅要兼顧“普”和“惠”，還要控制好“風(fēng)險(xiǎn)”。因此，攻破普惠金融的“不可能三角”，注定是一項(xiàng)長期挑戰(zhàn)。

　　馬上消費(fèi)選擇以長期的科技投入為突破口，構(gòu)建了金融云和AI中臺、業(yè)務(wù)中臺、大數(shù)據(jù)中臺相互結(jié)合的“一朵云+三個(gè)中臺”IT架構(gòu)，并與大數(shù)據(jù)結(jié)合，形成了集差異化定位、線上化獲客、智能化風(fēng)控等于一體的普惠金融發(fā)展模式。

　　早在2019年，馬上消費(fèi)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了100%自主獲客，線上獲客占比已超90%，并將普惠金融業(yè)務(wù)下沉拓展至三四線城市和縣城、農(nóng)村地區(qū)，爭取覆蓋更多征信“白戶”和傳統(tǒng)銀行服務(wù)“盲區(qū)”。

　　從服務(wù)廣度上看，馬上消費(fèi)“小額”、“分散”的特征明顯，2020年筆均貸款金額1600元；2021年截至10月末筆均貸款金額只有1700元，注冊用戶量超14億；

　　從服務(wù)深度上看，馬上消費(fèi)的用戶畫像頗為“下沉”，旗下重要的消費(fèi)金融產(chǎn)品“安逸花”客群有初入職場的年輕人，有從外賣起手轉(zhuǎn)型的網(wǎng)約車司機(jī)，有專注于創(chuàng)業(yè)的小微企業(yè)主……多是對金融服務(wù)有需求，且渴望金融服務(wù)可負(fù)擔(dān)、可便利、可獲得的人群；

　　從業(yè)務(wù)質(zhì)量來看，馬上消費(fèi)無論是規(guī)模，還是營收、利潤的表現(xiàn)，在同業(yè)中均居于前列。截至2020年末，公司總資產(chǎn)525億元，行業(yè)規(guī)模占比已達(dá)10%。

　　綜上不難發(fā)現(xiàn)，普惠金融的開展，要實(shí)現(xiàn)“可持續(xù)”，業(yè)務(wù)的“廣度”、“深度”、“質(zhì)量”缺一不可。

　　截至2021年10月末，馬上消費(fèi)業(yè)務(wù)已覆蓋北京、廣東、四川、江蘇、河南、福建等全國31個(gè)省(自治區(qū)、直轄市),注冊用戶超1.4億。其中，累計(jì)服務(wù)縣域用戶和農(nóng)村用戶分別是3052萬人、2494萬人，為650多萬信用白戶建立信用記錄。

　　金融本應(yīng)致力于實(shí)現(xiàn)美好社會

　　后疫情時(shí)代，金融生活服務(wù)為拉動內(nèi)需起著重要推動作用。尤其是從“消費(fèi)主義”回歸“理性消費(fèi)”的當(dāng)下，幫助有需要的人實(shí)現(xiàn)美好生活，更是“金融向善”的重要使命。

　　“科技讓生活更輕松”是馬上消費(fèi)開展金融服務(wù)的使命。因此，聚焦小額消費(fèi)場景，一直是馬上消費(fèi)金融業(yè)務(wù)開展的核心場景。截至2020年，馬上金融購物與日常消費(fèi)等小額領(lǐng)域貸款余額占比已由此前的29.8%提升至73.6%，其中日常消費(fèi)場景和購物場景占比分別為43.7和29.9%，筆均貸款只有1700元。

　　除消費(fèi)生活之外，“鄉(xiāng)村振興”也是金融助力實(shí)現(xiàn)美好社會的重要組成部分。

　　2021年，是鄉(xiāng)村振興元年。人民銀行、銀保監(jiān)會發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評估辦法》，提出“把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求。

　　集合股東資源優(yōu)勢，馬上消費(fèi)聯(lián)合了重慶百貨(600729,股吧)、新世紀(jì)超市開展“鄉(xiāng)村振興購物節(jié)”活動，首場活動直接帶動農(nóng)產(chǎn)品(000061,股吧)銷售150萬元。與此同時(shí)，還利用自有商城平臺開設(shè)鄉(xiāng)村振興專區(qū)，先后為巴南黃金林村黃桃種植戶、栽禾農(nóng)業(yè)等提供更多銷售引流平臺，在為鄉(xiāng)村振興“輸血”的同時(shí)，也為鄉(xiāng)村“造血能力”提供更多助力。

　　”參與鄉(xiāng)村振興，馬上消費(fèi)更渴望通過金融服務(wù)為鄉(xiāng)親們提升生活幸福感�！� 馬上消費(fèi)董事長趙國慶表示，鄉(xiāng)村振興也是今年普惠金融的工作重點(diǎn)，了解鄉(xiāng)村金融需求的痛點(diǎn)，解決鄉(xiāng)村金融服務(wù)難點(diǎn)，從而增強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力、發(fā)展特色農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的消費(fèi)需求，就是提升鄉(xiāng)村生活幸福感最可行的路徑。

　　所謂普惠金融，最好的詮釋是，助力實(shí)現(xiàn)美好社會。

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