11月26日，南方財(cái)經(jīng)全媒體集團(tuán)旗下智庫(kù)21世紀(jì)資管研究院舉辦了“2021中國(guó)消費(fèi)金融可持續(xù)發(fā)展研討會(huì)暨《中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展報(bào)告》發(fā)布會(huì)”，邀請(qǐng)了來(lái)自監(jiān)管、學(xué)術(shù)、行業(yè)的專(zhuān)家及高管共同探討，監(jiān)管趨嚴(yán)、競(jìng)爭(zhēng)加劇的環(huán)境下，消金行業(yè)如何實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。
作者 / 吳霜
研討會(huì)上，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道資深記者、21世紀(jì)資管研究院總監(jiān)方海平對(duì)《2021中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報(bào)告》）進(jìn)行了深度解讀，并由國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛，金融監(jiān)督管理相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)陸書(shū)春，浙商銀行原行長(zhǎng)、上海新金融研究院副院長(zhǎng)劉曉春進(jìn)行點(diǎn)評(píng)。
《報(bào)告》提出了消費(fèi)金融可持續(xù)發(fā)展五大原則：第一，客戶(hù)適當(dāng)性原則，避免客戶(hù)過(guò)度負(fù)債；第二，價(jià)格合理性原則，不以單一暴利為目標(biāo)；第三，信息透明性原則，明示利率和風(fēng)險(xiǎn)；第四，隱私保護(hù)性原則，重視用戶(hù)的數(shù)據(jù)安全；第五，產(chǎn)品服務(wù)普惠性原則，廣泛利用技術(shù)手段，切實(shí)服務(wù)市場(chǎng)需求。
國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛認(rèn)為，消費(fèi)金融市場(chǎng)仍在不斷擴(kuò)大，在資產(chǎn)和負(fù)債兩端，消費(fèi)支出形成的杠桿都并不高，居民部門(mén)仍有較強(qiáng)的消費(fèi)上升空間。在面臨長(zhǎng)期機(jī)遇的同時(shí)，也要關(guān)注短期風(fēng)險(xiǎn)，杠桿率上升速度快將帶來(lái)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，尤其是新冠疫情暴發(fā)以來(lái)，居民可支配收入增速有所放緩，消費(fèi)支付意愿有所下降，預(yù)計(jì)未來(lái)一段時(shí)間消費(fèi)金融信用風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)有所暴露，需要保持一定的關(guān)注。
金融監(jiān)督管理相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，消費(fèi)金融關(guān)注小微企業(yè)這一方面值得深入挖掘，近些年來(lái)，無(wú)論是人民銀行還是銀保監(jiān)等監(jiān)管部門(mén)都出臺(tái)了很多支持及規(guī)范發(fā)展的政策。
中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)陸書(shū)春認(rèn)為，規(guī)范發(fā)展是消費(fèi)金融可持續(xù)發(fā)展的重要前提。隨著消費(fèi)信貸規(guī)模的擴(kuò)張，一些年輕人的消費(fèi)需求被過(guò)度刺激，借款人多頭共債問(wèn)題不斷出現(xiàn)，個(gè)人信息泄露、虛假營(yíng)銷(xiāo)問(wèn)題日益凸顯，潛在的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)有所增加，需高度重視。
浙商銀行原行長(zhǎng)、上海新金融研究院副院長(zhǎng)劉曉春強(qiáng)調(diào)，靠貸款不能改善生活質(zhì)量，消費(fèi)金融只解決了資金使用時(shí)的時(shí)間錯(cuò)配問(wèn)題，消費(fèi)金融應(yīng)更加考慮為合適的客戶(hù)提供合適的產(chǎn)品，即為有還本付息能力的人提供貸款，而不是給客戶(hù)提供超越其還款能力的貸款。消費(fèi)信貸不是普惠金融。
在之后的行業(yè)專(zhuān)題環(huán)節(jié)，來(lái)自興業(yè)消金、招聯(lián)消金、馬上金融、杭銀消金、平安消金的多位資深行業(yè)高管共同圍繞消金行業(yè)的價(jià)值觀、定位、發(fā)展中遇到的問(wèn)題，以及政策建議等議題進(jìn)行了討論。
興業(yè)消費(fèi)金融股份公司董事長(zhǎng)鄭海清站在整個(gè)行業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的角度對(duì)消費(fèi)金融的現(xiàn)狀進(jìn)行了分析。在可持續(xù)發(fā)展上，鄭海清表示，興業(yè)消金采用了國(guó)際認(rèn)可的ESG標(biāo)準(zhǔn)，努力踐行社會(huì)責(zé)任，讓更多非優(yōu)勢(shì)客戶(hù)獲得普遍化的金融服務(wù)。他以興業(yè)消金具有特色的線下業(yè)務(wù)為例，興業(yè)消金存量業(yè)務(wù)的客戶(hù)中，有半數(shù)都是已婚的自雇人士或個(gè)體工商戶(hù)，對(duì)他們的服務(wù)，實(shí)際上使整個(gè)家庭都受益。另外，在商業(yè)倫理與社會(huì)責(zé)任的平衡方面，興業(yè)消金積極響應(yīng)鄉(xiāng)村振興政策，推出了“興才計(jì)劃”，兩年多來(lái)幫助了3萬(wàn)多個(gè)家庭，很多都在“老少邊”（革命老區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)、邊疆地區(qū)）。
他表示，消費(fèi)金融公司應(yīng)該是最關(guān)心借款人未來(lái)利益的機(jī)構(gòu)，因?yàn)橹挥薪杩钊宋磥?lái)越來(lái)越好，消金公司才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。他強(qiáng)調(diào)，“消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)如果不關(guān)心客戶(hù)未來(lái)利益，而只追求眼下短期利益，將會(huì)損害整個(gè)行業(yè)的聲譽(yù)。”
招聯(lián)金融總經(jīng)理章?lián)P清圍繞他的理念“普應(yīng)適可而止，惠則永無(wú)止境”指出，當(dāng)下消費(fèi)金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展要匹配不同金融階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，應(yīng)找準(zhǔn)合適的節(jié)奏，加強(qiáng)有效供給。從需求端看，介于小微群體、個(gè)人消費(fèi)者之間的個(gè)體戶(hù)群體已突破1億戶(hù)，他們對(duì)日常資金周轉(zhuǎn)需求比較大，但尚未享受到合理的金融服務(wù)。金融監(jiān)管部門(mén)可以鼓勵(lì)有能力、有意愿的持牌機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)個(gè)體戶(hù)的有效供給和普惠服務(wù)。
馬上消費(fèi)金融黨委書(shū)記曹景泉認(rèn)為，消費(fèi)金融的下一步發(fā)展要處理好4個(gè)關(guān)系：在鼓勵(lì)居民消費(fèi)的同時(shí)避免誘導(dǎo)過(guò)度消費(fèi)、在確保長(zhǎng)尾客戶(hù)金融服務(wù)供給的同時(shí)審慎風(fēng)控、在快速發(fā)展消費(fèi)金融的同時(shí)注重精準(zhǔn)性與適度性、在對(duì)行業(yè)抱有信心的同時(shí)為未來(lái)的嚴(yán)峻形勢(shì)與風(fēng)險(xiǎn)沖擊做好準(zhǔn)備。
杭銀消費(fèi)金融總經(jīng)理金毅表示，可持續(xù)發(fā)展最重要的是有沒(méi)有自主可控的獲客能力，有沒(méi)有精準(zhǔn)畫(huà)像的風(fēng)控能力。他認(rèn)為，未來(lái)機(jī)構(gòu)還需要多關(guān)注市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)，多進(jìn)行壓力測(cè)試，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力；并且在數(shù)據(jù)的應(yīng)用及共享上增強(qiáng)合作，共同推進(jìn)信用環(huán)境的構(gòu)建。
平安消費(fèi)金融有限公司相關(guān)人士認(rèn)為，消金公司資金來(lái)源主要依靠同業(yè)授信、拆借等，部分頭部公司也有發(fā)行金融債和ABS，但總體來(lái)說(shuō)融資渠道相對(duì)較少、融資成本也相對(duì)較高。同時(shí)，消金公司未來(lái)是否可以涉足小微貸業(yè)務(wù)也是一個(gè)值得思考的方向。她表示，社保、個(gè)稅等數(shù)據(jù)信息的共享對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和提升線上風(fēng)控管理也至關(guān)重要。
此外，會(huì)議上還成立了中國(guó)消費(fèi)金融可持續(xù)發(fā)展聯(lián)盟。未來(lái)各家消費(fèi)金融公司將在基礎(chǔ)建設(shè)、客戶(hù)獲取、數(shù)字化轉(zhuǎn)型等方面展開(kāi)更多的合作和討論，共同助力消費(fèi)金融行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。
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