11月8日，深圳市中級人民法院裁定了首宗個人破產(chǎn)清算案件。據(jù)報道，債務(wù)人呼某目前無固定工作，每月勞務(wù)收入約5000元，其現(xiàn)有財產(chǎn)不足以清償140余萬元債務(wù)，將進入為期3年的免責(zé)考察期。按《深圳經(jīng)濟特區(qū)個人破產(chǎn)條例》(以下簡稱《深圳條例》)規(guī)定，通過免責(zé)考核后，呼某可免去剩余債務(wù)。

據(jù)深圳市中級人民法院民事裁定書，呼某2014年至2016年間經(jīng)營深圳市某公司，因租賃問題被迫關(guān)閉導(dǎo)致負(fù)債480多萬元。因公司規(guī)模小，無法用個人名義申請貸款。為了償還債務(wù)，呼某在2018年賣掉其唯一住房，將賣房款260萬元全部用于償還債務(wù)，之后堅持還債，但至今仍欠100余萬元。

今年6月9日，呼某向深圳中院提交個人破產(chǎn)清算申請，共申報債權(quán)總額約140萬元。

深圳中院認(rèn)為，呼某因生產(chǎn)經(jīng)營損失導(dǎo)致負(fù)債，資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)，且在破產(chǎn)程序中遵守個人破產(chǎn)條例規(guī)定的相關(guān)義務(wù)，符合宣告破產(chǎn)的條件。依照《深圳條例》第二條、第八十四條、第九十五條、第九十六條的規(guī)定，宣告?zhèn)鶆?wù)人呼某破產(chǎn)，進入三年免責(zé)考察期。

自宣告破產(chǎn)之日起，呼某將進入免責(zé)考察期。每月申報個人收入、支出和財產(chǎn)狀況等信息，除扣除每月必要支出外，剩余收入全部用于償還債務(wù)。免責(zé)考察期滿后，深圳中院將根據(jù)呼某考察期間表現(xiàn)，裁定是否免除未清償債務(wù)，解除限制行為。

這不是全國第一宗申請個人破產(chǎn)的案例，據(jù)報道，2021年3月10日，“80后”梁某因創(chuàng)業(yè)失敗向深圳中院申請個人破產(chǎn)重整，7月19日，深圳中院下達民事裁定書，該案10家債權(quán)人與債務(wù)人達成協(xié)議：總計約75萬元的債務(wù)總額，梁某夫妻只需按計劃三年還清所欠本金50多萬元。其間，按深圳最低生活標(biāo)準(zhǔn)，豁免部分財產(chǎn)以保障梁某一家人基本生活。

10月8日，深圳中院裁定終結(jié)一起個人破產(chǎn)和解程序，一位76歲高齡債務(wù)人被依法豁免債務(wù)90余萬元。

今年3月1日，《深圳經(jīng)濟特區(qū)個人破產(chǎn)條例》開始正式實施，這是國內(nèi)第一部個人破產(chǎn)法規(guī)，在今年深圳中院裁定的三個案例中，申請個人破產(chǎn)成為了創(chuàng)業(yè)者失敗后負(fù)債累累的退路。據(jù)公開報道，截至9月30日，深圳市中級法院共收到個人破產(chǎn)申請755件。

然而，針對個人破產(chǎn)條例，更多的普通民眾擔(dān)憂，這項條例是否會挑戰(zhàn)“欠債還錢，天經(jīng)地義”的傳統(tǒng)道德觀念，債務(wù)人欠錢不還難道債主就只能自認(rèn)倒霉?

北京師范大學(xué)法學(xué)院副教授賀丹指出，個人破產(chǎn)制度并非是逃避債務(wù)的手段和方法，而是為“誠實而不幸的人”尋找一條退路。

申請個人破產(chǎn)需面對嚴(yán)苛行為限制

新京報：什么樣的人能夠申請個人破產(chǎn)?

賀丹：首先肯定是要在深圳經(jīng)濟特區(qū)居住，并且參加深圳社保滿三年的人。根據(jù)《深圳經(jīng)濟特區(qū)個人破產(chǎn)條例》規(guī)定，因生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費導(dǎo)致喪失清償債務(wù)能力或者資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)的，可以依照本條例進行破產(chǎn)清算、重整或者和解。

如果說債務(wù)人喪失了清償債務(wù)的能力，或者他自己的資產(chǎn)已經(jīng)不夠，不足以清償全部債務(wù)了，那么就可以走個人破產(chǎn)程序，破產(chǎn)程序包括清算、重整、和解。

新京報：清算、重整和和解有什么區(qū)別嗎?

賀丹：簡單來說，和解和重整是希望債務(wù)人盡可能再還一部分錢給債權(quán)人，清算應(yīng)該說債務(wù)人的還款能力比較差，只能用目前所有的財產(chǎn)償還債務(wù)。在破產(chǎn)重整程序中，債務(wù)人需要有未來可預(yù)期的收入，在重整期間，債務(wù)人在管理人的監(jiān)督下自行管理財產(chǎn)和營業(yè)事務(wù);重整計劃由債權(quán)人分組表決，每組債權(quán)人過半數(shù)同意重整計劃草案，并且其所代表的債權(quán)額占該債權(quán)總額的三分之二以上的，即為通過重整計劃草案。

和解在程序上更加自由，由債務(wù)人和債權(quán)人自行協(xié)商，債務(wù)人和全體債權(quán)人也可以委托人民調(diào)解委員會、特邀調(diào)解員、特邀調(diào)解組織或者破產(chǎn)事務(wù)管理部門等組織和解。法院也可以委托這些機構(gòu)或個人組織和解。法院可以僅對和解過程的規(guī)范性與和解協(xié)議的合法性進行審查，認(rèn)可和解協(xié)議。在破產(chǎn)程序中，債務(wù)人與全體債權(quán)人自行就債權(quán)債務(wù)的處理達成和解協(xié)議的，可以向人民法院申請終結(jié)破產(chǎn)程序。

清算程序由管理人對債務(wù)人財產(chǎn)進行全面清理，債務(wù)人除了保留自己和其撫養(yǎng)人的基本生活和職業(yè)所需的有限財產(chǎn)外，其余財產(chǎn)由管理人拍賣后用于償還債權(quán)人。這些可以保留的財產(chǎn)被稱為“豁免財產(chǎn)”。

新京報：比起重整和和解，清算對于個人經(jīng)濟上面的限制是不是會更多一點?

賀丹：是的，從制度設(shè)計的角度而言是這樣考慮的，清算要受到更多的行為限制，如果債務(wù)人要申請債務(wù)豁免，有一個免責(zé)的考察期，條例第23條規(guī)定了債務(wù)人不得進行的八類消費行為，比如坐頭等艙、購買不動產(chǎn)、子女就讀高收費私立學(xué)校等。

新京報：這些限制和對“老賴”的經(jīng)濟限制是不是有相似之處?

賀丹：“老賴”這個叫法其實不太準(zhǔn)確，在法律上其實是叫失信被執(zhí)行人，失信被執(zhí)行人是指未履行生效法律文書確定的義務(wù)并具有“有履行能力而不履行”、“抗拒執(zhí)行”等法定情形，從而被人民法院依法納入失信被執(zhí)行人名單的人。

但是如果把所有欠債不還錢的人統(tǒng)稱為“老賴”，這其實有一種惡意在里面，好像都是認(rèn)為債務(wù)人要“賴”賬不還，但其實債務(wù)人很多時候他是真的沒有錢了，他處在一個沒有錢償還債務(wù)的狀態(tài)。這些無法償還債務(wù)的人，應(yīng)該給他們機會通過個人破產(chǎn)程序解決債務(wù)問題。

申請個人破產(chǎn)有利于債權(quán)人權(quán)益保護

新京報：申請個人破產(chǎn)會不會對債權(quán)人有不利影響?

賀丹：首先應(yīng)該明確的一點是，申請個人破產(chǎn)對債權(quán)人沒有不利影響，債務(wù)人不能還錢的事實并不是因為他申請個人破產(chǎn)才發(fā)生，而是在他沒有申請個人破產(chǎn)的時候就已經(jīng)不能還錢了。在沒有個人破產(chǎn)制度的情況下，債務(wù)人照樣可能出現(xiàn)不能清償債務(wù)或者隱匿資產(chǎn)、逃避債務(wù)的情況。所以我們常說的一句話是：損失不是因為破產(chǎn)程序而發(fā)生，而是在破產(chǎn)程序啟動前就已經(jīng)發(fā)生了。

新京報：那債權(quán)人的權(quán)益如何得到保護?

賀丹：個人破產(chǎn)制度的建立不會損害債權(quán)人利益，反而有利于債權(quán)人利益的保護。第一，個人破產(chǎn)制度給查清債務(wù)人資產(chǎn)提供了更多的制度工具;第二，債務(wù)人為了獲得債務(wù)免責(zé)或者為了更多地保留財產(chǎn)，也愿意將自己的財產(chǎn)信息向債權(quán)人做出充分披露，或者愿意和債權(quán)人達成協(xié)議，更多地清償債務(wù)。第三，債權(quán)人可以通過債權(quán)人會議審查債務(wù)人財產(chǎn)信息，通過財產(chǎn)處理方案、重整計劃、和解協(xié)議等等。破產(chǎn)管理人也能夠有效地保護債權(quán)人利益。因此，一個有效的個人破產(chǎn)制度會更好地防止“逃債”的發(fā)生，保護債權(quán)人權(quán)益。

不還錢不代表不勤奮

新京報：有了個人破產(chǎn)制度，個人還不了的債務(wù)就不再償還了，會不會導(dǎo)致人們不再勤奮工作去還債呢?

賀丹：破產(chǎn)法上認(rèn)為適用個人破產(chǎn)制度的人是“誠實而不幸”的人。這些人陷入到一種經(jīng)濟困境中，已經(jīng)無法通過“勤奮”工作去擺脫。假如一個人月收入只有幾千，但欠債幾個億，在這樣的情況下，個人再辛勤工作也無法償還債務(wù)。早期的法律觀念認(rèn)為，欠別人錢不還的人就是個壞人，要受到懲罰。但是隨著經(jīng)濟的發(fā)展，大家發(fā)現(xiàn)并不是所有的人都是惡意欠債不還。有些債務(wù)人的經(jīng)濟困境不是因為他們不勤奮所導(dǎo)致的，可能會出現(xiàn)一些比如火災(zāi)、瘟疫，沉船這樣的不幸事件。當(dāng)債務(wù)人遭遇了這些不幸后，債務(wù)人就陷入到不能還錢的境地。這時，很多人也是很勤奮工作的，但他就是陷入到這樣一種破產(chǎn)的境地，而且他的收入已經(jīng)沒有辦法來全部清償他的債務(wù)。

那么這時候如果說一定讓債務(wù)人償還他的全部債務(wù)，他的生活是沒有希望的。債務(wù)人每天起來就要面對自己欠了幾個億債務(wù)的境況，包括他整個家庭，孩子，都陷入到壓力和痛苦之中。更重要的是，債務(wù)人的這種壓力和痛苦對債權(quán)人沒有任何好處，這并不能增加對債權(quán)人的清償，還會給社會造成負(fù)面的影響。

新京報：在法律上，我們?nèi)绾蝸斫缍ㄒ粋�人“誠實”而“不幸”?

賀丹：破產(chǎn)法上的所謂“誠實”，是說這個債務(wù)人遵守了破產(chǎn)法的各種要求，比如說誠實地向債權(quán)人、向管理人、向法院說明財產(chǎn)情況，遵循法院的相關(guān)行為限制，沒有轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，欺詐債權(quán)人，他就是一個誠實的債務(wù)人�！安恍摇本褪侵競鶆�(wù)人已經(jīng)陷入了不能清償債務(wù)的境地了。

當(dāng)然有些債務(wù)是不能夠免責(zé)的，比如說違法犯罪導(dǎo)致的債務(wù)是不能免責(zé)的�！渡钲跅l例》第97條就規(guī)定了8項不得免除的債務(wù)，包括因侵權(quán)、犯罪產(chǎn)生的賠償金，還有撫養(yǎng)費、贍養(yǎng)費、因違法犯罪所欠下的罰款等等。

新京報：比如說一個大學(xué)生，他通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺借到了一筆錢，購買了一些超出他消費能力的東西，后來還不了，這種情況下他有可能申請個人破產(chǎn)嗎?

賀丹：我認(rèn)為是可以的，個人消費導(dǎo)致的債務(wù)也是可以申請個人破產(chǎn)的，《深圳條例》里也是這樣規(guī)定的。另外在這個案例的情況中，不顧大學(xué)生的償付能力，向其提供高額貸款的借貸平臺也是有責(zé)任的。

現(xiàn)在一般認(rèn)為個人消費債務(wù)是可以納入個人破產(chǎn)范圍的，因為我們現(xiàn)在處于一個消費信貸的時代，整個金融或者說經(jīng)濟系統(tǒng)是鼓勵個人通過借貸的方式來消費的。在這個過程中，借款人、債務(wù)人是弱者，金融機構(gòu)創(chuàng)造了一種消費信貸的生活環(huán)境，個人的觀念是受到影響和裹挾的。

在這個案例中，固然存在著個人的消費觀念的問題，但借貸平臺也是有責(zé)任的。應(yīng)該允許不能償付的債務(wù)人通過個人破產(chǎn)的方式解決其債務(wù)問題。

破產(chǎn)事務(wù)管理署為深圳首創(chuàng)

新京報：個人破產(chǎn)制度為什么會率先在深圳啟動?

賀丹：這與深圳特區(qū)擁有的特區(qū)立法權(quán)直接相關(guān)。在我國市場經(jīng)濟體制建立之初，深圳根據(jù)全國人大授權(quán)制定了一系列市場經(jīng)濟發(fā)展的基本法律規(guī)則，為之后的全國性立法積累了經(jīng)驗。此次個人破產(chǎn)條例的制定，仍然是深圳對市場經(jīng)濟法律規(guī)則“先行先試”作用的發(fā)揮。

此外，深圳在破產(chǎn)法的地方立法與法律實施方面也有豐富經(jīng)驗。1994年，深圳便制定實施了《深圳經(jīng)濟特區(qū)企業(yè)破產(chǎn)條例》，適用于經(jīng)濟特區(qū)內(nèi)的企業(yè)破產(chǎn)。深圳地區(qū)法院自上世紀(jì)80年代起至2007年《企業(yè)破產(chǎn)法》實施以來，受理過一大批在國內(nèi)外很有影響的企業(yè)破產(chǎn)案件，為破產(chǎn)法的實施與完善貢獻了大量法律智慧。

新京報：破產(chǎn)管理人和破產(chǎn)事務(wù)管理署，這些是深圳的新舉措嗎?

賀丹：破產(chǎn)管理人是《企業(yè)破產(chǎn)法》里創(chuàng)設(shè)的制度，當(dāng)然，《深圳條例》這里是個人破產(chǎn)制度的管理人，在全國是有開創(chuàng)性的。

破產(chǎn)事務(wù)管理署是深圳市的首創(chuàng)。個人破產(chǎn)中有大量的行政事務(wù)需要處理，這就需要更多的政府服務(wù)的提供。目前深圳市破產(chǎn)事務(wù)管理署主要負(fù)責(zé)個人破產(chǎn)管理人管理、實施破產(chǎn)信息登記和信息公開制度、提供破產(chǎn)事務(wù)咨詢和援助服務(wù)、建立健全政府部門辦理個人破產(chǎn)事務(wù)的協(xié)調(diào)機制等工作。這對于探索破產(chǎn)事務(wù)行政管理機制和提高破產(chǎn)制度效率而言都具有重要意義。

新京報：未來個人破產(chǎn)制度有可能推廣到全國嗎?

賀丹：是否在全國范圍內(nèi)建立個人破產(chǎn)制度，應(yīng)該說是這次《企業(yè)破產(chǎn)法》修改過程中需要考慮的一個重大問題。我認(rèn)為建立起完備的個人破產(chǎn)制度是經(jīng)濟發(fā)展的必然。

目前，浙江省溫州市、臺州市，山東省東營市等地都開展了個人債務(wù)清理試點。這些試點，特別是深圳個人破產(chǎn)條例的實施能夠為我國個人破產(chǎn)制度在全國范圍內(nèi)建立提供重要的實踐基礎(chǔ)。

新京報記者 李冰潔 編輯 胡杰 校對 李立軍