[ 在支付業(yè)務(wù)方面，2016年，人民銀行要求切斷支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行的“兩兩直連”，以提升支付交易透明度，跨商業(yè)銀行清算必須通過(guò)央行的基礎(chǔ)設(shè)施來(lái)完成。 ]
[ 易綱表示，去年底以來(lái)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求斷開(kāi)支付工具與其平臺(tái)上其他金融產(chǎn)品的不當(dāng)連接，使支付業(yè)務(wù)回歸本源。未來(lái)將繼續(xù)強(qiáng)化支付領(lǐng)域監(jiān)管。 ]
金融科技降低了金融服務(wù)成本，提高了服務(wù)效率，有效助力普惠金融，但與此同時(shí)，金融科技的不斷發(fā)展也給監(jiān)管帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。
10月9日，在國(guó)際清算銀行（BIS）監(jiān)管大型科技公司國(guó)際會(huì)議上，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)易綱表示，中國(guó)持續(xù)彌補(bǔ)監(jiān)管制度的“短板”，陸續(xù)出臺(tái)了推動(dòng)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康持續(xù)發(fā)展的措施，體現(xiàn)為：金融作為特許行業(yè)，必須持牌經(jīng)營(yíng)；建立適當(dāng)?shù)姆阑饓�，避免金融風(fēng)險(xiǎn)跨部門、跨行業(yè)傳播；斷開(kāi)金融信息和商業(yè)信息之間的不當(dāng)連接，防止“數(shù)據(jù)-網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)-金融業(yè)務(wù)”的閉環(huán)效應(yīng)產(chǎn)生壟斷。
金融科技帶來(lái)五方面挑戰(zhàn)
金融科技的不斷發(fā)展給中國(guó)監(jiān)管當(dāng)局帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。
易綱在會(huì)上指出，一是無(wú)牌或超范圍從事金融業(yè)務(wù)。中國(guó)頭部平臺(tái)公司在開(kāi)展電商、支付、搜索等各類服務(wù)時(shí)，獲得用戶的身份、賬戶、交易、消費(fèi)、社交等海量信息，繼而識(shí)別判斷個(gè)人信用狀況，以“助貸”名義與金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)合作，相當(dāng)于未經(jīng)許可開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)。頭部平臺(tái)公司在同一個(gè)平臺(tái)上提供理財(cái)、信貸、保險(xiǎn)等金融服務(wù)，放大了金融風(fēng)險(xiǎn)跨產(chǎn)品、跨市場(chǎng)傳染的可能性。
二是支付業(yè)務(wù)存在違規(guī)行為。過(guò)去，中國(guó)平臺(tái)公司下設(shè)的支付機(jī)構(gòu)可分別與上百家商業(yè)銀行連接并開(kāi)立賬戶，帶來(lái)結(jié)算最終性問(wèn)題，甚至可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。部分平臺(tái)公司違規(guī)將客戶沉淀的備付金投資于多類金融資產(chǎn)。平臺(tái)公司還在支付鏈路中嵌套“花唄”“借唄”等信貸業(yè)務(wù)，誤導(dǎo)消費(fèi)者。
三是通過(guò)壟斷地位開(kāi)展不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。平臺(tái)公司天然具備“贏者通吃”屬性，可能引發(fā)市場(chǎng)壟斷，降低創(chuàng)新效率。國(guó)內(nèi)部分平臺(tái)公司通過(guò)交叉補(bǔ)貼等方式搶占市場(chǎng)，獲得市場(chǎng)支配地位后實(shí)行排他性政策，如排斥競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手進(jìn)入平臺(tái)、提供服務(wù)，二維碼支付業(yè)務(wù)僅支持科技集團(tuán)內(nèi)部相關(guān)APP掃碼支付。
四是威脅個(gè)人隱私和信息安全。為了獲得平臺(tái)公司的金融服務(wù)，中國(guó)的消費(fèi)者往往需要向其提供個(gè)人信息。大型平臺(tái)公司存在過(guò)度收集，甚至濫用消費(fèi)者信息的情況，不利于消費(fèi)者信息安全和隱私保護(hù)。
五是挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式和競(jìng)爭(zhēng)力。易綱強(qiáng)調(diào)，一方面，中國(guó)商業(yè)銀行在服務(wù)場(chǎng)景和渠道、客戶信息以及資金等方面曾享受顯著的傳統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，近年來(lái)各類互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的快速發(fā)展對(duì)此造成挑戰(zhàn)，加速了銀行存款的分流，但并未納入相應(yīng)的監(jiān)管。另一方面，中國(guó)有約4000家中小銀行，自身資源有限，只能依賴大型科技公司提供的技術(shù)和平臺(tái)進(jìn)行客戶維護(hù)、信用分析和風(fēng)險(xiǎn)控制，可能削弱獲客能力和產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。
三條監(jiān)管實(shí)踐
為了應(yīng)對(duì)上述挑戰(zhàn)，中國(guó)持續(xù)彌補(bǔ)監(jiān)管制度的“短板”，陸續(xù)出臺(tái)了推動(dòng)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康持續(xù)發(fā)展的措施。
易綱稱，中國(guó)始終秉承以下三條理念：一是始終堅(jiān)持“兩個(gè)毫不動(dòng)搖”，支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展；二是不斷增強(qiáng)政策透明度和可預(yù)期性，保護(hù)產(chǎn)權(quán)和知識(shí)產(chǎn)權(quán)，保護(hù)隱私，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)；三是堅(jiān)持市場(chǎng)化、法治化、國(guó)際化方向，創(chuàng)造良好營(yíng)商環(huán)境，擴(kuò)大高水平對(duì)外開(kāi)放，在數(shù)字領(lǐng)域強(qiáng)化科技創(chuàng)新國(guó)際合作。
易綱強(qiáng)調(diào)，相關(guān)舉措集中體現(xiàn)為以下三條監(jiān)管實(shí)踐：一是金融作為特許行業(yè)，必須持牌經(jīng)營(yíng)；二是建立適當(dāng)?shù)姆阑饓�，避免金融風(fēng)險(xiǎn)跨部門、跨行業(yè)傳播；三是斷開(kāi)金融信息和商業(yè)信息之間的不當(dāng)連接，防止“數(shù)據(jù)-網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)-金融業(yè)務(wù)”的閉環(huán)效應(yīng)產(chǎn)生壟斷。
具體而言，在支付業(yè)務(wù)方面，2016年，人民銀行要求切斷支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行的“兩兩直連”，以提升支付交易透明度，跨商業(yè)銀行清算必須通過(guò)央行的基礎(chǔ)設(shè)施來(lái)完成。
易綱表示，去年底以來(lái)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求斷開(kāi)支付工具與其平臺(tái)上其他金融產(chǎn)品的不當(dāng)連接，使支付業(yè)務(wù)回歸本源。未來(lái)將繼續(xù)強(qiáng)化支付領(lǐng)域監(jiān)管。
在審慎監(jiān)管方面，2020年9月，金融控股公司管理制度建立，要求開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的平臺(tái)公司依法設(shè)立金融控股公司，將集團(tuán)內(nèi)從事銀行、證券、保險(xiǎn)等金融活動(dòng)的機(jī)構(gòu)全部納入金控公司監(jiān)管。
“這有助于落實(shí)金融業(yè)務(wù)與科技服務(wù)相隔離的要求。下一步，我們將落實(shí)好金融控股公司監(jiān)管，實(shí)施并表管理，規(guī)范關(guān)聯(lián)交易，加強(qiáng)審慎監(jiān)管�！币拙V稱。
在金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營(yíng)方面，平臺(tái)公司開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，應(yīng)遵循“同樣業(yè)務(wù)，同樣監(jiān)管”原則。易綱表示，人民銀行要求平臺(tái)公司全面剝離與個(gè)人征信相關(guān)的業(yè)務(wù)，通過(guò)持牌個(gè)人征信機(jī)構(gòu)向金融機(jī)構(gòu)提供信用信息服務(wù)，化信息壟斷為信息共享。下一步，將繼續(xù)完善有關(guān)制度，落實(shí)個(gè)人征信等金融業(yè)務(wù)持牌經(jīng)營(yíng)。
此外，在強(qiáng)化反壟斷監(jiān)管、維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序方面，中國(guó)在2021年出臺(tái)了平臺(tái)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的反壟斷指南，強(qiáng)化反壟斷和防止資本無(wú)序擴(kuò)張。針對(duì)平臺(tái)公司在支付領(lǐng)域的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，推動(dòng)大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司開(kāi)放封閉場(chǎng)景，在支付方式上給消費(fèi)者更多選擇，從而為中小企業(yè)創(chuàng)造發(fā)展空間。
易綱說(shuō)，未來(lái)，我們將發(fā)揮好與反壟斷部門的監(jiān)管合力，遏制濫用市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)地位的壟斷行為，積極應(yīng)對(duì)算法歧視等新型壟斷問(wèn)題。
在強(qiáng)化數(shù)據(jù)保護(hù)、保障消費(fèi)者權(quán)益方面，自2016年起，中國(guó)陸續(xù)出臺(tái)了《網(wǎng)絡(luò)安全法》、《數(shù)據(jù)安全法》和《個(gè)人信息保護(hù)法》，著手治理信息收集和“霸王條款”，督促金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照合法、正當(dāng)、最小必要原則收集、使用和保管用戶信息，充分保障個(gè)人隱私和消費(fèi)者知情權(quán)、同意權(quán)、異議權(quán)、投訴權(quán)等合法權(quán)益。今年9月30日，人民銀行發(fā)布了《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，在征信領(lǐng)域規(guī)范了個(gè)人信息保護(hù)及信息主體各項(xiàng)合法權(quán)益。
易綱強(qiáng)調(diào)，下一步，將在確保個(gè)人隱私和數(shù)據(jù)安全的前提下，探索實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)確權(quán)、更便捷的數(shù)據(jù)交易、更合理的數(shù)據(jù)使用，繼續(xù)激發(fā)市場(chǎng)主體活力和科技創(chuàng)新能力。
最新評(píng)論