導讀：在全國人大代表、廣州中院少年家事審判庭庭長陳海儀看來，目前青少年網(wǎng)絡(luò)借貸是“盲區(qū)”，其涉及了互聯(lián)網(wǎng)科技、消費觀念以及金融借貸等多重問題。青少年一旦養(yǎng)成利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺消費的習慣，產(chǎn)生依賴，往往越陷越深。最后可能淪為失信人，產(chǎn)生“信用污點”，發(fā)展受限。
來 源丨21世紀經(jīng)濟報道（ID：jjbd21）
記 者丨王俊,張雅婷
編 輯丨李博
圖 / 圖蟲
借貸“應(yīng)援”、“寅吃卯糧”、“以貸養(yǎng)貸”……青少年網(wǎng)絡(luò)借貸問題正在逐漸顯露。
在全國人大代表、廣州中院少年家事審判庭庭長陳海儀看來，目前青少年網(wǎng)絡(luò)借貸是“盲區(qū)”，其涉及了互聯(lián)網(wǎng)科技、消費觀念以及金融借貸等多重問題。
一些機構(gòu)或網(wǎng)絡(luò)平臺宣傳時片面強調(diào)日息低、可零息分期等優(yōu)厚條件。然而，所謂“零利息”并不等于零成本，往往還有“服務(wù)費”“手續(xù)費”“逾期計費”等。而青少年一旦養(yǎng)成利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺消費的習慣，產(chǎn)生依賴，往往越陷越深。最后可能淪為失信人，產(chǎn)生“信用污點”，發(fā)展受限。
僅廣州地區(qū)，每年被納入失信被執(zhí)行人名單、被采取限制消費措施的青年人數(shù)就高達數(shù)萬人。
并且，相關(guān)案件呈現(xiàn)持續(xù)攀升、低齡化趨勢。
陳海儀建議，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)明確消費信貸的貸款利率、風險、還款期限及要求，避免虛假宣傳；加強消費金融機構(gòu)與金融機構(gòu)、金融科技公司、電商平臺等跨平臺合作，實現(xiàn)不同機構(gòu)之間的數(shù)據(jù)共享，打通信息鴻溝，確保個人貸款需要和收入相匹配或者是與整體負債水平相匹配。
法院也應(yīng)探索構(gòu)建“分級+分類”差異化執(zhí)行措施體系，對萬元以下網(wǎng)貸逾期年輕人慎用失信懲戒措施。
青年成互聯(lián)網(wǎng)金融案件“主角”
《21世紀》：為什么會關(guān)注青少年網(wǎng)絡(luò)消費借貸的話題？
陳海儀：從《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》來看，我國網(wǎng)民規(guī)模達9.89億，青少年網(wǎng)民占比超過了4成。
我之前參與了未成年人保護法的修訂過程，對于青少年沉迷網(wǎng)絡(luò)游戲、網(wǎng)絡(luò)言論失范等公眾高度關(guān)注的問題，立法過程中被關(guān)注到了，因此在未成年人保護法中也增加了“網(wǎng)絡(luò)保護”的專門的章節(jié)。
但有一個盲區(qū)，就是我提到的網(wǎng)絡(luò)消費借貸問題。因為它涉及的不單是互聯(lián)網(wǎng)科技問題，還涉及到消費觀念以及金融借貸的問題。實際上這是一個綜合、交織的問題，對于這一問題未成年人保護法里沒有針對性條文，目前也沒有得到足夠公眾的關(guān)注度以及管理部門重視，但在實踐中我們發(fā)現(xiàn)了漏洞，所以提出了這個建議。
《21世紀》：你觀察到青少年網(wǎng)絡(luò)消費借貸近幾年呈現(xiàn)出什么特點？
陳海儀：廣州互聯(lián)網(wǎng)法院2018年8月成立，從它成立以來，我就非常關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)法院的受案情況，與相關(guān)辦案法官、領(lǐng)導都有很密切的溝通。
截至2020年底，累積了兩年多的數(shù)據(jù)，我們驚訝地發(fā)現(xiàn)，已經(jīng)受理了113223件涉互聯(lián)網(wǎng)糾紛審判、執(zhí)行案件，其中被告為自然人的互聯(lián)網(wǎng)金融案件、網(wǎng)絡(luò)直播打賞案件等涉及網(wǎng)絡(luò)消費借貸的案件占比將近一半。
我們通過海量數(shù)據(jù)(603138,股吧)分析發(fā)現(xiàn)，18-35歲的青年是互聯(lián)網(wǎng)金融案件里面的“主角”，占比超6成。這其中雖然18至25歲占比4.32%，但是直播打賞案件當事人18歲以下占比94.73%。
我們發(fā)現(xiàn)如果在未成年階段已經(jīng)有直播打賞等不良互聯(lián)網(wǎng)消費觀念的話，成年后很容易陷入消費借貸的問題。我們接觸了很多18~25大學生校園網(wǎng)貸的案件，他們很多是為了購買網(wǎng)游游戲裝備，還有直播打賞，給明星打榜集資、包場、送應(yīng)援禮物，所以我們認為未成年人直播打賞和網(wǎng)貸是有關(guān)聯(lián)性的。
那么18-25歲的年輕人習慣了互聯(lián)網(wǎng)借貸后，到了25-35歲創(chuàng)業(yè)期，就更容易以貸還貸、進入過度借貸了，所以我們覺得這個問題還是非常的嚴重的。
而且，18~25歲在互聯(lián)網(wǎng)金融案件中占比不斷上揚，25-35歲占比上揚的趨勢更厲害，這種趨勢是相當令人擔憂的。
互聯(lián)網(wǎng)金融平臺間缺乏綜合管控
《21世紀》：你提到青少年消費借貸問題的嚴重性，其背后有哪些原因呢？
陳海儀：一是網(wǎng)絡(luò)平臺過度包裝，一些機構(gòu)利用大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)在各種消費場景中嵌入金融產(chǎn)品廣告，過度宣揚借貸消費、超前消費享受等觀念。容易誘導金融知識薄弱、沒有穩(wěn)定收入來源的青少年尤其是在校學生滋生無節(jié)制消費觀念。
此外，目前互聯(lián)網(wǎng)金融各平臺之間缺乏綜合管控，有些年輕人從這個平臺上借貸了以后，即使欠了錢，在另一個平臺也很容易借到錢，一旦出現(xiàn)逾期，極易陷入“以貸養(yǎng)貸”惡性循環(huán)。以廣州互聯(lián)網(wǎng)法院案件為例，九成以上的涉網(wǎng)貸被執(zhí)行人除了進入法院執(zhí)行的債務(wù)外還有其余債務(wù)未能清償。
像廣州互聯(lián)網(wǎng)法院與團市委共同發(fā)起“灣區(qū)有愛網(wǎng)護青春”工程，對被執(zhí)行的青少年進行幫扶。
但發(fā)起了工程以后發(fā)現(xiàn)缺乏專業(yè)性，聯(lián)動非常薄弱，即使是共青團社會服務(wù)機構(gòu)的工作人員，對互聯(lián)網(wǎng)金融方面的專業(yè)知識也是極度缺乏的，只會按傳統(tǒng)的幫扶失足少年或者是困境少年的方式疏導，仍沒有辦法給他們灌輸一個正確的互聯(lián)網(wǎng)消費和借貸的觀念。
還有一個關(guān)鍵問題，這些年輕人分布在200多個城市，流動性很強，很難對他們進行針對性幫扶。流動性這么強的情況下，法院在執(zhí)行的時候可能會找不到人，就會把他列入失信人名單。
完善征信體系防范多頭借貸風險
《21世紀》：據(jù)你了解，陷入網(wǎng)絡(luò)消費貸有什么危害性？
陳海儀：一旦消費習慣養(yǎng)成，慢慢對金融互聯(lián)網(wǎng)平臺形成依賴，加之金融互聯(lián)網(wǎng)平臺缺乏監(jiān)管，往往會越陷越深。如果這些人在年輕的時候，就已經(jīng)出現(xiàn)了消費借貸的趨勢，然后被失信懲戒、出現(xiàn)信用危機，那么他們今后面臨的發(fā)展前景是非常受限的。
像法院執(zhí)行時，可能到青年被執(zhí)行人家門口去追討。就發(fā)現(xiàn)很大的問題，很多父母完全不知道自己在外地的孩子債臺高筑的情況，他們很多一直回避父母的追問，有的甚至向同學親友借錢。還有一些剛剛從農(nóng)村來城市打工的，為還貸到處問自己的工友借錢，可能導致整個社會關(guān)系崩塌了。或許最后他只能龜縮在家里、龜縮在某個社會的角落，無法成為一個社會力量的中堅分子。也有可能走上違法犯罪的道路，導致人生的悲劇。
《21世紀》：當代青少年是互聯(lián)網(wǎng)的原住民，受互聯(lián)網(wǎng)影響大，對此你怎么看？
陳海儀：現(xiàn)在年輕人確實是網(wǎng)絡(luò)原住民，互聯(lián)網(wǎng)對他們的影響要兩方面來看，對互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)要鼓勵，但是又要有一定限制，不能讓自己的欲望在互聯(lián)網(wǎng)平臺上越滑越遠，得有一個管束。但是目前對互聯(lián)網(wǎng)消費借貸，很明顯是缺乏約束的。
《21世紀》：解決青少年網(wǎng)絡(luò)借貸的問題，你有何建議？
陳海儀：我認為要完善征信體系，防范多頭借貸風險。加強消費金融機構(gòu)與金融機構(gòu)、金融科技公司、電商平臺等的跨平臺合作，實現(xiàn)不同機構(gòu)之間的數(shù)據(jù)共享，打通信息鴻溝，確保個人貸款需要和收入相匹配，或者是與整體負債水平相匹配。
還要加強行業(yè)協(xié)會合作，建立行業(yè)自治綜合聯(lián)動體系，成立預防、治理網(wǎng)絡(luò)過度消費借貸方面的專業(yè)網(wǎng)絡(luò)公益社會組織，聯(lián)合開發(fā)防范因網(wǎng)絡(luò)返貧的預警機制。
法院可以探索構(gòu)建“分級+分類”差異化執(zhí)行措施體系。目前法院沒有差異化的執(zhí)行措施，即使是1萬塊錢以下的借貸，逾期后也可能被列為失信人，征信系統(tǒng)一旦出現(xiàn)問題，就會影響以后買房、創(chuàng)業(yè)等。
建議對青年作為被執(zhí)行人主體的案件進行“分級+分類”管理。以案件的標的額為標準對案件進行分級，以涉案被執(zhí)行人年齡為標準進行分類：對于年齡在35周歲以下、欠債金額在1萬元以下的涉網(wǎng)絡(luò)糾紛案件，實行執(zhí)行和解前置，慎用懲戒措施。
此外，也可以實行個人債務(wù)清理機制。對于以自身勞動收入為主要生活來源，暫無履行能力，但承諾分期履行且能夠定期向法院報告財產(chǎn)情況的青年被執(zhí)行人、青少年父母，經(jīng)申請執(zhí)行人同意，可以暫時解除對其的限制消費、失信名單等執(zhí)行措施，引導其積極參加社會生產(chǎn)，清理個人及子女債務(wù)。
本期編輯 劉巷 實習生 李立原
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