來源：經(jīng)濟觀察報
經(jīng)濟觀察報 記者 姜鑫 2月24日，因為基層支公司工作16年老員工的實名舉報，壽險老大哥中國人壽(601628,股吧)登上微博熱搜榜。
這次引起輿論持續(xù)發(fā)酵的舉報來自一名微博名為@兔寶寶(002043,股吧)1988z的用戶，該用戶自稱在中國人壽嫩江支公司工作16年，并通過視頻、發(fā)文等形式實名舉報稱，中國人壽黑龍江嫩江支公司總經(jīng)理孫小剛為了完成保費任務實現(xiàn)職業(yè)晉升，存在保費造假，“長險短做”騙保，套取公司費用、獎金謀取私利等問題，并表示因舉報公司領導已被公司打擊報復開除。
24日晚間，中國人壽給出官方回應：該公司黑龍江省黑河市嫩江支公司前員工張某某通過自媒體進行網(wǎng)絡實名舉報。公司高度重視，已成立專門調(diào)查組趕赴當?shù)亻_展全面調(diào)查。
同時，中國人壽還表示，如調(diào)查發(fā)現(xiàn)違規(guī)違紀問題，將嚴肅處理，絕不姑息。事情繼續(xù)發(fā)酵第二天，有媒體便報道稱，被舉報的主人公孫小剛目前在中國人壽依安支公司擔任總經(jīng)理一職。而孫小剛在接受媒體采訪時表示，張某在網(wǎng)絡平臺所說關于他本人的問題不存在。
一位接近中國人壽的人士告訴經(jīng)濟觀察網(wǎng)記者，監(jiān)管部門在2019年底針對舉報情況，已經(jīng)對當?shù)毓咀鞒隽诵姓幜P。為何此次再舉報，還需要繼續(xù)了解核實。
在關注中國人壽的同時，舉報事件在網(wǎng)上引起了關于保險行業(yè)的大討論，有人說這揭開了保險行業(yè)由來已久的一塊遮羞布。“實話說，其實這些現(xiàn)象在保險行業(yè)一直存在，可能外行人看起來覺得觸目驚心，內(nèi)行人早已習慣且麻木了……”有保險從業(yè)經(jīng)歷的網(wǎng)友表示，也有網(wǎng)友表示，這個事情‘沖擊性不大，警示性極強’，保險行業(yè)是該改變了。
2月26日，對于該舉報時間，銀保監(jiān)會回應稱高度重視，要求黑龍江銀保監(jiān)局第一時間成立專項工作組展開調(diào)查。前期，針對舉報人反映的問題，黑龍江銀保監(jiān)局黑河分局對中國人壽黑河市嫩江支公司依法進行核查，對已查實的違法違規(guī)問題依法作出了行政處罰。下一步，黑龍江銀保監(jiān)局將舉一反三，把核實信訪舉報與查處違法違規(guī)結合起來，全面排查中國人壽黑龍江省轄內(nèi)相關業(yè)務，并根據(jù)查實的情況，對相關機構和責任人依法嚴肅處理。同時，銀保監(jiān)會責成中國人壽總公司深入核查問題線索，全面自查，加大追責問責力度，切實保障消費者和從業(yè)人員合法權益。目前，中國人壽已作出具體安排，正在加緊開展有關工作。
巧合的是，來自中國平安(601318)黑龍江分公司的前員工也發(fā)文舉報稱，公司存在內(nèi)外勤相互勾結、以傳銷形式發(fā)展團隊，造成幾百人上當受騙、蒙受巨大經(jīng)濟損失等嚴重違反規(guī)定的行為。
“誠然，虛列費用、虛假承保等問題在保險行業(yè)一直存在，這是由行業(yè)長久以來的經(jīng)營模式?jīng)Q定的，隨著市場的完善和監(jiān)管趨嚴，一些亂象已經(jīng)在改善”，一位保險行業(yè)從業(yè)人士對經(jīng)濟觀察報記者表示，目前被關注的是人身險領域的一些問題，除虛列費用等行業(yè)通病外，的確還存在虛假增員、虛掛人力的情況下，這不但不利于行業(yè)的健康發(fā)展，更會加大保險公司的運營成本。
實名舉報三大問題
根據(jù)舉報信的內(nèi)容，舉報人名為張乃丹，32歲，家住黑龍江黑河市，此前曾在中國人壽工作16年之久。據(jù)一份以@兔寶寶1988zID在知乎上的舉報信顯示，2019年其曾經(jīng)向中國銀保監(jiān)會實名舉報《中國人壽保險嫩江支公司領導孫小剛造假貪污問題》，兩次都轉給黑龍江銀保監(jiān)局負責調(diào)查處理，兩次舉報均被查證屬實。
查證問題如下：
1、“長險短做”騙�？蛻�，套取高額獎勵。并給客戶保單規(guī)定以外的其他利益。
2、虛假增員，虛掛人力套取公司高額獎勵及費用。
3、虛列費用，作假賬套錢。
舉報信還稱，中國人壽嫩江支公司嚴重違反了《保險法》4條以上規(guī)定，但是，黑龍江銀保監(jiān)局和黑河銀保監(jiān)局，只分別罰款涉案領導1萬元。
經(jīng)濟觀察報記者查閱黑龍江省銀保監(jiān)局披露的罰單顯示，2019年5月，因虛列費用，中國人壽嫩江支公司被責令改正，并處罰款10萬元，孫小剛和魯志純均被警告并分別罰款1萬元。當年12月，黑龍江銀保監(jiān)局再開罰單，中國人壽嫩江支公司因虛列費用被罰款10萬元，孫小剛因對虛列費用問題負直接責任，被警告并罰款1萬元。
啟信寶數(shù)據(jù)顯示，舉報信中提到的孫小剛在2018年4月13日新增為中國人壽嫩江支公司負責人，2020年7月，中國人壽嫩江支公司發(fā)生負責人變更，由孫小剛變更為白潔。
經(jīng)濟觀察報記者了解到，中國人壽黑河分公司曾起訴過張乃丹，當時張乃丹一審勝訴。據(jù)黑龍江省黑河市中級人民法院一份民事裁定書顯示，中國人壽黑河分公司曾因與張乃丹名譽權糾紛案不服嫩江人民法院的民事判決提起上訴，但隨后撤訴。
無獨有偶，就在同一天，網(wǎng)絡上也出現(xiàn)來自聲稱中國平安前員工的舉報。一自稱曾是平安保險黑龍江分公司區(qū)拓二區(qū)三十五處員工@阿噠西 發(fā)文舉報稱，中國平安存在內(nèi)外勤相互勾結、以傳銷形式發(fā)展團隊，造成幾百人上當受騙、蒙受巨大經(jīng)濟損失等嚴重違反規(guī)定的行為。
隨后，中國平安做出回應稱，舉報內(nèi)容發(fā)生在2020年，當時壽險公司就高度重視舉報內(nèi)容，已經(jīng)做出相關處理動作。責任人處置方面，壽險黑龍江分公司已按照公司制度開除被舉報人馮某，對負有管理責任的內(nèi)勤人員也進行了相應處罰。
“頑疾”待解
“從親戚入手、從下級抽頭、長險短做、團險個做、人為調(diào)賬、虛假賠付、虛假憑證、違規(guī)退保等，其實是很常見的。看了一下舉報內(nèi)容后，竟然覺得沒有什么出人意料的，很多不都是這樣嗎？”有網(wǎng)友在相關的討論中如是表示。
身為某大中型保險公司代理人的朱敏（化名）對此也表示不以為然，特別是在剛剛大力推廣的開門紅銷售季中。經(jīng)濟觀察報記者發(fā)現(xiàn)，朱敏的微信名是一位親屬的名字，而其叫這個名字的原因是曾經(jīng)以該名親屬的身份去參加公司的業(yè)務培訓。朱敏稱，由于丈夫為一個團隊負責人，自己曾經(jīng)用真名被“增員”，但在今年，面對新的增員任務，不得已而使用了親戚的身份信息。而朱敏的另一位親屬也在丈夫的隊伍里，由于年紀較大，該位親屬僅每天去公司“聽課”，并未出單，為了維持對穩(wěn)定，丈夫把自己的保單簽在了親屬名下。
朱敏遇到的情況，在關于張女士的舉報中也可以看到類似細節(jié)。
在舉報信中稱，孫某某為了完成公司保費任務，套取公司獎金、績效以及達成自己的職務晉升，將公司“盛世臻品”等幾款長期理財保險產(chǎn)品，“包裝”成1年定期儲蓄產(chǎn)品，欺騙客戶購買并承諾給客戶高額利息，然后讓客戶第二年統(tǒng)一退保。
增員方面，舉報信稱：“在內(nèi)部系統(tǒng)中竊取客戶身份證等個人資料辦理虛假入司，10多年來平均每年有200多人的虛假增員。同時也偽造客戶簽字，用身份證給其他業(yè)務員做經(jīng)濟擔保。再私開銀行賬戶，將虛掛人力所得的傭金、各類津貼、獎勵套現(xiàn)。每年利用這些假增員、假保費還有各類人員培訓，套取公司獎金、績效和隊伍建設費幾百萬元�！�
虛列費用方面，舉報信則稱：“孫小剛每月都讓偽造客戶簽字，用保單號冒領客戶的回饋禮品，還有參加公司旅游、答謝宴請等活動。再虛開發(fā)票、做假營業(yè)執(zhí)照、假賬戶報銷套錢。”
一直以來，保險公司在業(yè)務經(jīng)營中都存在“五虛”問題，即虛列費用（不據(jù)實列支各項經(jīng)營管理費用）、虛假承保（編制虛假保險合同承保虛構或虛增保險標的）、虛假退保（以未收到保費或編造保險標的風險狀況發(fā)生變化等為由，對已生效保單進行虛假批改、退�；蜃N）、虛假理賠（編造未曾發(fā)生的保險事故進行虛假理賠）和虛掛保費（通過虛掛應收保費方式，在未收到或未全額收到保費情況下出具保單，或將已收到保費挪作他用的情況），隨著監(jiān)管的趨嚴，一些現(xiàn)象已經(jīng)緩解，但虛列費用等頑疾依然存在。
監(jiān)管機構的處罰中可見一斑：2021年1月11日，大興安嶺銀保監(jiān)分局就虛列費用事宜，對中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司大興安嶺中心支公司負責人周德明予以警告處分，并處于3萬元的罰款；江蘇銀保監(jiān)局開年第一張罰單就劍指永安財險套取費用：2019年4月至2020年4月期間，該公司將510筆合計保費金額141.75萬元的車險直接業(yè)務虛掛在4名未與客戶接觸、未參與銷售過程的個人代理名下，累計支付手續(xù)費28.45萬元；2020年12月底，黑龍江銀保監(jiān)局因為國壽財險黑龍江省分公司存在虛假下調(diào)車險、農(nóng)險未決賠案估損金額；虛列費用；編制虛假報告，對分公司罰款150萬元，對負責人王新軍警告并罰款30萬元……
而在人身險領域，個險渠道一直是貢獻保費的重要渠道之一。該模式需要多次拜訪交流才能促成銷售，因此產(chǎn)品多為長期保障型和儲蓄型產(chǎn)品，而這類產(chǎn)品往往被公司看做高價值產(chǎn)品。由于搭建個險渠道投入大且投入期長，中小保險公司難以建立強大的個險渠道，目前個險渠道保費占比較高的均為大型壽險公司。一直以來，各家公司多采取通過短期費用投入拉動人力增長的發(fā)展模式，但費用驅動的人力粗放式發(fā)展模式不可持續(xù)，也因此渠道改革這兩年也被各家公司提上日程。
在保險從業(yè)人士看來，這為保險行業(yè)的發(fā)展敲響了警鐘，但若想改變現(xiàn)狀仍然任重道遠�！盁o論是違規(guī)操作套取費用，還是進行各種利益輸送，都容易造成保險的保障功能和社會管理功能被曲解，對于公司來說，費用的超額支出，則耗損了大量的資源，加大了公司的成本，導致盈利水平下降�！鄙鲜霰ｋU從業(yè)人士表示。
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