致力打造普惠金融的城商行樣本：廈門國(guó)際銀行“十八字”要訣彰顯行動(dòng)力

　　早布局、優(yōu)機(jī)制、提效率、“山海經(jīng)”、重創(chuàng)新、強(qiáng)風(fēng)控——這“十八字”要訣凝聚了廈門國(guó)際銀行發(fā)展普惠金融的核心思路。

　　2020年是《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》的收官之年，也是謀劃“十四五”期間普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵之年。作為一家資產(chǎn)規(guī)模接近萬億的城商行，廈門國(guó)際銀行立足服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，積極探索普惠金融新模式。一連串鮮活的數(shù)字彰顯出該行取得的累累碩果：截至2020年12月末，廈門國(guó)際銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額較年初增長(zhǎng)65%，今年新發(fā)放的普惠型小微企業(yè)貸款投放加權(quán)利率低于去年全年水平，普惠型小微企業(yè)貸款不良率低于1%，連續(xù)四年達(dá)成“三個(gè)不低于”和“兩增兩控”監(jiān)管指標(biāo)，普惠型小微企業(yè)貸款惠及31000余戶，較年初增長(zhǎng)341%，實(shí)現(xiàn)普惠貸款余額與戶數(shù)雙提升。

　　為何廈門國(guó)際銀行能成為業(yè)內(nèi)發(fā)展普惠金融的突出樣本？

　　據(jù)了解，該行打造了快速發(fā)展普惠金融的“十八字”要訣：早布局、優(yōu)機(jī)制、提效率、“山海經(jīng)”、重創(chuàng)新、強(qiáng)風(fēng)控。

　　這“十八字”要訣不僅讓廈門國(guó)際銀行顯著提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效，也對(duì)其他中小銀行發(fā)展普惠金融具有重要參考價(jià)值。

　　早布局，早發(fā)力

　　近年來，我國(guó)普惠金融服務(wù)取得了顯著成效，但民營(yíng)企業(yè)特別是小微企業(yè)融資難、融資貴的問題依然存在。商業(yè)銀行作為金融資源供應(yīng)主體，正是踐行普惠金融的主力軍。

　　廈門國(guó)際銀行積極響應(yīng)黨和國(guó)家的號(hào)召，早在2019年5月就推出了“深耕八閩、服務(wù)實(shí)體”金融服務(wù)系列活動(dòng)，由該行多家分行行長(zhǎng)帶隊(duì)的多支調(diào)研組，主動(dòng)深入福建省轄內(nèi)1萬多家中小企業(yè)進(jìn)行集中調(diào)研，采集企業(yè)一手信息，建立“白名單”機(jī)制。

　　2020年初，新冠肺炎疫情突襲神州大地，廈門國(guó)際銀行充分發(fā)揮其標(biāo)準(zhǔn)化遠(yuǎn)程辦公系統(tǒng)和移動(dòng)作業(yè)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，早早按下普惠金融服務(wù)“重啟鍵”，2月初就快速為受疫情沖擊的中小微企業(yè)紓困解難，先后推出了25條金融舉措，全力支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)、復(fù)商復(fù)市。

　　值得一提的是，疫情發(fā)生后，廈門國(guó)際銀行依托供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)，進(jìn)一步簡(jiǎn)化傳統(tǒng)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)線下提供貿(mào)易材料、業(yè)務(wù)確權(quán)及各類憑證交互的繁瑣流程，大力推進(jìn)線上供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)服務(wù)中小微企業(yè)。截至2020年12月末，累計(jì)為39家核心企業(yè)審批供應(yīng)鏈融資合作額度60.5億元，累計(jì)投放13.7億元。同時(shí)，該行不斷升級(jí)迭代基于互聯(lián)網(wǎng)智慧風(fēng)控、大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)的線上貸款平臺(tái)和標(biāo)準(zhǔn)化移動(dòng)作業(yè)平臺(tái)，將更廣范圍的個(gè)體工商戶客群也納入到小微金融服務(wù)客群里，使更多下沉長(zhǎng)尾客戶享受到了高效的金融服務(wù)。截至2020年12月末，“無接觸式”的線上銀稅互動(dòng)產(chǎn)品-稅享貸小微貸款余額超過19億元，較年初增幅超過250%。在稅享貸等多款信用小微貸款產(chǎn)品助力下，廈門國(guó)際銀行截至12月末普惠小微企業(yè)信用貸款支持計(jì)劃投放總量位列廈門轄內(nèi)法人銀行前列。其境外附屬機(jī)構(gòu)澳門國(guó)際銀行今年疫情以來，活用澳門政府中小企業(yè)信用保證計(jì)劃、專項(xiàng)保證計(jì)劃、四厘利息補(bǔ)貼等方案，并自主研發(fā)推出各類抗疫貸款方案和措施，全力支持澳門批發(fā)零售業(yè)、建筑工程業(yè)、醫(yī)藥業(yè)等多個(gè)領(lǐng)域中小企抵御疫情帶來的沖擊，其中向貿(mào)易及零售業(yè)發(fā)放抗疫貸款9.12億澳門幣，覆蓋民生醫(yī)藥企業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)等民生保障行業(yè)。

　　優(yōu)機(jī)制，強(qiáng)動(dòng)力

　　不僅布局早，該行還不斷通過優(yōu)化管理機(jī)制促進(jìn)信貸人員轉(zhuǎn)變思路，增加普惠金融服務(wù)動(dòng)力。

　　一方面，廈門國(guó)際銀行建立了較為完善的普惠金融業(yè)務(wù)盡職免責(zé)機(jī)制，將授信盡職免責(zé)與普惠金融業(yè)務(wù)不良貸款容忍度放寬政策相結(jié)合，在不良容忍度內(nèi)，對(duì)未違反法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)范性文件和銀行規(guī)章制度的業(yè)務(wù)部門、分支機(jī)構(gòu)和人員減輕或免予追責(zé)，合理界定民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，完善容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制，維護(hù)授信工作人員積極性，進(jìn)一步加大對(duì)普惠金融的支持力度。

　　另一方面，廈門國(guó)際銀行積極完善并推動(dòng)落實(shí)考核激勵(lì)政策，持續(xù)加大普惠金融績(jī)效考核力度、健全激勵(lì)體系，進(jìn)一步提高各經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)對(duì)普惠金融的聚焦度及重視度。

　　廈門國(guó)際銀行于2020年6月份修訂完善綜合績(jī)效考評(píng)管理辦法，將普惠金融指標(biāo)占整體綜合績(jī)效考核的權(quán)重大幅提升到10%以上，將普惠金融服務(wù)水平提升作為各經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型重要導(dǎo)向；于7月份制定下發(fā)普惠金融和再貸款管理工作的相關(guān)通知，通過勞動(dòng)競(jìng)賽形式，充分調(diào)動(dòng)支行網(wǎng)點(diǎn)和客戶經(jīng)理拓展普惠金融和再貸款政策業(yè)務(wù)的積極性。通過相關(guān)信貸計(jì)劃、考核管理辦法、勞動(dòng)競(jìng)賽的落地，有效激發(fā)了各經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)對(duì)于普惠業(yè)務(wù)展業(yè)的積極性和主動(dòng)性，從而實(shí)現(xiàn)“人人都覆蓋”“月月有新增”。

　　廈門某塑膠制品公司為集美區(qū)小微企業(yè)，受全球新冠肺炎疫情影響，塑料加工企業(yè)訂單減少、營(yíng)業(yè)收入下降，加之原材料價(jià)格波動(dòng)影響，企業(yè)營(yíng)業(yè)成本快速上升，產(chǎn)量、累計(jì)銷售額及實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)均出現(xiàn)較大比例降幅。但隨著疫情管控，員工陸續(xù)到崗，生產(chǎn)逐步恢復(fù)，企業(yè)擬采購(gòu)新生產(chǎn)機(jī)器，在下一年度擴(kuò)大生產(chǎn)。廈門國(guó)際銀行境外附屬機(jī)構(gòu)——集友銀行廈門集美支行了解到該情況之后，即主動(dòng)上門與企業(yè)進(jìn)行溝通，細(xì)致分析研究企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理模式，深入了解客戶與其上下游企業(yè)的資金支付賬期及支付方式，全面專業(yè)地為客戶提供資金解決方案，跟進(jìn)授信申請(qǐng)，為客戶解決燃眉之急，以實(shí)際行動(dòng)促進(jìn)小微企業(yè)穩(wěn)步向上發(fā)展。

　　提質(zhì)效，增優(yōu)勢(shì)

　　“廈門國(guó)際銀行最大的特點(diǎn)就是效率高。”福建某生物工程公司負(fù)責(zé)人林先生如此認(rèn)為。他的感嘆源自2020年5月下旬發(fā)生的一件事。福建省設(shè)立首期百億紓困貸款專項(xiàng)資金的政策公布當(dāng)天晚上，廈門國(guó)際銀行客戶經(jīng)理就打電話告知了他這個(gè)好政策，并詳細(xì)指導(dǎo)他需要準(zhǔn)備哪些材料，轉(zhuǎn)天就帶上銀行紓困貸款管理專員為其上門指導(dǎo)如何在“金服云”線上發(fā)布紓困貸款需求，現(xiàn)場(chǎng)收集資料，并為其開通信貸綠色通道，高效服務(wù)企業(yè)融資需求�！昂竺鎺滋旌脦准毅y行來找我辦一樣的業(yè)務(wù)，我只能告訴他們‘你們來得太晚了！’”林先生認(rèn)為，廈門國(guó)際銀行總是能夠第一時(shí)間將客戶需求擺在首位，服務(wù)機(jī)制相當(dāng)靈活、高效，一般一周內(nèi)都能給到滿意答復(fù)，“是陪著我們從一家小企業(yè)逐漸成長(zhǎng)起來的好銀行！”

　　事實(shí)上，中小銀行在開展業(yè)務(wù)時(shí)，往往面臨著體量小、網(wǎng)點(diǎn)少、人手少、業(yè)務(wù)覆蓋面窄等劣勢(shì)，但廈門國(guó)際銀行巧妙地將中小銀行這些劣勢(shì)轉(zhuǎn)化為聯(lián)動(dòng)快、鏈條短、技術(shù)新的后發(fā)優(yōu)勢(shì)。

　　廈門國(guó)際銀行充分發(fā)揮總分行高效協(xié)同聯(lián)動(dòng)的優(yōu)勢(shì)，自上而下推動(dòng)普惠金融發(fā)展，尤其是對(duì)于分行提供的來自市場(chǎng)一線的需求，總行反饋快速，高效協(xié)同聯(lián)動(dòng)幫助分行解決實(shí)際問題。

　　為鼓勵(lì)分支機(jī)構(gòu)發(fā)揮地緣優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化、優(yōu)化對(duì)本地小微企業(yè)的信貸支持，廈門國(guó)際銀行下放授信業(yè)務(wù)審批權(quán)限，給予分行較大的授信審批自主權(quán)，從而利于其更精準(zhǔn)、快捷地服務(wù)小微企業(yè)。

　　據(jù)了解，集友銀行福州分行就基于客觀存在的市場(chǎng)困境及現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，積極創(chuàng)新信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)抵押模式，擴(kuò)大貸款抵質(zhì)押擔(dān)保物范圍，在切實(shí)防控信貸風(fēng)險(xiǎn)、貼近市場(chǎng)客戶的前提下，精準(zhǔn)對(duì)接轄區(qū)內(nèi)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的民營(yíng)企業(yè)、中小微企業(yè)，同時(shí)運(yùn)用再貼現(xiàn)貨幣政策工具，改善民營(yíng)和小微企業(yè)融資貴、融資難的問題。

　　該分行授信客戶漳州某貿(mào)易公司，主要經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)為紡織品批發(fā)等。由于小微企業(yè)普遍在上下游貿(mào)易活動(dòng)中處于相對(duì)弱勢(shì)地位，該司常常遭遇上游采購(gòu)款到發(fā)貨、下游銷售貨到欠款的兩頭排擠。為保證貨款回籠安全，降低壞賬發(fā)生可能性，企業(yè)只能接受遠(yuǎn)期兌付的銀行承兌匯票。然而，銀票對(duì)于小微企業(yè)而言，不易背書變現(xiàn)，若要變現(xiàn)，則須自行承擔(dān)高昂的貼息成本。因此，一旦下游要求以銀票結(jié)算時(shí)，企業(yè)就處于進(jìn)退兩難的困境。

　　在獲悉上述情況后，集友銀行福州分行積極向客戶宣傳人民銀行再貼現(xiàn)貨幣政策，將支持小微企業(yè)的業(yè)務(wù)信息第一時(shí)間傳遞給客戶。經(jīng)過與企業(yè)多次接觸溝通，最終通過貼現(xiàn)業(yè)務(wù)有效緩解資金周轉(zhuǎn)難題。同時(shí)，由于該行提供的貼現(xiàn)利率優(yōu)于市場(chǎng)貼現(xiàn)利率，大大減輕了客戶的資金成本，得到了客戶的高度肯定。

　　山海經(jīng)，本地化

　　在廈門國(guó)際銀行“十八字”要訣中，所謂“山海經(jīng)”是指“靠山吃山唱山歌，靠海吃海念海經(jīng)”，因地制宜推進(jìn)普惠金融發(fā)展，解決當(dāng)?shù)仄髽I(yè)資金需求痛點(diǎn)，為客戶量身打造金融支持方案，有效助力當(dāng)?shù)靥厣�產(chǎn)業(yè)發(fā)展，為福建念好“山海經(jīng)”提供強(qiáng)大“融資融智”支持。

　　“念海經(jīng)”，創(chuàng)新首單大黃魚質(zhì)押貸款。“良港三都舉世無，水深灣闊似天湖�！备＝ㄊ�寧德市既是普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)，也是中國(guó)著名的大黃魚之鄉(xiāng)，但大黃魚產(chǎn)業(yè)發(fā)展受制于傳統(tǒng)銀行融資手段單一、擔(dān)保品缺乏等問題，很難獲得銀行貸款。廈門國(guó)際銀行寧德分行圍繞當(dāng)?shù)孛撠氈赂坏年P(guān)鍵產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)新提出以冷凍大黃魚作為質(zhì)押品，開展全市首筆“大黃魚倉單質(zhì)押反擔(dān)�！睒I(yè)務(wù)。

　　“我從沒想過還能用大黃魚質(zhì)押貸款�！备＝�某海洋生物工程公司負(fù)責(zé)人蔡先生感嘆，“大黃魚倉單質(zhì)押特別有利于產(chǎn)業(yè)發(fā)展。大黃魚價(jià)格公開透明，每天都有公開市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)公布，不用擔(dān)心估值問題。將大黃魚收到冷庫里，我可以收保管費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)，同時(shí)漁民還可以儲(chǔ)存到價(jià)格合適的時(shí)候再出售，不至于出現(xiàn)豐年價(jià)賤傷漁，在銷售淡季為多戶大黃魚養(yǎng)殖戶擴(kuò)大再生產(chǎn)解燃眉之急�！�

　　截至2020年12月末，廈門國(guó)際銀行寧德分行倉單質(zhì)反擔(dān)保貸款已落地17筆，助力大黃魚養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)繼續(xù)成為閩東百姓脫貧致富的重要途徑。同時(shí)，寧德分行推進(jìn)與漁業(yè)協(xié)會(huì)、農(nóng)業(yè)合作社的合作，進(jìn)一步擴(kuò)大海洋經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)范圍，也為海帶養(yǎng)殖戶、漁排改造項(xiàng)目等提供金融支持。

　　“唱山歌”，支持紅色旅游產(chǎn)業(yè)渡難關(guān)。傳承紅色基因，助力區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也是該行重點(diǎn)關(guān)注領(lǐng)域之一，被之親切地稱之為“唱山歌”。2020年暴發(fā)的新冠肺炎疫情，給龍巖紅色旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來巨大沖擊。為幫助龍巖當(dāng)?shù)丶t色旅游企業(yè)度過經(jīng)營(yíng)上的“寒冬”，支持其恢復(fù)正常運(yùn)營(yíng)，廈門國(guó)際銀行在授信額度和利率優(yōu)惠上，給予了龍巖分行格外的政策傾斜。2020年對(duì)龍巖地區(qū)紅色旅游企業(yè)的信貸不再按原有評(píng)估方法和模型，而是綜合考慮疫情恢復(fù)情況和恢復(fù)后的產(chǎn)出比，在利率、費(fèi)率上進(jìn)行優(yōu)惠減免，并大力推行無還本續(xù)貸、開辟信貸綠色通道等特殊措施，持續(xù)加大對(duì)上杭古田紅色文化旅游區(qū)、長(zhǎng)汀革命老區(qū)歷史名城旅游區(qū)等金融扶持力度。

　　除此之外，廈門國(guó)際銀行還聯(lián)動(dòng)附屬機(jī)構(gòu)澳門國(guó)際銀行、集友銀行參加了多場(chǎng)政府舉辦的政銀企對(duì)接會(huì)，指導(dǎo)企業(yè)積極轉(zhuǎn)變貿(mào)易結(jié)算方式應(yīng)對(duì)疫情風(fēng)險(xiǎn)，并推廣使用離岸賬戶開展跨境業(yè)務(wù)，不僅有效擴(kuò)大自身市場(chǎng)影響力，更在多措并舉助力福建省內(nèi)企業(yè)“走出去”中發(fā)揮了積極作用。

　　重創(chuàng)新，數(shù)字化

　　廈門國(guó)際銀行高度重視金融科技創(chuàng)新，塑造了數(shù)字普惠特色化模式，充分發(fā)揮靈活高效的特點(diǎn)，針對(duì)不同類型的中小企業(yè)，開發(fā)出符合其融資需求的金融產(chǎn)品，推出了筑夢(mèng)貸、興安貸+、稅享貸、信保貸、小微E貸、房E貸、高新技術(shù)科技貸、無還本續(xù)貸、國(guó)行E企盈、國(guó)行鏈e融、國(guó)行信e融等10多個(gè)創(chuàng)新產(chǎn)品，并即將推出基于政府采購(gòu)信息的“政采e貸”產(chǎn)品，涵蓋抵押類貸款、信用類貸款、單戶服務(wù)、供應(yīng)鏈金融，為小微企業(yè)提供“信貸、投資、結(jié)算一體化”綜合服務(wù)，覆蓋小微企業(yè)全生命周期。

　　為助力企業(yè)安全復(fù)工復(fù)產(chǎn)，廈門國(guó)際銀行還在“國(guó)行E企盈”平臺(tái)上線了“遠(yuǎn)程辦公打卡”“防疫事務(wù)審批”“疫情工具箱”三大功能板塊，通過辦公與金融有機(jī)融合，提升中小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效。截至2020年12月末，“國(guó)行E企盈”平臺(tái)累計(jì)服務(wù)客戶達(dá)1752戶,其中中小微企業(yè)占比超過90%。

　　科技轉(zhuǎn)型的探索沒有止境。廈門國(guó)際銀行發(fā)揮質(zhì)量管理的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，引入大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)等先進(jìn)技術(shù)，通過夯實(shí)技術(shù)平臺(tái)基礎(chǔ)，打造機(jī)器學(xué)習(xí)平臺(tái)、搭建人工智能實(shí)驗(yàn)室，為新技術(shù)應(yīng)用提供高效便捷的工具和環(huán)境。同時(shí)，牢固樹立數(shù)字化思維，圍繞主業(yè)主責(zé)，科學(xué)地制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，優(yōu)化組織架構(gòu)、人才配置和激勵(lì)機(jī)制，通過“練內(nèi)功”和“借外力”相結(jié)合的方式，加強(qiáng)金融科技布局，推進(jìn)線上線下渠道一體化，加快數(shù)字技術(shù)從營(yíng)銷獲客向風(fēng)險(xiǎn)管理、流程管理、生態(tài)運(yùn)營(yíng)等核心環(huán)節(jié)滲透，開發(fā)更多價(jià)格合理、便捷安全、商業(yè)可持續(xù)的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品。

　　強(qiáng)風(fēng)控，精細(xì)化

　　在踐行普惠金融、服務(wù)小微企業(yè)的同時(shí)，如何有效降低風(fēng)險(xiǎn)，保持自身資產(chǎn)質(zhì)量的平穩(wěn)，同樣是中小銀行面臨的課題。

　　廈門國(guó)際銀行不良貸款率、撥備覆蓋率長(zhǎng)期優(yōu)于銀行業(yè)平均水平。資產(chǎn)質(zhì)量管控已成為廈門國(guó)際銀行可持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展的重要保障。

　　據(jù)了解，廈門國(guó)際銀行持續(xù)強(qiáng)化普惠小微貸款風(fēng)險(xiǎn)管控長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)，以業(yè)務(wù)需求為導(dǎo)向，將金融科技技術(shù)逐步應(yīng)用到反欺詐、信用評(píng)分模型、貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等場(chǎng)景中，多方位、多維度構(gòu)建全行智能風(fēng)控體系，提升了風(fēng)險(xiǎn)管理精細(xì)化、智能化水平，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)早識(shí)別、早預(yù)警、早發(fā)現(xiàn)、早處置。

　　該行還通過建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，強(qiáng)化督導(dǎo)管理，完善資產(chǎn)質(zhì)量管控配套機(jī)制。按照“摩擦最小、傳遞最快、制約最好、效益最高”的原則，從完善組織架構(gòu)、考核管理、產(chǎn)品投向、信貸結(jié)構(gòu)、客戶分層、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)化、流程優(yōu)化、人控和機(jī)控結(jié)合等維度，持續(xù)完善普惠小微業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，不斷推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管控措施機(jī)制化、流程線上化、策略數(shù)據(jù)化，提升科技賦能水平，構(gòu)建具有該行特色的普惠小微風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

　　一方面是業(yè)務(wù)模式標(biāo)準(zhǔn)化、線上化。2020年，廈門國(guó)際銀行著力推進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、線上化，面向普惠小微客戶，打造標(biāo)準(zhǔn)化的線上抵押貸產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)化和評(píng)審審批自動(dòng)化，以及線上合同制備、房管局直連抵押等，提升全流程的標(biāo)準(zhǔn)化程度和作業(yè)效率。推出線下標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)化的貸前調(diào)查、貸中評(píng)審審核要求，通過標(biāo)準(zhǔn)化提升業(yè)務(wù)流程效率，增強(qiáng)優(yōu)質(zhì)客戶的獲客能力，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量的提升。

　　另一方面是決策模型數(shù)據(jù)化、多元化。廈門國(guó)際銀行通過聯(lián)合外部信息科技公司，構(gòu)建集準(zhǔn)入和額度策略、定價(jià)策略、信用評(píng)分策略、反欺詐策略、貸后預(yù)警策略等于一體的授信決策模型，依托于各類外部客戶數(shù)據(jù)和行內(nèi)存量客戶數(shù)據(jù)，有效提高客戶信息數(shù)據(jù)廣度、深度和時(shí)效性，優(yōu)化授信決策模型，提升授信決策和風(fēng)險(xiǎn)管控的精準(zhǔn)度。

　　廈門國(guó)際銀行強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，不僅令自身發(fā)展步伐穩(wěn)健扎實(shí)，也為降低企業(yè)融資門檻、提高普惠金融服務(wù)質(zhì)量提供了有力保障。

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