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文/文曉波、劉南希  （中國銀行(601988,股吧)投資策略研究中心）

導(dǎo)語：

中共中央第十九屆五中全會通過了《關(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》，我國正式開啟全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家新征程�！笆�四五”期間，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展將迎來全新階段，商業(yè)銀行應(yīng)密切關(guān)注政策動向，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營方針，切實(shí)為推動實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展服務(wù)。

當(dāng)今世界正經(jīng)歷百年未有之大變局，國際環(huán)境日趨復(fù)雜，新冠疫情對全球影響廣泛深遠(yuǎn)。與此同時(shí)，我國將從2021年正式開啟全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家新征程。參照中共第十九屆五中全會通過的《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》（下稱《建議》）相關(guān)要點(diǎn)（見表1），預(yù)計(jì)“十四五”期間國內(nèi)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展將堅(jiān)持以下兩點(diǎn)基調(diào)：

一是求發(fā)展。圍繞構(gòu)建“雙循環(huán)”新發(fā)展格局，政府需將擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略以及深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革戰(zhàn)略有機(jī)結(jié)合起來，鼓勵科技創(chuàng)新、改善營商環(huán)境，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長動能轉(zhuǎn)向，倡導(dǎo)發(fā)展新經(jīng)濟(jì)、新消費(fèi)、新產(chǎn)業(yè)。

二是重安全。短期來看，我國需盡快化解新冠疫情期間全面寬松所孕育的風(fēng)險(xiǎn)；中長期來看，我國將全面加強(qiáng)國家安全，包括法制安全、經(jīng)濟(jì)安全、生態(tài)安全、產(chǎn)業(yè)安全、數(shù)據(jù)安全、糧食安全等多個(gè)方面，維護(hù)經(jīng)濟(jì)社會和諧穩(wěn)定發(fā)展。

結(jié)合最新監(jiān)管動向及2021年中央經(jīng)濟(jì)工作會議會議精神，本文通過展望我國“十四五”期間經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展趨勢，以期為商業(yè)銀行中長期經(jīng)營提供參考。

表1：《建議》相關(guān)要點(diǎn)

（資料來源：作者根據(jù)《建議》整理）

趨勢一：宏觀政策常態(tài)化

《建議》明確提出要以財(cái)政政策和貨幣政策為主要手段，完善宏觀經(jīng)濟(jì)治理。過去一年里，為應(yīng)對新冠疫情“黑天鵝”的沖擊，我國宏觀政策保持寬松，中央經(jīng)濟(jì)工作會議指出2021年宏觀政策要保持連續(xù)性、穩(wěn)定性、可持續(xù)性，繼續(xù)實(shí)施積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，保持對經(jīng)濟(jì)恢復(fù)的必要支持力度，政策操作上更加精準(zhǔn)有效，不急轉(zhuǎn)彎，把握好政策時(shí)度效。

近年來，政策利率曲線下移帶來我國商業(yè)銀行凈息差持續(xù)收窄（見圖1）。在貨幣政策回歸正常預(yù)期下，M2增速減緩將限制銀行業(yè)規(guī)模擴(kuò)張。根據(jù)央行公布的11月最新數(shù)據(jù)，我國社會融資規(guī)模存量同比增速13.6%，一年來首次回落，信用擴(kuò)張基本見頂。“十四五”期間，商業(yè)銀行一方面需精準(zhǔn)傳導(dǎo)貨幣政策，配合財(cái)政政策切實(shí)服務(wù)好實(shí)體經(jīng)濟(jì)；另一方面仍需積極探索業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，穩(wěn)步推進(jìn)綜合化經(jīng)營，在維護(hù)金融安全的前提下探尋新的利潤增長模式，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。

圖1：商業(yè)銀行凈息差持續(xù)收窄

（數(shù)據(jù)來源：萬得數(shù)據(jù)庫）

趨勢二：促進(jìn)消費(fèi)全面化

《建議》明確提出要加快培育完整內(nèi)需體系，增強(qiáng)消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)性作用，全面促進(jìn)消費(fèi)。未來供給側(cè)改革與需求側(cè)改革將螺旋式上升，形成“需求牽引供給，供給創(chuàng)造需求”的更高水平動態(tài)平衡。

從消費(fèi)需求側(cè)來看，第一，居民收入水平提高是全面促進(jìn)消費(fèi)的基礎(chǔ)�！督ㄗh》在收入分配領(lǐng)域打出“組合拳”，包括完善工資制度、完善要素分配政策、增加財(cái)產(chǎn)性收入等。2020年我國脫貧攻堅(jiān)順利完成，農(nóng)村居民等低收入人群收入將繼續(xù)增加；同時(shí)我國中等收入群體將進(jìn)一步擴(kuò)大，向著橄欖型收入分配結(jié)構(gòu)發(fā)展。第二，近年來我國人口老齡化速度加快，預(yù)計(jì)“十四五”期間將進(jìn)入中度老齡化社會，養(yǎng)老、旅游、醫(yī)療等銀發(fā)消費(fèi)場景在未來大有可為。同時(shí)，越來越多的家庭將孩子作為消費(fèi)中心，母嬰用品、親子服務(wù)、教育等育兒消費(fèi)增長潛力十足。第三，疫情催生消費(fèi)新業(yè)態(tài)、新模式，線上消費(fèi)、跨境消費(fèi)不斷發(fā)展，直播帶貨等新媒體消費(fèi)渠道興起。

從金融供給側(cè)來看，消費(fèi)金融在我國發(fā)展迅速，2015-2019年個(gè)人信貸消費(fèi)年平均增速超過20%，但目前服務(wù)覆蓋率仍顯不足，我國僅40%成年人可從銀行獲得消費(fèi)金融服務(wù)，遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家80%以上的水平。

商業(yè)銀行作為消費(fèi)金融服務(wù)的主要提供者，在“十四五”期間應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)場景建設(shè)，將線上線下消費(fèi)場景與金融服務(wù)有機(jī)結(jié)合起來，同時(shí)做好用戶下沉，將消費(fèi)金融服務(wù)向更多欠發(fā)達(dá)地區(qū)和中低收入人群延伸，全方位促進(jìn)新消費(fèi)、新經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

趨勢三：以人為核心的新型城鎮(zhèn)化

《建議》明確提出要推動區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展和以人為核心的新型城鎮(zhèn)化。加大對欠發(fā)達(dá)地區(qū)財(cái)力支持，加快農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口市民化，發(fā)揮中心城市和城市群帶動作用，推進(jìn)以縣城為重要載體的城鎮(zhèn)化建設(shè)。

首先，新型城鎮(zhèn)化加速將幫助釋放消費(fèi)需求。2019年我國常住人口城鎮(zhèn)化率為60.60%，距離發(fā)達(dá)國家80%以上的水平仍有一定差距。按當(dāng)前人口計(jì)算，城鎮(zhèn)化率每提高一個(gè)百分點(diǎn)，將有近1400萬人從農(nóng)村轉(zhuǎn)入城鎮(zhèn)，農(nóng)民進(jìn)入勞動力市場獲得工薪收入將拉動巨大消費(fèi)需求。

其次，縣域經(jīng)濟(jì)將成為戰(zhàn)略發(fā)展重點(diǎn)。城鎮(zhèn)化建設(shè)使得縣域成為未來人口重要流入地，一方面農(nóng)村人口進(jìn)城將帶動縣域衣食住行等必需消費(fèi)品需求，另一方面“老市民”對“新市民”形成示范效應(yīng)，引導(dǎo)其可選消費(fèi)品需求增加。

此外，現(xiàn)代都市圈是未來高端消費(fèi)、時(shí)尚消費(fèi)需求的源泉。按照國土空間建設(shè)，成渝地區(qū)作為戰(zhàn)略后方、西部建設(shè)(002302,股吧)領(lǐng)頭羊，自然資源承載能力強(qiáng)，居民消費(fèi)意愿高，隨著成渝地區(qū)雙城經(jīng)濟(jì)圈建設(shè)推進(jìn)，未來不排除聯(lián)合申辦奧運(yùn)會，成為高端時(shí)尚消費(fèi)示范區(qū)。

在推動區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展和新型城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中，各地區(qū)的新基建、新興產(chǎn)業(yè)、“新市民”消費(fèi)和投資理財(cái)?shù)葘�帶來多元化金融服�?wù)需求。商業(yè)銀行應(yīng)踐行“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，對于重點(diǎn)區(qū)域的基建、產(chǎn)業(yè)發(fā)展等重點(diǎn)項(xiàng)目，提供項(xiàng)目貸款、債券發(fā)行、風(fēng)險(xiǎn)管理等綜合融資服務(wù)；對于日益增長的居民消費(fèi)和理財(cái)需求，提供消費(fèi)信貸、銀行理財(cái)、保險(xiǎn)等全方位金融產(chǎn)品體系。

趨勢四：居民資產(chǎn)配置多元化

《建議》再次強(qiáng)調(diào)要多渠道增加城鄉(xiāng)居民財(cái)產(chǎn)性收入；中央經(jīng)濟(jì)工作會議再次明確“房住不炒”定位，推進(jìn)房屋租賃市場建設(shè)，并且提出形成強(qiáng)大的國內(nèi)市場“必須在合理引導(dǎo)消費(fèi)、儲蓄、投資等方面進(jìn)行有效制度安排”，多舉并措將引導(dǎo)居民資產(chǎn)配置多元化。

首先，“房住不炒”定位和“租購?fù)瑱?quán)”市場建設(shè)幫助降低居民房產(chǎn)占比。安土重遷的傳統(tǒng)思想及房地產(chǎn)市場歷史超預(yù)期表現(xiàn)使得以房產(chǎn)為主的非金融資產(chǎn)在我國居民家庭資產(chǎn)占比高于美國等發(fā)達(dá)國家約20個(gè)百分點(diǎn)（見圖2），近年來政策持續(xù)引導(dǎo)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)發(fā)展，最新強(qiáng)調(diào)的保障性租賃住房和長租房市場建設(shè)將繼續(xù)引導(dǎo)居民降低家庭房產(chǎn)占比。

其次，資本市場改革持續(xù)推進(jìn)幫助改善居民金融投資環(huán)境。《建議》提出“建制度、不干預(yù)、零容忍”資本市場建設(shè)九字方針；金融委提出“全面實(shí)行股票發(fā)行注冊制，建立常態(tài)化退市機(jī)制”，開啟股權(quán)驅(qū)動新時(shí)代，夯實(shí)我國股市長期發(fā)展基礎(chǔ)。證監(jiān)會在2020年12月22日發(fā)文稱，要著力加強(qiáng)資本市場投資端建設(shè)，增強(qiáng)財(cái)富管理功能，促進(jìn)居民儲蓄向投資轉(zhuǎn)化，助力擴(kuò)大內(nèi)需。

此外，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)也受到重視�！督鹑谙�費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》《關(guān)于進(jìn)一步提高上市公司質(zhì)量的意見》等系列政策的發(fā)布，鼓勵更多優(yōu)質(zhì)企業(yè)上市，并對金融營銷宣傳進(jìn)行了針對性規(guī)范，為更多居民參與金融投資提供保障。

“十四五”期間，商業(yè)銀行應(yīng)該把握資本市場改革機(jī)遇，繼續(xù)大力發(fā)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)，積極引導(dǎo)居民存款向銀行理財(cái)?shù)韧顿Y產(chǎn)品轉(zhuǎn)化，同時(shí)加強(qiáng)投資者教育，幫助居民樹立健康的投資理念和培養(yǎng)理性的投資行為，增加城鄉(xiāng)居民財(cái)產(chǎn)性收入，進(jìn)而擴(kuò)大內(nèi)需、提振消費(fèi)。

圖2：中美家庭非金融資產(chǎn)占比比較

（數(shù)據(jù)來源：萬得數(shù)據(jù)庫）

趨勢五：金融監(jiān)管審慎化

《建議》強(qiáng)調(diào)“十四五”期間要統(tǒng)籌發(fā)展和安全兩件大事，對于金融體系而言，要完善現(xiàn)代金融監(jiān)管體系，提高金融監(jiān)管透明度和法治化水平。

一方面，后疫情時(shí)代銀行業(yè)監(jiān)管措施加強(qiáng)�！渡虡I(yè)銀行法(修改建議稿)》《全球系統(tǒng)重要性銀行總損失吸收能力管理辦法(征求意見稿)》《關(guān)于建立逆周期資本緩沖機(jī)制的通知》《系統(tǒng)重要性銀行評估辦法》等多項(xiàng)政策出臺加強(qiáng)了銀行業(yè)基礎(chǔ)法律法規(guī)制度建設(shè)，對商業(yè)銀行資本金和公司治理等方面提出更嚴(yán)格要求。

另一方面，金融科技監(jiān)管環(huán)境趨嚴(yán)。螞蟻集團(tuán)上市被叫停，互聯(lián)網(wǎng)信貸、互聯(lián)網(wǎng)存款等業(yè)務(wù)受到嚴(yán)格限制。中央經(jīng)濟(jì)工作會議再次強(qiáng)調(diào)防范資本擴(kuò)張無序化，落實(shí)金融監(jiān)管、公平競爭和保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益等要求，整治此前在科技公司外殼下無序開展金融業(yè)務(wù)的行業(yè)亂象，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營和發(fā)展。

“十四五”期間，商業(yè)銀行此類持牌金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步發(fā)揮牌照優(yōu)勢，在監(jiān)管系統(tǒng)內(nèi)穩(wěn)健經(jīng)營，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力的同時(shí)穩(wěn)步推進(jìn)綜合化經(jīng)營。同時(shí)，商業(yè)銀行也應(yīng)積極發(fā)展金融科技，探索與互聯(lián)網(wǎng)科技公司開展業(yè)務(wù)合作的可能性，創(chuàng)建新的“金融+科技”生態(tài)圈，尤其國有大行應(yīng)積極承擔(dān)社會責(zé)任，向中小銀行輸送技術(shù)，助力全行業(yè)健康、可持續(xù)發(fā)展。

表2：近期重點(diǎn)監(jiān)管動態(tài)

（資料來源：作者根據(jù)公開資料整理）

趨勢六：經(jīng)濟(jì)發(fā)展數(shù)字化

《建議》明確提出要堅(jiān)定不移建設(shè)數(shù)字中國、發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，推動數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，建立數(shù)字資源產(chǎn)權(quán)、交易流通、跨境傳輸和安全保護(hù)等基礎(chǔ)制度和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，擴(kuò)大基礎(chǔ)公共信息數(shù)據(jù)有序開放，加快數(shù)字化發(fā)展。

一方面，數(shù)字經(jīng)濟(jì)成為我國經(jīng)濟(jì)增長新引擎。近年來，信息技術(shù)和數(shù)字技術(shù)在我國快速發(fā)展，疊加疫情促進(jìn)居民生產(chǎn)生活方式的轉(zhuǎn)變，數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展。2019年，我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)增加值達(dá)35.8萬億元，對經(jīng)濟(jì)增長貢獻(xiàn)率超過60%�！督ㄗh》中提出的推動傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)高端化、智能化、綠色化，前提是要實(shí)現(xiàn)數(shù)字化，完成80%傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化改造。

另一方面，金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型也在加速。疫情加速了金融服務(wù)線上化轉(zhuǎn)變，支付轉(zhuǎn)賬、銀行卡等業(yè)務(wù)更多往線上轉(zhuǎn)移，“無接觸”線上金融服務(wù)廣泛應(yīng)用，手機(jī)銀行、無人銀行快速發(fā)展。同時(shí)，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等科技幫助提升數(shù)字化金融服務(wù)，線上授信、大數(shù)據(jù)風(fēng)控幫助提高信貸效率；智能投顧幫助客觀、理性、全面分析居民風(fēng)險(xiǎn)收益偏好，助力投資者適當(dāng)性管理。

“十四五”期間，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)一方面要堅(jiān)定不移地進(jìn)行供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，以服務(wù)數(shù)字經(jīng)濟(jì)為目標(biāo)，有針對性為更多科技創(chuàng)新企業(yè)發(fā)展提供金融支持；另一方也要加快自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型，深化信息技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用，同時(shí)還要加強(qiáng)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善內(nèi)部數(shù)據(jù)治理和個(gè)人信息保護(hù)，對數(shù)據(jù)安全系統(tǒng)進(jìn)一步優(yōu)化升級。

趨勢七：普惠金融擴(kuò)大化

《建議》指出要構(gòu)建金融有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的體制機(jī)制，通過提高金融科技水平增強(qiáng)金融普惠性，同時(shí)強(qiáng)調(diào)要弘揚(yáng)誠信文化，推進(jìn)誠信建設(shè)。

首先，整體上我國金融服務(wù)可獲得性持續(xù)改善。央行發(fā)布的2019年《中國普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告》顯示，電子支付普及率、銀行網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)村級行政區(qū)覆蓋率等多項(xiàng)普惠金融指標(biāo)持續(xù)提升。

其次，我國社會信用體系步入發(fā)展新階段，助力普惠貸款發(fā)展。國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步完善失信約束制度構(gòu)建誠信建設(shè)長效機(jī)制的指導(dǎo)意見》指出，社會失信成本的增加輔以大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，將有利于減少金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)。普惠小微貸款呈現(xiàn)“量增、面擴(kuò)、價(jià)降”態(tài)勢，2019年我國新發(fā)放普惠小微企業(yè)貸款平均利率為6.7%，貧困人口貸款覆蓋面為25.4%，還有較大發(fā)展空間。

此外，普惠金融將從融資端向投資端拓展，讓更多居民享受到財(cái)富管理的紅利。2008年至2019年間我國個(gè)人可投資資產(chǎn)從37.8萬億增長至190萬億，其中高凈值人群占61萬億，意味著超過2/3的可投資資產(chǎn)掌握在普通居民手中。目前，城鄉(xiāng)居民投資理財(cái)差距仍較為明顯，有待進(jìn)一步改善。近年來網(wǎng)上理財(cái)投資金額門檻、手續(xù)費(fèi)下降，幫助投資理財(cái)服務(wù)觸達(dá)更多下沉人群。同時(shí)，智能投顧等技術(shù)內(nèi)嵌于手機(jī)銀行等開放平臺，降低了居民理財(cái)認(rèn)知門檻，提升了財(cái)富管理服務(wù)的普惠性。

“十四五”期間，商業(yè)銀行需繼續(xù)加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升邊遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)和數(shù)字渠道可得性，有針對性地幫助貧困地區(qū)、老年人群獲取數(shù)字普惠金融服務(wù)。社會誠信體系建設(shè)也為發(fā)展普惠貸款創(chuàng)造了良好條件，商業(yè)銀行應(yīng)充分利用大數(shù)據(jù)等金融科技技術(shù)，適當(dāng)考慮信用下沉，開發(fā)更多惠民貸款產(chǎn)品。同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)推動財(cái)富管理業(yè)務(wù)向下拓展，全面提高居民財(cái)產(chǎn)性收入。

趨勢八：經(jīng)濟(jì)發(fā)展綠色化

《建議》明確指出要促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展全面綠色轉(zhuǎn)型，我國二氧化碳排放力爭2030年前達(dá)到峰值，力爭2060年前實(shí)現(xiàn)碳中和，加快調(diào)整優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、能源結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展新能源。

一方面，我國將繼續(xù)推進(jìn)生產(chǎn)生活方式綠色轉(zhuǎn)型。2016-2019年期間，我國單位GDP能耗累計(jì)下降13.2%，可按期完成15%的約束性目標(biāo)。未來，我國將逐漸形成綠色生產(chǎn)、綠色流通、綠色消費(fèi)等完整綠色經(jīng)濟(jì)體系，推進(jìn)重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)行業(yè)綠色化改造，降低碳排放，光伏、風(fēng)電等主力新能源將迎來快速、持續(xù)發(fā)展。

另一方面，我國綠色金融市場規(guī)模將持續(xù)擴(kuò)大。截至2020年6月，我國綠色信貸余額超過11萬億元，位居世界第一；綠色債券存量規(guī)模約1.2萬億元，位居世界第二。未來，金融服務(wù)將繼續(xù)助力綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展，通過綠色信貸、綠色債券、綠色基金、綠色保險(xiǎn)、綠色信托、綠色理財(cái)?shù)榷鄻踊�金融產(chǎn)品為綠色產(chǎn)業(yè)注入活力，帶來正面的經(jīng)濟(jì)、社會和環(huán)境效益。

“十四五”期間，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)需承擔(dān)更多社會責(zé)任，助力我國綠色發(fā)展和生態(tài)文明建設(shè)。一方面，商業(yè)銀行要加強(qiáng)ESG（環(huán)境、社會和治理）投資，以綠色產(chǎn)業(yè)實(shí)際需求為出發(fā)點(diǎn)，研發(fā)相關(guān)綠色產(chǎn)品，引導(dǎo)社會資金更多流向綠色行業(yè)和企業(yè)。同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)借鑒國際經(jīng)驗(yàn)加強(qiáng)自身ESG實(shí)踐，將ESG理念融入治理架構(gòu)，制定符合ESG要求的全面可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，從而更好地服務(wù)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

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