作者： 杜川
[ 截至今年10月末，福泉農(nóng)商行通過該模式已向壩區(qū)83家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體首期授信5404萬元。 ]
精準扶貧要找準病根、對癥下藥。多年來，扶貧小額貸款在助力貧困人口發(fā)展產(chǎn)業(yè)“拔窮根”上發(fā)揮了巨大作用。
“戶貸企用”，是前幾年常見的一種信貸扶貧模式，一經(jīng)推出，受到多地歡迎，不少貧困戶在這種模式帶動下脫貧摘帽。但在此后執(zhí)行過程中，這一模式卻逐漸背離了扶貧小額信貸的初衷，風(fēng)險隱患持續(xù)暴露。
此后，各地及時糾正“戶貸企用”做法，規(guī)范扶貧小額貸款使用，將扶貧資金風(fēng)險降至最低，讓貧困戶真正受益。
第一財經(jīng)記者在貴州調(diào)研時了解到，當(dāng)?shù)卦诮鹑谥С志珳史鲐氄叩囊龑?dǎo)下，轄內(nèi)人民銀行分支機構(gòu)因地制宜，創(chuàng)新出臺“六保一投”金融扶貧創(chuàng)新模式，為農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革開辟了一條新路徑。
杜絕“戶貸企用”
“戶貸企用”是前幾年常見的一種信貸扶貧模式。一般來講，貧困戶申請財政貼息的小額扶貧貸款，但資金并沒有到貧困戶手中，而是以入股的方式提供給帶貧的農(nóng)業(yè)企業(yè)，企業(yè)定期給貧困戶進行分紅。
人民銀行黔南州中心支行副行長陳朝華對第一財經(jīng)說，農(nóng)民資源變資產(chǎn)、資產(chǎn)變資金、資金變股東�！皯糍J企用”的初衷是好的，但在執(zhí)行當(dāng)中還是有一些偏差，會產(chǎn)生一些風(fēng)險。在當(dāng)?shù)�，一些建檔立卡貧困戶在拿到5萬元扶貧小額貸款后，不知道做什么，當(dāng)時有個好的想法就是把農(nóng)戶貸款投入到企業(yè)，把5萬元集中起來，企業(yè)每年給農(nóng)戶6%的分紅，也就3000塊錢左右的收入。
這一模式一經(jīng)推出的時候，不少貧困戶脫貧摘帽。但在后來的執(zhí)行過程中，很多地區(qū)相繼出現(xiàn)“貸得出、收不回”的問題，“戶貸企用”風(fēng)險隱患持續(xù)暴露。
“因為企業(yè)管理不善或存在市場風(fēng)險，有些企業(yè)出現(xiàn)困難后就會造成小額扶貧信貸到期后，5萬元入股的股金不能按時償還，這一風(fēng)險也轉(zhuǎn)嫁到建檔立卡精準貧困戶身上，從而對建檔立卡貧困戶帶來征信問題�！标惓A說。
據(jù)悉，在2017年以前，不少地區(qū)曾普遍推行“戶貸企用”模式。扶貧小額信貸具有“5萬元以下、3年期以內(nèi)”的特征，在近幾年“戶貸企用”頻頻爆雷。
此后，有關(guān)部門多次發(fā)文，強調(diào)扶貧小額信貸要“戶借、戶用、戶還”；堅決糾正簡單入股分紅、明股實債、扶貧小額信貸“戶貸企用”等各類借資產(chǎn)收益扶貧名義實施的違規(guī)行為。
“‘戶貸企用’是堅決不允許再發(fā)生�，F(xiàn)在要規(guī)范使用扶貧小額貸款，精準用到農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)，絕對不能用參與企業(yè)入股分紅這種形式來做了�！标惓A強調(diào)。
以貴州黔南州地區(qū)為例，該地區(qū)這一貸款模式最早規(guī)模曾達20多億，隨著近幾年不斷處置清收，已在今年11月末全部清零。
在規(guī)范扶貧小額信貸發(fā)展上，人民銀行貴陽中心支行表示，在配合省政府率先出臺防控扶貧小額信貸風(fēng)險意見的基礎(chǔ)上，開展金融扶貧政策落實不到位專項治理，牽頭制定《金融扶貧政策落實不到位專項治理工作方案》，聯(lián)合多部門進行扶貧小額信貸專項督導(dǎo)，推動地方政府和金融機構(gòu)積極應(yīng)對還款高峰，穩(wěn)妥處置“戶貸企用”等潛在風(fēng)險。
創(chuàng)新金融扶貧新路徑
近兩年來，各地特色扶貧模式不斷涌現(xiàn)，推動了扶貧工作發(fā)展。貴州地區(qū)也進一步理清精準扶貧措施，為農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革開辟了一條新路徑。
例如，2020年以來，人民銀行黔南州中心支行以福泉市為試點，貴州福泉農(nóng)商行作為地方金融主力軍，推出“六保一投”金融服務(wù)壩區(qū)創(chuàng)新模式，涵蓋啟動保障、責(zé)任保障、產(chǎn)銷保障、資金保障、風(fēng)險保障、兜底保障和信用投放七個環(huán)節(jié)，在帶動貧困戶增收方面發(fā)揮了重要作用。
具體而言，“六保一投”指的是：整合政府性農(nóng)業(yè)發(fā)展公司和供銷社資源，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體墊資賒銷一定比例的生產(chǎn)資料，作為啟動保障；由新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自籌部分資金流轉(zhuǎn)土地，并按貸款金額的2%繳納互助保證金，作為責(zé)任保障；地方政府性農(nóng)業(yè)發(fā)展公司與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體簽訂種苗供應(yīng)及農(nóng)產(chǎn)品(000061,股吧)保底收購“雙訂單”，作為產(chǎn)銷保障；聯(lián)動保險公司開辦“種植保險”和“價格指數(shù)保險”業(yè)務(wù)，作為信貸風(fēng)險保障;地方財政設(shè)立信貸風(fēng)險補償基金，作為兜底保障；人民銀行給予再貸款資金支持，作為法人金融機構(gòu)支持壩區(qū)的資金保障；在多方聯(lián)動和支持下，銀行向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用投放單戶授信在500萬元以下、三年期以內(nèi)、較各項貸款加權(quán)平均利率低230個基點的貸款。
這一融資創(chuàng)新模式，有力破解了各種問題，比如：金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展動力不足及單打獨斗的問題，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自有資金實力有限而難以擴大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模問題，經(jīng)營主體缺乏訂單保障而不敢發(fā)展生產(chǎn)的問題，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險和市場價格波動風(fēng)險較大而導(dǎo)致銀行畏貸的問題，抵押擔(dān)保嚴重缺失而難以獲貸的問題，融資成本高而不愿發(fā)展生產(chǎn)的問題等。
記者在貴州地區(qū)采訪時了解到，黔南州福泉市甕償村“大福姜”種植大戶陳禮能就是“六保一投”模式的受益者之一。此前，陳禮能通過自籌資金試種50畝“大福姜”賺錢后，決定進一步擴大產(chǎn)能。福泉農(nóng)商行通過“六保一投”信貸模式，運用人民銀行扶貧再貸款向其發(fā)放了信用再貸款80萬元，利率只有4.85%，解決了資金缺口問題。由于今年生姜價格一路飆升，他預(yù)計利潤將突破100萬元。
截至今年10月末，福泉農(nóng)商行通過該模式已向壩區(qū)83家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體首期授信5404萬元，并運用扶貧再貸款發(fā)放優(yōu)惠利率信用貸款24筆、1294萬元。
在鞏固脫貧成果的關(guān)鍵時刻，如何管好扶貧資金，把扶貧資金風(fēng)險降至最低？
記者了解到，貴州當(dāng)?shù)貙⒎鲐氃儋J款使用情況納入內(nèi)審部門專項審計，強化貸前、貸中、貸后全流程監(jiān)控，明確“三個不貸”標準。
“扶貧貸款主要是對法人機構(gòu)解決一個流動性問題。”陳朝華介紹，“三個不貸”分別是：扶貧貸款資金是有風(fēng)險、有使命的，不符合我們扶貧再貸款使用的企業(yè)，我們是不能貸的；此外，高風(fēng)險信用社不能貸，金融機構(gòu)支持的產(chǎn)業(yè)不符合扶貧貸款支持的產(chǎn)業(yè)標準也不能貸；另外，自有資金存量大，存款多、貸款少的金融機構(gòu)也不會過多給予支持。
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