導(dǎo)讀：繼深圳之后，又一地區(qū)發(fā)起對個人破產(chǎn)制度的探索。

12月3日，浙江省高級人民法院召開新聞發(fā)布會，發(fā)布了《浙江法院個人債務(wù)集中清理（類個人破產(chǎn)）工作指引（試行）》。

部分內(nèi)容來源：中國基金報（張雪）

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建立個人破產(chǎn)制度，補齊“半部破產(chǎn)法”。繼深圳之后，浙江正式探索個人破產(chǎn)制度。

12月2日，浙江省高級人民法院印發(fā)《浙江法院個人債務(wù)集中清理（類個人破產(chǎn)）工作指引（試行）》（以下簡稱“工作指引”），積極探索通過附條件的債務(wù)免除、誠信財產(chǎn)申報、合理確定“生活必需品”以實現(xiàn)破產(chǎn)制度中豁免財產(chǎn)的制度目的等途徑，在個人債務(wù)集中清理工作中充分探索個人破產(chǎn)的制度因素。

該工作指引的發(fā)布，意味著浙江正式探索個人破產(chǎn)制度。

今年8月，深圳市正式通過《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個人破產(chǎn)條例》，將于2021年3月1日實施。

個人破產(chǎn)制度與商業(yè)銀行密切相關(guān)。有大行人士表示，個人破產(chǎn)可能會使部分信用類貸款受到一定影響，如部分銀行收緊高杠桿或弱資質(zhì)人群風(fēng)控條件，但目前還言之尚早。也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，個人破產(chǎn)需要既維護(hù)債權(quán)人合法權(quán)益，又要讓“誠實而不幸”的債務(wù)人甩掉“老賴”帽子。例如個人破產(chǎn)重整，要形成償還前期債務(wù)的責(zé)任，避免通過破產(chǎn)把債務(wù)甩給銀行。

為什么要實行個人破產(chǎn)制度？

什么是個人破產(chǎn)制度？簡而言之，個人資不抵債時，由法院宣告其破產(chǎn)，并對其財產(chǎn)進(jìn)行清算和分配。

然而，一直以來，由于個人破產(chǎn)制度的缺失，企業(yè)家一旦創(chuàng)業(yè)失敗，就需要以個人名義負(fù)擔(dān)無限債務(wù)責(zé)任，不能獲得與企業(yè)同等的破產(chǎn)保護(hù)，無法實現(xiàn)從市場的退出和重生，同時經(jīng)營風(fēng)險由此無限轉(zhuǎn)移到個人和家庭，給高利貸、地下錢莊等非法融資渠道創(chuàng)造了生存空間。

且債務(wù)人如果資不抵債，可以通過依法申請破產(chǎn)保護(hù)的方式，避免其永遠(yuǎn)陷入債務(wù)危機，也防止出現(xiàn)背上沉重債務(wù)后四處逃債甚至自殺的現(xiàn)象。在生活受到極大限制、個人聲譽受損的條件下，破產(chǎn)保護(hù)也提供給債務(wù)人一個重新做人的機會。

五年行為考察期

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根據(jù)浙江省工作指引，目前僅規(guī)定債務(wù)人申請個人債務(wù)集中清理（類個人破產(chǎn)）。

深圳則明確債務(wù)人和債權(quán)人都可以向人民法院申請個人破產(chǎn)。

但二者均要求連續(xù)參加社保滿三年。

浙江省個人債務(wù)集中清理（類個人破產(chǎn)）的要求是：

具有浙江省戶籍，在浙江省內(nèi)居住并參加浙江省內(nèi)社會保險或繳納個人所得稅連續(xù)滿三年的自然人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)，資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)或者明顯缺乏清償能力，可以依照本指引申請開展個人債務(wù)集中清理工作。個體工商戶可以參照本指引進(jìn)行債務(wù)集中清理。

深圳市個人破產(chǎn)的申請條件是：

就債務(wù)人而言，在深圳居住，且參加深圳社保連續(xù)滿三年的自然人，因生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費導(dǎo)致資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)或者明顯缺乏清償能力的，可以依法進(jìn)行破產(chǎn)清算。就債權(quán)人而言，當(dāng)債務(wù)人不能清償債務(wù)時，單獨或者共同持有50萬元以上到期債權(quán)的債權(quán)人可以提出對債務(wù)人進(jìn)行破產(chǎn)清算的申請。

個人破產(chǎn)一般都設(shè)立行為考察期，浙江為5年，深圳為3-5年。

根據(jù)浙江省工作指引，所有債權(quán)人均同意免除剩余債務(wù)并終結(jié)執(zhí)行的，不設(shè)行為考察期。也可將設(shè)置行為考察期作為同意免除剩余債務(wù)的條件。有債權(quán)人不同意免除債務(wù)人剩余債務(wù)或者將設(shè)置行為考察期作為同意免除剩余債務(wù)的條件的，行為考察期為裁定終結(jié)個人債務(wù)集中清理程序后的五年。

深圳規(guī)定，個人破產(chǎn)主要采取清算、重整、和解三種程序。其中，清算是典型意義上的破產(chǎn)，即債務(wù)人通過相關(guān)程序，將全部財產(chǎn)分配給債權(quán)人用于清償債務(wù)，經(jīng)過三年至五年考察期，遵守行為限制、沒有破產(chǎn)欺詐的，可以依法免除未清償?shù)膫鶆?wù)，重獲新生。

對進(jìn)入破產(chǎn)程序的債務(wù)人進(jìn)行相關(guān)行為限制，是國際通行的慣例。

在消費限制方面，浙江省工作指引禁止九項行為：

乘坐飛機商務(wù)艙、頭等艙、列車軟臥、輪船二等以上艙位、G字頭高速動車組旅客列車二等及其他動車組一等以上座位；

在三星級以上賓館、酒店、夜總會、高爾夫球場等場所進(jìn)行消費；

購買不動產(chǎn)或者新建、擴(kuò)建、高檔裝修房屋；

租賃高檔寫字樓、賓館、公寓等場所辦公；

購買機動車輛；

旅游、度假；

子女就讀高收費私立學(xué)校；

支付高額保費購買保險理財產(chǎn)品；

其他非生活和工作必須的消費行為。

在職業(yè)限制方面，浙江未發(fā)布相關(guān)規(guī)定，深圳禁止債務(wù)人不得擔(dān)任上市公司、非上市公眾公司和金融機構(gòu)的董事、監(jiān)事和高級管理人員職務(wù)。

會有多少人申請破產(chǎn)？

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盈科律所朱逸聰律師表示，浙江工作指引與深圳出臺并將要施行的《深圳個人破產(chǎn)條例》相比，理念有一脈相承之處，即保護(hù)誠實而不幸的債務(wù)人。工作指引出臺后出現(xiàn)大量人員申請破產(chǎn)系正�，F(xiàn)象，因符合一定條件的人員業(yè)已存在，指引其破產(chǎn)也是出臺規(guī)定的應(yīng)有之義，但不會引發(fā)惡意逃債的破產(chǎn)潮。因設(shè)計了一系列制度來避免惡意逃債，以幫助誠實但不幸債務(wù)人重生的同時，防范和懲戒破產(chǎn)欺詐行為。

其中包括，債務(wù)人需履行全面申報財產(chǎn)及債務(wù)，未經(jīng)許可不得出境，姓名、聯(lián)系方式、住址改變后及時匯報等義務(wù)。如債務(wù)人拒不配合或協(xié)助人民法院、管理人調(diào)查，拒不回答詢問，或者拒不提交相關(guān)資料；提供虛假、變造資料，作虛假陳述或者誤導(dǎo)性陳述；故意實施或協(xié)助實施隱匿、轉(zhuǎn)移、毀損、不當(dāng)處分財產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)益及財務(wù)憑證等資料物件，或者其他不當(dāng)減少財產(chǎn)價值的行為時，人民法院依法可予以訓(xùn)誡、拘傳、罰款、拘留；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

個人破產(chǎn)制度逐漸落地后，會有多少人申請破產(chǎn)？

深圳市中院深圳破產(chǎn)法庭庭長曹啟選曾表示，當(dāng)前，符合在深居住且連續(xù)參加深圳社保滿三年門檻的約有600萬人，參考香港每年個人破產(chǎn)申請數(shù)量大約為人口的千分之一這一比例，預(yù)計每年個人破產(chǎn)案件約為五六千件�！�一開始申請人可能比較少，幾年后會慢慢增加并穩(wěn)定下來。”

12月3日，浙江省高院召開新聞發(fā)布會披露，截至9月末，浙江省共受理個人債務(wù)集中清理案件237件，共辦結(jié)個人債務(wù)集中清理案件147件。

另外，浙江全省個人債務(wù)集中清理涉案債務(wù)總額2.027億元，其中擔(dān)保債務(wù)額2573.251萬元，普通債務(wù)額1.77億元，共清償3350.349萬元，平均清償率為16.53%。全省個人債務(wù)集中清理案件涉案債權(quán)人共685人，其中涉及金融債權(quán)人138人。全省個人債務(wù)集中清理案件共涉及執(zhí)行案件712件，涉及執(zhí)行標(biāo)的金額2.482億元。

個人破產(chǎn)制度也有望跨地域擁有效力。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，個人破產(chǎn)制度的“域外性”是實施中的首要問題�！耙粋�人在深圳破產(chǎn)了，在其他沒有實施個人破產(chǎn)制度的地方，其債務(wù)該怎么認(rèn)定呢？”曹啟選說，條例通過后，條例關(guān)于衍生訴訟集中管轄規(guī)定、深圳法院對個人破產(chǎn)案件所做裁決在特區(qū)之外的效力等方面，還需要爭取上級法院的支持。

11月9日，最高人民法院印發(fā)《關(guān)于支持和保障深圳建設(shè)中國特色社會主義先行示范區(qū)的意見》（簡稱《意見》）提出，率先試行自然人破產(chǎn)制度，建立自然人破產(chǎn)制度司法實施協(xié)調(diào)保障機制，全面落實自然人破產(chǎn)案件裁判在特區(qū)內(nèi)外的法律效力。此外，推進(jìn)破產(chǎn)案件審判權(quán)與破產(chǎn)事務(wù)管理權(quán)分離改革，支持深圳設(shè)立專門破產(chǎn)管理機構(gòu)。探索建立泛亞太地區(qū)破產(chǎn)重整中心。

最高人民法院副院長楊萬明表示，對于各方面普遍關(guān)注的自然人破產(chǎn)跨地域效力問題，《意見》態(tài)度鮮明予以支持，要求全面落實自然人破產(chǎn)案件裁判在特區(qū)內(nèi)外的法律效力，推動全國法院積極支持這項改革工作。

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