金融輔導(dǎo)隊(duì) 服務(wù)上門(mén)來(lái)（財(cái)經(jīng)眼·小微融資新故事③）

為企業(yè)定制融資方案

“銀行主動(dòng)上門(mén)，幫企業(yè)解決資金難題，今年產(chǎn)值有望翻一番�！�

從山東濟(jì)南市主城區(qū)出發(fā)，驅(qū)車(chē)近兩小時(shí)，便來(lái)到了位于濟(jì)陽(yáng)區(qū)新市鎮(zhèn)的銘威農(nóng)業(yè)科技開(kāi)發(fā)有限公司。在這里，玉米秸稈等廢料“搖身一變”，被加工成橡膠助劑、生物拋光料等高附加值產(chǎn)品，去年公司銷(xiāo)售收入近5000萬(wàn)元。

去年，公司負(fù)責(zé)人賈寶坤盤(pán)算著如何讓公司發(fā)展更上層樓，正巧有一件事觸發(fā)了他建新廠房、擴(kuò)大生產(chǎn)的念頭。

舊廠環(huán)境、設(shè)備較差，連地面硬化都沒(méi)做，一腳一個(gè)泥印子。有一次，一位海外客戶(hù)來(lái)廠房實(shí)地考察，沒(méi)走兩步，皮鞋就變得灰不溜秋，客戶(hù)立馬就皺起了眉頭�！爱�(dāng)時(shí)真怕他轉(zhuǎn)身就走了�！辟Z寶坤說(shuō)，幸虧企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量過(guò)硬，這才說(shuō)服客戶(hù)、拿下訂單。

然而，要建設(shè)現(xiàn)代化廠房、擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模談何容易。“企業(yè)平�？恐�自有資金、找朋友借錢(qián)等維持經(jīng)營(yíng)，哪來(lái)那么多錢(qián)建新廠？”賈寶坤有些無(wú)奈。

沒(méi)想過(guò)找銀行貸款？“公司位置比較偏僻，平常埋頭搞生產(chǎn)，沒(méi)研究過(guò)怎么貸款，銀行總不能主動(dòng)上門(mén)‘送錢(qián)’吧？”他想想還是算了。

沒(méi)想到，銀行真的上門(mén)了。4月末，中國(guó)銀行(601988,股吧)濟(jì)南分行金融輔導(dǎo)隊(duì)聯(lián)系他，想上門(mén)看看。輔導(dǎo)隊(duì)里不但有銀行工作人員，還有律師、進(jìn)出口保險(xiǎn)公司員工、券商工作人員等。

可賈寶坤心中頗有疑慮：自己從沒(méi)跟金融機(jī)構(gòu)打過(guò)交道，這“金融輔導(dǎo)隊(duì)”更是沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)。他們來(lái)能做什么？

初進(jìn)廠房，金融輔導(dǎo)隊(duì)隊(duì)長(zhǎng)曹維國(guó)也犯了嘀咕：廠子這么簡(jiǎn)陋，公司經(jīng)營(yíng)能行嗎？

沒(méi)成想，通過(guò)當(dāng)面交談、現(xiàn)場(chǎng)參觀、查看企業(yè)資產(chǎn)和財(cái)務(wù)狀況，曹維國(guó)的印象有了180度轉(zhuǎn)變：別看廠房不起眼，公司創(chuàng)新能力卻十分了得，23項(xiàng)實(shí)用新型專(zhuān)利和2項(xiàng)發(fā)明專(zhuān)利、高新技術(shù)企業(yè)證書(shū)等擺得滿(mǎn)滿(mǎn)當(dāng)當(dāng)，產(chǎn)品更是供不應(yīng)求，當(dāng)?shù)剌喬�、醫(yī)藥龍頭企業(yè)都是公司客戶(hù)；公司生產(chǎn)模式節(jié)能環(huán)保，解決了秸稈處理問(wèn)題，還能帶動(dòng)不少玉米種植戶(hù)增收。這些都讓他對(duì)企業(yè)前景充滿(mǎn)信心。

而制約企業(yè)獲得融資支持的原因，一是企業(yè)平時(shí)疏于同銀行聯(lián)系，二是缺少抵押擔(dān)保。

聽(tīng)賈寶坤講起他想建新廠的來(lái)由，曹維國(guó)拿定了主意：“我們這回主動(dòng)上門(mén)，就是來(lái)為你們制定融資方案，幫助蓋新廠房！”

缺抵押擔(dān)保怎么辦？“該公司是高新技術(shù)企業(yè)，擁有多項(xiàng)發(fā)明專(zhuān)利，符合中行‘科技成果轉(zhuǎn)化貸’要求，可享受最高1000萬(wàn)元的信用貸款�！辈芫S國(guó)說(shuō)。

如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制？曹維國(guó)說(shuō)，這種貸款充分用好當(dāng)?shù)胤龀指咝录夹g(shù)企業(yè)發(fā)展的有關(guān)政策，如果貸款發(fā)生損失，財(cái)政將給予30%補(bǔ)償，銀行放貸意愿更強(qiáng)。

此外，考慮到從企業(yè)新建廠房到產(chǎn)能充分釋放大約需要一年半，傳統(tǒng)一年期貸款不適應(yīng)企業(yè)發(fā)展周期，曹維國(guó)將貸款期限擴(kuò)展為3年，結(jié)合企業(yè)建廠資金需求提供800萬(wàn)元中期流動(dòng)資金貸款�！凹由掀髽I(yè)部分自有資金，不僅能建新廠房，還能建設(shè)產(chǎn)學(xué)研基地，為企業(yè)在創(chuàng)新發(fā)展道路上再添把勁兒！”曹維國(guó)說(shuō)。

好事多磨。賈寶坤以為事情落定了，沒(méi)想到又出現(xiàn)波折。貸款辦理過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)企業(yè)未在有關(guān)部門(mén)“科技型中小企業(yè)評(píng)價(jià)系統(tǒng)”中備案，不符合貸款要求。得知這一情況，曹維國(guó)立刻幫企業(yè)完成“國(guó)家科技型中小企業(yè)”評(píng)價(jià)認(rèn)定工作，并主動(dòng)幫助企業(yè)財(cái)務(wù)人員報(bào)批授信材料。沒(méi)過(guò)多久，800萬(wàn)元貸款便到了賬。

“銀行主動(dòng)上門(mén)，幫企業(yè)解決資金難題，今年產(chǎn)值有望翻一番，金融輔導(dǎo)隊(duì)確實(shí)管用！”賈寶坤說(shuō)，金融輔導(dǎo)隊(duì)還幫助公司與中國(guó)進(jìn)出口保險(xiǎn)公司達(dá)成合作協(xié)議，通過(guò)保險(xiǎn)工具擴(kuò)大出口份額；與中介機(jī)構(gòu)溝通對(duì)接，商討未來(lái)進(jìn)行直接融資事宜，全面幫助企業(yè)解決資金難題。

記者采訪(fǎng)曹維國(guó)時(shí)，他正計(jì)劃著去已經(jīng)建成的新廠房看看�！拜o導(dǎo)工作不是一時(shí)的，我們會(huì)定期到企業(yè)走訪(fǎng)調(diào)查，如果發(fā)現(xiàn)企業(yè)有新困難，我們還會(huì)繼續(xù)幫助企業(yè)解決問(wèn)題�！辈芫S國(guó)說(shuō)。

幫企業(yè)提升管理水平

“金融輔導(dǎo)隊(duì)幫助企業(yè)規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理，還免費(fèi)提供ERP企業(yè)管理系統(tǒng)�！�

今年以來(lái)，像銘威農(nóng)業(yè)科技開(kāi)發(fā)有限公司這樣享受到金融輔導(dǎo)隊(duì)貼心服務(wù)、獲得融資支持的企業(yè)還有很多。比如，恒豐銀行推出“海洋牧場(chǎng)網(wǎng)箱貸”，先以信用放款方式支持企業(yè)建設(shè)智能網(wǎng)箱，項(xiàng)目建成后再追加辦理網(wǎng)箱使用權(quán)抵押，并以企業(yè)獲得的財(cái)政補(bǔ)貼及水產(chǎn)銷(xiāo)售收入還貸；山東煙臺(tái)市十二學(xué)教育科技有限公司是一家從事中小學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育的科技型小微企業(yè)，依靠人才優(yōu)勢(shì)獲得“科技人才創(chuàng)業(yè)貸”等。

什么是金融輔導(dǎo)隊(duì)？具體來(lái)說(shuō)，就是由銀行合理搭配不同崗位員工，一般由1名中層干部和2名業(yè)務(wù)骨干組建而成，并由有關(guān)部門(mén)從證券、保險(xiǎn)、基金等金融機(jī)構(gòu)選派服務(wù)專(zhuān)員進(jìn)行配合，定點(diǎn)幫扶創(chuàng)新能力強(qiáng)、有發(fā)展?jié)摿Α⑷谫Y需求迫切的民營(yíng)小微企業(yè)，“一企一策、一問(wèn)題一方案”，為企業(yè)量身定制個(gè)性化融資方案。目前，山東省共組建金融輔導(dǎo)隊(duì)1969支，累計(jì)幫助8847家企業(yè)實(shí)現(xiàn)融資2254億元。

賈寶坤說(shuō)，金融輔導(dǎo)隊(duì)帶來(lái)的不只是融資支持�！耙酝�，我們向農(nóng)戶(hù)收購(gòu)秸稈時(shí)，有時(shí)采取現(xiàn)金交易，沒(méi)有入賬。金融輔導(dǎo)隊(duì)一一指出了這類(lèi)財(cái)務(wù)管理不規(guī)范、賬務(wù)記錄不全等問(wèn)題，并幫我們規(guī)范和完善了財(cái)務(wù)管理制度�！彼�說(shuō)。

對(duì)山東臨清市輝華木業(yè)有限公司來(lái)說(shuō)，金融輔導(dǎo)隊(duì)也給企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)了新變化。

公司負(fù)責(zé)人朱玉蘭說(shuō)，企業(yè)主要經(jīng)營(yíng)木材加工業(yè)務(wù)，去年實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售收入1012萬(wàn)元，生意日漸紅火，自己卻多了煩惱：“公司壯大了，管理得跟上，原先家庭作坊式的管理行不通啊。”

建設(shè)銀行聊城分行金融輔導(dǎo)隊(duì)主動(dòng)與企業(yè)對(duì)接，上門(mén)蹲點(diǎn)調(diào)研�？窜�(chē)間、查倉(cāng)庫(kù)、翻賬目、談情況……輔導(dǎo)隊(duì)對(duì)企業(yè)有了全面深入的了解后，不僅為公司免抵押、擔(dān)保提供100萬(wàn)元授信，還為朱玉蘭送上了一份驚喜——為企業(yè)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理輔導(dǎo)。

“制訂生產(chǎn)銷(xiāo)售計(jì)劃、規(guī)范固定資產(chǎn)和財(cái)務(wù)管理、健全員工激勵(lì)約束機(jī)制……真沒(méi)想到，金融輔導(dǎo)隊(duì)幫助企業(yè)規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理，還免費(fèi)提供ERP企業(yè)管理系統(tǒng)，并仔細(xì)講解、幫助我學(xué)習(xí)使用。”朱玉蘭說(shuō)，現(xiàn)在，公司采購(gòu)、倉(cāng)儲(chǔ)、銷(xiāo)售、資金、人事等管理都實(shí)現(xiàn)了數(shù)字化，“我用手機(jī)就可以查看和管理，效率高多了！”

“金融輔導(dǎo)隊(duì)在滿(mǎn)足企業(yè)融資需求的同時(shí)，還根據(jù)企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的難題和訴求，有針對(duì)性地提供優(yōu)化企業(yè)管理、信用培育提升和法律咨詢(xún)等多元化服務(wù)，更好發(fā)揮金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持作用。”山東省地方金融監(jiān)督管理局有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

企業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化管理，管理能力提升，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)降低，受益的不只是企業(yè)。

“對(duì)銀行而言，這有利于更好掌握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，同時(shí)更加有效地控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。”建設(shè)銀行(601939,股吧)聊城分行行長(zhǎng)李清華說(shuō)，“輔導(dǎo)工作將根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)變化和實(shí)際需求，不斷完善幫扶方案，落實(shí)幫扶措施，助力被輔導(dǎo)企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展�！�

助企業(yè)享受政策優(yōu)惠

“金融輔導(dǎo)隊(duì)向我們?cè)敿?xì)介紹了一系列惠企政策，還幫我們申請(qǐng)和辦理了相應(yīng)優(yōu)惠，減輕了企業(yè)資金壓力�！�

今年以來(lái)，為支持疫情防控和復(fù)工復(fù)產(chǎn)，多項(xiàng)惠企政策接連出臺(tái)。積極推動(dòng)政策落實(shí)，幫助符合條件的企業(yè)應(yīng)享盡享優(yōu)惠政策，也是金融輔導(dǎo)工作的重要內(nèi)容。

朱玉蘭說(shuō)，企業(yè)平時(shí)忙于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，對(duì)一些惠企政策了解不多，不清楚如何辦理�！敖鹑谳o導(dǎo)隊(duì)向我們?cè)敿?xì)介紹了企業(yè)稅費(fèi)減免和緩繳、水電費(fèi)用減免、財(cái)政貼息、降低企業(yè)融資擔(dān)保費(fèi)率等一系列惠企政策，還幫我們申請(qǐng)和辦理了相應(yīng)優(yōu)惠，減輕了企業(yè)資金壓力�！敝煊裉m說(shuō)。

在實(shí)踐中，金融輔導(dǎo)隊(duì)發(fā)現(xiàn)，有的民營(yíng)小微企業(yè)對(duì)優(yōu)惠政策關(guān)注度不夠，也缺少專(zhuān)業(yè)金融人才�！搬槍�(duì)這一情況，金融輔導(dǎo)隊(duì)要當(dāng)好政府部門(mén)和企業(yè)間的聯(lián)絡(luò)員、宣講員、輔導(dǎo)員，變‘企業(yè)找政策’為‘送政策上門(mén)’，讓惠企政策落實(shí)到位�！崩钋迦A說(shuō)。

金融輔導(dǎo)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)和積累的有效經(jīng)驗(yàn)，也推動(dòng)了有關(guān)部門(mén)進(jìn)一步提升服務(wù)水平。

威海市針對(duì)當(dāng)?shù)刂行『．a(chǎn)品企業(yè)庫(kù)存價(jià)格波動(dòng)大、貯存難、變現(xiàn)難等情況，積極推動(dòng)金融輔導(dǎo)隊(duì)與威海國(guó)際海洋商品交易中心合作，引入其作為第三方監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)輔導(dǎo)企業(yè)海產(chǎn)品庫(kù)存進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化、可視化動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押管理，同時(shí)引進(jìn)當(dāng)?shù)貪O業(yè)龍頭企業(yè)作為回購(gòu)方，一旦輔導(dǎo)企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，回購(gòu)方第一時(shí)間按押品估值72.25%買(mǎi)下押品直接生產(chǎn)加工。通過(guò)這種方式，有效降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，累計(jì)為11家企業(yè)發(fā)放動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款約7000萬(wàn)元。

此外，山東省地方金融監(jiān)管局開(kāi)發(fā)上線(xiàn)金融輔導(dǎo)系統(tǒng)，提供政策解讀和培訓(xùn)、金融產(chǎn)品咨詢(xún)、輔導(dǎo)案例推介等服務(wù)，讓金融輔導(dǎo)更高效。目前，該系統(tǒng)還實(shí)現(xiàn)了輔導(dǎo)數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)提取、企業(yè)融資對(duì)接和監(jiān)測(cè)、調(diào)度督導(dǎo)評(píng)價(jià)等功能，更好推動(dòng)金融輔導(dǎo)工作見(jiàn)實(shí)效。

“下一步，將繼續(xù)深化政府部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)間的溝通合作，進(jìn)一步優(yōu)化企業(yè)融資環(huán)境�！鄙綎|省地方金融監(jiān)管局有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

山東銀保監(jiān)局有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，今年以來(lái)，山東銀行業(yè)在提升小微金融供給、暢通對(duì)接渠道、降低融資成本等方面取得積極成效，上半年銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額6307.04億元，較年初增加1220.6億元。

版式設(shè)計(jì)：張丹峰

《 人民日?qǐng)?bào) 》（ 2020年11月16日 18 版）

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