作者： 陳洪杰
[ 第一財(cái)經(jīng)記者近期在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，一些資金雄厚的大企業(yè)，資質(zhì)較好的個體經(jīng)營戶、農(nóng)戶（農(nóng)戶可以獲得高息補(bǔ)貼）等群體，在銀行獲取低成本資金后（通常年利率在2%~6%不等），轉(zhuǎn)身借貸給需要資金的人，從中賺取利差，做“無本賺高利”生意。根據(jù)《刑法》相關(guān)規(guī)定，當(dāng)高利轉(zhuǎn)貸行為人違法所得數(shù)額超出法律規(guī)定的上限時，將可能被追究刑事責(zé)任。 ]
近年來，民間高利轉(zhuǎn)貸時有發(fā)生，司法審判中，高利轉(zhuǎn)貸案件也呈逐年上升趨勢。第一財(cái)經(jīng)記者近期調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，一些資金雄厚的大企業(yè)，資質(zhì)較好的個體經(jīng)營戶、農(nóng)戶（可以獲得高息補(bǔ)貼）等群體，在銀行獲取低成本資金后（通常年利率在2%~6%不等），轉(zhuǎn)身借貸給需要資金的人，從中賺取利差。
近日，北京市第二中級人民法院公布的《涉套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸案件情況新聞通報(bào)材料》顯示，2015年至2020年9月，北京二中院及轄區(qū)基層法院所受理的案件中，出借人套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸主張的共68件，呈現(xiàn)出遞增現(xiàn)象。根據(jù)《刑法》相關(guān)規(guī)定，當(dāng)高利轉(zhuǎn)貸行為人違法所得數(shù)額超出法律規(guī)定的上限時，將可能被追究刑事責(zé)任。
“今年國家多部門綜合施策，為的是讓資金更有效率地進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)。而‘高利轉(zhuǎn)貸’無疑會影響金融機(jī)構(gòu)對企業(yè)的精準(zhǔn)滴灌，造成部分資金空流轉(zhuǎn)。隨著多層次、廣覆蓋金融體系的完善，‘高利轉(zhuǎn)貸’也會減少�！币晃�銀行業(yè)人士稱。
高利轉(zhuǎn)貸無非是“無本賺高利”
所謂“高利轉(zhuǎn)貸”是指，部分出借人通過抵押貸款、信用貸款等方式從金融機(jī)構(gòu)獲得低成本資金，再提高利息轉(zhuǎn)貸給他人，從中賺取利差，做“無本賺高利”生意。
去年以來，監(jiān)管引導(dǎo)和督促金融機(jī)構(gòu)加大力度，有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，穩(wěn)健的貨幣政策更加靈活適度，促進(jìn)市場整體利率穩(wěn)中有降。另外，持續(xù)釋放貸款市場報(bào)價利率（LPR）改革紅利，推動企業(yè)貸款利率明顯下行；中小微企業(yè)貸款階段性延期還本付息政策、普惠小微信用貸款支持政策兩個直達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貨幣政策工具加快落地，對小微企業(yè)的直接支持力度進(jìn)一步加大�？傮w看，今年以來，各項(xiàng)措施成效顯著，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效持續(xù)提升。
但記者在走訪過程中發(fā)現(xiàn)，部分地區(qū)的“高利轉(zhuǎn)貸”現(xiàn)象時有發(fā)生。例如，東部地區(qū)一些較具實(shí)力的海邊養(yǎng)殖企業(yè)，因股東實(shí)力突出、盈利良好等，可以在銀行獲取大量低成本信貸，年化利率在5%左右。這些實(shí)力雄厚的企業(yè)一時可能無法用完較多的貸款或者自身對資金需求度低，就把閑置資金借貸給附近海域的個體養(yǎng)殖戶，年化利率在12%以上。
不僅如此，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有些流水較好、有抵押或擔(dān)保的個體工商戶、農(nóng)戶，也可以從銀行獲得低息貸款。例如，在農(nóng)商行獲取的年化貸款利率在5%以上，從國有大行獲取的貸款年化利率在4%，同時可以享受較高的貼息，實(shí)際承擔(dān)的年化利率只有2%左右。一些貸款人獲取金融機(jī)構(gòu)貸款后轉(zhuǎn)貸或者購買銀行理財(cái)產(chǎn)品，賺取利差收益。
北京市第二中級人民法院相關(guān)人士認(rèn)為，個人在申請貸款時，都需要填寫“貸款用途”，而金融機(jī)構(gòu)在審核貸款申請時往往把重點(diǎn)放在申請人提供的擔(dān)保措施上，對于個人提供房產(chǎn)、車輛等作為抵押的貸款業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)往往較為青睞。但是，在放貸完成后，部分金融機(jī)構(gòu)往往疏于對借款用途進(jìn)行跟蹤核查，給部分人收到借款后用于放貸造成可乘之機(jī)。
“另外，部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)對轉(zhuǎn)貸持放任態(tài)度，只求撮合借貸以獲取擔(dān)保費(fèi)用，不對出借資金來源進(jìn)行審查，在擔(dān)保機(jī)構(gòu)為借款人提供擔(dān)保的情況下，出借人認(rèn)為自己的債權(quán)有充分保障，更加放心地進(jìn)行轉(zhuǎn)貸，擔(dān)保機(jī)構(gòu)客觀上對套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的發(fā)生起到了推波助瀾的作用�！鄙鲜鋈耸勘硎尽�
北京市第二中級人民法院材料顯示，涉套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸案件中出借方均為自然人。2019年11月8日后被認(rèn)定為涉套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的案件比例大幅攀升。
“目前，銀行利率低，有些出借人很容易拿到較多的貸款，但另外部分人群因企業(yè)經(jīng)營不善、信貸無法完全覆蓋等原因，依然得不到銀行的支持�！币晃唤佑|到此類案件的律師對第一財(cái)經(jīng)記者表示，不過，現(xiàn)在通過大數(shù)據(jù)，銀行信貸資金流動很容易被追蹤到。
一位銀行信貸經(jīng)理則稱，國家規(guī)定一些銀行貸款僅限用于特定的用途，不得以任何形式流入房地產(chǎn)市場、證券市場、期貨市場或用于股本權(quán)益性投資，以及其他國家法律、法規(guī)明確規(guī)定不得經(jīng)營的項(xiàng)目。如果出借人業(yè)務(wù)量、流水較小，銀行較容易看到資金流向。但若出借人經(jīng)營的企業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模大，騰挪空間大，或者將資金進(jìn)行多次轉(zhuǎn)手，是很難監(jiān)測到錢去了什么地方�！斑@時候，我們主要看的是企業(yè)老板的人品，以及企業(yè)是不是沿著其主營業(yè)務(wù)發(fā)展的�！鄙鲜鲢y行人士稱。
也有部分銀行人士持不同的觀點(diǎn)。一位股份制銀行人士對記者稱：“有些企業(yè)‘高利轉(zhuǎn)貸’，我們銀行也‘睜一只眼閉一只眼’。對于銀行而言，我們相信這些企業(yè)的盈利能力，并且有抵押品和擔(dān)保方。對于這些企業(yè)而言，可以賺取多余利潤的。而對于鏈條下方的個人，他們獲得了從銀行享受不到的貸款，最終資金還是進(jìn)入了實(shí)體。不過，其中關(guān)鍵的一環(huán)是出借方對資金最終使用者的風(fēng)險(xiǎn)把控能力。”
金額大者可能被追究刑事責(zé)任
整體看，我國對“套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸”的政策經(jīng)歷了放寬限制——逐步收緊——嚴(yán)格規(guī)制的變化。
2017年，最高法院印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見》，規(guī)定“無金融資質(zhì)的國有企業(yè)變相從事金融業(yè)務(wù)，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸的，應(yīng)當(dāng)依法否定其放貸行為的法律效力”。2019年11月8日，最高人民法院發(fā)布《全國法院民商事審判工作會議紀(jì)要》，其中第52條對民間借貸司法解釋所規(guī)定的“高利轉(zhuǎn)貸”進(jìn)行了嚴(yán)格規(guī)制。
今年8月20日開始施行的新修正的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中，套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效，比此前司法解釋中關(guān)于認(rèn)定高利轉(zhuǎn)貸合同無效的尺度進(jìn)一步收緊。
北京市第二中級人民法院相關(guān)人士表示，《中華人民共和國刑法》第一百七十五條規(guī)定：“以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人，違法所得數(shù)額較大的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金；數(shù)額巨大的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金。單位犯前款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，處三年以下有期徒刑或者拘役。”據(jù)此，當(dāng)高利轉(zhuǎn)貸行為人違法所得數(shù)額超出法律規(guī)定的上限時，將可能被追究刑事責(zé)任。
上述法院人士稱，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金轉(zhuǎn)貸給他人的行為，不受法律保護(hù)。“轉(zhuǎn)貸”過程中，一旦借款人出現(xiàn)逾期還款的行為，輕則使出借人無法及時向銀行還貸，導(dǎo)致信用受損，重則無法收回借款，如果不能以自身資金及時向銀行償還貸款，則可能失去抵押給銀行的房屋，得不償失。
另外，根據(jù)即將于明年1月1日起實(shí)施的《民法典》相關(guān)規(guī)定，借款合同無效導(dǎo)致?lián)：贤瑹o效，擔(dān)保合同被確認(rèn)無效后，債務(wù)人、擔(dān)保人、債權(quán)人有過錯的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)其過錯各自承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。“套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸會導(dǎo)致借款合同、擔(dān)保合同均歸于無效，擔(dān)保人如果對此不存在過錯的話，出借人無法從擔(dān)保人處獲得清償；即使擔(dān)保人對此存在過錯，也只是根據(jù)自己的過錯大小承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，出借人可能無法通過擔(dān)保人完全受償。因此，出借人不能全靠擔(dān)保，否則可能‘竹籃打水一場空’。”上述人士稱。
另外，出借人若不存在套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸行為，上述人士對此表示，則需要提供證據(jù)證明自己的出借資金并非來源于銀行等金融機(jī)構(gòu)。建議出借人在出借資金時保存好資金來源證據(jù)，例如賣房款、個人存款等相關(guān)證明材料，以免被認(rèn)定出借資金來自“金融機(jī)構(gòu)的貸款”，從而造成損失。
“今年國家多部門綜合施策，為的是讓資金更有效率地進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)。而‘高利轉(zhuǎn)貸’無疑會影響金融機(jī)構(gòu)對企業(yè)的精準(zhǔn)滴灌，造成部分資金空流轉(zhuǎn)。隨著多層次、廣覆蓋金融體系的完善，‘高利轉(zhuǎn)貸’也會減少。”一位銀行業(yè)人士稱。
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