銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的話題一直被監(jiān)管、業(yè)界和學(xué)界集中討論。一個較為普遍的共識是“中小銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的考場上是最焦慮的一個群體”。他們往往是看到了轉(zhuǎn)型的壓力，卻很難去拿捏轉(zhuǎn)型的動力和路徑。

凡事都有例外，北京銀行(601169,股吧)作為國內(nèi)最大的城市商業(yè)銀行之一，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路上踏出一條適合自己的路徑。

緩解轉(zhuǎn)型壓力，拒絕單打獨(dú)斗

在騰訊云商業(yè)銀行北京城市沙龍活動中，據(jù)北京銀行數(shù)字金融部副總經(jīng)理馬曉煦介紹，北京銀行目前已經(jīng)形成了“1+3+1”的科技治理格局，即一個信息技術(shù)條線，數(shù)據(jù)管理部、數(shù)字金融部、電子銀行部三個部門和一個北銀金融科技有限責(zé)任公司。通過組織架構(gòu)的變革，該行實(shí)現(xiàn)了全行業(yè)務(wù)敏捷與科技敏捷的高效融合。

即使如此，轉(zhuǎn)型的壓力依然存在。馬曉煦在演講時表示，要想緩解轉(zhuǎn)型的壓力，就需要加強(qiáng)合作，單打獨(dú)斗不可行。比如，北京銀行基于騰訊TMF框架搭建手機(jī)銀行5.0系統(tǒng)，還基于騰訊大數(shù)據(jù)與行內(nèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行聯(lián)合建模，豐富數(shù)據(jù)維度，有效降低線上業(yè)務(wù)風(fēng)險。

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，各行有各行的特點(diǎn)，各家有各家的難處。北京銀行的做法或許并不適合所有銀行，特別是就中小銀行而言，問題多，壓力大，挑戰(zhàn)多。針對這些難題，陜西省信合聯(lián)社業(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理吳剛、長安銀行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理胡建平接受了媒體的采訪。

中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型壓力最大，面臨生存問題

胡建平在回答記者提問時表示，中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的壓力和挑戰(zhàn)是最大的，原因至少有如下三個：

第一，與大行實(shí)力差距大。中小銀行在資金實(shí)力、技術(shù)儲備、業(yè)務(wù)運(yùn)營能力等和大行之間存在非常大的差距。

第二，宏觀環(huán)境變化大。利率市場化直接帶來的結(jié)果是利差收窄，盈利能力迅速下降，過去靠規(guī)模和特許牌照過日子的方式一去不復(fù)返，中小銀行感受更為深刻。

第三，大行通過數(shù)字化的技術(shù)，使得自己的客戶在非常快速地下沉，奪走中小銀行原本不愿意服務(wù)的部分客戶，給中小銀行帶來不小壓力。

基于這些挑戰(zhàn)，他認(rèn)為，“中小銀行現(xiàn)在需要關(guān)注的不是需不需要數(shù)字化轉(zhuǎn)型的問題，而是其他人都在數(shù)字化，你不數(shù)字化可能就有問題�！彼�坦言，中小銀行必須去尋求一些比大行更好，更高效，更快捷的方法才能夠解決這些問題，要不然可能面臨生存問題。

吳剛在當(dāng)天的演講中也提到，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是沒有選擇的選擇。他表示，“陜西信聯(lián)社在人力、物力、財(cái)力等方面的數(shù)字化投入比較大，也正是這些投入才讓數(shù)字貸款快速增長。特別是疫情的到來，如果沒有‘秦e貸’等線上業(yè)務(wù)，那么整個農(nóng)村和縣域的金融服務(wù)就完全沒有辦法進(jìn)行了�！�

不過，銀行一旦踏入數(shù)字化進(jìn)程，其初衷一定不僅僅是為了解決生存問題。

有選擇的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑

在問及金融上云和數(shù)字化轉(zhuǎn)型的初衷時，吳剛表示，“陜西省信合聯(lián)社的初衷是提升效率，降低成本，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式�！本唧w而言，就是通過金融云服務(wù)提升在農(nóng)村場景化方面的金融服務(wù)能力，構(gòu)建適應(yīng)新型農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈和消費(fèi)鏈的金融新業(yè)態(tài)，持續(xù)提升或推進(jìn)科技金融服務(wù)線上化、平臺化和場景化。

在這個前提下，金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的關(guān)鍵就在于滿足用戶的需求，需要結(jié)合線下網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，形成線下線上一體化的發(fā)展路徑。

在這樣的選擇路徑下，陜西信聯(lián)社除了依托自身的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)外，還會借助金融科技公司的技術(shù)去構(gòu)建線上化的金融業(yè)務(wù)。

騰訊相關(guān)負(fù)責(zé)人接過吳剛的話題表示，目前，騰訊云與陜西信合主要的合作項(xiàng)目是在金融+社區(qū)等業(yè)務(wù)板塊，通過科技來增強(qiáng)金融業(yè)務(wù)的連接能力，或者開放金融的場景拓展能力。

銀行應(yīng)拒絕純技術(shù)的假數(shù)字化

提及能力建設(shè)，技術(shù)是一個值得琢磨的問題。如何看待技術(shù)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的地位和作用，胡建平和吳剛都有自己的見解。數(shù)字化一定不只是單純的技術(shù)問題，胡建平在回答記者提問時表示。他理解的數(shù)字化包含兩個變化，一是管理模式和運(yùn)營方式的調(diào)整，二是狹義的技術(shù)領(lǐng)域的數(shù)字化。他認(rèn)為，如果中小銀行的決策、內(nèi)部管理和財(cái)務(wù)分析沒有做到數(shù)字化，那么這個數(shù)字化就是假的。

在數(shù)字化進(jìn)程中，胡建平表示，在生態(tài)共建方面，銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，可以提升金融服務(wù)效率和品質(zhì)，在連接用戶和場景金融方面，兩者都有很大的合作空間。兩者的競爭在慢慢弱化，合作在逐步增多。

吳剛則表示，在與金融科技公司合作時可以看到金融科技公司創(chuàng)新能力和協(xié)調(diào)迭代能力，而這些都是值得銀行去學(xué)習(xí)的。

曹駿也認(rèn)為，在推動銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，做好金融服務(wù)的過程中，金融風(fēng)險還是要靠銀行來進(jìn)行控制，互聯(lián)網(wǎng)公司更多的是起到科技支撐和連接的作用。

以金融新基建為支撐，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)端和產(chǎn)業(yè)端數(shù)字新連接

騰訊金融云副總經(jīng)理曹駿認(rèn)為，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，需要以金融新基建為支撐，并實(shí)現(xiàn)消費(fèi)端和產(chǎn)業(yè)端的數(shù)字新連接。金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司連接，金融服務(wù)與科技能力連接，場景與業(yè)務(wù)連接，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型才可能更為平順。曹駿指出，“商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型就是要建立起以體驗(yàn)為核心、以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)、以技術(shù)為驅(qū)動的架構(gòu)體系，將客戶、場景、產(chǎn)品、服務(wù)等轉(zhuǎn)化為數(shù)字形態(tài)，從而優(yōu)化服務(wù)與流程，提升內(nèi)在價值、增強(qiáng)創(chuàng)新力和競爭力。”

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