作為一起新型貸款詐騙案件，相關(guān)監(jiān)管部門(mén)和銀行已關(guān)注到其中的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，目前已有部分銀行暫停省內(nèi)個(gè)人線(xiàn)上信貸產(chǎn)品。
隨著大數(shù)據(jù)風(fēng)控的興起，越來(lái)越多的銀行推出“純線(xiàn)上信用貸款”。這類(lèi)貸款，一般只需要通過(guò)搜集到的借款人信息，多維度給借款人畫(huà)像，借助APP等線(xiàn)上渠道申請(qǐng)，幾分鐘就能給借款人提供數(shù)萬(wàn)元到數(shù)十萬(wàn)元額度不等的貸款。
這種便捷貸款品種的出現(xiàn)，也給一些別有用心的人可乘之機(jī)。
近日，眉山市公安局查處了一個(gè)上百人的騙貸團(tuán)伙，該團(tuán)伙控制著133家公司賬號(hào)，為6000多名從未有過(guò)貸款記錄的“白戶(hù)”繳納公積金1.2億，然后利用公積金繳納記錄，通過(guò)線(xiàn)上渠道向全國(guó)多家銀行申請(qǐng)貸款，平均單人貸款額度高達(dá)20萬(wàn)-30萬(wàn)，最終給這些銀行帶來(lái)逾10億元的壞賬。
10月28日，眉山市公安局高新區(qū)（甘眉）園區(qū)分局專(zhuān)案組周警官告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，通過(guò)長(zhǎng)期跟蹤，警方已經(jīng)掌握了確鑿證據(jù)，且發(fā)現(xiàn)這個(gè)犯罪團(tuán)伙已經(jīng)盯上了企業(yè)“稅票貸”。和個(gè)人信用貸相比，企業(yè)稅票貸額度更大，一旦得逞，銀行的損失也將更加慘重。
為了避免更大損失，今年4月份，警方就及時(shí)“收網(wǎng)”，首批抓獲了24名犯罪嫌疑人。
周警官表示，這個(gè)上百人的團(tuán)伙構(gòu)建起了擁有8層級(jí)組織架構(gòu)的嚴(yán)密體系，其中包括渠道掌控者、渠道組織者、渠道管理者、操作團(tuán)隊(duì)、墊資金主、洗錢(qián)團(tuán)隊(duì)、一般介紹人、貸款人，各層級(jí)之間相互不認(rèn)識(shí)，被要求是單線(xiàn)聯(lián)系，這也給偵破工作帶來(lái)不小的難度。
值得注意的是，這些名義貸款人，一般是居住在偏遠(yuǎn)山區(qū)，從未貸過(guò)款或者申請(qǐng)過(guò)信用卡的農(nóng)民等為主，金主替其墊錢(qián)補(bǔ)交公積金后，通過(guò)手機(jī)申請(qǐng)個(gè)人信用貸款，完成審核等，幾乎當(dāng)天就能拿到20萬(wàn)-30余萬(wàn)貸款。但前7級(jí)渠道層層提取后，貸款人往往只能拿到數(shù)百元至數(shù)萬(wàn)元不等的資金，有些貸款人甚至一分錢(qián)都拿不到。
據(jù)悉，本案已經(jīng)造成了銀行大量個(gè)人貸款逾期，或?qū)⒃斐尚刨J資金重大損失，影響惡劣，系四川省最大規(guī)模的有組織的貸款詐騙案。
作為一起新型貸款詐騙案件，相關(guān)監(jiān)管部門(mén)和銀行已關(guān)注到其中的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，目前已有部分銀行暫停省內(nèi)個(gè)人線(xiàn)上信貸產(chǎn)品。
蹊蹺的公積金補(bǔ)繳
周警官向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，該案的案發(fā)，起于眉山市公積金中心發(fā)現(xiàn)異常。2019年10月，眉山公積金管理中心在例行巡視中發(fā)現(xiàn)，9月有11家公司為124名“員工”補(bǔ)繳了上一年的住房公積金，共計(jì)繳存款170多萬(wàn)元。蹊蹺的是，這些繳存款不是來(lái)自于公司賬戶(hù)，而是通過(guò)四個(gè)個(gè)人銀行賬戶(hù)轉(zhuǎn)入的。
公積金中心發(fā)現(xiàn)這一異常行為，擔(dān)心有人要騙取公積金貸款，于是報(bào)警。
警方介入調(diào)查后，發(fā)現(xiàn)這些賬號(hào)直至一個(gè)多月后的2019年11月8日都沒(méi)有其他操作，通過(guò)多方查證，也沒(méi)發(fā)現(xiàn)其他異常，案件的偵破陷入困境。
細(xì)心的民警想到了去調(diào)取這些人的征信記錄，果然發(fā)現(xiàn)了新線(xiàn)索。這124人中，有50人都于2019年9月21日，在同一家銀行獲得了信用貸款，每人25萬(wàn)元，而且這些貸款資金，到了貸款人銀行賬戶(hù)后，短短幾分鐘之內(nèi)便被分散到更多的賬戶(hù)中去。
至此，專(zhuān)案組幾乎確定了偵查的方向，嫌疑人利用補(bǔ)繳公積金記錄作為信用憑證，向銀行申請(qǐng)信用貸款，目的就是騙取銀行貸款。隨著調(diào)查的深入，證據(jù)越發(fā)充分，這些貸款幾乎全部逾期，且從貸后第一個(gè)月就沒(méi)有還錢(qián)。
至于嫌疑人為何能成功幫助數(shù)百人的“白戶(hù)”補(bǔ)繳公積金貸款，專(zhuān)案組民警告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，第一層渠道的掌控者起了關(guān)鍵作用，他們一般通過(guò)侵入計(jì)算機(jī)、賄買(mǎi)等方式攻破公積金系統(tǒng)。
比如王某對(duì)計(jì)算機(jī)頗有研究，是名“黑客”，他和李某兩人了解到許多企業(yè)和個(gè)人沒(méi)有修改過(guò)公積金原始密碼后，開(kāi)始非法侵入四川省內(nèi)多地住房公積金管理系統(tǒng)，盜取了數(shù)十家公司賬號(hào)后，擅自更改錄入就職員工信息。
2019年底，一個(gè)小插曲更讓專(zhuān)案組堅(jiān)定了案件的偵辦方向。一名50余歲的中年女性江某只身來(lái)到了眉山市住房公積金管理中心，希望提取自己的公積金，但是她不知道自己的公積金賬號(hào)，也不知道繳存單位等提取的必要條件，而公積金賬戶(hù)信息里，確實(shí)有繳存記錄，賬戶(hù)中還有余額。
無(wú)差別薅銀行信用貸羊毛
隨著調(diào)查的深入，專(zhuān)案組發(fā)現(xiàn)在補(bǔ)繳了公積金后，嫌疑人就會(huì)迅速帶著從中介手里獲得的客戶(hù)到各個(gè)銀行去申請(qǐng)個(gè)人信用貸款。
周警官介紹：“公積金的繳存記錄，只要推送給銀行后，有的銀行就會(huì)直接認(rèn)定，有公積金的借款人，擁有穩(wěn)定工作和收入符合貸款條件，就能獲得額度不低的信用貸款，APP線(xiàn)上申請(qǐng)，幾分鐘就可以到賬�！�
對(duì)于貸款銀行的選擇，周警官稱(chēng)：“對(duì)銀行的選擇，他們是來(lái)者不拒，只要能貸款的都去試試。一家沒(méi)成功就會(huì)換別的銀行。而且擔(dān)心事情敗露，一般在一個(gè)地方兩三天就更換地點(diǎn)�！�
至于貸款人的選擇，他們傾向于居住在偏遠(yuǎn)地區(qū)，文化程度較低，此前對(duì)金融不了解，沒(méi)有貸過(guò)款，沒(méi)有辦過(guò)信用卡，“征信純潔得像一張白紙的客戶(hù)”。這些人被蠱惑后就主動(dòng)配合騙貸行為，比如有的會(huì)被告知，“能幫忙辦理貸款，但是貸下來(lái)后本人拿不到那么多，你本人也不用還，有人幫你還。”
很多目不識(shí)丁的人，就是抱著“不用還”，反正還能得一部分錢(qián)的心態(tài)，配合了貸款的辦理。
據(jù)專(zhuān)案組介紹，這些目不識(shí)丁的村里人，會(huì)被中介要求帶到成都等地，首先利用他們的身份信息辦理五六張銀行卡，并且開(kāi)通手機(jī)銀行，然后下載一些銀行的APP，開(kāi)始申請(qǐng)信用貸，并按照要求配合做好人臉識(shí)別等環(huán)節(jié)。
一般每個(gè)貸款人能貸20萬(wàn)-30萬(wàn)元左右，但每一層都會(huì)提走不同的金額。比如，“渠道掌控者”每出售一家公司的名額，就要收取6萬(wàn)-10萬(wàn)的費(fèi)用；“渠道組織者”收取每名貸款人的貸款總金額的5%加每人一萬(wàn)元的人頭費(fèi)；“管理者”收取每名貸款人貸款總金額的5%加包裝墊資費(fèi)等；中介也要收取介紹費(fèi)，有的還有多個(gè)中介層級(jí)。
經(jīng)過(guò)層層“扒皮”，20多萬(wàn)元的貸款到貸款人手里只有很小的一部分，剩下多少有的是看中介的心情，多則剩下幾萬(wàn)元，少則剩下幾百元，還有過(guò)分者，將已經(jīng)發(fā)放的貸款私分后，以“未貸款成功”為由欺騙貸款人。
據(jù)辦案民警介紹，這些貸款人的處理也遇到難題，他們既是受害者，但也是行騙者，他們?cè)S多人都知道是詐騙銀行貸款，但為了利益等，選擇了配合，成為了利益鏈條上最末端的一級(jí)。“貸款人怎么處理，需要一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)尺。目前是暫未追究，因?yàn)槿藬?shù)太龐大了。”
據(jù)專(zhuān)案組介紹，截至案發(fā)，僅在四川，就共計(jì)有600余名貸款人向四川省內(nèi)多家銀行貸款成功，共計(jì)貸得款項(xiàng)1.1億元。
警惕有組織的騙貸行為
專(zhuān)案組周警官表示，眉山市公安局按照市局主要領(lǐng)導(dǎo)指示，以“立足四川，輻射全國(guó)”為基本思路，兵分多路趕赴全國(guó)7個(gè)省市，制作筆錄500余份，核查資金賬戶(hù)869個(gè)，追蹤資金數(shù)據(jù)800萬(wàn)條，梳理電子數(shù)據(jù)300余萬(wàn)條，通過(guò)多方面證據(jù)的收集和碰撞，逐步明晰了全國(guó)三個(gè)犯罪團(tuán)伙的組織構(gòu)架。
辦案民警介紹，2019年以來(lái)，黃某團(tuán)伙成員牽頭組織或部分參與了四川、天津、山東、廣東、湖南、重慶等多個(gè)省市的犯罪行為。該團(tuán)伙通過(guò)自上而下的嚴(yán)密管理，采取賄買(mǎi)手段，獲取了四川成都、眉山、雅安遂寧的公積金繳存渠道。對(duì)外以渠道方自居，組建有著張某等人的管理團(tuán)隊(duì)，華某等人的操作團(tuán)隊(duì)，蘭某某等人的洗錢(qián)團(tuán)隊(duì)，夏某等數(shù)百人的中介團(tuán)隊(duì)，以及貸款人的組織結(jié)構(gòu)。
此外，他們還參與了外地兩個(gè)團(tuán)伙的類(lèi)似犯罪行為。三個(gè)團(tuán)伙分別控制了四川、廣東、湖南、天津、山東、重慶等地130余家公司賬號(hào)，包裝貸款人6000余人補(bǔ)繳公積金1.2億，詐騙銀行貸款超過(guò)10億元，大量貸款逾期造成全國(guó)范圍內(nèi)信貸資金重大損失，影響惡劣。
而且隨著經(jīng)驗(yàn)的積累和技術(shù)的進(jìn)步，這些騙貸行為的貸款獲得率逐步提高。
數(shù)據(jù)顯示，以四川團(tuán)隊(duì)為例，2019年4月份開(kāi)始 ，組織207名貸款客戶(hù)，只有39人獲得貸款；2019年9月份，124名貸款客戶(hù)，有50人獲得貸款；到了2019年10月下旬，511個(gè)貸款客戶(hù)中，有400人獲得了貸款。
這些組織者套取了大量的銀行資金后，還有專(zhuān)門(mén)的洗錢(qián)團(tuán)隊(duì)。
據(jù)專(zhuān)案組周警官介紹，洗錢(qián)團(tuán)隊(duì)通過(guò)借用的POS機(jī)、第三方支付、取現(xiàn)，以及虛擬貨幣等手段，將銀行發(fā)放的貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)移，導(dǎo)致難以追蹤。這些人“一夜暴富”獲得大額資金后，也都開(kāi)始購(gòu)買(mǎi)豪車(chē)、豪宅等，揮霍了不少資金。
防范風(fēng)險(xiǎn)是永恒的話(huà)題。專(zhuān)案組警官也提示，除了公積金，很多銀行也會(huì)憑借繳稅、社保、保險(xiǎn)等信息發(fā)放信用貸款，凡是能通過(guò)政務(wù)信息補(bǔ)繳的，都可能通過(guò)類(lèi)似的方式騙取銀行貸款。為此，他建議銀行等各方及時(shí)查漏補(bǔ)缺，杜絕此類(lèi)騙貸發(fā)生。比如，企業(yè)和個(gè)人的公積金賬戶(hù)應(yīng)及時(shí)修改密碼；銀行應(yīng)提高防范意識(shí)，對(duì)于政務(wù)信息應(yīng)交叉驗(yàn)證。
他還舉例稱(chēng)，某銀行公積金信用貸款，多了一個(gè)驗(yàn)證方式，就是要求貸款人提交一張?jiān)谧约汗緲?biāo)識(shí)下的拍照，這一小小的舉動(dòng)就攔住了很多的欺詐者。還有一家銀行，在中介帶著十幾名貸款人去網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立銀行賬戶(hù)時(shí)，柜員就發(fā)現(xiàn)了異常，這些人的開(kāi)卡申請(qǐng)直接就被銀行“拒絕”了。
（作者：李玉敏 編輯：李伊琳）
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