對于互聯(lián)網(wǎng)銀行而言，他們的線上化優(yōu)勢，以及他們本身嵌入生態(tài)、開放協(xié)作的模式使得他們有能力幫助企業(yè)提高經(jīng)營效率、獲得用戶認(rèn)同感，進而更好地滿足小微企業(yè)的需求。

——馨金融

洪偌馨、伊蕾/文

最近，微眾銀行披露了其在小微金融服務(wù)領(lǐng)域的最新進展。

在近期舉行的微眾企業(yè)+合作伙伴大會上，微眾銀行宣布，截至目前，小微金融服務(wù)產(chǎn)品微業(yè)貸，服務(wù)超過150萬戶企業(yè)法人，累計發(fā)放小微貸款超過240萬筆，發(fā)放金額超過3200億元。

雖然微眾銀行最為外界熟知的可能是爆款產(chǎn)品「微粒貸」，但其實從2018年開始，其小微金融服務(wù)就已經(jīng)進入高速增長階段。尤其是在2020年，疫情沖擊之下，這場小微「戰(zhàn)役」成為國內(nèi)小微服務(wù)進化的一次測試。

伴隨著一系列小微企業(yè)紓困幫扶計劃的出臺，互聯(lián)網(wǎng)銀行所帶來的服務(wù)模式變革、觸達對象拓展、服務(wù)效率提升開始被更多人關(guān)注。

在此次大會上，全國政協(xié)經(jīng)濟委員會委員暨中國證券監(jiān)督管理委員會原主席肖鋼也提到：

互聯(lián)網(wǎng)銀行充分利用現(xiàn)代科技手段，開展「無接觸貸款」，大規(guī)模、低成本、高效率地服務(wù)小微企業(yè)，7×24小時不間斷服務(wù)，同時采取一系列紓困措施，減免貸款利息，延長貸款期限，有效支持他們復(fù)工復(fù)產(chǎn)，助力他們走出困境，在扶持小微企業(yè)和個體戶中發(fā)揮了不可替代的重要作用，開創(chuàng)了中國獨有的創(chuàng)新模式，樹立了普惠金融的世界范例。

而從另一個角度來看，此次疫情也加速了國內(nèi)小微金融服務(wù)的破局與進化。作為長久以來困擾全球金融業(yè)的難題，疫情不僅進一步激發(fā)了市場需求，也同樣促使銀行業(yè)開始重新思考產(chǎn)品、服務(wù)與運營的新邏輯。

比如，微眾銀行最近推出的企業(yè)金融全新品牌「微眾企業(yè)+」，在此前以信貸服務(wù)為主的基礎(chǔ)之上，微眾銀行拓展了企業(yè)賬戶管理、保險、理財?shù)冉鹑诜��?wù)，以及企業(yè)主社交等非金融服務(wù)，為小微企業(yè)提供全鏈路的商業(yè)服務(wù)生態(tài)。

這也成為疫情之后，小微金融服務(wù)再進化的一個標(biāo)志。

1

服務(wù)下沉

為什么小微金融服務(wù)會成為微眾銀行的又一個「增長極」？

毫無疑問，在銀保監(jiān)會的持續(xù)推動下，民營銀行設(shè)立之初就確立了差異化的發(fā)展戰(zhàn)略，立足小微、三農(nóng)和城鄉(xiāng)居民，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新提供更有針對性、更加便利的金融服務(wù)。

而更好地覆蓋下沉市場、提供多元化的金融服務(wù)，本身就是設(shè)立民營銀行的初衷之一。不過，作為一家商業(yè)銀行，遵從市場規(guī)律、能夠滿足商業(yè)的可持續(xù)性是實現(xiàn)一切目標(biāo)的前提。

尤其是在小微金融領(lǐng)域，之所以它一直離不開政策驅(qū)動，一個很重要的原因就是傳統(tǒng)模式下，大多數(shù)機構(gòu)無法突破「不可能三角」的瓶頸：即同時實現(xiàn)風(fēng)險（可控）、成本（可控）、規(guī)模（發(fā)展）三個目標(biāo)。

但互聯(lián)網(wǎng)銀行的運營模式和金融科技的應(yīng)用逐漸打破了這個「不可能三角」。

從微眾銀行的實踐來看，推出國內(nèi)首個全線上、無抵押的企業(yè)流動資金貸款產(chǎn)品——微業(yè)貸，并構(gòu)建了小微企業(yè)線上貸款全流程大數(shù)據(jù)風(fēng)控信用評價體系。

這個信用評價體系圍繞企業(yè)與法人的雙維度，前者通過工商、稅務(wù)、電力等海量資料作為原材料，建立了包含線上授權(quán)、電子合同、第三方電子存證、區(qū)塊鏈仲裁等要素在內(nèi)的全線上無紙化電子證據(jù)鏈，后者則可以引入個人信貸維度的風(fēng)控。

眾所周知，微眾銀行此前最具標(biāo)志性的產(chǎn)品是微粒貸，依托微信這個超級流量入口，其針對個人用戶所建立起的數(shù)據(jù)優(yōu)勢、服務(wù)優(yōu)勢是大多數(shù)平臺所無法比擬的。

如今，這種優(yōu)勢被逐漸遷移到小微企業(yè)服務(wù)上來，尤其是互聯(lián)網(wǎng)銀行所面向的下沉市場客群。

按照工信部在2018年劃分的標(biāo)準(zhǔn)，我國小微經(jīng)濟體可以分為三類：生產(chǎn)性農(nóng)戶、自營勞動者、小微企業(yè)和個體工商戶，三類的總體數(shù)量約3.3億個。

以小微企業(yè)和個體工商戶為例，根據(jù)此前微眾銀行發(fā)布的《銀行業(yè)用戶體驗大調(diào)研報告·小微篇》，由于企業(yè)規(guī)模小、員工數(shù)量少，公司的財務(wù)狀況與運營狀況很大程度上系于企業(yè)主本身，這種現(xiàn)狀也決定了他們難以在傳統(tǒng)金融機構(gòu)獲得貸款。

前述調(diào)研報告顯示，近八成小微且與主會遇到資金周轉(zhuǎn)問題，且主動了解過銀行貸款，但最終沒有使用的原因主要還是門檻高、使用體驗不夠好。手續(xù)麻煩、審核嚴(yán)格、放款速度慢、資質(zhì)要求高以及利息高都是讓他們望而卻步的原因。

與之相對應(yīng)的，微業(yè)貸所著力的企業(yè)+法人雙維度卻可以更多服務(wù)于征信白戶、無抵押品的小微企業(yè)與個體工商戶，而線上化、數(shù)據(jù)化的風(fēng)控模式也更多解決了效率與體驗問題。

微眾方面也強調(diào)，微業(yè)貸所服務(wù)的是傳統(tǒng)小微金融服務(wù)覆蓋不足的深下沉客群，具有「50，30，20」的小額特征，即戶均授信約50萬元、戶均余額30萬元、筆均借款20萬元。其中年營業(yè)收入在1000萬元以下的企業(yè)占比超過70%，員工人數(shù)不超過5人的占比67%。

尤其是在服務(wù)下沉方面，微眾銀行小微企業(yè)客戶中超過60%在授信時沒有任何銀行企業(yè)貸款記錄。

2

微眾企業(yè)+

在傳統(tǒng)信貸服務(wù)的基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)還在推動小微金融服務(wù)的不斷進化。

事實上，小微企業(yè)的需求也絕不止于信貸，甚至許多表面上看似是金融服務(wù)的問題，穿透來看，是由小微企業(yè)的特性所決定的。

前述調(diào)研報告也提到，小微企業(yè)由于規(guī)模小，大多數(shù)存在規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化不夠的問題，無法設(shè)置專門的財務(wù)管理、人力管理、客戶管理人員，這加大了其在金融機構(gòu)獲得貸款的難度。

更進一步說，不同小微企業(yè)由于客戶特點的不同，管理需求也各有側(cè)重。比如面向B端與C端的企業(yè)，前者的支付賬期較長、交易金額較大，需要更好的現(xiàn)金流管理能力；后者的交易則以高頻低額為主，對賬等賬戶管理需求則更迫切。

但是，相較于大企業(yè)有專門的銀行服務(wù)、財務(wù)人員甚至外包系統(tǒng)開發(fā)支持，小微企業(yè)的需求更容易被忽視。

而且在整個B端產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)大潮涌動，一切都在線上化和數(shù)字化的時代，很多小微企業(yè)還在依托最原始的線下、熟人介紹等方式拓展新業(yè)務(wù)。這也是疫情之下，許多小微企業(yè)一度陷入困境的原因。

這些問題的出現(xiàn)也成為了互聯(lián)網(wǎng)銀行進一步拓展小微服務(wù)的契機。對于互聯(lián)網(wǎng)銀行而言，他們的線上化優(yōu)勢，以及他們本身嵌入生態(tài)、開放協(xié)作的模式使得他們有能力幫助企業(yè)提高經(jīng)營效率、獲得用戶認(rèn)同感，進而更好地滿足小微企業(yè)的需求。

比如微眾銀行在新品牌下發(fā)布的兩款新產(chǎn)品「微眾企業(yè)+卡」、「微眾企業(yè)+名片」，前者是專屬小微企業(yè)的數(shù)字銀行卡，它與經(jīng)營場景無縫銜接，一卡滿足小微企業(yè)賬戶管理、便捷收付款及流動性管理等需要；

后者作為一款非金融產(chǎn)品，為企業(yè)主提供專屬社交服務(wù)，可通過AI技術(shù)根據(jù)企業(yè)的行業(yè)分類、經(jīng)營地、業(yè)務(wù)規(guī)模、信用表現(xiàn)來為小微企業(yè)精準(zhǔn)推薦靠譜人脈關(guān)系，持續(xù)幫企業(yè)做「好的生意」，做好「生意」。

在Bank4.0的趨勢之下，這或許也是互聯(lián)網(wǎng)銀行走向開放、打造生態(tài)、協(xié)同合作的一種方式。在未來，開放銀行不只是將金融服務(wù)簡單地嵌入場景，而是真正從需求出發(fā)，將金融服務(wù)與非金融服務(wù)、企業(yè)與場景連接起來，提升生態(tài)內(nèi)所有參與者的數(shù)字化能力。

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