醫(yī)保個(gè)人賬戶家庭共濟(jì)應(yīng)該方便易行

梁發(fā)芾

近日，國家醫(yī)保局發(fā)布《關(guān)于建立健全職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)門診共濟(jì)保障機(jī)制的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》。其中明確，要建立完善普通門診醫(yī)療費(fèi)用共濟(jì)保障機(jī)制，個(gè)人賬戶“可以用于支付職工本人及其配偶、父母、子女在醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)發(fā)生的由個(gè)人負(fù)擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用，以及在定點(diǎn)零售藥店購買藥品、醫(yī)用耗材發(fā)生的由個(gè)人負(fù)擔(dān)的費(fèi)用。探索個(gè)人賬戶用于配偶、父母、子女參加城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)等的個(gè)人繳費(fèi)”。

近些年，城鎮(zhèn)職工醫(yī)保個(gè)人賬戶資金多有沉淀，如何使用這筆錢，人們有很多建議。其中之一就是將個(gè)人賬戶結(jié)余資金用于家庭共享或家庭共濟(jì)，增加個(gè)人賬戶的互助共濟(jì)功能。互助共濟(jì)本來是各項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)的本質(zhì)特征，如果沒有互助共濟(jì)這個(gè)特征，社會(huì)保險(xiǎn)將變得沒有意義，個(gè)人賬戶無疑蛻化為強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。此次的征求意見稿在這方面有突破，當(dāng)然是一個(gè)進(jìn)步。

事實(shí)上，醫(yī)保個(gè)人賬戶的資金，來自職工個(gè)人工資中的扣除和單位繳納的部分，這些錢屬于參保職工個(gè)人所有。但個(gè)人賬戶的資金用途被鎖定，只能用于醫(yī)療門診和定點(diǎn)藥店購買藥品，這是對(duì)人們自由支配個(gè)人資金的限制。論理來說，這筆錢當(dāng)然能夠用于家庭成員的醫(yī)療支付。因?yàn)椋�作為家庭成員，甚至作為家庭經(jīng)濟(jì)來源支柱的父母，當(dāng)自己的孩子有病的時(shí)候，出錢治療是義不容辭也是天經(jīng)地義的事情，但為什么醫(yī)保個(gè)人賬戶的錢，反而不能給自己的孩子治病買藥？如果孩子病了急需現(xiàn)錢，父母手頭并無余錢，而醫(yī)保個(gè)人賬戶有大量的沉淀，為什么不能用這筆錢救命？所以，醫(yī)保個(gè)人賬戶資金不能家庭互助共濟(jì)，不但完全違背了醫(yī)療保險(xiǎn)互助共濟(jì)的功能，而且也十分不近人情。某些情況下，由于鎖定了資金，使得本來可以用于家庭治療的現(xiàn)金被擠占，給急病治療帶來困難，不但沒有緩解看病費(fèi)用問題，反而可能加劇了這個(gè)問題。

事實(shí)上，前些年各地也在探索個(gè)人賬戶的家庭共濟(jì)改革。各地的改革是八仙過海、各顯神通，規(guī)定也是五花八門，比如有的地方規(guī)定，共享只能在參加城鎮(zhèn)職工醫(yī)保的家庭成員之間進(jìn)行，有的則有所擴(kuò)大，在城鎮(zhèn)職工醫(yī)保參保人和居民醫(yī)保參保人之間共享。這兩種家庭共享模式，顯然范圍比較狹窄，因?yàn)椴簧偌彝ブ�，并非所有成員都是城鎮(zhèn)職工參保人，有些家庭成員甚至什么類型的醫(yī)保也沒有參加。此次的征求意見稿沒有做詳細(xì)的區(qū)分，好像可以理解為，不管家庭成員參加了什么類型的醫(yī)保，甚至根本沒有參加醫(yī)保，但只要家庭成員中有人是城鎮(zhèn)職工醫(yī)保的參保人，且個(gè)人賬戶上有余額，那么，他就可以將這余額讓家庭成員共享，用于門診或藥店買藥。但是，征求意見稿另外一句話“探索個(gè)人賬戶用于配偶、父母、子女參加城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)等的個(gè)人繳費(fèi)”似乎意味著此次所謂共濟(jì)也仍然限定在職工參保人和居民參保人之間進(jìn)行，未參保的家庭成員似乎不在共濟(jì)范圍之內(nèi)。如果是這種情況，那么，共濟(jì)的范圍仍然受限。另外，從已經(jīng)探索的各地情況看，對(duì)于家庭成員的界定也是寬窄不一，有些地方不包括父母，有些地方不包括配偶的父母。此次的征求意見稿提出職工本人及其配偶、父母、子女，雖然沒有包括配偶父母，但包括了父母，范圍適中，意義較大。正是那些上了年紀(jì)的為人父母者，可能正是最需要治療和購藥的人，如果兒女的個(gè)人賬戶可以共享，則他們的負(fù)擔(dān)將會(huì)大大減輕。

個(gè)人賬戶家庭共享，確實(shí)是一件好事，但是，實(shí)施中最需要的是簡(jiǎn)單易行。從各地的探索看，有些地方通過某種電子平臺(tái)將參保者的醫(yī)�？ㄌ�(hào)與家庭成員的醫(yī)�？ㄌ�(hào)綁定。這種使用方式，給持卡人一定的權(quán)限，由持卡人授權(quán)家庭成員使用。但可想而知，這種電子平臺(tái)，對(duì)于一些不太擅長(zhǎng)使用新型電子設(shè)備的老人可能也不大方便，而且，這種模式，需要有關(guān)方面在后臺(tái)信息共享和進(jìn)行甄別，醫(yī)保部門能夠非�？旖莸卣莆諈⒈Ｈ说募彝リP(guān)系信息。比方說，張三作為城鎮(zhèn)職工醫(yī)保參保人，個(gè)人賬戶有余額，將父母、配偶和孩子的醫(yī)�？ń壎�，授權(quán)他們使用，但電子平臺(tái)要認(rèn)可和通過這樣的綁定，必然要有張三家庭成員的詳細(xì)信息，以及家庭成員參保的信息。如果信息不完全，那么，這種綁定是很難快速完成的。還有的地方，要求參保人拿相關(guān)證件到窗口申請(qǐng)辦理。這也非常復(fù)雜，家庭成員關(guān)系，尤其不在同一戶口本上的家庭成員，怎么能夠證明是一家人？除此之外，還有其他不少難題，比如我國的城鎮(zhèn)職工醫(yī)保，統(tǒng)籌層次很低，各地各自為政，壁壘森嚴(yán)，異地結(jié)算非常困難。不少參保人雖然賬戶余額不少，但和父母目前不在同一統(tǒng)籌區(qū)，家庭成員共享的好處實(shí)際上也很難享受。

諸如此類的問題，都使醫(yī)保個(gè)人賬戶家庭共享這一看起來比較人性化且更有利于實(shí)現(xiàn)醫(yī)�；ブ�共濟(jì)功能的政策，變得復(fù)雜。征求意見稿對(duì)此并無具體規(guī)定，解決此問題恐怕仍然需要各地發(fā)揮各自的智慧�，F(xiàn)代社會(huì)是信息社會(huì)，本來給家庭醫(yī)保共享提供了最便捷的信息化基礎(chǔ)，醫(yī)保部門應(yīng)該充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)提供的方便，讓人們更為便捷地享受政策帶來的好處。