保險(xiǎn)白金時(shí)代的需求升級(jí)

　　8月7日，第五屆國(guó)際保險(xiǎn)節(jié)在上海富悅酒店召開(kāi)。

　　中國(guó)平安(601318)人壽董事長(zhǎng)丁當(dāng)做了題為《迎接壽險(xiǎn)白金時(shí)代》的主題演講。丁當(dāng)提出，疫情將催化保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入白金時(shí)代。而在保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的白金時(shí)代，整個(gè)行業(yè)的需求也會(huì)隨之不斷升級(jí)�！　�

　　疫情將催化保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入白金時(shí)代

　　丁當(dāng)從近期的疫情出發(fā)，認(rèn)為人類(lèi)活動(dòng)復(fù)雜和多元化趨勢(shì)下，風(fēng)險(xiǎn)管理將迎來(lái)更廣闊舞臺(tái)，疫情將推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)從量變走向質(zhì)變，將迎來(lái)空間更加廣闊、更可以大有作為的白金時(shí)代。

　　我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展邏輯很清晰，就是需求不會(huì)被改變，而且有足夠的市場(chǎng)增長(zhǎng)空間。

　　截止2018年底，美國(guó)的保險(xiǎn)密度為4216美元/人，保險(xiǎn)深度為7.1%；日本的保險(xiǎn)密度為3312美元/人，保險(xiǎn)深度為8.59%；臺(tái)灣的保險(xiǎn)密度為4997美元/人，保險(xiǎn)深度為21.32%；世界平均保險(xiǎn)密度為650美元/人，保險(xiǎn)深度為6.13%；而中國(guó)的保險(xiǎn)密度為384美元/人，保險(xiǎn)深度為4.57%，仍然落后于發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)。

　　就保險(xiǎn)密度而言，中國(guó)與美國(guó)、英國(guó)、法國(guó)和韓國(guó)相差了不止十倍，還不到世界平均值的二分之一；在保險(xiǎn)深度上，中國(guó)僅僅是韓國(guó)的三分之一，離世界平均值也相差甚遠(yuǎn)。所以說(shuō)，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)還處在高速發(fā)展的初級(jí)階段，未來(lái)還有很長(zhǎng)的路要走，成長(zhǎng)空間廣闊。

　　在我國(guó)經(jīng)濟(jì)邁入高質(zhì)量發(fā)展的新時(shí)代，消費(fèi)升級(jí)的現(xiàn)象層出不窮，消費(fèi)升級(jí)一般指消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)，是各類(lèi)消費(fèi)支出在消費(fèi)總支出中的結(jié)構(gòu)升級(jí)和層次提高，它直接反映了消費(fèi)水平和發(fā)展趨勢(shì)。消費(fèi)體制升級(jí)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行的“頂梁柱”、高質(zhì)量發(fā)展的“助推器”，更是滿(mǎn)足人民美好生活需要的直接體現(xiàn)。同時(shí)，丁當(dāng)董事長(zhǎng)也提出了“保險(xiǎn)白金時(shí)代的需求升級(jí)”的總概念。

　　根據(jù)丁當(dāng)董事長(zhǎng)看來(lái)，一個(gè)現(xiàn)象或者一個(gè)行業(yè)要實(shí)現(xiàn)爆發(fā)性成長(zhǎng)，必須同時(shí)具備三個(gè)關(guān)鍵要素：丁當(dāng)將其稱(chēng)為環(huán)境威力，價(jià)值創(chuàng)造和關(guān)鍵人物。而在目前，這三個(gè)條件都恰好具備。

　　一場(chǎng)疫情并不能改變保險(xiǎn)行業(yè)的基本面，反而加速了保險(xiǎn)業(yè)基本面的長(zhǎng)期向好，14億人口對(duì)健康的意識(shí)的逐步提高、人均GDP站上1萬(wàn)美元的關(guān)口、老齡化的現(xiàn)實(shí)、大政方針中持續(xù)曝光的保險(xiǎn)期待、不斷出臺(tái)的監(jiān)管加持政策……中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的白金時(shí)代正在加速到來(lái)。

　　環(huán)境、購(gòu)買(mǎi)力和國(guó)家政策三者共振助力保險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展

　　在環(huán)境方面，疫情讓更多的國(guó)家、企業(yè)、家庭和個(gè)人更加重視風(fēng)險(xiǎn)威脅，各種小概率事件不斷發(fā)生，刷新人們的眼球，在全球，史無(wú)前例的封家、封城、封國(guó)；200個(gè)國(guó)家75億人，惶惶不安，籠罩在疫情陰霾下；在資本市場(chǎng)上，美股十天觸發(fā)四次熔斷，石油價(jià)格跌破零點(diǎn)、石油期貨跌到-40美元，失業(yè)人口打破歷史最高水平；6月召開(kāi)的全球財(cái)富管理論壇表示，疫情對(duì)全球經(jīng)濟(jì)造成了二戰(zhàn)以來(lái)最嚴(yán)重的沖擊，這些事件讓大家更加認(rèn)識(shí)到災(zāi)難無(wú)處不在，讓每一個(gè)人都在已經(jīng)到來(lái)的長(zhǎng)壽時(shí)代中，更加珍愛(ài)自己的生命，珍惜自己的家人，更加渴求一位能夠保護(hù)自己和家人的守護(hù)神。疫情下環(huán)境的變化及其對(duì)于人民群眾的教育也催生了保險(xiǎn)需求的不斷升級(jí)。

　　在購(gòu)買(mǎi)力方面，2019年中國(guó)人均GDP首次突破1萬(wàn)美元。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，人均GDP在1萬(wàn)美元是發(fā)達(dá)國(guó)家壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)入到快車(chē)道的一個(gè)標(biāo)志性的節(jié)點(diǎn)。隨著中國(guó)隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民收入和生活水平持續(xù)提升，讓人民買(mǎi)得起保險(xiǎn)，也更需要攻守兼?zhèn)涞恼�體資產(chǎn)配置策略。從歷史經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，保險(xiǎn)需求的決定因素多元化，而居民收入水平的持續(xù)提升是推動(dòng)保費(fèi)增長(zhǎng)的核心因素，保險(xiǎn)需求與收入水平呈正相關(guān)關(guān)系，當(dāng)中中產(chǎn)階級(jí)是風(fēng)險(xiǎn)保障最大的需求者，近年來(lái)，我國(guó)中產(chǎn)家庭數(shù)量穩(wěn)步增長(zhǎng)，2030年有望突破9.6億人，為保險(xiǎn)行業(yè)的需求升級(jí)打下扎實(shí)基礎(chǔ)。

　　在國(guó)家政策方面，近年來(lái)，國(guó)家及監(jiān)管陸續(xù)出臺(tái)了一系列政策舉措鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展，進(jìn)一步開(kāi)放外資，引進(jìn)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)；頒布保險(xiǎn)企業(yè)稅收優(yōu)惠政策，為保險(xiǎn)行業(yè)減稅降負(fù)；放寬保險(xiǎn)資金投資，進(jìn)一步提升保險(xiǎn)公司資金配置效率；規(guī)劃到2025年，商業(yè)健康險(xiǎn)的市場(chǎng)規(guī)模要達(dá)到2萬(wàn)億元，進(jìn)一步加速推動(dòng)健康險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展。面向未來(lái)，國(guó)家提出了實(shí)現(xiàn)治理體系和治理能力現(xiàn)代化的目標(biāo)。面對(duì)老齡化社會(huì)的養(yǎng)老保障問(wèn)題、精準(zhǔn)扶貧、綠色中國(guó)、公共安全等等問(wèn)題，保險(xiǎn)作為社會(huì)資源調(diào)節(jié)的市場(chǎng)化武器，將在未來(lái)國(guó)家及社會(huì)發(fā)展中將起到越來(lái)越舉足輕重的作用，國(guó)家政策將長(zhǎng)期大力支持保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展。

　　隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的進(jìn)步，保險(xiǎn)行業(yè)需求將會(huì)逐步多樣化

　　一直以來(lái)，從傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)模式看來(lái)，保險(xiǎn)人在事后，根據(jù)合同約定對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失，賠償相應(yīng)的保險(xiǎn)金，被視作風(fēng)險(xiǎn)管理的“后防線(xiàn)”。所以，保險(xiǎn)業(yè)一直比拼賠付，看誰(shuí)賠的快，看誰(shuí)賠得多。但事實(shí)上沒(méi)有一個(gè)客戶(hù)愿意主動(dòng)使用保險(xiǎn)，因?yàn)槟且馕吨�風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)不可挽回地發(fā)生了。

　　隨著客戶(hù)需求的不斷升級(jí)，在疫情中，人們更關(guān)注的不是保險(xiǎn)賠付、也不是GDP，而是醫(yī)療與健康，是長(zhǎng)壽與養(yǎng)老，是慢病管理和術(shù)后康復(fù)。生命大于一切，保險(xiǎn)公司要關(guān)愛(ài)人的生命本身，這是保險(xiǎn)公司超越原有的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，提供給客戶(hù)的全新價(jià)值。更需要從客戶(hù)視角出發(fā)，認(rèn)識(shí)到長(zhǎng)壽和健康是每一位老百姓(603883,股吧)的終極需求。

　　丁當(dāng)認(rèn)為，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)提供的服務(wù)主要是賠付，并沒(méi)有完全提升到事前、事中、事后的風(fēng)險(xiǎn)管理。保險(xiǎn)公司需要從客戶(hù)視角出發(fā)，認(rèn)識(shí)到長(zhǎng)壽和健康是每一位老百姓的終極需求，只有基于這一目的出發(fā)，幫助客戶(hù)解決面向未來(lái)的問(wèn)題。圍繞“關(guān)愛(ài)人的生命本身”，將保險(xiǎn)擴(kuò)展為一個(gè)囊括健康、養(yǎng)老、財(cái)富管理等一個(gè)大的生態(tài)圈，才能滿(mǎn)足客戶(hù)不斷升級(jí)的各種需求。

　　從社會(huì)年齡結(jié)構(gòu)來(lái)看，80后、90后已逐漸成為社會(huì)的中堅(jiān)力量和主流消費(fèi)群體，他們的價(jià)值主張相比老一代人有著明顯的改變。新一代消費(fèi)群體更加認(rèn)同保險(xiǎn)的價(jià)值，對(duì)未來(lái)的不確定性和生活的變數(shù)有更深切的理解；同時(shí)，作為獨(dú)生子女的一代，缺少兄弟姐妹的陪伴，他們也會(huì)面臨更多風(fēng)險(xiǎn)。因此，他們有更強(qiáng)烈的主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，他們的保險(xiǎn)理念也更為成熟，不像老一代人只關(guān)注于幾個(gè)傳統(tǒng)險(xiǎn)種，而是聚焦于全天候和健康管理和財(cái)富保障，這就自然而然的推動(dòng)了保險(xiǎn)需求的進(jìn)步。

　　在滿(mǎn)足客戶(hù)需求方面，平安人壽始終走在前列

　　在滿(mǎn)足客戶(hù)的各種需求中，平安人壽始終走在前列，在健康管理服務(wù)方面，2015年，平安人壽的“健康管理服務(wù)”正式出道。聯(lián)合權(quán)威第三方健康管理機(jī)構(gòu)，依托平安金管家APP平臺(tái)，為用戶(hù)提供覆蓋預(yù)防、治療、調(diào)理為核心的事前、事中、事后的全流程健康服務(wù)。事前預(yù)防和保健，讓客戶(hù)擁有健康體魄和快樂(lè)心情。

　　平安金管家基于移動(dòng)終端為客戶(hù)提供健康資訊；為客戶(hù)提供深度體檢服務(wù)，防患于未然等。事中問(wèn)診和治療，讓客戶(hù)能夠安心醫(yī)治和恢復(fù)健康。

　　平安好醫(yī)生為客戶(hù)提供線(xiàn)上問(wèn)診，快速便捷地界定病情；為客戶(hù)提供線(xiàn)下就醫(yī)幫助，幫助他們找到好醫(yī)院、好醫(yī)生；針對(duì)慢性病，基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，建立持續(xù)的線(xiàn)上慢病管理。事后調(diào)理和保養(yǎng)，讓客戶(hù)重新回到健康生活。

　　平安好醫(yī)生還為客戶(hù)提供診后及術(shù)后隨訪(fǎng)，定期檢查和規(guī)避病情復(fù)發(fā)；提供專(zhuān)業(yè)建議，指導(dǎo)客戶(hù)科學(xué)康復(fù)。四年來(lái)，平安人壽健康管理服務(wù)針對(duì)客戶(hù)體驗(yàn)不斷迭代，通過(guò)大數(shù)據(jù)描繪用戶(hù)畫(huà)像，實(shí)現(xiàn)了千人千面服務(wù)。截至目前，已經(jīng)普惠到“平安金管家”APP上的1億多用戶(hù)以及數(shù)千萬(wàn)余保單客戶(hù)。

　　為了引起客戶(hù)對(duì)于健康的重視，提前關(guān)注身體狀況，預(yù)防大小疾病，平安率先實(shí)踐“保險(xiǎn)+健康”的創(chuàng)新管理模式，推出“健康行•平安RUN•健行天下”計(jì)劃將保險(xiǎn)由“事后理賠”轉(zhuǎn)換為“事前防護(hù)+事后干預(yù)”，令保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠全程參與受眾生活，更顯人性關(guān)懷。平安RUN倡導(dǎo)最便捷的運(yùn)動(dòng)-步行，設(shè)置周月年三重運(yùn)動(dòng)目標(biāo)，長(zhǎng)短結(jié)合、由易到難，以達(dá)成目標(biāo)的獎(jiǎng)勵(lì)鼓勵(lì)客戶(hù)動(dòng)起來(lái)。達(dá)成年目標(biāo)，保障額度最高可增長(zhǎng)10%，加入提升保額的物質(zhì)刺激，有助于改變客戶(hù)收獲更健康的生活方式。

　　截至目前，全國(guó)已經(jīng)有600萬(wàn)客戶(hù)參與了”平安RUN“運(yùn)動(dòng)計(jì)劃，超過(guò)40萬(wàn)人達(dá)成年運(yùn)動(dòng)目標(biāo)，保障額度獲得提升。

　　未來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)必須堅(jiān)持推進(jìn)新保險(xiǎn)文明，從風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償進(jìn)化為風(fēng)險(xiǎn)管理的生態(tài)系統(tǒng)，從單純提供風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的“財(cái)務(wù)補(bǔ)償”進(jìn)化到提供事前、事中、事后全鏈條、全方位的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、管理和解決方案。切實(shí)滿(mǎn)足客戶(hù)養(yǎng)老和健康的最終需求。

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