年利率僅1.5%，難以跑贏通脹，住房公積金已非改不可？上班族吐露心聲

每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號(hào)：nbdnews）此前曾報(bào)道，近日有全國(guó)人大代表向十三屆全國(guó)人大三次會(huì)議提出《關(guān)于加快推進(jìn)住房公積金制度改革的建議》，讓住房公積金再度走進(jìn)公眾關(guān)注的視野。

作為上世紀(jì)90年代住房制度改革的產(chǎn)物，住房公積金制度已經(jīng)運(yùn)行20多年，到如今已暴露出越來越多的問題，相應(yīng)的改革也再一次被提上議事日程。

圖片來源：新華社

5月18日，中共中央、國(guó)務(wù)院正式發(fā)布《關(guān)于新時(shí)代加快完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的意見》，明確提出要加快建立多主體供給、多渠道保障、租購并舉的住房制度，改革住房公積金制度。

全國(guó)人大代表、四川大學(xué)商學(xué)院院長(zhǎng)徐玖平在接受每日經(jīng)濟(jì)新聞(博客,微博)（微信號(hào)：nbdnews）記者采訪時(shí)表示，現(xiàn)行住房公積金制度存在著加重民企負(fù)擔(dān)、抑制社會(huì)消費(fèi)以及制度功效衰減等三大問題。

不過，也有專家有不同意見。中國(guó)社會(huì)科學(xué)院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院研究員鄒琳華就認(rèn)為，住房公積金制度需要改革，但不宜簡(jiǎn)單取消。

網(wǎng)友也議論紛紛，各種觀點(diǎn)碰撞... 多位上班族和私企相關(guān)負(fù)責(zé)人也向每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號(hào)：nbdnews）記者表達(dá)了自己的心聲。

社科院專家：住房公積金制度不宜簡(jiǎn)單取消

住房公積金制度指由職工個(gè)人及所在單位共同繳納一定金額（工資的5%-12%）并長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，用以日后支付住房支出的強(qiáng)制性、互助型住房金融保障制度。簡(jiǎn)而言之，就是存點(diǎn)錢給你買房，還可以支持你一筆低息貸款。除了買房以外，房屋大修、租房、還貸、出國(guó)定居、退休等可以提取公積金。

企業(yè)繳納公積金加重了企業(yè)的負(fù)擔(dān)。中金首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家梁紅曾測(cè)算，公積金繳存率每降低1個(gè)百分點(diǎn)可為企業(yè)減負(fù)約1100億元，若平均繳存率降至5%的下限，則可為企業(yè)減負(fù)達(dá)到5300億元。

一位企業(yè)負(fù)責(zé)人給記者算了一筆賬，假設(shè)一個(gè)員工月工資為10000元，他的公積金繳存基數(shù)就是10000元，如果扣繳比例為5%，則公司和員工每月分別要扣繳公積金500元；如果扣繳比例為12%，則扣繳額度提高到1200元。一年下來，僅公積金這一項(xiàng)，一位員工企業(yè)就需要負(fù)擔(dān)6000-14400元不等的成本。

中金公司2019年的一份研報(bào)指出，當(dāng)前公積金制度不利于降低中國(guó)儲(chǔ)蓄率、提振消費(fèi)。公積金每月被存入受規(guī)管的個(gè)人存款賬戶，截至2017年末，住房公積金累計(jì)提取額7.3萬億元，使用比例不足60%。

最新數(shù)據(jù)顯示，截至2018年，公積金實(shí)繳人數(shù)1.44億人。2018年末，住房公積金繳存總額145899.77億元，提取總額87964.89億元，繳存總額扣除提取總額后的繳存余額為57934.88億元。

2014—2018年住房公積金繳存金額及增長(zhǎng)速度? 圖片來源：全國(guó)住房公積金2018年年度報(bào)告

今年，全國(guó)人大代表、58同城創(chuàng)始人姚勁波也準(zhǔn)備就公積金問題提出建議。5月21日，姚勁波公開三份書面建議。他表示，疫情下的中小企業(yè)復(fù)蘇，面臨的最大困難就在于“入不敷出”，成本特別是人力成本高企，收入減少。因此，建議適當(dāng)下調(diào)住房公積金的繳存比例，由最低繳納5%降至3%，切實(shí)減輕企業(yè)用工壓力。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院研究員鄒琳華指出，當(dāng)前住房公積金體系存在運(yùn)營(yíng)方式落后、資金收益率低下等問題，也存在一些取消住房公積金的呼聲。但是住房公積金作為住房合作金融的制度安排，可以有效降低購房利息負(fù)擔(dān)，提高員工福祉。住房公積金制度需要改革，但不宜簡(jiǎn)單取消。

上班族心聲：存款貶值不劃算

資金趴在賬戶上，主要是因?yàn)楣�積金的提取需要滿足一定條件。

一位在東部省會(huì)城市工作的周小姐向記者抱怨，每個(gè)月交的公積金明明是自己的錢，卻不能隨意、自由支配，感覺不太合理。“我近幾年都不需要買房、租房或者裝修，這一筆錢等到退休時(shí)再取出來，雖然幾十年的存款有一定數(shù)量，但是也貶值了，感覺很不劃算�！�

按照規(guī)定，公積金作為個(gè)人財(cái)產(chǎn)，在滿足下列條件下可以提取：（一）購買、建造、翻建、大修自住住房的；（二）離休、退休的；（三）完全喪失勞動(dòng)能力，并與單位終止勞動(dòng)關(guān)系的；（四）出境定居的；（五）償還購房貸款本息的；（六）房租超出家庭工資收入的規(guī)定比例的。

周小姐向記者表達(dá)了自己的意愿，希望公積金能夠自愿選擇，現(xiàn)在有點(diǎn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的意思，不交公積金的話，能增加到手收入。

一位在中部某省會(huì)城市工作的上班族劉女士也向記者表達(dá)了相似的想法：“目前我已經(jīng)繳納的公積金數(shù)額不足以用于公積金貸款買房，買房需求也不太緊迫，如果能選的話，更愿意折算成工資直接發(fā)給我�！�

她還告訴記者，自己在求職過程中與多家企業(yè)溝通過，很多私企只交五險(xiǎn)，不交一金，并且也不會(huì)將公積金折算成相應(yīng)工資發(fā)放給員工。

2014—2018年按單位性質(zhì)分繳存職工人數(shù)占比變化? 圖片來源：全國(guó)住房公積金2018年年度報(bào)告?

前述研報(bào)也指出，雖然公積金是針對(duì)所有單位和職工的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄制度，但根據(jù)《全國(guó)住房公積金2017年年度報(bào)告》，實(shí)繳單位262萬個(gè)，實(shí)繳職工1.37億人（大幅低于社保養(yǎng)老繳費(fèi)職工數(shù)2.9億人）。一方面仍有相當(dāng)數(shù)量的小企業(yè)并未繳納，而另一方面又存在部分企業(yè)利用公積金免稅屬性多交公積金為員工增加福利的現(xiàn)象（主要是國(guó)企和高收入行業(yè)）。

每年數(shù)千億公積金余額隔離在消費(fèi)之外

我國(guó)住房公積金繳存比例在5%~12%之間，由單位和職工共同繳納，公積金是企業(yè)人工成本的重要組成部分。

徐玖平向記者介紹，住房公積金作為企業(yè)成本的構(gòu)成要素之一，對(duì)建制企業(yè)來講肯定會(huì)加重企業(yè)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

絕大多數(shù)民營(yíng)企業(yè)由于客觀上難以承受，不得不選擇逃避強(qiáng)制繳存法定義務(wù)，而越來越多的企業(yè)同時(shí)也面臨因欠繳住房公積金產(chǎn)生的職工投訴，大量民企在是否繳存的生存壓力與違法風(fēng)險(xiǎn)間陷入兩難。?

除此之外，公積金繳存收益率較低這一問題，也遭到多位專家詬病。

2018年數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)5.8萬億元的公積金繳存余額年利率只有大約1.5%，難以跑贏通脹，實(shí)際上會(huì)造成公積金的貶值。

徐玖平認(rèn)為，由于完全依賴互助性繳存提供流動(dòng)性支持，制度設(shè)計(jì)從一開始就規(guī)定了強(qiáng)制性、互助性和專用性等要求，導(dǎo)致每年數(shù)以千億計(jì)的住房公積金余額相對(duì)于繳存人事實(shí)上被“凍結(jié)”，也被隔離在社會(huì)消費(fèi)之外。

徐玖平向記者表示，現(xiàn)行住房公積金制度建立于計(jì)劃體制時(shí)代，能夠充分享受制度福利的主要是依靠國(guó)家財(cái)政及國(guó)有資源供養(yǎng)并提供單位配繳的事業(yè)單位和國(guó)有企業(yè)職工，公積金是他們工資增長(zhǎng)機(jī)制的一部分。

當(dāng)前，由于住房公積金原有繳存人群的住房問題大多已逐步得到解決，公積金一定程度上已經(jīng)蛻變?yōu)榕c住房無關(guān)的剛性福利。而真正擁有巨大住房消費(fèi)需求的新市民，則很多都未能納入住房公積金制度覆蓋，合理的住房剛需受到抑制。這是對(duì)社會(huì)資源的嚴(yán)重錯(cuò)配和閑置浪費(fèi)。

圖片來源：新華社

改革應(yīng)實(shí)現(xiàn)“強(qiáng)制”向“自愿”轉(zhuǎn)換

現(xiàn)行公積金制度存在諸多弊端，中央近期也釋放改革信號(hào)。?

本周中共中央、國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于新時(shí)代加快完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的意見》中，明確提出要改革住房公積金制度。這是中央對(duì)住房公積金制度最有權(quán)威也是最新的定調(diào)。

徐玖平向每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號(hào)：nbdnews）記者表示，改革住房公積金制度已經(jīng)到了非改不可的地步，改革的正確方向就是建立國(guó)家政策性住房金融機(jī)構(gòu)，核心是實(shí)現(xiàn)“強(qiáng)制”向“自愿”的制度轉(zhuǎn)換。

徐玖平進(jìn)一步解釋說，應(yīng)當(dāng)通過創(chuàng)新住房公積金融資方式、構(gòu)建金融化融資機(jī)制，讓絕大多數(shù)繳存人的個(gè)人公積金賬戶資金可以成為可支配收入并被投入到社會(huì)消費(fèi)之中，這對(duì)當(dāng)前應(yīng)對(duì)疫情及經(jīng)濟(jì)下行壓力，拉動(dòng)社會(huì)消費(fèi)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有特殊而重要的現(xiàn)實(shí)意義。

徐玖平認(rèn)為，住房公積金由“強(qiáng)制”向“自愿”的過渡可能會(huì)有一個(gè)社會(huì)消化的過程，但改革已時(shí)不我待。

基于此，應(yīng)盡快制定過渡期政策，并在過渡期內(nèi)實(shí)行“強(qiáng)制”與“自愿”的“雙軌運(yùn)行”：一方面在暫時(shí)保留機(jī)關(guān)事業(yè)單位強(qiáng)制繳存的同時(shí)，取消企業(yè)特別是民營(yíng)企業(yè)強(qiáng)制繳存的規(guī)定；另一方面抓緊建立并試點(diǎn)基于新市民政策性住房金融支持的住房公積金自愿繳存政策體系。

“雙軌運(yùn)行”核心是取消民營(yíng)企業(yè)公積金繳存的強(qiáng)制性，企業(yè)直接按可承受的人力成本向職工發(fā)放工資，讓職工工資回歸市場(chǎng)定價(jià)，而有貸款需要的參與自愿繳存，并由中央財(cái)政提供一定的補(bǔ)貼，以彌補(bǔ)“低存”損失，激勵(lì)長(zhǎng)期存儲(chǔ)，最后實(shí)現(xiàn)低息貸款。

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