肖鋼從四個層面提出具體對策，包括推動政企數(shù)據(jù)融合，提升互聯(lián)網(wǎng)銀行服務(wù)小微企業(yè)和個體戶的廣度和深度等。

受訪者供圖。（資料圖）

“小微企業(yè)和個體工商戶屬于小型市場主體，對于經(jīng)濟(jì)增長和就業(yè)穩(wěn)定有著重要意義。在全球新冠肺炎疫情蔓延中，他們受到的沖擊最為嚴(yán)重，我國互聯(lián)網(wǎng)銀行在扶持小微企業(yè)和個體戶中起到了重要作用�！比珖�政協(xié)委員、中國證監(jiān)會原主席肖鋼在今年兩會帶來的一則提案中建議，支持互聯(lián)網(wǎng)銀行更大力度服務(wù)小微企業(yè)和個體戶。

為此，肖鋼從四個層面提出具體對策，包括：推動政企數(shù)據(jù)融合，提升互聯(lián)網(wǎng)銀行服務(wù)小微企業(yè)和個體戶的廣度和深度；探索小微企業(yè)和個人在線遠(yuǎn)程開立I類銀行結(jié)算賬戶；給予互聯(lián)網(wǎng)銀行相應(yīng)政策支持，特別是在多渠道補(bǔ)充資本、開展信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)上盡快松綁；放寬單一股東股權(quán)比例限制和股東屬性限制。

互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展面臨外部征信制度不完善等困難

在肖鋼看來，過去的五年里，我國互聯(lián)網(wǎng)銀行利用科技手段服務(wù)小微企業(yè)和個體戶，通過線上觸達(dá)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控和人工智能，實現(xiàn)大規(guī)模、低成本、高效率的服務(wù)，開創(chuàng)了中國獨(dú)有的創(chuàng)新模式，樹立了普惠金融的世界范例。

肖鋼舉例稱，以網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行和微眾銀行為例，累計服務(wù)超過4600萬小微企業(yè)和個體經(jīng)營者，累計放貸4.6萬億以上，不良率1.5%左右，超過80%的客戶從未獲得過貸款。特別是在應(yīng)對疫情中，互聯(lián)網(wǎng)銀行實施“無接觸貸款計劃”，7X24小時不間斷服務(wù)，對小微企業(yè)和個體戶從未停止過一天貸款。同時采取了一系列紓困措施，減免貸款利息，延長還款期限，替客戶墊支資金，救助他們復(fù)工復(fù)產(chǎn)，走出困境，充分展示了互聯(lián)網(wǎng)銀行不可替代的重要作用。

不過，肖鋼也指出，當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)銀行整體規(guī)模較小，數(shù)量較少，業(yè)務(wù)發(fā)展面臨一些困難。其中的第一項困難是外部征信制度尚不完善，小微企業(yè)風(fēng)險定價中存在數(shù)據(jù)斷裂�！爱�(dāng)前數(shù)據(jù)渠道主要是網(wǎng)絡(luò)支付以及部分地方、機(jī)構(gòu)等數(shù)據(jù)，分散于不同公共部門的數(shù)據(jù)價值沒有被充分挖掘，政府部門的數(shù)據(jù)沒有打通，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)銀行對小微企業(yè)可獲得的授信額度較低，無法滿足其融資需求；互聯(lián)網(wǎng)銀行生態(tài)場景未覆蓋的小微企業(yè)，則更難以獲得相應(yīng)信貸服務(wù)。”肖鋼說。

其次，互聯(lián)網(wǎng)銀行在補(bǔ)充資本渠道上受限，制約了服務(wù)小微企業(yè)的能力。另外，互聯(lián)網(wǎng)銀行不能在線開立小微企業(yè)和個人全功能賬戶，與不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)的制度設(shè)計初衷相悖。這種“缺了一條腿”銀行模式，使互聯(lián)網(wǎng)銀行無法吸收存款，進(jìn)一步限制了其服務(wù)潛力的發(fā)揮。此外，互聯(lián)網(wǎng)銀行股東持股比例和股東屬性受限，也不利于長期發(fā)展。

肖鋼解釋稱，完整的銀行賬戶是商業(yè)銀行對客戶提供金融服務(wù)的基本條件，互聯(lián)網(wǎng)銀行既不能開設(shè)線下物理網(wǎng)點(diǎn)，又不能線上為客戶開立全功能賬戶，客觀上導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)銀行無法吸收結(jié)算存款，只有貸款業(yè)務(wù)，缺少持續(xù)穩(wěn)定低成本資金，不利于進(jìn)一步降低小微企業(yè)的貸款成本，也限制了服務(wù)小微企業(yè)的范圍。此外，Ⅱ類戶的功能限制也導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)銀行無法滿足小微企業(yè)在經(jīng)營中的收款、轉(zhuǎn)賬等結(jié)算類金融服務(wù)的需求。

建議對互聯(lián)網(wǎng)銀行多渠道補(bǔ)充資本等方面盡快松綁

針對上述困難，肖鋼提出了四項具體的建議。其中，對于外部征信制度尚不完善的問題，肖鋼建議，推動政企數(shù)據(jù)融合，提升互聯(lián)網(wǎng)銀行服務(wù)小微企業(yè)和個體戶的廣度和深度。比如，建立地方數(shù)據(jù)平臺，統(tǒng)一小微企業(yè)分散在各政府部門的稅收、政務(wù)等數(shù)據(jù)，加強(qiáng)涉企數(shù)據(jù)共享，與互聯(lián)網(wǎng)銀行生態(tài)體系內(nèi)的支付、交易數(shù)據(jù)融合，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)銀行對小微企業(yè)貸款的風(fēng)險定價能力，擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)銀行的服務(wù)范圍和服務(wù)質(zhì)量，提高小微企業(yè)和個體戶的融資滿足度。

他還建議，探索小微企業(yè)和個人在線遠(yuǎn)程開立I類銀行結(jié)算賬戶。肖鋼認(rèn)為，目前遠(yuǎn)程開戶相關(guān)技術(shù)已基本成熟，具備試點(diǎn)條件，應(yīng)盡快啟動，以便積累經(jīng)驗，逐步解決小微市場主體“開戶難”問題。

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)銀行資本補(bǔ)充面臨的困難，肖鋼建議，給予互聯(lián)網(wǎng)銀行相應(yīng)政策支持，特別是在多渠道補(bǔ)充資本、開展信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)上盡快松綁。擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)銀行的資本規(guī)模，發(fā)行二級資本債補(bǔ)充資本，允許民營銀行進(jìn)入銀行間市場開展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。中央銀行可創(chuàng)新政策工具，對專門服務(wù)小微企業(yè)和個體戶的互聯(lián)網(wǎng)銀行，實施精準(zhǔn)定向支持。

最后，肖鋼建議放寬單一股東股權(quán)比例限制和股東屬性限制。對符合資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)銀行股東給予外資同等待遇。著重從發(fā)起機(jī)構(gòu)法人治理、風(fēng)險管理體系和互聯(lián)網(wǎng)銀行本身的經(jīng)營機(jī)制、組織制度等方面進(jìn)行規(guī)范管理，不再區(qū)別股東所有制性質(zhì)。

新京報記者 陳鵬 編輯 王進(jìn)雨 校對 李項玲