突發(fā)！銀保監(jiān)會下重手：中信銀行被罰2000多萬，13大違規(guī)！還是今年銀行系統(tǒng)最大罰單

　　又是周末、又見銀保監(jiān)系統(tǒng)大罰單！還是今年最大的單筆罰單，被罰超過了2000萬！

　　去年12月7日銀保監(jiān)會機關(guān)公布一批銀行罰單，隨后8個月沒有開出一張罰單。今晚，銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布兩張罰單，中信銀行(601998)和郵儲銀行各領(lǐng)一張。

　　其中，中信銀行因十三項違法違規(guī)行為，被合計罰沒2223.7萬元，刷新今年以來銀保監(jiān)系統(tǒng)最高罰沒金額記錄。

　　中信銀行領(lǐng)年內(nèi)最大銀行罰單

　　今天下午，銀保監(jiān)會官網(wǎng)行政處罰一欄掛出兩張行政處罰信息公開表，兩張罰單分別指向中信銀行、郵儲銀行，處罰決定均由中國銀保監(jiān)會做出，而非地方銀保監(jiān)局或銀保監(jiān)分局。

　　具體來看，中信銀行領(lǐng)到今年銀保監(jiān)系統(tǒng)開出的第二張千萬級別罰單，合計被罰沒被合計罰沒2223.6677萬元。

　　值得注意的是，該罰單是昨日銀保監(jiān)會表示將“進一步加大執(zhí)行力度”之后公布的首張罰單，同時刷新了2019年以來銀行罰單最高處罰金額記錄。

　　此前，今年整個銀保監(jiān)系統(tǒng)開出的最大罰單當(dāng)屬一個月前上海銀保監(jiān)局因意大利裕信銀行員工職務(wù)侵占而對其開出的1030萬元巨額罰單。青島銀保監(jiān)局對民生銀行(600016)罰沒712.6萬元、天津銀行領(lǐng)罰款660萬元的罰單緊隨其后。

　　這距離上次銀保監(jiān)會“親自”開出罰單，已經(jīng)過去八個月有余的時間。去年12月7日，中國銀保監(jiān)會官網(wǎng)公布了10張大額罰單。

　　當(dāng)時，中信銀行也在被罰之列。處罰信息顯示，中信銀行股份有限公司被罰2280萬元。違規(guī)事由包括：理財資金違規(guī)繳納土地款；自有資金融資違規(guī)繳納土地款；為非保本理財產(chǎn)品提供保本承諾；本行信貸資金為理財產(chǎn)品提供融資；收益權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)違規(guī)提供信用擔(dān)保；項目投資審核嚴(yán)重缺位。

　　13大違規(guī)

　　貸款、理財、信批不當(dāng)成為違規(guī)高發(fā)區(qū)

　　銀保監(jiān)會披露的行政處罰信息公開表顯示，中信銀行因13項違法違規(guī)事實被沒收違法所得33.6677萬元，罰款2190萬元，合計遭罰沒2223.6677萬元。

　　從處罰事由看，巨額罰單主要劍指中信銀行在信息報送、貸款、理財?shù)葮I(yè)務(wù)領(lǐng)域的違法違規(guī)行為。

　　1.信息披露不當(dāng)

　　中信銀行的違法違規(guī)行為中，多項涉及信息披露不當(dāng)。業(yè)內(nèi)人士稱，按照之前的銀行罰單，這一違規(guī)行為主要是財務(wù)信息、監(jiān)管報表、風(fēng)險案件信息等隱瞞不報、延遲報送和虛假報送等。

　　具體來看，中信銀行：

　　（一）未按規(guī)定提供報表且逾期未改正;

　�。ǘ�）錯報、漏報銀行業(yè)監(jiān)管統(tǒng)計資料；

　�。ㄈ�）未向監(jiān)管部門報告重要信息系統(tǒng)運營中斷事件;

　�。ㄎ澹┪窗雌髽I(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)將多家企業(yè)劃分為小微型企業(yè)，報送監(jiān)管數(shù)據(jù)不真實;

　�。ㄆ撸┲卮箨P(guān)聯(lián)交易未按規(guī)定審查審批且未向監(jiān)管部門報告;

　　這些行為已經(jīng)觸犯多條法律法規(guī)。舉例而言，《銀行業(yè)監(jiān)管統(tǒng)計管理暫行辦法》第八條規(guī)定：銀行業(yè)監(jiān)管統(tǒng)計以銀行業(yè)金融機構(gòu)財務(wù)會計信息為基礎(chǔ)，以銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)部管理信息系統(tǒng)為依托，保障統(tǒng)計數(shù)據(jù)來源的真實、準(zhǔn)確、完整。

　　《銀行業(yè)監(jiān)管統(tǒng)計管理暫行辦法》第三十六條規(guī)定：銀行業(yè)金融機構(gòu)違反規(guī)定屢次漏報、遲報、錯報銀行業(yè)監(jiān)管統(tǒng)計資料的，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條之規(guī)定予以處罰。

　　此外，《商業(yè)銀行與內(nèi)部人和股東關(guān)聯(lián)交易管理辦法》第二十二條規(guī)定：商業(yè)銀行關(guān)聯(lián)交易分為一般關(guān)聯(lián)交易、重大關(guān)聯(lián)交易。

　　一般關(guān)聯(lián)交易是指商業(yè)銀行與一個關(guān)聯(lián)方之間單筆交易金額占商業(yè)銀行資本凈額1%以下，且該筆交易發(fā)生后商業(yè)銀行與該關(guān)聯(lián)方的交易余額占商業(yè)銀行資本凈額5%以下的交易。

　　重大關(guān)聯(lián)交易是指商業(yè)銀行與一個關(guān)聯(lián)方之間單筆交易金額占商業(yè)銀行資本凈額1%以上，或商業(yè)銀行與一個關(guān)聯(lián)方發(fā)生交易后商業(yè)銀行與該關(guān)聯(lián)方的交易余額占商業(yè)銀行資本凈額5%以上的交易。

　　2. 貸款業(yè)務(wù)管理

　　作為銀行機構(gòu)違規(guī)行為高發(fā)地，貸款領(lǐng)域也是此次中信銀行被罰的重災(zāi)區(qū)。業(yè)內(nèi)人士表示，按照之前的銀行罰單，這一違規(guī)行為主要包括違規(guī)發(fā)放貸款、“貸款三查”不嚴(yán)、貸后管理不嚴(yán)、貸款支付管理違規(guī)、貸款資金用途不當(dāng)、以貸轉(zhuǎn)存/虛增存款等。

　　具體到此次中信銀行被罰，該銀行：

　　（六）向關(guān)系人發(fā)放信用貸款、向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類貸款條件;

　　（八）貸后管理不到位導(dǎo)致貸款資金被挪用;

　�。ň牛┮粤鲃淤Y金貸款名義發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款;

　　（十）未將房地產(chǎn)企業(yè)貸款計入房地產(chǎn)開發(fā)貸款科目;

　　《流動資金貸款管理暫行辦法》第九條規(guī)定：貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途。流動資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。流動資金貸款不得挪用，貸款人應(yīng)按照合同約定檢查、監(jiān)督流動資金貸款的使用情況。

　　《流動資金貸款管理暫行辦法》第三十九條規(guī)定：貸款人有下列情形之一的，中國銀行(601988)業(yè)監(jiān)督管理委員會除按本辦法第三十八條采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條對其進行處罰：

　　3.理財業(yè)務(wù)

　　中信銀行在理財業(yè)務(wù)方面也存在違法違規(guī)行為，該銀行：

　�。ㄊ�一）投資同一家銀行機構(gòu)同期非保本理財產(chǎn)品采用風(fēng)險權(quán)重不一致;

　�。ㄊ�二）購買非保本理財產(chǎn)品簽訂可提前贖回協(xié)議，未準(zhǔn)確計量風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn);

　　（十三）未按規(guī)定計提資產(chǎn)支持證券業(yè)務(wù)的風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)。

　　除以上三大業(yè)務(wù)領(lǐng)域的違法違規(guī)行為外，根據(jù)處罰信息表，該銀行信息系統(tǒng)控制存在較大安全漏洞，未做到有效的安全控制。

　　銀保監(jiān)系統(tǒng)密集嚴(yán)查違規(guī)流入樓市

　　如前所述，處罰信息顯示，違規(guī)放貸占據(jù)中信銀行被罰事由多條，其中有兩條針對房地產(chǎn)市場：以流動資金貸款名義發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款；未將房地產(chǎn)企業(yè)貸款計入房地產(chǎn)開發(fā)貸款科目。

　　事實上，進入5月以來，多張針對信貸資金違規(guī)流入資本市場、房地產(chǎn)市場的罰單在密集發(fā)布。

　　對于銀行信貸資金而言，違規(guī)流入房市、股市一直是禁區(qū)�！吨袊�銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于進一步加強信貸管理的通知》第一條規(guī)定，“要深入細致地做好貸后檢查，堅決防止信貸資金違規(guī)流入資本市場、房地產(chǎn)市場等領(lǐng)域”。

　　5月17日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展“鞏固治亂象成果促進合規(guī)建設(shè)”工作的通知》，要求銀行機構(gòu)和非銀行領(lǐng)域各類機構(gòu)按照相關(guān)要點開展整治，突出處罰和問責(zé)，其中多處涉及房地產(chǎn)領(lǐng)域融資亂象整治。

　　其中，對銀行機構(gòu)的整治包括：表內(nèi)外資金直接或變相用于土地出讓金融資；未嚴(yán)格審查房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)，違規(guī)向“四證”不全的房地產(chǎn)開發(fā)項目提供融資；個人綜合消費貸款、經(jīng)營性貸款、信用卡透支等資金挪用于購房；資金通過影子銀行渠道違規(guī)流入房地產(chǎn)市場；并購貸款、經(jīng)營性物業(yè)貸款等貸款管理不審慎，資金被挪用于房地產(chǎn)開發(fā)。

　　實際上，今年以來，針對房地產(chǎn)貸款違規(guī)的處罰力度越來越強。據(jù)財聯(lián)社此前統(tǒng)計，上半年銀保監(jiān)系統(tǒng)開出的超1300張罰單中，資金違規(guī)進入股市、樓市的罰單共計87張，其中資金違規(guī)進入樓市罰單數(shù)量共計75張成為罰單重災(zāi)區(qū)（詳見報道《銀保監(jiān)會上半年開出罰單逾1300張資金違規(guī)進入房市、股市成重災(zāi)區(qū)》）。

　　進入下半年，銀保監(jiān)會對此處罰力度進一步加大。7月16日，中國銀保監(jiān)會阿拉善監(jiān)管分局掛出兩則處罰決定書送達公告顯示，中行兩員工因為“四證”不全的房企房貸而被罰終身禁入銀行業(yè)。這在銀行業(yè)內(nèi)人士看來，是針對房地產(chǎn)貸款違規(guī)“從未有過的”重處。

　　中信銀行今年以來多次被罰

　　進入2019年以來，中信銀行及分支機構(gòu)已接到多張罰單，違規(guī)行為集中在信貸、票據(jù)等監(jiān)管重點關(guān)注的領(lǐng)域，也是各類機構(gòu)受處罰最主要的業(yè)務(wù)。

　　就最近的一張而言，8月3日，黑龍江保監(jiān)局網(wǎng)站連續(xù)下發(fā)19張罰單，其中中信銀行哈爾濱分行因“個人存單質(zhì)押銀行承兌匯票業(yè)務(wù)違規(guī)核保”，被重罰400萬元。同時多位相關(guān)責(zé)任人分別被處罰。

　　今年上半年，中信銀行寧波分行曾因住房按揭貸款管理不規(guī)范被罰40萬元；而中信銀行寶雞分行則因貸后資金監(jiān)管不嚴(yán)導(dǎo)致資金用途發(fā)生轉(zhuǎn)移被罰20萬元，多名員工被警告；而中信銀行廈門分行一員工則因違規(guī)為關(guān)系人所在企業(yè)審核審批大量信貸業(yè)務(wù)、貸款資金回流挪用、貸前未發(fā)現(xiàn)虛假憑證被禁止從事銀行業(yè)工作終身。

　　郵儲銀行也被罰140萬

　　除了中信銀行被開出大額罰單之外，郵儲銀行也被開出140萬罰單，涉及4項違規(guī)內(nèi)容。

　　四大項違規(guī)內(nèi)容分別為：

　�。ㄒ唬┪窗幢O(jiān)管要求對代理營業(yè)機構(gòu)進行考核；

　�。ǘ�）勞務(wù)派遣工違規(guī)擔(dān)任綜合柜員；

　�。ㄈ�）員工信息管理不到位；

　�。ㄋ模┪窗匆�(guī)定開展審計工作。

　　合計被罰金額是140萬元，處罰決定日期為7月3日，今晚下班前后時間，銀保監(jiān)會網(wǎng)站上正式掛出該處罰內(nèi)容。

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