“以房養(yǎng)老”騙局再現(xiàn) 誰(shuí)來(lái)做老年金融消費(fèi)者的守護(hù)人

　　“以房養(yǎng)老”又火了。

　　4月9日，北京市公安局海淀分局在微博上發(fā)布情況通報(bào)，針對(duì)有投資人舉報(bào)北京中安民生資產(chǎn)管理有限公司及中安民生養(yǎng)老服務(wù)有限公司從事非法集資活動(dòng)的情況，該局已對(duì)相關(guān)公司立案?jìng)刹椤?月3日，警方依法刑事拘留包括公司實(shí)際控制人李某某在內(nèi)的犯罪嫌疑人88人。目前，正對(duì)該案開展工作，后續(xù)將依據(jù)調(diào)查情況及時(shí)公布案件進(jìn)展。警方還提示，涉及中安民生“資產(chǎn)養(yǎng)老”項(xiàng)目的投資人盡快至抵押房產(chǎn)所在地公安機(jī)關(guān)經(jīng)偵部門或派出所報(bào)案。

　　“以房養(yǎng)老”騙局再現(xiàn)

　　中安民生“資產(chǎn)養(yǎng)老”項(xiàng)目受害人趙先生對(duì)媒體表示，2015年的8月，有朋友告訴他，將自己的房子抵押，第三方出錢，自己再把抵押款轉(zhuǎn)給中安民生，這樣每個(gè)月都能得到一筆“養(yǎng)老金”。

　　在今年1月份之前，中安民生每月都會(huì)按時(shí)將“養(yǎng)老金”打到趙先生的銀行賬號(hào)，年化收益率在4%~8%不等。但自今年1月份起，趙先生就再也沒收到“養(yǎng)老金”了，反而還替中安民生墊付了借貸利息。隨后，在中安民生的一再推諉下，趙先生才明白，中安民生的“以房養(yǎng)老”是將其房子進(jìn)行了抵押。

　　幸福人壽反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)辦公室高級(jí)專員陳磊在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)將中安民生“資產(chǎn)養(yǎng)老”項(xiàng)目稱為升級(jí)版“以房養(yǎng)老”騙局。據(jù)她介紹，2017年在北京、上海就有一批老人受騙。但無(wú)論如何包裝，其本質(zhì)均是通過(guò)老人抵押自有房產(chǎn)來(lái)貸款，再用貸款進(jìn)行投資。

　　2018年9月，北京市朝陽(yáng)區(qū)法院就審理了一起與中安民生“資產(chǎn)養(yǎng)老”項(xiàng)目手法如出一轍的案件。最終，法院認(rèn)定加入“以房養(yǎng)老”項(xiàng)目的高女士與他人的房屋買賣合同無(wú)效，判決房屋物歸原主。

　　就在不久前，北京市民政局印發(fā)《北京市整治養(yǎng)老行業(yè)“保健”市場(chǎng)亂象保護(hù)老年人合法權(quán)益工作方案》，將“以房養(yǎng)老”詐騙列為損害老年人權(quán)益的重點(diǎn)類別，明確要重點(diǎn)整治。

　　打著“以房養(yǎng)老”名義行詐騙之實(shí)的案例并不少見。

　　2013年國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，明確提出開展老年人住房反向抵押保險(xiǎn)，這被稱作保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”。2014年，原保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)老年人住房反向抵押保險(xiǎn)試點(diǎn)，隨后，試點(diǎn)范圍不斷擴(kuò)大，2018年8月，在全國(guó)推廣。

　　“以房養(yǎng)老”金融產(chǎn)品創(chuàng)新旨在滿足老年人差異化、多樣化養(yǎng)老保障需求。

　　然而，不少不法分子卻打著“以房養(yǎng)老”的幌子行詐騙之實(shí)。記者在中安民生官方網(wǎng)站看到，網(wǎng)站中“要聞解讀”欄目的第一條、第二條、第三條均轉(zhuǎn)載了媒體對(duì)保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”的報(bào)道，一般消費(fèi)者很容易將中安民生的“以房養(yǎng)老”與保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”劃等號(hào)。

　　保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”背鍋

　　經(jīng)過(guò)別有用心者歪曲政策、不實(shí)解讀，一場(chǎng)純粹的騙局披上了“以房養(yǎng)老”的外衣。李鬼變李逵，公眾對(duì)“以房養(yǎng)老”產(chǎn)生了質(zhì)疑。

　　“‘以房養(yǎng)老’就是為了套取房產(chǎn)”“這才推出來(lái)幾年，就驗(yàn)證是騙局了”……在北京市公安局海淀分局通報(bào)情況的微博下這樣的聲音不在少數(shù)。北京市民郭先生對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者說(shuō) ：“之前同家人探討?zhàn)B老問(wèn)題的時(shí)候，曾經(jīng)聊起過(guò)‘以房養(yǎng)老’。現(xiàn)在看來(lái)，財(cái)產(chǎn)還是放在自己手上最保險(xiǎn)�！�

　　顯然，在很多不明就里的消費(fèi)者眼里，去年剛剛在全國(guó)推廣的保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”被一同劃入了騙局，甚至等同于騙局。

　　國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故。老人身故后，保險(xiǎn)公司才能獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

　　與“中安民生們”不同，經(jīng)營(yíng)老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，必須持有保險(xiǎn)牌照；產(chǎn)品必須在監(jiān)管部門備案。據(jù)記者了解，目前，僅有幸福人壽一家保險(xiǎn)公司已有保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”簽約客戶。在銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站，可以查閱到銀保監(jiān)會(huì)對(duì)《幸福房來(lái)寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)（A款）》的批復(fù)。

　　另外，與“中安民生們”藏著掖著、老人稀里糊涂就簽約的情況不同，稀里糊涂絕不可能存在于保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”中。

　　以幸福人壽為例，該公司專門建立了律師庫(kù)和房產(chǎn)評(píng)估庫(kù)，在老人簽約前，第一步，要在律師庫(kù)中選擇律師。一方面，充分保障老人的知情權(quán)；另一方面，也替保險(xiǎn)公司確定房產(chǎn)合法、無(wú)其他法律問(wèn)題。第二步，要在房產(chǎn)評(píng)估庫(kù)中選擇評(píng)估機(jī)構(gòu)，對(duì)房產(chǎn)進(jìn)行定價(jià)。第三步，進(jìn)入抵押環(huán)節(jié)，如果涉及繼承人，還要獲得繼承人的同意。最后，將整個(gè)流程、協(xié)議進(jìn)行公證�！叭�部流程走下來(lái)，最快也要兩個(gè)月。事實(shí)上，被抵押的房產(chǎn)只是不能上市交易了，其他一切權(quán)益仍歸投保的老人所有。”陳磊表示。

　　小眾養(yǎng)老仍有發(fā)展空間

　　據(jù)了解，在中安民生一案中，與趙先生情況類似的受害者有800余人。而保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)近5年時(shí)間，截至目前僅簽約194單（133戶)。

　　朱俊生表示，保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”發(fā)展面臨諸多制約因素。在觀念上，突破了傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念和住房觀念；在法律和配套政策上，有些環(huán)節(jié)的法律法規(guī)還存在著空白或不足，業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)復(fù)雜且存續(xù)期長(zhǎng)，涉及房地產(chǎn)管理、金融、財(cái)稅、司法等多個(gè)領(lǐng)域；在風(fēng)險(xiǎn)管控方面，保險(xiǎn)公司需要考慮長(zhǎng)壽、利率、房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng)、房產(chǎn)處置、法律等多方面風(fēng)險(xiǎn)。

　　盡管有的媒體一再報(bào)道保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”遇冷，但即便在被認(rèn)為“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)發(fā)展更為成熟的美國(guó)，這也是一項(xiàng)小眾業(yè)務(wù)。

　　而保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”的意義在于探索出了一條養(yǎng)老融資的新路，為有房產(chǎn)但養(yǎng)老資金不足的老人增加了一種養(yǎng)老選擇，使老年人的“死錢”變成了“活錢”，滿足了老年人希望“居家養(yǎng)老”和“增加養(yǎng)老收入”的兩大核心養(yǎng)老需求。

　　記者在采訪中了解到，一位家住海淀的老人，參保前，每月收入僅有退休金2800元；而參保后，又增加了18000余元的收入，生活水平大大提高。據(jù)陳磊介紹，年齡在75歲以下的老人，得到的養(yǎng)老金主要用來(lái)滿足精神生活，如旅游；75歲以上的老人，則主要用來(lái)雇傭照護(hù)人員。

　　“由于我國(guó)老齡化比較嚴(yán)重，增加一個(gè)渠道來(lái)補(bǔ)充養(yǎng)老收入，保險(xiǎn)業(yè)探索是有其積極意義的，未來(lái)仍有一定的發(fā)展空間。” 朱俊生表示，從人口結(jié)構(gòu)來(lái)看，我國(guó)正面臨著人口老齡化；從家庭結(jié)構(gòu)來(lái)看，家庭規(guī)模縮小，“4-2-1”家庭群體龐大，單人家庭、空巢家庭比例提升；從居住模式來(lái)看，父母與子女居住距離較遠(yuǎn)，傳統(tǒng)照護(hù)功能減少。這些因素都表明，我國(guó)需要多樣化的養(yǎng)老安排，在龐大的人口基數(shù)下，即便是小眾，業(yè)務(wù)量也會(huì)很大。

　　不能讓騙子壞了“以房養(yǎng)老”的名聲

　　“養(yǎng)老焦慮”加“精準(zhǔn)營(yíng)銷”，使老年人成為金融騙局的目標(biāo)人群。

　　4月9日，北京市公安局海淀分局在微博上發(fā)布通報(bào)稱，針對(duì)群眾舉報(bào)其轄區(qū)北京中安民生資產(chǎn)管理有限公司及中安民生養(yǎng)老服務(wù)有限公司從事非法集資一事，經(jīng)警方偵查，對(duì)涉事公司實(shí)際控制人李某某等88名犯罪嫌疑人刑事拘留。一場(chǎng)“以房養(yǎng)老”的騙局使800余名老人陷入了錢房?jī)煽盏木车亍?

　　從影響上來(lái)看，金融騙局已經(jīng)與夸大效果和功效保健產(chǎn)品一樣，成為養(yǎng)老市場(chǎng)不可忽視的亂象。3月20日，北京市民政局發(fā)布《北京市整治養(yǎng)老行業(yè)“保健”市場(chǎng)亂象保護(hù)老年人合法權(quán)益工作方案》提出，要重點(diǎn)整治四個(gè)類別的養(yǎng)老行業(yè)亂象，其中，兩項(xiàng)涉及金融行業(yè)：一是假借介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品名義，向老年人推銷基金、信托等非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品，以“保本高收益”引誘老年人出資購(gòu)買等行為；二是其他損害老年人權(quán)益的行為，如“以房養(yǎng)老”詐騙、出售或泄露老年人信息及隱私等。

　　事實(shí)上，“以房養(yǎng)老”這樣的騙局盡管每隔一兩年就被揭發(fā)一次，但每隔一兩年，就以更加精美的包裝再次出現(xiàn)。

　　面對(duì)重重偽裝，誰(shuí)來(lái)做老年金融消費(fèi)者的守護(hù)人？唯有制度和監(jiān)管。

　　從制度層面來(lái)看，老年金融消費(fèi)者往往未能享受到足夠的知情權(quán)、安全保障權(quán)、自主選擇權(quán)等消費(fèi)者權(quán)益。在自身權(quán)益受損后，往往沒有具體的維權(quán)法規(guī)指引，使老年金融消費(fèi)者損失的財(cái)物難以依靠維權(quán)追回。

　　從監(jiān)管層面來(lái)看，當(dāng)前對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)已成為金融監(jiān)管重要工作之一，嚴(yán)懲違法違規(guī)行為、暢通多渠道投訴機(jī)制、及時(shí)發(fā)布消費(fèi)提示等方式大大提升了對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)。接下來(lái)，監(jiān)管部門可以進(jìn)一步對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行細(xì)分，有針對(duì)性地對(duì)老年人這類特殊群體進(jìn)行更好保障，踐行維護(hù)老年金融消費(fèi)者合法權(quán)益的主體責(zé)任。

　　總而言之，只有制度規(guī)定更精準(zhǔn)，監(jiān)管體系更完備，老年消費(fèi)者的權(quán)益才能得到充分保護(hù)。

　　與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)需要從供給側(cè)發(fā)力配合。看似漏洞百出的騙局能屢屢得手，在一定程度上反映出金融服務(wù)、金融產(chǎn)品并未滿足老年人的需求，而這部分需求的空缺給了犯罪分子可乘之機(jī)。比如，在金融服務(wù)上，老年人活動(dòng)范圍較小，對(duì)便捷性的要求更高；在金融產(chǎn)品上，老年人突發(fā)疾病率上升，對(duì)安全性、流動(dòng)要求更高等等。

　　近兩年，在養(yǎng)老產(chǎn)品創(chuàng)新上，保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行了一些嘗試。老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)就是一例。盡管遇到了傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念、政策環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境等方面的問(wèn)題和挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)公司每單業(yè)務(wù)的成本和承保周期都遠(yuǎn)超過(guò)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但參保老年人得到了實(shí)惠，有效提高了可支配收入，顯著改善了退休生活質(zhì)量。

　　但嘗試還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。截至2018年年底，我國(guó)60周歲及以上人口達(dá)24949萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?7.9%；其中，65周歲及以上人口16658萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?1.9%。在老年人口數(shù)量、占比將繼續(xù)提升的預(yù)期下，老年人的保險(xiǎn)需求應(yīng)該也必須得到滿足。

　　中國(guó)社科院世界社保研究中心最新發(fā)布的《中國(guó)養(yǎng)老金精算報(bào)告2019-2050》預(yù)測(cè)，未來(lái)30年我國(guó)的制度贍養(yǎng)率翻倍，2019年當(dāng)期結(jié)余總額為1062.9億元，到2028年，當(dāng)期結(jié)余可能會(huì)首次出現(xiàn)負(fù)數(shù)，為-1181.3億元。到2035年，城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金有耗盡累計(jì)結(jié)余的可能性。

　　2035年看似遙遠(yuǎn)，其實(shí)不然�，F(xiàn)在保護(hù)每一位老年金融消費(fèi)者，就是保護(hù)我們自己。（付秋實(shí)）

　　記者：付秋實(shí)

　　編輯：吳粵

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