“敢貸、愿貸、能貸”——這六個(gè)字是銀保監(jiān)會(huì)昨日下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融服務(wù)民營(yíng)企業(yè)有關(guān)工作的通知》刷屏的內(nèi)容。事實(shí)上，早在政策頻頻吹風(fēng)要加強(qiáng)扶植小微企業(yè)的去年，不少銀行就已加大力度建立小微服務(wù)長(zhǎng)效機(jī)制。

建行深圳分行就是一個(gè)案例。據(jù)券商中國(guó)記者調(diào)查了解，深圳建行普惠金融業(yè)務(wù)不僅在深圳區(qū)域穩(wěn)坐居市占率第一；而且在整個(gè)建行體系內(nèi)，普惠金融貸款余額占據(jù)全國(guó)建行的14%。

14%，這是一個(gè)什么概念？有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，這個(gè)余額已經(jīng)接近六大行中普惠金融貸款余額較小的那一位全行，也已超過(guò)了好幾家股份制銀行全行的同口徑貸款余額。

更硬核的是，深圳建行昨日還宣布打出三重拳：設(shè)立100億科技創(chuàng)新孵化基金、每年投放不少于100億的普惠金融貸款、每年扶持2000家以上的創(chuàng)新型小微企業(yè)。

兩個(gè)案例勾勒核心競(jìng)爭(zhēng)力

“我們成立于2017年7月，整個(gè)初創(chuàng)團(tuán)隊(duì)是三個(gè)人。我們的主營(yíng)業(yè)務(wù)是智能眼鏡，而且產(chǎn)品剛剛才得以量產(chǎn)�！奔稳粍�(chuàng)新科技有限公司 CEO李然對(duì)記者說(shuō)。他告訴記者，公司得到的第一筆信用貸款，就來(lái)自于建行深圳分行。

“按照傳統(tǒng)的審核維度，我們是無(wú)法獲得銀行貸款的，因?yàn)槿狈Φ仲|(zhì)押物，并且尚未實(shí)現(xiàn)規(guī)模盈利。但建行（深分）團(tuán)隊(duì)很不一樣，他們?cè)诎l(fā)放貸款的時(shí)候，注重考核公司的專利和知識(shí)產(chǎn)權(quán)來(lái)判斷我們未來(lái)的盈利能力和市場(chǎng)地位。此外，他們本身還是我們的用戶，對(duì)我們的產(chǎn)品極其熟悉，并且對(duì)于我們企業(yè)走到哪個(gè)生命周期也很熟悉。他們不僅對(duì)我們提供貸款支持，還給我們介紹創(chuàng)投機(jī)構(gòu)做股權(quán)支持�！崩钊桓嬖V記者。值得注意的是，嘉然創(chuàng)新科技的貸款年利率，只有4%點(diǎn)多，遠(yuǎn)低于當(dāng)時(shí)其他銀行給出的貸款利率。

此外，李然特別提及的一個(gè)細(xì)節(jié)是：因?yàn)榧稳粍?chuàng)新是初創(chuàng)企業(yè)，其并沒(méi)有配備專業(yè)的財(cái)務(wù)人員。對(duì)比市面上其他銀行的相關(guān)服務(wù)后，公司認(rèn)為建行在開(kāi)戶流程上較為簡(jiǎn)潔，所以也將工資代發(fā)賬戶開(kāi)立在建行。

另外一個(gè)例子來(lái)自深圳聚蜂智能科技有限公司，這家公司是建行深圳分行第一筆“孵化云貸”投放客戶。同樣為初創(chuàng)企業(yè)，剛剛成立一年，其主營(yíng)業(yè)務(wù)為房屋損傷識(shí)別及定損，主要市場(chǎng)在北美。公司首席執(zhí)行官劉坤告訴記者，在獲得建行貸款支持后，聚蜂智能順利啟動(dòng)了與美國(guó)第一大理賠公司的合作，預(yù)計(jì)今年可實(shí)現(xiàn)銷售收入翻倍增長(zhǎng)。

記者長(zhǎng)期追蹤銀行小微業(yè)務(wù)，尤其是銀行對(duì)科創(chuàng)型小微企業(yè)的服務(wù)發(fā)現(xiàn)，幾乎市場(chǎng)占有率具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的銀行，都有如下共同做法：簡(jiǎn)化開(kāi)戶流程、提高審核效率、適當(dāng)提升不良容忍度、推出覆蓋企業(yè)全生命周期產(chǎn)品、以企業(yè)核心技術(shù)（如專利）作為而非傳統(tǒng)抵質(zhì)押物作為資產(chǎn)判定指標(biāo)、為初創(chuàng)企業(yè)在信貸支持外提供咨詢等多類增值服務(wù)。

這些做法知易行難，需要銀行在思維上重新審視金融信貸與初創(chuàng)型企業(yè)融資收益風(fēng)險(xiǎn)不匹配的問(wèn)題。上述兩個(gè)企業(yè)客戶案例，恰恰勾勒出了上述做法，這也就是建行深圳分行小微業(yè)務(wù)為什么能高居深圳市場(chǎng)占有率第一的原因。

據(jù)記者了解，建行深圳分行的小微業(yè)務(wù)拳頭產(chǎn)品“孵化云貸”，錨定七大戰(zhàn)略新興行業(yè)和六大未來(lái)產(chǎn)業(yè)：七大行業(yè)為生物醫(yī)藥、互聯(lián)網(wǎng)、新一代信息技術(shù)、節(jié)能環(huán)保、新能源、新材料、文化創(chuàng)意；六大產(chǎn)業(yè)為生命健康、海洋、航空航天、機(jī)器人、可穿戴設(shè)備、智能裝備。

串聯(lián)“產(chǎn)學(xué)研投”，打出三重拳

截至2018年12月底，深圳建行普惠金融貸款客戶3.8萬(wàn)戶、貸款余額961億元、戶均287萬(wàn)元。深圳分行該項(xiàng)貸款余額占全國(guó)建行普惠金融貸款的14%。

這是一個(gè)什么概念？有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，這個(gè)余額已經(jīng)接近六大行中普惠金融貸款余額較小的那一位全行，也已超過(guò)了好幾家股份制銀行全行的同口徑貸款余額。

為進(jìn)一步貫徹落實(shí)深圳市政府支持科技創(chuàng)新的政策，頗具政治敏感度的建行在深圳設(shè)立了國(guó)內(nèi)首家銀行運(yùn)營(yíng)的“創(chuàng)業(yè)者港灣” ——一個(gè)科技創(chuàng)新垂直孵化平臺(tái)。當(dāng)然，這個(gè)科技創(chuàng)新垂直孵化平臺(tái)，由深圳分行運(yùn)營(yíng)。建行的意圖是，通過(guò)“產(chǎn)學(xué)研投”四位一體的服務(wù)模式，將金融觸角前置，從根源上解決小微企業(yè)融資難的困頓。

事實(shí)上，很多銀行目前都在著力打造金融聚合優(yōu)勢(shì)，結(jié)盟風(fēng)投機(jī)構(gòu)、核心企業(yè)、高�？蒲性核�、外部孵化機(jī)構(gòu)、國(guó)際創(chuàng)業(yè)平臺(tái)。昨日，深圳建行與香港科技大學(xué)聯(lián)合啟動(dòng)“百萬(wàn)獎(jiǎng)金創(chuàng)業(yè)大賽”，其實(shí)質(zhì)是結(jié)合各自資源優(yōu)勢(shì)及定位規(guī)劃，通過(guò)培養(yǎng)式賽制的方式，完成對(duì)優(yōu)質(zhì)創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)和項(xiàng)目的聯(lián)合孵化、優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目篩選和互薦、賽后投資和普惠金融貸款支持，打造創(chuàng)業(yè)孵化生態(tài)閉環(huán)，加速科技成果轉(zhuǎn)化落地。

“從某種意義上來(lái)說(shuō)，這是投貸聯(lián)動(dòng)借助學(xué)術(shù)科研機(jī)構(gòu)的一種探索�！苯ㄐ袃�(nèi)部人士如此告訴記者。

建行大學(xué)副校長(zhǎng)薛勝利表示，建設(shè)銀行(601939)攜手港科大舉辦“百萬(wàn)獎(jiǎng)金國(guó)際創(chuàng)業(yè)大賽”，是國(guó)有銀行與重點(diǎn)高校的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，是促進(jìn)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合的有效途徑，也是主動(dòng)對(duì)接國(guó)家重大戰(zhàn)略部署、承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的具體實(shí)踐�！皠�(chuàng)業(yè)大賽啟動(dòng)只是建行與港科大產(chǎn)教融合的起點(diǎn)，未來(lái)建行將與港科大在課題研究、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)化、職業(yè)培訓(xùn)方面開(kāi)展更加深入和合作”，薛勝利說(shuō)。

除港科大外，記者了解到，建行還已儲(chǔ)備了北理工、中國(guó)先進(jìn)技術(shù)研究院等多家高校與科研機(jī)構(gòu)做后續(xù)合作。

除了推出“產(chǎn)學(xué)研投”四位一體服務(wù)閉環(huán)，深圳建行昨日還重磅宣布三大重拳：在深圳市場(chǎng)設(shè)立100億科技創(chuàng)新孵化基金、每年投放不少于100億的普惠金融貸款，每年扶持2000家以上的創(chuàng)新型小微企業(yè)，并在南山綜合孵化服務(wù)示范點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)入園即貸。

國(guó)有大行搶占小微市場(chǎng)力度之兇猛，由此例可見(jiàn)一斑。

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